●本刊記者：張良

銀行又降息了,1年期存款利率從3.79%降至2.25%,降幅達(dá)40%以上。這已是近年第7次降息。現(xiàn)在是恨不得拿棍子把錢從銀行往外趕。從號召儲蓄支援生產(chǎn)到今天這一步不過幾年時間。但是,老百姓的反應(yīng)還是很平淡。

降息后幾天,一位廣州市機電行業(yè)某困難企業(yè)的負(fù)責(zé)人對記者算賬:該企業(yè)有1000

多個在職職工,近900個退休人員,較多的人只有1萬多元的積蓄。退休職工原來每月可從定期存款利息中取得近百元的生活補貼,在職職工也可靠利息減輕生活負(fù)擔(dān),現(xiàn)利息一再降低,微薄的積蓄更不值錢了。最令人擔(dān)心的是醫(yī)療費用的無底洞,1994

年至今,企業(yè)就拖欠職工醫(yī)療費130萬元。職工生病,大部分醫(yī)療費實際是自己支付。因此,在目前醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)等社會保障體系未充分建立的情況下,大多數(shù)職工是不敢輕易動用僅有的存款的。

現(xiàn)在,市場低迷,萬家發(fā)愁,要害是百姓不愿花錢。一時,為刺激消費獻(xiàn)計獻(xiàn)策、診病開藥方的人挺多。細(xì)論起來,無非以下幾條: 1、擠出"閑錢"。主要手段是連續(xù)不停地降息。但3年連降7次,人們的感覺似乎已經(jīng)麻木。1998年3月底,中央銀行第4次降息,而5月份的存款余額增幅反倒比4月份提高了1.2%。今年頭4個月,居民存款又增加了5000多億。即使是降息所"擠"出來的錢,看看大家購買國庫券和大型國企債券---股市是不敢輕易去碰了---的火爆場景,就知道這些錢有相當(dāng)部分用另一種方式又存起來了,仍然沒有投到消費市場上去。一時間,中國人似乎成了只掙不花的"守財奴"。

為什么居民的錢"擠"不出來?很簡單,除了握著80%存款的20%的"先富起來的人",對大多數(shù)人來說,這是救急錢,而不是什么"閑錢"。閑錢才會拿出來大方地消費和做風(fēng)險投資。救急錢卻是要壓在箱底,備戰(zhàn)備荒,輕易不敢使用的。據(jù)說,美國中產(chǎn)階級家庭的存款一般只是幾千美元,收入大部分都拿去消費和投資了。這種毫無后顧之憂的感覺的確讓人羨慕。在這種瀟灑的背后,我們可以看到美國人似乎不怕上醫(yī)院(因為有保險公司買單)、不怕丟工作(失業(yè)救濟(jì)可提供一個基本的生活水準(zhǔn),直至他找到下一個工作)、不怕退休(退休金足夠他們每年到中國旅游,所以在中國看到的外國游客多是成堆的老頭老太)……

2、讓你花起來很爽。一些專家認(rèn)為,人們不肯花錢是因為存在一些花錢的"技術(shù)障礙",如消費觀念的不先進(jìn),不肯先使未來錢。一個在近期被廣泛刊登的故事是:一個中國老太太和一個美國老太太在天堂相遇,中國老太太說:"我攢了一輩子錢,昨天終于買了套房子住了一天。"美國老太太則說:"我干了一輩子,昨天終于把我住的房子的貸款還清了。"老實說,這個故事讓人很不舒服。我不知道,對這個中國老太太或別的普通中國人來說,是"落后觀念"讓她可憐還是"高昂房價"讓她可憐?比一比兩國的房價和普通人年收入的關(guān)系,這個故事讓人笑不出來,更無從得到什么觀念"啟示"。另一個阻礙據(jù)說是信用透支的不方便。專家認(rèn)為,是繁瑣的消費信貸程序阻礙了人們花錢。于是,銀行開始一路綠燈,不僅鼓勵大家買房買車去貸款,連出門旅游買彩電冰箱也鼓勵去貸款?，F(xiàn)在,銀行最"前衛(wèi)"的一招是:通過信用卡提供消費貸款,向"國際慣例"靠攏。沒人會講這樣的故事:在美國,每年有80萬人因為付不出貸款而被列為個人信用破產(chǎn)戶,其中絕大多數(shù)是信用卡用戶。被稱為美國最偉大的投資基金經(jīng)理彼得·林奇說:感謝上帝,美國取消了債務(wù)監(jiān)獄,否則那里一定人滿為患。

3、讓你看起來很富。從5月19日開始,股市突然一路暴漲,漲得讓人心懸。一個月后,當(dāng)股市有點進(jìn)退兩難的時候,6月15日的《人民日報》有一個不尋常的舉動,它在頭版頭條刊登了一篇特約評論員文章,是講股市的。由于當(dāng)天新華社沒有轉(zhuǎn)發(fā),幾大證券報沒有登載,而股民們平時似乎不與《人民日報》打照面,見到全文的股民不多,但消息已傳開,且傳得多少有些走樣。股市當(dāng)天成交放出520億元的"天量"。在許多老股民心中,1996年12月15日的《人民日報》評論員文章仍然讓他們記憶猶新。那一次,評論員嚴(yán)厲抨擊了股市的狂熱,已連續(xù)上升大半年的股市頓時緊急剎車,且大跌數(shù)月不止。這一次《人民日報》的評論帶來了什么

