歐明剛

開放的軌跡

在中國(guó)入世的第一年里，外資銀行表現(xiàn)了非常強(qiáng)勁和兇猛的態(tài)勢(shì)，當(dāng)愛立信另嫁花旗銀行之時(shí)，中資銀行明顯地感覺到外資銀行咄咄逼人的氣勢(shì)。中資銀行說起外資銀行來總是難免有談虎色變之感。

然而，這種刀光劍影的局面很快就消失了。合作似乎成了外資銀行與中資銀行的主調(diào)，因?yàn)橥赓Y銀行需要中資銀行在網(wǎng)絡(luò)上和人民幣業(yè)務(wù)上提供支持。同時(shí)，就在2003年似乎出現(xiàn)了另一種情況，外資銀行似乎并不那么可怕，因?yàn)榕c中資銀行不良率明顯下降相比，一部分外資銀行的不良率卻在上升，甚至有些高得可怕。于是人們認(rèn)為外資銀行是紙老虎，并沒有想象的那么可怕。其實(shí)，這種判斷很快被證明是錯(cuò)誤的，個(gè)別外資銀行初期出現(xiàn)的問題，并沒有普遍性和連續(xù)性，外資銀行不管在業(yè)績(jī)指標(biāo)還是產(chǎn)品創(chuàng)新能力上很快顯示出了其不同尋常的地方。

外資銀行開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的速度在這五年中明顯加快。2001年底，外資銀行在華營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)為177家，資產(chǎn)總額達(dá)到450億美元。截至2006年8月末，22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的73家銀行在我國(guó)25個(gè)城市設(shè)立了191家分行和多家支行以及14家外資法人機(jī)構(gòu)，外資銀行本外幣資產(chǎn)1051億美元，占我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的近2％。

盡管外資銀行在地域上、經(jīng)營(yíng)范圍上和分支機(jī)構(gòu)上都有明顯的擴(kuò)大與增加，但是中資銀行似乎并不害怕，這不僅是因?yàn)閷?duì)手還受著限制、力量還比較弱，更為重要的是中資銀行已經(jīng)進(jìn)行了全面改革和競(jìng)爭(zhēng)力在大大增強(qiáng)。

在金融開放中，一個(gè)值得注意的傾向就是更加注重金融機(jī)構(gòu)引入戰(zhàn)略投資者，甚至成為一種潮流。其實(shí)，早在2001年底，中國(guó)入世之后不久，雖然我們并沒有就中資機(jī)構(gòu)引入外國(guó)戰(zhàn)略投資者在入世時(shí)就作出承諾，但我們還是主動(dòng)開放，放開了外資銀行入股中資機(jī)構(gòu)的限制，但須個(gè)案報(bào)批，而且單家機(jī)構(gòu)投資比例不得超過15%，所有機(jī)構(gòu)投資不得超過20%。銀監(jiān)會(huì)成立后，2003年12月發(fā)布了《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，以部門規(guī)章形式從資產(chǎn)規(guī)模、資本充足性、盈利持續(xù)性等方面明確了境外投資者的資格條件，同時(shí)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)調(diào)整了投資比例，將單家機(jī)構(gòu)入股比例從15％提高至20％，所有機(jī)構(gòu)入股比例從20%提高至25％。

在最近幾年里，對(duì)銀行業(yè)開放，大家感覺最為深刻的莫過于引入戰(zhàn)略投資者。從2002年以來，中國(guó)銀行業(yè)引入外資機(jī)構(gòu)似乎成為一種新的時(shí)尚。然而，就是這些引起了深刻的反思。于是有中資銀行是否被賤賣的討論不斷。到2006年8月，有20家中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)27家境外戰(zhàn)略投資者，入股資金181億美元。

改革的邏輯

中國(guó)銀行業(yè)開放的步子為何如此之快，甚至在完成了規(guī)定動(dòng)作之外，還有這么多的自選動(dòng)作呢？這一切都來源于以開放促進(jìn)改革、以改革促發(fā)展的邏輯。

