怎樣賺錢(qián)？怎樣消費(fèi)？怎樣保障？怎樣積累？所有與財(cái)富有關(guān)的問(wèn)題越來(lái)越讓我們操心了，理財(cái)需求應(yīng)運(yùn)而生。什么叫理財(cái)？可能很多人覺(jué)得這太簡(jiǎn)單了——理財(cái)，不就是怎么多賺錢(qián)，少花錢(qián)，積累起財(cái)富嗎？
　　其實(shí)，理財(cái)不僅僅是理出錢(qián)來(lái)，更重要的是理出安全、理出自由、理出健康、理出快樂(lè)、理出我們一生的幸福。
　　
　　換一種生活方式
　　
　　所有人都沒(méi)想到楊楊會(huì)提前退休，因?yàn)樗枪举|(zhì)檢部門(mén)的骨干，一直挺受領(lǐng)導(dǎo)重視，而且她年齡并不大，離退休年齡還有5年。她這一退，每月的收入最少要減少兩千多元，這讓很多人不解。
　　“我就是想換一種生活方式?！睏顥钫f(shuō)，“我都活了50年被別人安排的日子了，現(xiàn)在我要按照自己的意志活一回了。我和我愛(ài)人到這個(gè)歲數(shù)以后，特別想親近土地和綠色，老想自己種點(diǎn)東西。這些年，就只能在陽(yáng)臺(tái)上種點(diǎn)花兒，太沒(méi)點(diǎn)施展的余地了！我們天天就琢磨著在哪兒買(mǎi)一處農(nóng)家院，在郊區(qū)有個(gè)窩兒，一到黃金周，哪兒都跟人粥似的，到自個(gè)郊區(qū)的家來(lái)散散心，又經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠。
　　“退了休，天天在自個(gè)那套小單元房里窩著，你看著我，我看著你，還不得吵架？到了郊區(qū)呢，首先是城里的這套房子就能給我們每個(gè)月帶來(lái)兩千的進(jìn)項(xiàng)，房租就夠我們吃喝和養(yǎng)車(chē)了，再搞個(gè)民俗游，掙多掙少都無(wú)所謂，反正錢(qián)是夠用了，我們倆還有個(gè)事兒干，我也能發(fā)揮發(fā)揮自己的特長(zhǎng)。
　　“人退了，還有幾個(gè)十年?。烤褪菐资晗聛?lái)，不過(guò)就是二三十萬(wàn)的差別?？晌易〉浇紖^(qū)去，城里這套房出租每年就是2萬(wàn)多，這是經(jīng)濟(jì)成本，但我們沒(méi)算生命成本啊？到郊區(qū)后，空氣比城里好了，我的身體肯定比城里人好，光在醫(yī)療這一項(xiàng)上我可能就少花很多錢(qián)。而且我過(guò)的是自己愿意過(guò)的生活，心情愉快，從這一點(diǎn)上來(lái)說(shuō)我很知足?！?br/>　　
　　讓錢(qián)流動(dòng)起來(lái)
　　
　　“我一開(kāi)始也沒(méi)多少錢(qián)，有點(diǎn)錢(qián)也就存銀行了，其實(shí)存錢(qián)就是傻冒兒！給銀行打工，積累多少年也富裕不起來(lái)。所以我認(rèn)為，別管錢(qián)多少，要讓它流動(dòng)起來(lái)，而且變成能升值的資產(chǎn)，才有可能富裕。我和朋友合伙開(kāi)飯館時(shí)，也沒(méi)幾萬(wàn)，我就全投進(jìn)去了?！崩舷Ｕf(shuō)。
　　“這幾年開(kāi)飯館是好時(shí)候，人們有錢(qián)以后，生活習(xí)慣也變了，不愿意在廚房里煙熏火燎的，到飯館吃省事，不用刷碗，還可以根據(jù)自己的口味選擇。所以現(xiàn)在開(kāi)餐館開(kāi)一個(gè)火一個(gè)。除了開(kāi)飯館，我還投資了酒店別墅。
　　“現(xiàn)在我不存錢(qián)，有錢(qián)就想辦法投資點(diǎn)兒什么，這也是一種生活方式吧！現(xiàn)代社會(huì)給人提供的機(jī)會(huì)越來(lái)越多了，理財(cái)?shù)姆绞揭苍絹?lái)越多了，只要你能別出心裁，能想出理財(cái)?shù)母唿c(diǎn)子來(lái)，就能得到財(cái)富?！崩舷Ｕf(shuō)起來(lái)一臉得意。
　　
　　炒賣(mài)“期權(quán)”
　　
　　我們平常人，到銀行去無(wú)非是存錢(qián)或取錢(qián)，可有位陳先生卻在進(jìn)出銀行的當(dāng)兒，學(xué)會(huì)了賺錢(qián)。銀行的工作人員向客戶(hù)陳先生推薦他們的外匯期權(quán)業(yè)務(wù)，想幫他把外匯從單一的存款中拿出一部分投資。陳先生沒(méi)有一下拒絕銀行人士的提議，而是虛心請(qǐng)教何謂“期權(quán)”。當(dāng)他弄明白“期權(quán)”并不是“期貨”，它只是在付出一定期權(quán)費(fèi)的基礎(chǔ)上就可以享有今后比較豐厚的期權(quán)收益、風(fēng)險(xiǎn)卻僅僅可能就是失去幾百元期權(quán)費(fèi)的時(shí)候，他參與了。