?來的是"牛"而不是"狼"。評論員為近期的上漲定調(diào):是正常的恢復(fù)性上升,不是短期反彈,是長期發(fā)展的良好開端。

這種不尋常讓人不得不想到近期一些"時髦"的建議。專家說:為什么美國經(jīng)濟(jì)這么強勁?因為美國股市持續(xù)十幾年上漲,人人財富升值,自然樂于大把花錢,從而刺激經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步上升。所以要啟動市場,必先啟動股市。還有人舉身邊例子:股市上漲,那些證券部里每天來"坐班"的股民中午就會去酒樓吃飯;若下跌,就會只吃盒飯?？梢姽墒信d衰與消費能否啟動息息相關(guān)……中國的股民的確不少,現(xiàn)已突破4000萬戶。在近期股市可以賺錢的"示范效應(yīng)"下,還在每天上萬戶的源源不斷地加入。他們?nèi)绻娴娜?吃盒飯"換成"上酒樓",倒真可以狠狠刺激一下經(jīng)濟(jì)。但是,且不說紙上富貴能持續(xù)多久,就是股市暴漲的勝利果實,大部分很可能落入機構(gòu)大戶手中,而與普通散戶無緣。調(diào)查顯示,廣大中小股民,無論在牛市還是熊市,其盈虧比例大致上總是20%賺錢、10%打平、70%虧損。坐莊的大機構(gòu)另當(dāng)別論。而且,"泡沫經(jīng)濟(jì)"往往會成為社會發(fā)展的"興奮劑":它可以讓你得冠軍,但也會讓你短命。光"看起來很富"還不行,要真的很富---這取決于我們生產(chǎn)的效率、管理的水平和對財富負(fù)責(zé)任的程度(重復(fù)建設(shè),生產(chǎn)過剩之所以成為惡疾,是因為沒人會為成為廢品的生產(chǎn)線、廠房和一棟棟賣不出去的寫字樓、豪宅"跳樓")。此外,還有什么實行分層消費制度,鼓勵有錢人多消費,只要他們把錢花在一些特定消費項目上,就可少交所得稅?！?/p>

可以想象,專家的藥方會一直開下去。這些建議無疑都是用心良苦,也都有其合理性,但市場難以啟動也是事實。統(tǒng)計數(shù)字告訴我們,老百姓不是沒錢。銀行存款中在居民名下的就有近6萬億(即使按經(jīng)濟(jì)學(xué)家的計算,去掉近1萬億的公款私存,居民存款還有5萬多億),此外,居民手中的現(xiàn)金還有1萬億左右。人民手中從來沒有這么多的錢。我們不禁要問:老百姓為什么不愿花錢?是中國人傳統(tǒng)的"節(jié)儉"觀念真讓人成了頑固的"守財奴"嗎?

開多少藥不如開一劑"定心丸"

現(xiàn)在,有關(guān)國計民生的大事,實際上是有兩套改革在并行:

一是有關(guān)國計的改革:財稅、金融、政府機構(gòu)、糧食、投融資、國企等;

二是有關(guān)民生的改革:住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、教育收費等。

有關(guān)"國計"的改革,都直接間接地與政府財政有關(guān),要解決的是政府財政入不敷出、日子越過越緊張的問題。而有關(guān)"民生"的改革,又何嘗不與千家萬戶的"家庭財政"相關(guān)。當(dāng)這些與普通人的生活質(zhì)量息息相關(guān)的改革還沒有全面展開,還沒有明確結(jié)果,正是眾說紛紜,人們忐忑不安的時候,又有誰敢大把花錢?政府財政有麻煩,還可以增發(fā)國債、加印鈔票來應(yīng)急。家庭財政出現(xiàn)赤字,等待的將是夜夜難以入睡的日子。

這兩套改革中,有關(guān)"國計"的改革正目標(biāo)明確地強力推進(jìn),而有關(guān)"民生"的改革卻略顯緩慢和模糊。而正是民生改革的不確定帶來的普遍的不安全感,使得人們不得不盡可能多地存錢,以獲得最大限度的安全邊際。他們謹(jǐn)慎消費加緊儲蓄,像個土撥鼠一樣每天忙碌地掘洞儲糧,我們何嘗有資格來嘲笑他們?yōu)槭裁床簧暇茦侨コ灶D大餐?

安民才能安國。開多少藥不如開一劑"定心丸"。不解決"信心緊縮",人們手中的財富再增加,通貨和市場也會繼續(xù)緊縮。要安民,民生大計必須早定!明定!

