石　破

1996年到2006年間，農(nóng)信社的管理無所依歸，先從農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)到人民銀行，再轉(zhuǎn)到銀監(jiān)會，管理混亂造成的巨額不良貸款使大部分農(nóng)信社處于癱瘓或半癱瘓狀態(tài)。宋亞安違規(guī)放貸作案，就是從那個時候開始的。

今年1月，涉嫌騙貸1.57億元的河北高陽縣信用聯(lián)社副主任宋亞安逃離。驚惶失措的高陽信用聯(lián)社先向河北信用社保定辦事處報案，保定辦事處向市公安局報案。此事對外一直處于保密中。2007年2月5日，百度貼吧高陽縣吧上，一篇《高陽信用社出大問題了》的帖子詢問：“高陽信用社S某攜巨款出走了，有知道詳細情況的嗎?”

兩月后，一份跟帖稱：“帶走1.4億元，現(xiàn)在在哪，就不說了，從2002年開始慢慢挪用，一直到現(xiàn)在才走，不容易啊!他手下從沒批出過一筆貸款，真是高人，做事小心，都是叫別人批的?！?/p>

此后網(wǎng)上再無其他消息。

直到2007年6月28日，公安部發(fā)布了對宋亞安的B級通緝令。第二天，中新社予以報道?！逗颖鼻嗄陥蟆酚浾邚倪@份通緝令中捕捉到新聞價值，立即趕赴高陽采訪。

事態(tài)漸熱。

聯(lián)社小區(qū)草木皆兵

高陽縣信用聯(lián)社的家屬院——聯(lián)社小區(qū)已草木皆兵，由于此前有媒體記者在小區(qū)內(nèi)攔截受訪者進行采訪，聯(lián)社領導已經(jīng)下命令：小區(qū)內(nèi)任何人不得再接觸記者，門崗亦不許放記者進入，違者如被舉報將遭嚴懲。

8月2日，記者第一次去聯(lián)社小區(qū)時，因尚未暴露身份，意外遇見宋亞安的岳母。這是個看上去有些嚴厲的老太太，個子不高，戴眼鏡。她說，《河北青年報》的記者來采訪，闖到家里，老伴兒還光著脊梁，穿著褲衩，記者就拍照，還把照片發(fā)到網(wǎng)上。所以不管哪兒的記者來采訪，她都不再理睬。

記者提到宋亞安出事對老人的打擊，老太太低下頭，緊抿嘴唇，無聲哭泣。

記者致電高陽信用聯(lián)社領導，詢問幾個月來的整改進行情況。該領導稱正在保定開會，不知何時能回。記者表示可去保定采訪，該領導說：“你也別來了?，F(xiàn)在的情況，我什么都不好說?！?/p>

宋亞安違規(guī)放貸1.57億元，其中通過龐口鎮(zhèn)信用社放貸9200萬，占涉案總額約60％。宋亞安案發(fā)后，龐口信用社主任李紅格亦被拘留。知情者說，李紅格掌管龐口信用社多年，宋亞安也曾在龐口社工作，與李紅格是多年的同事、朋友。

龐口鎮(zhèn)有全國最大的汽車農(nóng)機配件市場，年營業(yè)額數(shù)十億元。市場內(nèi)有建行、農(nóng)行、農(nóng)信社及郵政儲蓄4家金融機構(gòu)。龐口信用社是2000年前后，由配件城和舊城兩個信用社合并而成的。李紅格原是舊城信用社主任，合并后任龐口社主任。原來的龐口信用社，現(xiàn)在只是一家儲蓄網(wǎng)點，因為這里只有幾間房，連信貸員跟客戶談話的地方都沒有，李紅格并不常來。

8月3日，記者在龐口信用社所轄的舊城和配件城的兩家營業(yè)所來回奔波，希望能采訪信用社主任或信貸員。配件城信用社工作人員稱，他們只管儲蓄，其他均不知情；舊城信用社工作人員稱主任和信貸員都下鄉(xiāng)了，不知其聯(lián)系方式，他們無權(quán)提供任何消息。