中國(guó)的目的很明確，通過開放促國(guó)內(nèi)銀行業(yè)改革。到了2001年，中國(guó)政府明白中國(guó)銀行業(yè)有著大量的不良資產(chǎn)，這些不良資產(chǎn)是中國(guó)銀行業(yè)的巨大隱患，更為重要的是如何來解決防止不良資產(chǎn)繼續(xù)產(chǎn)生的壓力，如何消除掉中國(guó)的銀行是制造不良資產(chǎn)的機(jī)器這一“光榮稱號(hào)”。監(jiān)管層反復(fù)思考得出銀行業(yè)改革的良方還是在股權(quán)多元化和上市，以股權(quán)多元化來增加銀行部的民主文化，規(guī)范銀行的運(yùn)行，而上市不僅讓銀行建立起良好的資本補(bǔ)充機(jī)制，更為重要的是引入了更為強(qiáng)大的信息披露制度和市場(chǎng)約束。引入境外投資者比起境內(nèi)投資者來說，可能更有利于達(dá)到上述目標(biāo)。引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的目的在于改善公司治理結(jié)構(gòu)、提高管理水平和產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

同時(shí)，對(duì)外資銀行開放稍微提前一點(diǎn)可以向中資銀行產(chǎn)生壓力，讓外資銀行在產(chǎn)品上、服務(wù)上以及人才上向中資銀行展開適度的競(jìng)爭(zhēng)可以激活中資銀行的創(chuàng)造力，增加改革的壓力和緊迫感。從2002年開始，包括國(guó)有銀行在內(nèi)的銀行就開始在降低不良率等方面下功夫，另一方面，在監(jiān)管上開始與國(guó)際銀行業(yè)接軌，強(qiáng)化資本約束，使中資銀行的壓力越來越大，改革的積極性也越來越大。

然而，時(shí)間不等人。面對(duì)著入世過渡期很快就要結(jié)束，國(guó)有銀行的改革自然會(huì)提到議事日程。于是在2002年召開了第二次金融工作會(huì)議，并于2003年對(duì)中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行注資450億美元。隨后對(duì)中國(guó)工商銀行也進(jìn)行了改革。改制的基本路徑就是注資——引入境內(nèi)戰(zhàn)略投資者——改制——上市。國(guó)有銀行的改革具有歷史性意義。國(guó)有銀行的改革進(jìn)一步推動(dòng)了股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的改革，因?yàn)樗麄儚?qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已開始蘇醒，將要發(fā)威了，于是才有更多的股份制商業(yè)銀行引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者、增資擴(kuò)股、尋求海內(nèi)上市等種種舉措，中國(guó)銀行業(yè)才有一系列嶄新的變化。

如果說最初在引入境外戰(zhàn)略資者時(shí)，可能出于資金的考慮，而后來更多地則是希望以開放促進(jìn)改革和管理水平的提升。在每一份引入戰(zhàn)略投資者的協(xié)議中都有技術(shù)轉(zhuǎn)讓協(xié)議或合作協(xié)議。

開放也促進(jìn)了創(chuàng)新。一方面外資銀行管理水平和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力讓中資銀行得到了巨大的挑戰(zhàn)，另一方面反過來促進(jìn)了中資銀行提高自身的創(chuàng)新能力。在操作面上，流程銀行、平衡計(jì)分卡等管理方法，各種理財(cái)產(chǎn)品、收費(fèi)性業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)等各種產(chǎn)品都被中資銀行紛紛模仿。在政策層面上，銀行可以設(shè)立基金管理公司、資產(chǎn)證券化等大大增加了銀行的創(chuàng)新空間。

爭(zhēng)論的意義

然而，這種邏輯并非沒有爭(zhēng)論，而且引發(fā)了較大的爭(zhēng)論。中國(guó)銀行被賤賣的爭(zhēng)論愈演愈烈，國(guó)家金融安全意識(shí)被喚起與強(qiáng)化。反對(duì)的聲音并非都有道理，但并非完全沒有道理，恰好為后來的銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓中賣出了更好的價(jià)錢，爭(zhēng)取到了更多的利益。

2006年11月16日，廣發(fā)行股權(quán)招標(biāo)一事歷經(jīng)一年有余，終于塵埃落定。花旗銀行為首的競(jìng)標(biāo)團(tuán)獲得成功，與廣東省政府正式簽約。雖然花旗銀行只有20%的股權(quán)，但是考慮到作為花旗主要客戶的IBM可能是過渡性的投資者，可能是花旗的“實(shí)際一致行動(dòng)人”，因此這家銀行自然將遍布花旗的紅傘。

2006年11月22日，西班牙對(duì)外銀行（BBVA）以5.01億美元的高價(jià)競(jìng)得了中信銀行5%股權(quán)，市凈率達(dá)到3.3（按今年預(yù)期利潤(rùn)計(jì)算）。

