咕　咚

“夫妻的財(cái)務(wù)就像一架雙引擎飛機(jī)，如果兩具引擎不是朝同一個(gè)方向，或兩具引擎的馬力不一，飛機(jī)就要出問(wèn)題?！泵绹?guó)著名理財(cái)顧問(wèn)大衛(wèi)·巴哈，在談到夫妻理財(cái)議題時(shí)，曾一針見(jiàn)血地指出問(wèn)題核心。調(diào)查顯示，離婚夫妻中，有５０％夫妻承認(rèn)，離婚是因?yàn)榻疱X(qián)的問(wèn)題。

所謂，“親密夫妻明算賬”、“貧窮夫妻百事哀”。如果要在婚姻這條路上走得長(zhǎng)久，理財(cái)是一定得面對(duì)且要好好處理的事。而如何才能賺得兩人都好的“雙贏人生”，更是所有夫妻都要認(rèn)真面對(duì)的事！

“階段性理財(cái)很重要”，不要讓自己成為銀行的提款機(jī)。

“三三三法則”

提早告別為奶粉錢(qián)打拼階段

臺(tái)灣摩根富林明投顧董事長(zhǎng)胡德興，對(duì)于“夫妻理財(cái)”這檔事，就屬于及早規(guī)劃類(lèi)型，今年１０月剛與臺(tái)灣雅虎奇摩總經(jīng)理鄒開(kāi)蓮步入禮堂的他，對(duì)婚后的理財(cái)已經(jīng)有一定的想法。

“階段性理財(cái)很重要。”他說(shuō)，很多現(xiàn)代夫妻，花了大部分的錢(qián)在生活的享樂(lè)上，讓自己成為銀行的“提款機(jī)”，薪水一進(jìn)來(lái)，就馬上交還給銀行，這樣工作的價(jià)值就沒(méi)有了。胡德興建議，可以用“三三三法則”（以３年為一期，９年為一單位）的方式來(lái)規(guī)劃。

第一個(gè)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的３年，目標(biāo)在努力賺錢(qián)，先累積一筆理財(cái)基金，準(zhǔn)備未來(lái)的理財(cái)子彈；第二個(gè)３年，有了比較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，才可以做較積極的投資；如果前二個(gè)階段都經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，第三個(gè)階段才能考慮享受理財(cái)有成的果實(shí)，追求生活的品質(zhì)。

“這都是年輕時(shí)努力換來(lái)的啊?！币?yàn)楹茉缇蛯?shí)施“三三三原則”，提早理財(cái)規(guī)劃，現(xiàn)在胡德興已經(jīng)可以享受理財(cái)成果，在郊區(qū)買(mǎi)幢更舒適的房子，享受更好的生活品質(zhì)。很多當(dāng)年和他一同進(jìn)入職場(chǎng)的同學(xué)朋友，少了有計(jì)劃的理財(cái)，到現(xiàn)在都還得為孩子的奶粉錢(qián)打拼呢！

夫妻理財(cái)常犯十大錯(cuò)誤：

１、３０年的房貸優(yōu)惠：銀行提供３０年房貸，并不是因?yàn)椋常澳攴抠J對(duì)客戶有好處，而是因?yàn)樗麄兛梢垣@得非常豐厚的利潤(rùn)。

