孫　佳

分析人士認為，此次加息的主要目的在于整個宏觀經濟的調控，其中對于個貸利率的調整對真正具有購房需求的市民來說影響有限。

自3月18日央行再揮利率“杠桿”調高存?貸款利率0.27個百分點后，各家銀行迅速調整利率政策。分析人士認為，此次加息的主要目的在于整個宏觀經濟的調控，其中對于個貸利率的調整對真正具有購房需求的市民來說影響有限。對已經開始取得銀行貸款的購房者，很多銀行新利率執(zhí)行還要等到2008年1月1日以后，目前還有9個多月的優(yōu)惠可以享受，市民不必急于提前還款;而對于利率調整后才購房的市民，雖執(zhí)行新利率，若符合優(yōu)惠利率條件，影響其實非常有限，可盡量采用上調幅度較少的公積金貸款避免利率損失。

加息其實有利弊

由于從2005年以來，央行已連續(xù)加息4次，不少業(yè)內人士認為中國已進入緩步加息通道，對于老百姓而言，最能直接感受到的好處就是存款利息逐年增加。

據交行上海分行有關人士分析，這次存款利率?貸款利率均上調，對居民來說可謂是喜憂參半:存款利率提高后，一年期整存整取的稅后利息收入將增加21.6元，以存款5萬元計算可增加108元。這對于定期存款客戶來說，是增加了一筆“加”來的收入。但有業(yè)內人士還指出，轉存還需算筆小賬，存期越短轉存越合算。定期存款是按存入日利率計息，若享受新的存款利率，就需要到銀行把原來的定期存款取出轉存，而存入時間到支取日期這段時間內要損失掉原來的定期轉活期的利息差，因此利率上調后，是否需要轉存關鍵還要看存入時間的長短，存入時間越短，提前支取的損失越少。

而對于有房貸的市民來說，和去年8月央行對5年以上的房貸基準利率上調0.45個百分點相比，這次貸款利率上調0.27個百分點較為溫和。若執(zhí)行基準利率，按等額本息還款法，20年期?1萬元商業(yè)性個人住房貸款每月將多還1.62元，20年?50萬元房貸每月將多付81元。有損?有益，看來市民在調整自身存貸比時要充分考慮到實際損益。

提前還貸要細思量

思量一:一年“違約”不值得交。目前，多家銀行對貸款不到一年就提前還貸的市民辦理提前還款要收取1%左右的違約金，且提前還款金額越大，支付違約金越多。市民應在選擇提前還款前，到貸款受理銀行進行咨詢，或根據與銀行簽訂的個人借款合同關于提前還款的相關條款，在權衡提前還款的成本后，再決定是否辦理提前還款。

思量二:合理估算還款能力，建立家庭準備金。交行理財師還提醒有購房需求的市民，買房前應根據自己的經濟實力，確定好購房的首付款金額和貸款比例，并選擇最適合自己的貸款方式，如可以申請公積金貸款盡量選公積金貸款方式，同時，還要估計好自己的月還款能力，不要把手頭的現金全部用來買房或還款。

思量三:勿要因小失大，降低生活質量。專家提醒，在一年內有資金需求的貸款人，如住房裝修?孩子上學或閑錢不多的人，大可不必為了省下一些利息，讓很多想做的事變成泡影，勒緊褲帶省利息，這樣的生活還是不要也罷。

思量四:剩余還款時間已超過貸款期限一半以上的貸款者，不必提前還。比如貸款年限已經基本接近尾聲的，還剩下了四五年，這樣的貸款其實已經處于貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時若通過提前還貸達到節(jié)省利息的作用，意義不大。

思量五:不要浪費你的理財天分。對那些理財能力和風險承受能力都較強的市民來說，提前還了房貸，讓很多理財機會流失，其實得不償失。目前，多家銀行推出了各類預期收益頗高的產品，只要這些產品的收益水平高于7%，就可以在得到更高收益之外，還有無限的投資樂趣。