廣發(fā)行事件本身反映了中國(guó)銀行業(yè)開放所引發(fā)的爭(zhēng)論，同樣也反映著中國(guó)決策的更加民主化。在競(jìng)標(biāo)中，一開始就是按照可以突破單家外資機(jī)構(gòu)20%，外資機(jī)構(gòu)加在一起不能多于25%的政策底線的預(yù)期來設(shè)計(jì)方案的，盡管各輪進(jìn)行得非常激烈但似乎非常順利。然而，恰在這時(shí)，對(duì)國(guó)家金融安全的爭(zhēng)論使政策底線沒有被突破，各方只好修改方案，重新申報(bào)。在廣發(fā)行股權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中，驚動(dòng)了有關(guān)國(guó)家的不少政客。老布什、希拉克都為本國(guó)銀行給中國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人寫了信，這場(chǎng)看似平常的股權(quán)轉(zhuǎn)讓演變成了一場(chǎng)國(guó)際政治的角逐。

廣發(fā)行事件本身反映了政府在開放過程中心路歷程的變化。當(dāng)開放初期時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)的不良資產(chǎn)成為中國(guó)政府的心頭大患。我們要做的工作就是如何將這些不良資產(chǎn)處置掉，同時(shí)尋求銀行業(yè)健康發(fā)展的真正新路，這條路就是以開放促改革，即引進(jìn)戰(zhàn)略投資者來促進(jìn)治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變以及管理水平的提高。特別是眼看著過渡期行將結(jié)束，中國(guó)銀行業(yè)還不加快改革進(jìn)程，就無法在全面開放狀態(tài)下取得較高的收益，于是在經(jīng)過緊張的準(zhǔn)備之后，決定對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行全面改革，甚至傳出了改革的時(shí)間表以及引入外資戰(zhàn)略投資者成為銀行改制上市的必要條件，難怪當(dāng)我們急匆匆地進(jìn)行改革之時(shí)，需要引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者時(shí)，外國(guó)投資銀行以及外資機(jī)構(gòu)都放肆要價(jià)，中資銀行自然就賣不出好價(jià)錢。相應(yīng)地，中國(guó)銀行業(yè)的不良資產(chǎn)問題也被國(guó)外的投資銀行、媒體總是渲染，以至于認(rèn)為投資到中國(guó)的銀行業(yè)是一場(chǎng)大賭注，國(guó)外機(jī)構(gòu)也是小心翼翼。在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的過程中，一些城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行倒賣出了好價(jià)錢，因?yàn)樗麄儧]有時(shí)間表，沒有一開始就亮出自己的底牌。

然而，當(dāng)建行上市之后，似乎一切都變了，中資銀行成了香餑餑了。中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行在引入戰(zhàn)略投資者以及IPO時(shí)都一個(gè)比一個(gè)順利，一個(gè)比一個(gè)能賣出好價(jià)錢。直到廣發(fā)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓的競(jìng)標(biāo)以及中信銀行以市凈率3.3倍的高價(jià)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者時(shí)，更是讓中資銀行的價(jià)值得到更加充分的實(shí)現(xiàn)。

為何會(huì)形成這種局面呢？這當(dāng)然主要?dú)w功于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)和國(guó)家的大力支持。但更為重要的是反映了中國(guó)金融開放的步伐在加快，以開放促改革、以改革促發(fā)展的邏輯得到進(jìn)一步呈現(xiàn)；也反映了我們?cè)谥袊?guó)銀行業(yè)開放過程中變得越來越成熟。采用公開招標(biāo)這種方式顯然是一種非常明顯的進(jìn)步，同時(shí)以股權(quán)來換一個(gè)好價(jià)格本身也是處理問題銀行的成功所在。然而，必須感謝這些持不同意見的人，正是這些不同意見，讓我們的決策者們?cè)谡勁袝r(shí)底氣更足了，壓力更大了，正是這些不同意見，讓我們開始反思改革開放的策略與政策是否真的需要完善？我們開放的步子是否真的需要這么快？在開放過程中如何最大限度地保障我們自身的權(quán)益？