２、草率處理信用卡債務(wù)。

３、企圖通過(guò)短線交易快速致富。

４、借錢(qián)買(mǎi)股票。

５、沒(méi)有及早開(kāi)始儲(chǔ)蓄教育經(jīng)費(fèi)。

６、沒(méi)有教孩子理財(cái)。

７、沒(méi)有簽署婚前協(xié)定。

８、缺乏遠(yuǎn)大目標(biāo)。

９、沒(méi)有約定好各自該負(fù)責(zé)的項(xiàng)目。

１０、沒(méi)有尋求專業(yè)財(cái)務(wù)管理。

夫妻理財(cái)方式，大致有“單方全權(quán)處理”、“二人共同打理”以及“各自管理”３種方式，然而要如何選擇，方法因人而異，巧妙各有不同！

共同打理法

家用基金“白紙黑字”寫(xiě)清楚

蔡麗卿是臺(tái)灣一家信投公司的投資組經(jīng)理，結(jié)婚已有１０年。剛結(jié)婚沒(méi)多久，她就和同樣服務(wù)于金融業(yè)的先生協(xié)議，未來(lái)各自從薪水里提撥一定比率的資金，作為家庭的共同基金，支出食、衣、住、行、育、樂(lè)等共同開(kāi)銷(xiāo)，其他和共同支出無(wú)關(guān)的額外開(kāi)銷(xiāo)，則自行負(fù)責(zé)?選

“從１９９５年至２００５年，我們已有６大本的現(xiàn)金簿了?！辈帖惽湔f(shuō)，以前從來(lái)都不會(huì)想要記賬，現(xiàn)在每天睡前都會(huì)記賬，全年的支出則每年結(jié)算一次。

“我們采用年度結(jié)算的方式，應(yīng)付款減去已付款，就是要再拿出來(lái)的金額?！庇捎诨鸾?jīng)理人的薪資結(jié)構(gòu)不盡相同，會(huì)有獎(jiǎng)金等其他收入，因此，聰明的蔡麗卿夫妻就以“扣繳憑單”來(lái)做提撥資金比率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。而且協(xié)議出來(lái)的提撥比率，還白紙黑字寫(xiě)下來(lái)，兩個(gè)人簽名、蓋章為證。

“這是因?yàn)槲覀儍蓚€(gè)記性都不好的緣故。常常會(huì)為了‘自己到底有沒(méi)有這么說(shuō)而困擾?！焙髞?lái)干脆就寫(xiě)下來(lái)。蔡麗卿說(shuō)，對(duì)親密的夫妻來(lái)說(shuō)，似乎有些現(xiàn)實(shí)，“但凡事說(shuō)清楚，就不會(huì)有后悔的情況發(fā)生了?！彼f(shuō)，這種理財(cái)方式，反而讓夫妻間不太會(huì)為了“誰(shuí)給得多”等瑣事?tīng)?zhēng)執(zhí)，“因?yàn)椋颊f(shuō)清楚了，也不太好意思吵了?！?/p>

大衛(wèi)·巴哈提醒現(xiàn)代夫妻，不要小看小錢(qián)的力量，他提出“拿鐵因子”的看法，每天把喝咖啡或其他無(wú)意義花費(fèi)的小錢(qián)存起來(lái)，小錢(qián)也能變大錢(qián)。愛(ài)因斯坦說(shuō)過(guò)：“復(fù)利的威力勝過(guò)原子彈！”

各自管理法

“不問(wèn)荷包”尊重主體

臺(tái)灣某文化出版公司主編何圣芬是個(gè)認(rèn)真理財(cái)?shù)呐?，她用的是“開(kāi)源”和“節(jié)流”雙管齊下的方式。

她笑稱，自從遇上股災(zāi)，把她和先生６０萬(wàn)（新臺(tái)幣，下同）的血汗錢(qián)都賠光了之后，就不太用股票等高獲利的方式理財(cái)了?！拔覀兏挠门娌?、‘開(kāi)源的方式來(lái)理財(cái)?！焙问シ覐某錾鐣?huì)以來(lái)，很少讓自己閑下來(lái)。她兼差寫(xiě)過(guò)競(jìng)選文宣、廣告文案、劇本，在不影響本業(yè)的情況下，任何可以賺錢(qián)的工作，她都不放過(guò)。

這樣的生活模式，往往可以讓家庭的收入多出１／２。她分析，自己可以身兼數(shù)職，主要就在于她對(duì)每項(xiàng)工作，不論熟悉不熟悉，都會(huì)充滿熱情地全力以赴。除了何圣芬是快樂(lè)兼差族之外，何圣芬的先生也是如此。雖然他在金融業(yè)服務(wù)，但一到周末，他就和企管顧問(wèn)公司合作，去給公司員工上課，“有時(shí)，這比投資賺錢(qián)實(shí)際許多”。

