嵇友國　張月東

買份“保險”保平安

今年31歲的周女士，離異后獨自帶著幼小的兒子艱難度日。為給身體健康增加一份保障，她從拮據(jù)的生活費中擠出錢來購買了一份"XX定期保險”。此險種是人壽保險公司開辦的集保障、投資、儲蓄功能于一身的保險種類。按不同年齡段，每年交納一定的保險金額至20年，可保險43年。20年后無保險合同約定的重大疾病，可全額返還保險本金。2000年10月12日，周女士辦理了購買手續(xù)。在與保險公司簽訂的保險合同上載明：基本保險額為8萬元，保險責(zé)任時間從2000年10月13日算起；如果被保險人在合同生效之日起180日后，初次發(fā)生本公司指定的包括癌癥在內(nèi)的重大疾病，保險公司按基本保額給付保險金。周女士交納了第一年的保險費1440元。

天有不測風(fēng)云

轉(zhuǎn)眼到了2001年8月初，周女土發(fā)現(xiàn)右側(cè)頸部長出二腫塊，檢查結(jié)果高度懷疑是癌癥，2002年2月，她到醫(yī)院接受了手術(shù)治療。

術(shù)后，病理診斷腫物為右葉甲狀腺乳頭腺瘤，是癌癥，而且已有頸淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移。周女士面臨生死劫難，但仍讓她感覺寬慰的是，按"XX定期保險”合同約定，她可以得到保險金8萬元。

于是，周女士滿懷希望去人壽保險公司要求支付保險金，保險公司卻告訴她，因為沒有續(xù)保，保險公司約定的責(zé)任已經(jīng)結(jié)束，拒絕支付保險金。

訴訟引發(fā)爭鳴

2002年7月，周女士一紙訴狀將XX縣人壽保險支公司告上了法庭，請求支付8萬元重大疾病保險金。

被告保險公司則認(rèn)為，周女士沒有按時續(xù)保，不能證明所患癌癥發(fā)生在保險合同約定的責(zé)任期內(nèi)。保險公司認(rèn)為周女士患癌的時間應(yīng)以醫(yī)學(xué)上病理診斷為準(zhǔn)，這個時間超過了保險公司約定的保險期限，不應(yīng)支付保險金。

那么，疾病定性的時間超出合同期限，保險公司該不該支付保險金呢?按雙方合同約定，保險公司的保險責(zé)任期限是2001年4月13日至2001年12月24日。周女士患癌的初次時間是同年8月14日，在合同期限內(nèi)，但病理診斷時間是手術(shù)后2002年2月21日。該如何確定癌癥的發(fā)生時間?成為本案審理中的爭議焦點。

為準(zhǔn)確判案，法院的法官專門請教了醫(yī)學(xué)專家。專家認(rèn)為，甲狀腺乳頭腺瘤和其他癌癥一樣，它的發(fā)生不是一天形成的，有一個過程，但過程的長短難以預(yù)料，目前醫(yī)學(xué)上還無法界定癌癥最初發(fā)生的時間，無法推斷向后什么時間是癌，之前就不是癌。另外，甲狀腺癌在醫(yī)學(xué)上有無原位癌也不很明確，它可以是直接的甲狀腺癌，也可以由良性甲狀腺腫塊或其他疾病轉(zhuǎn)化而成。但就周女士的疾病過程看，專家們認(rèn)為，疾病初次發(fā)生后的檢查結(jié)果和手術(shù)后的病理診斷完全一致，由此斷定周女士的癌癥在病理診斷之前就已經(jīng)發(fā)生

法院明斷是非

法庭根據(jù)周女士的全部診療資料，確信她所患的癌癥在保險責(zé)任期間內(nèi)已經(jīng)發(fā)生。法庭還認(rèn)定保險公司的保險合同內(nèi)容有誤，因為合同條款的第四條第一項中隱含了重大疾病發(fā)生在保險責(zé)任期內(nèi)而確診在保險責(zé)任期外的免責(zé)意思，而在該條款第五條所列免責(zé)情形中又沒有明示，違背了保險合同的最大誠信原則，故認(rèn)定合同前一項的免責(zé)意思無效，保險公司不得以此對抗原告，應(yīng)當(dāng)向周女士支付保險金。

此案告訴人們，花錢買健康，積極參與人身保險沒有錯，但我國的保險業(yè)還不夠成熟，學(xué)習(xí)相關(guān)法律、法規(guī)，樹立依法維護(hù)自己正當(dāng)權(quán)益的意識，是不可少的。