一個熟識宋亞安的人說，宋亞安為人仗義、能干，有心計，所以能從普通信貸員很快升任縣聯(lián)社副主任。

目前，此案由保定市公安局偵辦，已拘留9名信用社主任，傳喚16名信貸員，以及追捕主嫌宋亞安等。高陽縣公安局辦公室張副主任對記者說：縣局沒有參與辦案，對此案一點兒都不了解。記者提到傳言宋亞安已被抓獲，張副主任說，還沒抓住他。

違規(guī)放貸的真實數(shù)目

一個高陽紡織商貿(mào)城的商戶告訴記者，在高陽信用社貸款的商戶，都是該信用社的股東，因為不入股就不能貸款。入股的起點是一萬元，如果有內(nèi)部關系，幾千元也可以。高陽縣是全國有名的紡織縣，還有全國最大的農(nóng)機配件市場，以前往信用社存款的商戶很多，因為跟農(nóng)行的“坐等上門”相比，信用社的工作人員每天下午主動去商戶那里收款，很是方便。但股東們到現(xiàn)在還沒分過一次紅。

以前，商戶去信用社貸款很容易，“只要跟信用社主任關系好，到那兒就貸了!”貸款是需要擔保的，這也不難解決，這個商戶每次都跟他隔壁的生意伙伴相互擔保。

以前，在信用社貸款的客戶，每季度還一次利息，到年底倒一次手續(xù)。宋亞安出事后，改為每月付息，這個商戶說，現(xiàn)在還不知道年底倒手續(xù)時，會有什么麻煩?

高陽縣一個經(jīng)商大戶，在縣城某信用社存款上百萬元。幾年前，有人貸一筆款，請他做擔保人。按照規(guī)定貸款擔保每年要審查一次，但信用社卻一直沒審。今年春天，貸款的商戶跑了，信用社把擔保人告到法院，從他的賬上劃走了87萬多元。這個大戶一氣之下，把開戶行轉(zhuǎn)到了郵政儲蓄所。

龐口信用社儲蓄所員工稱，宋亞安案發(fā)后，儲蓄所沒有出現(xiàn)擠提現(xiàn)象，“因為老百姓覺悟高，相信國家不會讓信用社倒閉?！?/p>

前述高陽紡織商貿(mào)城商戶向記者反映，事實上恰恰相反。宋亞安潛逃后，高陽信用社的股東們很快互相轉(zhuǎn)告：宋亞安帶著1.5億貸款跑了，別再往信用社存款了“那時候就知道是1.5億!”商戶們都趕快去提款，但提不出來?！按汗?jié)前，正是用款的時候，商戶們都要備貨，這時候取不到錢，心里是啥滋味?”騷動的氣氛整整持續(xù)了一個月。沒人敢再往信用社存款，形成了惡性循環(huán)。年關到時，信用社的領導挨家挨戶到儲戶家里做工作：“請大家放心，信用社有錢，國家支持我們，不會破產(chǎn)?！?/p>

一名信用社內(nèi)部人士說，起碼兩三年前，縣聯(lián)社就知道宋亞安違規(guī)放貸，也知道這筆錢要不回來，但聯(lián)社領導還存著幻想，想讓宋自己把窟窿補起來，宋亞安想去某地投資，信用社也予以制止，但卻未采取其他控制措施?！叭绻菚r候就控制了，一是宋亞安不會跑，二是他不會帶走這么多錢?！?/p>

這名人士說，沒有內(nèi)部人勾結(jié)，宋亞安不可能違規(guī)貸出這么多錢來。信貸員要考察客戶資質(zhì)，營業(yè)執(zhí)照要一年一審，各個信用社都有信貸審批小組，縣聯(lián)社有信貸審批委員會，保定辦事處還有信貸咨詢委員會，層層把著關呢。就算當?shù)刈畲蟮娜?，也不可能輕易貸出1.57億元?！八淮尾贿€款，下次就不該貸給他呀!”