現(xiàn)在,要知道我們的未來是否很安全,首先要明確以下問題: 1、住房:未來普通商品房(不是豪宅)的大致價格如何?每月工資會增補多少?住房公積金可以提供多少幫助?銀行按揭能否更簡便?房改房的產(chǎn)權(quán)怎么處理?---現(xiàn)在有的是部分產(chǎn)權(quán),有的是全部產(chǎn)權(quán);有的可立即出售,有的要等夠5年;有的是自己作主,有的要單位點頭。 2、醫(yī)療:得個感冒要花掉100多元的狀況能否改變?有了大病會花掉多少錢?自己要付多少?醫(yī)療保險---是實實在在地出錢,而不是欠賬。百姓的生活費不是醫(yī)療基金的周轉(zhuǎn)金---能解決多少?如何繳納保險金?3、養(yǎng)老:退休后,能拿到多少退休金?能否負(fù)擔(dān)那時的基本生活?4、教育:9年制義務(wù)教育的含義是什么?教育收費改革會怎么改?一個孩子從幼兒園到大學(xué)總共要支付多少學(xué)費?除了學(xué)費,在學(xué)校的其他花費---如服裝費、輔導(dǎo)費、營養(yǎng)餐費、書本雜費、健康檢查費等---會有何變化?5、失業(yè):失業(yè)保險金要繳納多少?失業(yè)時可領(lǐng)到多少失業(yè)金?能領(lǐng)多久?可維持一個什么水平的生活?只有當(dāng)人們對這些問題有了確實的了解,而不是各種說法滿天飛,他們對未來的預(yù)期才會穩(wěn)定,才知道該為自己今后的生活準(zhǔn)備多少銀兩,而不是"寧多勿少"地儲蓄、儲蓄、再儲蓄。

政府可做什么?

最有資格來回答上述問題的,無疑是人民政府。

老一套的社會保障制度搞不下去,肯定要改,民眾對此其實已有相當(dāng)?shù)男睦頊?zhǔn)備。現(xiàn)在大家關(guān)心的是何時改,怎么改。僅僅明白一個大方向還不夠,他們要的是一個更加踏實的未來。有關(guān)國計的改革,老百姓直接感受不到,怎么操作都可以。民生改革事關(guān)千家萬戶,操作起來不可不慎,又不可太緩。

現(xiàn)階段,政府可以并且應(yīng)該做什么?---科學(xué)估算民生改革成本。我們要建立的是一個什么樣的社會保障體系?我們需要為此付出多大代價?對這些問題,應(yīng)該成立專門的小組來調(diào)查研究。小組必須是開放和中立的,能容納社會各方人員參與,調(diào)查研究報告向社會公布。而不是像某些壟斷部門搞的"改革",改來改去,利益不變的只有它自己。

---詳盡而審慎地評估改革對大多數(shù)家庭的影響。這種評估不是粗線條的,而是要結(jié)合普通家庭的收入調(diào)查(數(shù)量、結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定性等)、社會保障的預(yù)計范圍等作出詳盡的分析。也是需要專門小組來解決。

---透明公正地確定政策。政策的出臺一定要經(jīng)過人大充分的討論(不是找?guī)讉€所謂的"樣板戶"來開一次"時髦"的聽證會之類),并且經(jīng)過人大嚴(yán)格的表決程序。方案的內(nèi)容應(yīng)盡量詳盡,而不是一些指導(dǎo)性意見,讓各地各部門去自由發(fā)揮。在美國,大部分國內(nèi)事務(wù)的處理權(quán)都在州縣等地方政府而不是聯(lián)邦一級,但社會保障卻由聯(lián)邦政府的管理為主導(dǎo)。因為美國人相信,這是人人都應(yīng)享有的權(quán)利,不分地域、種族、男女老幼。一個普遍覆蓋的社會保障體系同時也將自行消解不合理的戶籍管理制度。

---政策討論、明確后堅決執(zhí)行。當(dāng)經(jīng)過以上程序后公布了方案,政府要做的,就是發(fā)揮權(quán)威,嚴(yán)格執(zhí)行,沒有通融和情面可講。比如現(xiàn)在正在形成中的社會保險體系,因為執(zhí)行力度不夠,導(dǎo)致欠交、緩交、拒交保險費的事時有發(fā)生。實際上的作用大打折扣。

---信息傳遞充分到位?，F(xiàn)在,職工的工資單上常常出現(xiàn)一些扣除項目,公積金、保險金、資金統(tǒng)籌、專用賬戶之類,人們對此往往不甚了了,而能講得清在社會保障方面自己的付出和所得的,更是少之又少。這是有關(guān)的信息沒有得到充分傳播的結(jié)果。對有關(guān)民眾切身利益的重大政策,各路傳媒不應(yīng)簡單地登一登領(lǐng)導(dǎo)講話或政策條文,而要幫著人們算清大小明細(xì)賬。這樣才能防止小道消息滿天飛,以至版本越傳越多,越傳越心慌。

既然"花錢才是硬道理",當(dāng)務(wù)之急便是讓人花得很放心,花得毫無后顧之憂。這樣,人們才會覺得:我的未來很安全,我的積蓄很多余?！?攝影:史利陳國插圖:鄺飚)