在開放中成熟和成熟地開放

對(duì)外開放的過程對(duì)于監(jiān)管部門來說也是一個(gè)學(xué)習(xí)的過程，一方面監(jiān)管部門要與來自不同監(jiān)管環(huán)境和制度背景下的銀行打交道，需要了解這些銀行的背景，需要與其本國(guó)監(jiān)管部門打交道，還需要研究和掌握國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的基本規(guī)則；另一方面監(jiān)管部門在調(diào)整開放政策的過程中來不斷試錯(cuò)，讓開放政策既符合世貿(mào)組織的基本要求和履行入世的各種承諾，又能恰到好處地推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)的改革與發(fā)展，更好地維護(hù)金融安全。

在外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的問題上，我們提前兌現(xiàn)了一些城市的開放時(shí)間。在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的問題上，雖然沒有入世承諾，但我們?cè)谌胧乐罅⒓葱薷臈l例，讓境外金融機(jī)構(gòu)來參股中資銀行，后來又提高了相應(yīng)的比例限制，從而為更多的境外金融機(jī)構(gòu)參股銀行，提供了較好的條件。之所以有這樣的規(guī)定，是基于以開放促改革、促發(fā)展的基本邏輯。甚至成為國(guó)有銀行改革的不二法門。正是這樣，一場(chǎng)境外戰(zhàn)略投資者參股中資銀行的事件引發(fā)了諸多爭(zhēng)論。當(dāng)中國(guó)建設(shè)銀行以1.01元每股的價(jià)格賣給境外的戰(zhàn)略投資者時(shí)，爭(zhēng)論就開始了。當(dāng)中國(guó)建設(shè)銀行以2.55元在香港成功上市之后，這種爭(zhēng)論得到了放大，似乎得到了佐證。

一個(gè)非常有意思的現(xiàn)象則是，當(dāng)股份制商業(yè)銀行與中小銀行機(jī)構(gòu)在引入境外戰(zhàn)略投資者時(shí)似乎并沒有出現(xiàn)這樣低的價(jià)格，也沒有激發(fā)起如此之多的爭(zhēng)論。因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者的機(jī)構(gòu)是當(dāng)?shù)卣??？磥?，中央政府在這場(chǎng)斗爭(zhēng)中失分更多一些。

然而，就是這場(chǎng)爭(zhēng)論后不久，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)唐雙寧副主席在某次論壇上講了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者的幾點(diǎn)要求，即五項(xiàng)原則和五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。五項(xiàng)原則：一是從國(guó)家利益看，要保持國(guó)家對(duì)大型銀行的絕對(duì)控股；二是從市場(chǎng)行為看，中外雙方應(yīng)按市場(chǎng)原則在自愿、互利的基礎(chǔ)上進(jìn)行合作；三是從中方看，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者主要不是為了引進(jìn)資金，而是為了引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段，促進(jìn)中資銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高管理水平，因此，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者應(yīng)與自身特點(diǎn)相結(jié)合，以提升中資銀行自主創(chuàng)新能力和管理水平為目的；四是從外方看，投資入股中資銀行一般應(yīng)當(dāng)是大型金融機(jī)構(gòu)，在銀行經(jīng)營(yíng)管理方面有豐富經(jīng)驗(yàn)；五是從監(jiān)管看，要堅(jiān)持嚴(yán)格的資格審查，并跟蹤和評(píng)估實(shí)際效果。五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一是投資所占股份比例不低于5%，二是股權(quán)持有期在三年以上，三是派駐董事，四是入股中資同質(zhì)銀行不超過兩家，五是技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持。這些原則和要求，實(shí)際上既是對(duì)爭(zhēng)論的一個(gè)回應(yīng)，也是對(duì)原有認(rèn)識(shí)和做法的完善。

由于各方對(duì)金融安全意識(shí)的強(qiáng)化，面對(duì)即將到來的全面入世時(shí)代，監(jiān)管部門開始思考如何審慎開放的問題，重新反思中國(guó)銀行業(yè)開放中的許多政策。在現(xiàn)行中國(guó)銀行業(yè)開放的法規(guī)中，既對(duì)外資銀行存在過渡期常有的限制性措施，但也有不少超國(guó)民待遇，如監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)比中資機(jī)構(gòu)還要松，如存貸比要求。讓人詬病的是當(dāng)所有的中資銀行都在執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策和嚴(yán)格的資本約束要求時(shí)，外資銀行則趁機(jī)發(fā)放貸款擴(kuò)大自己的地盤。因此，需要盡量創(chuàng)造一個(gè)中外資銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的制度平臺(tái)，按照審慎性要求來規(guī)范中國(guó)銀行業(yè)開放政策。于是在全面開放到來之際，經(jīng)過反復(fù)醞釀，國(guó)務(wù)院終于頒布了《外資銀行管理?xiàng)l例》。新的《外資銀行管理?xiàng)l例》既遵守了中國(guó)政府作出的入世承諾，體現(xiàn)了審慎監(jiān)管和維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的理念，也有利于更好地保護(hù)存款人利益和金融穩(wěn)定。《外資銀行管理?xiàng)l例》表明中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管部門在開放中成熟，從而執(zhí)行更加成熟的開放政策。