另一名信用社人士說，這種案子，社會上覺得驚奇，信用社內(nèi)部都見怪不怪了?，F(xiàn)在四大商業(yè)銀行管理嚴了，貸款到期收不回，立馬要說事兒。但信用聯(lián)社是一個縣一個法人，只要縣里不管，別人誰管你?宋亞安長期違規(guī)批貸，內(nèi)部人不會不知道，但都不愿意捅馬蜂窩，都怕得罪人，何況如果要追究下來，還得倒一大批人，所以都躲得遠遠的。等到宋亞安跑了，紙包不住火了才往上報，但等上面再來調(diào)查時，就又沒人愿意說了。

中央財經(jīng)大學金融學院院長史建平教授表示，該案發(fā)生的根源在于農(nóng)村信用社的制度不健全，“在信用社和銀行這樣的金融中介機構(gòu)，客戶的存款總額很大，貸款的支出必須有一整套完整的機制來執(zhí)行和對其

監(jiān)控。像河北高陽農(nóng)村信用社這樣，領導打幾個電話就能支付巨額貸款的情況，主要原因在于其制度不嚴密，漏洞太大?！?/p>

既然高陽信用聯(lián)社管理如此混亂，當?shù)厝硕紤岩蛇`規(guī)放出去的貸款不止宋亞安帶走的1.57億。河北信用社保定辦事處主任高東光在內(nèi)部講話中也曾說，隨著網(wǎng)絡建設速度的加快，一些隱蔽多年的違規(guī)違紀行為可能會浮出水面，同時，有些違規(guī)違紀行為也會隱藏得更深。“因此，我們要下大決心挖陳案，千方百計設新案?！?/p>

高東光透露：到目前為止，對重大違規(guī)違紀行為，仍有縣聯(lián)社班子在替違紀分子想辦法，走所謂的“盤活”。有的縣聯(lián)社領導仍然在打招呼點貸，出現(xiàn)問題不承擔責任，下卸責任，“于職責、于規(guī)章制度、于良心格格不入”。

保定信用社系統(tǒng)整頓

2007年2月15日，宋亞安潛逃后不久，河北省農(nóng)村信用社保定辦事處決定在全市信用社系統(tǒng)進行“治理、整頓、規(guī)范”，并召開了一次全市信用社主任參加的“動員大會”，辦事處主任高東光在大會上說：“組織召開全市農(nóng)村信用社主任以上的干部會議，是辦事處成立以來第一次?！?/p>

“為什么高陽發(fā)生這樣一件驚天大事?為什么一個聯(lián)社副主任能夠調(diào)動這么多人、這么多信用社圍著他轉(zhuǎn)?為什么這個事件從事發(fā)到現(xiàn)在，至少超過3年未被發(fā)現(xiàn)?為什么面對違規(guī)違紀行為不舉報、不揭發(fā)?這都是為什么?”在講話中，高東光追問。

高東光把原因歸結(jié)為三條：一、縣聯(lián)社領導班子軟弱渙散，沒有執(zhí)行力，政令不暢。二、管理混亂，制度嚴重缺失，監(jiān)督不力。三、歪風邪氣盛行，正氣不正。高東光沒有提到上級監(jiān)管方面的責任。

高東光說，各項違規(guī)違紀行為在信用社普遍存在，對此，縣聯(lián)社只滿足于發(fā)發(fā)文件、談談話，沒有采取有力措施有效制止。用這樣的觀念、思路、措施去工作，不出問題是偶然，出現(xiàn)問題是必然。宋亞安早在2003年就開始采取這種手段進行違規(guī)違紀活動，不但沒被發(fā)現(xiàn)，不被處理，還被提拔到領導崗位，從而變本加厲。班子成員之間只看表面現(xiàn)象，講所謂的團結(jié)，不講原則，沒有正氣，助長了問題的加重。

高光東還抱怨道：“縣聯(lián)社對上級指示精神和有關要求傳達貫徹不力，存在聯(lián)社上邊涼，信用社下邊冷的現(xiàn)象。有的聯(lián)社班子成員和信用社主任到現(xiàn)在還不知道農(nóng)村信用社行風建設是哪個部門發(fā)起的，不知道行風建設的主要內(nèi)容是什么，不知道省聯(lián)社規(guī)定新增貸款不良率不能超過3％，你這干部是怎么當?shù)?這是嚴重的失職行為。在問題產(chǎn)生之初，聯(lián)社有關部門曾打過報告，向領導反映，但他們置若罔聞、麻木不仁，不認真對待，不研究解決，貽誤處理時機，釀成大患。宋亞安長時間不上班，其他班子成員卻沒有向上級反映情況，極端不負責?！?/p>