何圣芬夫婦兩人都算是高薪族，但在日常生活中，他們都力行“簡(jiǎn)約主義”?！拔覐膩?lái)都不記賬?！焙问シ艺f(shuō)自己和先生兩個(gè)人都很節(jié)儉，所以支出并沒(méi)有刻意分配誰(shuí)該出錢(qián)，她也從不過(guò)問(wèn)家里開(kāi)支細(xì)節(jié)，存款部分各自管理，從不干涉，是屬于獨(dú)立管理的理財(cái)模式。

除了開(kāi)源之外，“節(jié)流”的功夫，何圣芬?guī)缀踝龅綘t火純青的地步，“累積財(cái)富，還是得靠‘節(jié)省一途?！彼f(shuō)。

打開(kāi)何圣芬家的陽(yáng)臺(tái)，映入眼簾的全是一盆盆的綠色植物，其中有蔥，還有薄荷葉?！坝行┦卟撕苜F，我就自己種?！焙问シ液艿靡庾约旱慕茏鳌?/p>

“我還有各式各樣不同的節(jié)流方式?！焙问シ抑噶酥笍N房里的面包機(jī)和兒子的錄音機(jī)，頗為驕傲地說(shuō)，那都是她上網(wǎng)買(mǎi)二手貨的戰(zhàn)利品，“價(jià)格可以少掉一半以上。”

很多人都認(rèn)為，“節(jié)省”的生活很苦，但何圣芬卻自得其樂(lè)，有自己的一套生活邏輯。她開(kāi)玩笑說(shuō)：“我是那種到超市買(mǎi)菜，同樣價(jià)錢(qián)會(huì)去比較克數(shù)的消費(fèi)者?！?/p>

單方處理法

“老婆掌柜”相信默契

說(shuō)到如何打理家庭財(cái)務(wù)，臺(tái)灣優(yōu)品化學(xué)工業(yè)公司客戶服務(wù)部經(jīng)理瞿燕秋整個(gè)人神采飛揚(yáng)。雖然要一手打理繁瑣的家庭財(cái)務(wù)，但她卻樂(lè)在其中。

“我花了將近一年的時(shí)間，把家里的財(cái)務(wù)狀況搞清楚。”瞿燕秋拿出了她的家庭賬簿，里面大大小小每一項(xiàng)開(kāi)支都有記載，如“煙、酒、口香糖”、“交際費(fèi)（親友或工作）”等賬目都一清二楚，再對(duì)全家所有的財(cái)產(chǎn)現(xiàn)值進(jìn)行計(jì)算，仔細(xì)的程度實(shí)在驚人！瞿燕秋解釋，理財(cái)?shù)那疤幔褪且炎约旱降子卸嗌儇?cái)產(chǎn)搞清楚，這是必須做的事。她的毅力和精神，讓服務(wù)于聯(lián)邦銀行的先生蔡漢朝都不得不佩服。

過(guò)去瞿燕秋并沒(méi)有記賬的習(xí)慣，只做一般的生活支出處理；３年前，因?yàn)樯眢w有些不適，興起了退休念頭，這才讓她有了規(guī)劃未來(lái)生活的想法。瞿燕秋除了記賬、了解家庭的開(kāi)銷(xiāo)支出外，同時(shí)也將全家人的未來(lái)計(jì)劃納入考量：如退休后需要多少生活費(fèi)、子女讀到研究生的費(fèi)用，若是先生也一起退休，兩人都沒(méi)有收入的情況下，需要多少支出等等。

在做完徹底的財(cái)務(wù)整理之后，瞿燕秋除了家用開(kāi)銷(xiāo)外，將家里的財(cái)務(wù)簡(jiǎn)單地分成保險(xiǎn)和定期存款兩部分，“我很清楚自己沒(méi)有偏財(cái)運(yùn)，所以選用保守的方式理財(cái)。”因此，瞿燕秋最常留意的就是各個(gè)銀行的定存資訊，比較哪一家的利息高，就放那一家。