廣發(fā)行幾經(jīng)波折，最終未能突破中國(guó)有關(guān)法規(guī)的股權(quán)比例底線，這本身就是中國(guó)銀行業(yè)開放走向成熟的表現(xiàn)。一方面維護(hù)了制度的嚴(yán)肅性，沒有讓制度成為隨意可以被修改繞過或通融的稻草人，給國(guó)際金融市場(chǎng)留下一個(gè)中國(guó)遵守透明度原則的好印象，試想如果這個(gè)2004年才突破的比例一再被突破，我們留給國(guó)際社會(huì)的形象將是什么呢？另一方面事實(shí)上讓中國(guó)對(duì)外開放的步伐能夠適度，沒有必要不自量力地全面開放。

然而，光這樣一個(gè)條例并不必然意味著我們開放的節(jié)奏就控制住了，尚有許多具體的事情值得去做。監(jiān)管部門在審批外資銀行分行時(shí)將采取何種節(jié)奏？如果按照現(xiàn)有的作法，只要申請(qǐng)就批，沒有數(shù)量限制，那外資銀行網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張就可能會(huì)很快。如何解決被一些專家稱之為“超承諾”的東西，如匯豐銀行參股了上海銀行、交通銀行、平安保險(xiǎn)，而平安保險(xiǎn)又建立了一家平安銀行并參股了浦發(fā)銀行，此外匯豐銀行本身也有25家分支機(jī)構(gòu)，這顯然繞開了監(jiān)管部門的管制。按照監(jiān)管部門的現(xiàn)行要求，新成立的股份制商業(yè)銀行中必須有外資戰(zhàn)略投資者，這種唯洋是舉的一刀切的作法是否科學(xué)？外資收購中資銀行或參股中資銀行20%和25%的比例是否可以繼續(xù)突破？在接下來的農(nóng)業(yè)銀行改革中是否還是按照引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者的老套路？這也是監(jiān)管部門需要認(rèn)真思考的問題。

成熟開放的另一層含義在于，如何讓中國(guó)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)走出去，到相應(yīng)的國(guó)家開辦分支機(jī)構(gòu)。開放應(yīng)是相互的，中資銀行在美國(guó)、英國(guó)申請(qǐng)分支機(jī)構(gòu)多么困難。截至2005年末，中資銀行已在20多個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了分行、子銀行、代表處等機(jī)構(gòu)，但與我們的市場(chǎng)對(duì)外開放的速度相比差得太遠(yuǎn)。中資銀行的收購活動(dòng)，基本上是在香港展開。如何讓中資銀行走出國(guó)門，除了銀行自身的努力之外，監(jiān)管部門的支持是必不可少的。在這方面監(jiān)管部門可能需要做更多的工作。

然而，開放政策的成熟和成熟地開放不應(yīng)被中資銀行視為護(hù)身符，國(guó)家金融安全不應(yīng)成為某些阻止改革開放、保護(hù)落后的借口。如果《外資銀行管理?xiàng)l例》和外資銀行收購中資銀行的股權(quán)比例沒有突破這一事實(shí)總是被中資銀行所誤讀，那么就會(huì)適得其反。所以堅(jiān)持開放政策，以開放促改革、以改革促發(fā)展的道路將是不可逆轉(zhuǎn)的政策。中資銀行必須有清醒認(rèn)識(shí)。

應(yīng)對(duì)全面開放

現(xiàn)在就要進(jìn)入全面開放時(shí)代了。許多中資銀行的領(lǐng)導(dǎo)人都胸有成竹，認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)還將在中資銀行之間進(jìn)行，與外資銀行更多的是合作關(guān)系。然而，也有人認(rèn)為形勢(shì)沒有想象的那樣樂觀，外資銀行還沒有發(fā)牌。作為中資銀行當(dāng)然沒有必要擔(dān)心所有的外資銀行都會(huì)全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，真正對(duì)中國(guó)市場(chǎng)感興趣，愿意開設(shè)獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)來經(jīng)營(yíng)全面業(yè)務(wù)的銀行畢竟是少數(shù)，但正是這為數(shù)不多的銀行，恰好是中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