高認為宋亞安作案4年多未被發(fā)現(xiàn)，是因為“長期以來，這類違法違規(guī)違紀一直被聯(lián)社隱瞞”，不讓上級知曉。因此，不但它們沒有得到有效查處，反而使得信用社一些人認為省聯(lián)社實行“問責”是流于形式，懷疑省聯(lián)社、市辦事處能不能查?能不能查到底?查出問題能不能嚴肅處理?因此，不敢站出來舉報、制止，也有少數(shù)信用社主任受利益驅(qū)使，上行下效，與圖謀不軌者同流合污，搭車放款。有的也怕“拔出蘿卜帶出泥”，對自查自糾工作等待觀望，應付了事，以致影響案件的及時處理，造成的損失越來越大。

高東光總結(jié)道：這樣的問題集中體現(xiàn)在高陽縣聯(lián)社，同時，在其他聯(lián)社也有不同程度的存在。這既有過去多級法人管理體制的弊端，又有制度缺失、不堅持制度、多年形成的思維慣性的“軟肋”；同時，也有網(wǎng)絡建設不到位的“硬傷”。

幾名高陽信用社職工告訴記者，高東光的講話文件，他們都開會學習過了。至于治理整頓的情況，員工認為那是領導的事情，“我們干的還是像以前一樣的工作”。

基層信用社危機

有知情人說，全國基層信用社管理普遍混亂。一些地方信用社系統(tǒng)近年來治理整頓卓有成效，但河北的整頓，據(jù)省農(nóng)信聯(lián)社一名領導說，還需要幾年時間。

這名知情人說，信用社管理混亂的原因之一是職工素質(zhì)低。最早的農(nóng)信社職工，是放下鋤頭，撿起算盤、筆桿的。現(xiàn)在信用社職工文化程度大多是中專畢業(yè)。但其他幾大商業(yè)銀行招聘職工，要求起碼是大專畢業(yè)，還得是學金融專業(yè)的。

深層次的原因，則是農(nóng)信社管理的無所依歸。農(nóng)村信用合作社是上世紀50年代初，國家號召農(nóng)民走集體化道路時，與供銷合作社同步成立的，說是農(nóng)民自愿入股，但農(nóng)民哪來那么多錢入股?最早的股金都是象征性的，幾塊錢甚至幾毛錢就可以人股，成為社員了。但經(jīng)過幾十年的發(fā)展、積累，農(nóng)信社成了國內(nèi)人員、網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)。1996年中國農(nóng)行與農(nóng)信社脫鉤。農(nóng)行管理信用社時，按的是農(nóng)行的管理模式，每個縣的農(nóng)信社一把手都由縣農(nóng)行行長兼任。

1996年農(nóng)行不管了，農(nóng)信社歸中國人民銀行管，一下子就亂了。人行沒直接管過農(nóng)信社，不知該怎么管，只派個人過來，抓住人事權(quán)和發(fā)放貸款的權(quán)力。后來，以化解金融風險為由，將典當行、各種基金會和縣以下城市信用社等資不抵債的金融機構(gòu)都劃歸農(nóng)信社。從1996年到2006年，10年間農(nóng)信社的不良資產(chǎn)增長速度最快。到2003年銀監(jiān)會成立，人行也不管農(nóng)信社了，由銀監(jiān)會接手，農(nóng)信社的管理、經(jīng)營更是亂上加亂。宋亞安的違規(guī)放貸作案，就是從這時候開始的。

根據(jù)央行調(diào)查，目前許多農(nóng)信社的不良貸款在50％左右，有些農(nóng)信社的不良貸款甚至達到80％以上。全國農(nóng)信社的賬面不良貸款在2004年超過了5000億元。巨額不良貸款將農(nóng)信社壓得喘不過氣來，大部分農(nóng)信社處于癱瘓或半癱瘓狀態(tài)。

加拿大西安大略大學教授徐滇慶說：“在全國的農(nóng)信社當中，有1／3是好的。還有2萬多家信用社基本是屬于不可改造的。無論是把農(nóng)村信用社并成縣級聯(lián)社，還是讓他們改組成農(nóng)村商業(yè)銀行，人還是原來的人，體制還是原來的體制，包袱還是原來的包袱，憑什么就能夠發(fā)生根本性的變化?