瞿　朋

李昕今年27歲，在一家企業(yè)任人事主管，月收入4000元，先生是一位中學(xué)教師，月收入4500元。他們于2003年結(jié)婚，婚后住在學(xué)校提供的一套一居室的臨時(shí)住房內(nèi)，兩人積蓄加上結(jié)婚時(shí)雙方父母的贊助，共有現(xiàn)金類資產(chǎn)25萬元，分別為銀行定期儲(chǔ)蓄20萬元和憑證式國債5萬元。隨著家庭收入的增加，兩人打算動(dòng)用全部積蓄實(shí)現(xiàn)自己有車、有房的家庭夢想。于是就請(qǐng)教特約理財(cái)師、國內(nèi)首部理財(cái)個(gè)案圖書《變成有錢人并不難》的作者宗學(xué)哲，宗學(xué)哲作出以下建議：

理財(cái)分析

李女士和先生有購房和買車的家庭目標(biāo)，體現(xiàn)了當(dāng)代年輕人追求時(shí)尚、注重生活質(zhì)量的時(shí)代特色，應(yīng)值得提倡。兩人有一定的積蓄，并且收入不算低，但是，如果動(dòng)用全部積蓄一次性購車買房的話，兩人很快就會(huì)變成“毫無積蓄、一窮二白”的“新貧族”。并且，購車買房以后，車輛的燃油、維修、停車、養(yǎng)路費(fèi)也是一筆不菲的開支，房子的裝修、取暖制冷、家俱更新的費(fèi)用也不會(huì)少，兩人的工資除了日常生活、交往、接受再教育等開支以外，再負(fù)擔(dān)這些高額的開支，家庭財(cái)務(wù)會(huì)捉襟見肘，影響家庭的整體生活質(zhì)量。

充分利用家庭的信貸資源，借助銀行貸款購買住房，再拿出部分積蓄購買私家車的理財(cái)消費(fèi)方式比較適合李女士。因?yàn)樽》抠J款利率比汽車貸款低（如五年以內(nèi)住房貸款年利率為4.95%，車貸執(zhí)行普通商業(yè)貸款利率，三至五年為5.85%，二者相差0.9個(gè)百分點(diǎn)），所以，這種財(cái)務(wù)組合會(huì)不但能減少家庭的貸款利息負(fù)擔(dān)，剩余積蓄還可以進(jìn)行高收益投資，李女士的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)會(huì)更加合理。

理財(cái)建議

一、借助銀行貸款實(shí)現(xiàn)買房

在如今理財(cái)品種增多、理財(cái)方式逐步轉(zhuǎn)變的情況下，負(fù)債已經(jīng)不完全是衡量家庭財(cái)務(wù)狀況的標(biāo)志，“無債一身輕”也不能代表家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)很科學(xué)，最關(guān)鍵的是看資產(chǎn)和負(fù)債能給家庭帶來多少收益。所以，李女士可以借助銀行信貸買房，而用替換出的家庭積蓄進(jìn)行高收益投資。

李女士可以采取組合貸款的方式，先利用自己和先生的住房公積金資源，辦理利率更低的公積金貸款（五年以上公積金貸款年利率為4.23%），然后，不足部分再辦理商業(yè)按揭貸款。如果李女士擬購買價(jià)值18萬元的經(jīng)濟(jì)適用住房，首付20%的話，李女士只需從積蓄中拿出3.6萬元，便可以實(shí)現(xiàn)家庭的住房夢想。

二、用家庭積蓄科學(xué)購車

從李女士家庭的經(jīng)濟(jì)能力和預(yù)期收入情況來看，比較適合購買經(jīng)濟(jì)型轎車，比如，10萬元左右的富康、飛度、賽歐等等。購車前要對(duì)擬購車輛的性能、油耗等情況作一些了解。選好車型以后，付款購車時(shí)要貨比三家，同樣的車型因進(jìn)貨渠道不一，各經(jīng)銷商會(huì)有不同的報(bào)價(jià)。另外，用現(xiàn)款購車和貸款購車不同，與車商討價(jià)還價(jià)，避免花冤枉錢。買到車輛后，落戶、掛牌等手續(xù)會(huì)比較繁瑣，你可以先和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系，保險(xiǎn)營銷人員為了推銷保險(xiǎn)，多數(shù)有免費(fèi)代辦落戶、入保險(xiǎn)等“一條龍”服務(wù)。

三、最大限度地保證剩余積蓄的增值

李女士鐘情儲(chǔ)蓄和國債，屬于保守型投資者，這種投資方式雖然較為穩(wěn)妥，但其年綜合收益率僅為2%左右，很難抵御物價(jià)上漲帶來的資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)。所以，李女士購房花費(fèi)3.6萬元，購車支付11.4萬之后的10萬元現(xiàn)金類資產(chǎn)，可以進(jìn)行高收益的進(jìn)取型投資。

5萬元進(jìn)行被動(dòng)型高收益投資。被動(dòng)型高收益投資是指把錢委托給信托公司、基金公司或證券公司打理，自己只是被動(dòng)地接受分紅或固定的利息收益。開放式基金具有“專家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高”的特點(diǎn)，有的成長型開放式基金凈值的已經(jīng)從發(fā)行時(shí)的1元漲到了如今的1.32元，也就是說投資收益已經(jīng)達(dá)到了30%以上，所以購買運(yùn)作穩(wěn)健、成長性好的開放式基金或具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保本基金、貨幣基金會(huì)取得較高的收益。

5萬元進(jìn)行主動(dòng)型高收益投資。這種投資的收益完全依賴于自己的主動(dòng)型理財(cái)操作，收益的多少，與投資大環(huán)境和自己的操作水平有關(guān)。我國股市日趨規(guī)范，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步增長，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購買一些市贏率較低的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業(yè)的股票，可以分享國民經(jīng)濟(jì)增長的成果，取得較高的投資回報(bào)。近來各銀行爭相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業(yè)務(wù)，2003年許多炒匯者的投資收益達(dá)到了15%以上，李女士可以用人民幣換取美元等外匯，然后到銀行開立炒匯賬戶進(jìn)行炒匯。因?yàn)閲H匯市和我國存在時(shí)差，李女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里進(jìn)行網(wǎng)上炒匯，這也算是給自己增加了一項(xiàng)兼職創(chuàng)收的“副業(yè)”，從而提高家庭的理財(cái)效率。

到了第二年，如果李女士購買的開放式基金凈值增長8%，股票增長20%，則平均收益為14%，也就是10萬會(huì)帶來1.4萬元的收入，完全可以應(yīng)付住房貸款的利息，以及私家車正常的養(yǎng)路、維護(hù)等開支。這樣，李女士住著“不用付利息”的房子，開著“免交費(fèi)用”的私家車，兩人的工資可以繼續(xù)投資，成為將來更新住房、車輛的儲(chǔ)備金，以及當(dāng)作寶寶出世后的教育基金，家庭的小日子會(huì)蒸蒸日上，小康的夢想也就輕松實(shí)現(xiàn)了。