2006年10月16日，隨著第一臺(tái)花旗銀行ATM機(jī)在八達(dá)嶺長(zhǎng)城景區(qū)的落成，花旗銀行成為首家在萬里長(zhǎng)城腳下設(shè)立ATM機(jī)的外資銀行。花旗銀行的ATM機(jī)位于八達(dá)嶺飯店的大堂入口處，距舉世聞名的八達(dá)嶺長(zhǎng)城僅有兩分鐘步行距離。而就在一個(gè)星期前，花旗銀行宣布了其與廣東賽壹便利店有限公司 (7-Eleven在華南地區(qū)的經(jīng)營(yíng)者) 簽訂ATM合作協(xié)議。根據(jù)該協(xié)議，花旗銀行將在華南地區(qū)的部分7-Eleven 便利店內(nèi)設(shè)立ATM取款機(jī)。在初始階段，花旗銀行將選擇7-Eleven 位于深圳的11家店內(nèi)設(shè)立ATM取款機(jī)。這家著名銀行已經(jīng)在中國(guó)的上海、天津、北京、廣州、深圳、成都設(shè)有6家分行，12家支行，從花旗銀行的新競(jìng)爭(zhēng)策略中就可以看出，花旗銀行將以網(wǎng)點(diǎn)外ATM機(jī)來擴(kuò)大其網(wǎng)點(diǎn)。

而花旗在競(jìng)爭(zhēng)廣東發(fā)展銀行成功后，廣東發(fā)展銀行自然會(huì)成為花旗在中國(guó)的替身，也許不久的將來一個(gè)帶有花旗色彩的銀行將與中資銀行展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)。其他中資銀行能不受影響嗎？

同樣，匯豐銀行將是各家銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。一方面，匯豐參股了上海銀行（8%）和交通銀行（19.9%），另一方面，匯豐銀行是在大陸分支機(jī)構(gòu)最多的外資金融機(jī)構(gòu)。在中國(guó)內(nèi)地共有26個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中13家分行設(shè)于北京、成都、重慶、大連、廣州、杭州、青島、上海、深圳、蘇州、天津、武漢及廈門；另有13家支行設(shè)于北京、天津、廣州、上海和深圳。其中不少網(wǎng)點(diǎn)都是今年新設(shè)的，面對(duì)全面入世的到來，匯豐銀行在2006年中國(guó)大陸跑馬圈地。顯然，匯豐要將中國(guó)內(nèi)地作為其重要的戰(zhàn)略重點(diǎn)。匯豐銀行肯定是第一批將分行改為獨(dú)資銀行的外資銀行，那樣其網(wǎng)絡(luò)的申請(qǐng)可能會(huì)遍布全國(guó)主要城市。在不久的將來，匯豐銀行將是中資銀行的強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)者。

也許從實(shí)力上來看，這兩家銀行也許微不足道，但他們的中國(guó)內(nèi)地戰(zhàn)略已經(jīng)非常清晰。

面對(duì)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)銀行家們顯然是胸有成竹。中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng)張建國(guó)說：“建行不懼怕競(jìng)爭(zhēng)，而是歡迎競(jìng)爭(zhēng)。如果沒有競(jìng)爭(zhēng)，建行也許只能是中國(guó)的好銀行；而競(jìng)爭(zhēng)卻有可能讓建行成為全球范圍內(nèi)的好銀行?！?/p>

面對(duì)外資銀行越來越強(qiáng)大的攻勢(shì)，中國(guó)銀行業(yè)惟有深化改革。雖然國(guó)務(wù)院頒布了《外資銀行管理?xiàng)l例》以法人為導(dǎo)向的政策和其吸收存款金額初始點(diǎn)的限制在一定程度上可以保護(hù)中資銀行，讓中資銀行還有一個(gè)緩沖期，但是對(duì)于中資銀行來說顯然不能寄希望于這部法規(guī)作為自己的盾牌。最好的盾牌是繼續(xù)深化內(nèi)部改革，吸收國(guó)內(nèi)銀行業(yè)最先進(jìn)的做法，改革激勵(lì)約束機(jī)制，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。