　　但他真正的收獲卻是在他把“期權(quán)概念”用在商鋪上。一天，當(dāng)他得知一個(gè)即將交房的成熟小區(qū)將要以3萬(wàn)元/平方米價(jià)格拍賣(mài)小區(qū)商鋪時(shí)，一街之隔的一個(gè)老商鋪卻正在以2萬(wàn)元/平方米不到的價(jià)格出售。陳先生知道機(jī)會(huì)來(lái)了，面對(duì)商鋪720萬(wàn)元的總價(jià)，他沒(méi)有退縮，而是跟老板談起了期權(quán)概念。他說(shuō)，他愿意買(mǎi)這個(gè)商鋪，但付款要到幾個(gè)月后；不過(guò)現(xiàn)在他愿意以20萬(wàn)元的價(jià)格買(mǎi)下這個(gè)商鋪的期權(quán)，如果屆時(shí)他不能按時(shí)付款，老板可以沒(méi)收他這20萬(wàn)元。
　　老板想想也沒(méi)什么不好，自己反正沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)初自己可是400萬(wàn)元買(mǎi)的，就同意了。當(dāng)拿到這個(gè)商鋪的“期權(quán)”后，陳先生開(kāi)始“招商”。一個(gè)月不到，就已經(jīng)有人愿意加80萬(wàn)元買(mǎi)下。可他沒(méi)有出手，畢竟離交款還有一段時(shí)間。隨著對(duì)面新小區(qū)住戶(hù)的入住，商鋪也越來(lái)越走俏。最后，陳先生終于找到了滿(mǎn)意的下家：對(duì)方愿意出1100萬(wàn)元買(mǎi)下商鋪。
　　于是提前1個(gè)月，他給上家交了剩下的700萬(wàn)元，自己差不多賺400萬(wàn)元。
　　
　　你懂得巧存錢(qián)嗎？
　　
　　我們大多數(shù)人將錢(qián)存到銀行以后，很少有人精確地計(jì)算過(guò)利息收入：利息那么低，那點(diǎn)小錢(qián)兒還值得費(fèi)腦子嗎？誰(shuí)還指望著利息發(fā)財(cái)？直到有一天在網(wǎng)上有這樣一篇文章：1萬(wàn)美元存得巧多拿利息4000元。
　　——多拿4000元！這可不是小數(shù)了！
　　這是某報(bào)上的一篇文章，它以杭州為例。這位記者分別跑了工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行以及交行、中信實(shí)業(yè)、浦發(fā)、招行、華夏興業(yè)、民生銀行、浙商銀行等多家商業(yè)銀行，對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)兩年期美元存款至少有六個(gè)掛牌利率：3.5%、1.25%、1.225%、1.065%、1.075%、1%。其中，浙商銀行兩年期美元存款利率最高，達(dá)到了3.5%，利息1%與3.5%意味著什么？如果將1萬(wàn)美元存到銀行，在利息最低的銀行存兩年，稅前年收益為100美元，而在建行、農(nóng)行、招行、廣發(fā)等大多數(shù)銀行能獲得稅前年收益約125美元。浙商銀行調(diào)整后，稅前年利息收益達(dá)到350美元，與利息最低的銀行差額達(dá)到了250美元，折算成人民幣，息差約有2000元人民幣，存滿(mǎn)兩年，息差約4000元人民幣。
　　除了利率的差別以外，我們還有各種外匯理財(cái)產(chǎn)品可選擇，而外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率是不收利息稅的。
　　瞧瞧，這是小錢(qián)兒?jiǎn)?？假如你?萬(wàn)美元或者10萬(wàn)美元呢？
　　在今天，我們老百姓能夠認(rèn)可，又比較安全的投資渠道幾乎沒(méi)有，所以很多人還是把余錢(qián)存到銀行。如果你不愿意嘗試別的投資渠道，就愿意在銀行存錢(qián)的話(huà)，稍微留意一下利息的差別，留意一下各銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品之間的差異，可能也會(huì)給你帶來(lái)意想不到的收獲。
　　
　　消費(fèi)理財(cái)
　　
　　消費(fèi)是理財(cái)最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。沒(méi)錢(qián)的時(shí)候，消費(fèi)相對(duì)簡(jiǎn)單，省著花，能溫飽即可，有了錢(qián)，消費(fèi)就要?jiǎng)右环X筋了。
　　說(shuō)到消費(fèi)，無(wú)非是衣食住行。說(shuō)到“衣”，不用太多，有幾身四季的好衣服，能夠出席各種場(chǎng)合不落伍，就足矣。至于“食”，粗茶淡飯，能夠維持健康最好。說(shuō)到“住”，這確實(shí)有學(xué)問(wèn)：一是面積要適度，既能裝下日常用品，提供能夠方便取用的足夠空間，讓人感到舒適；又不要太大，以免今后為保持清潔付出太多的勞動(dòng)；二是環(huán)境要好，有利于健康；三是城市設(shè)施要配套，生活能夠方便；四是通風(fēng)、采光、朝向、位置、戶(hù)型要合適，要有足夠的舒適度。至于“行”，當(dāng)然首先是方便，因?yàn)闀r(shí)間是生命成本，二是費(fèi)用不能太高。因此，用什么方式出行，買(mǎi)不買(mǎi)車(chē)，什么時(shí)候買(mǎi)車(chē)，就要好好斟酌一番了。
　　消費(fèi)是理財(cái)?shù)闹匾h(huán)節(jié)，“一分錢(qián)掰兩半花”的日子，老一輩人都經(jīng)歷過(guò)，且至今可能都沿襲著節(jié)省的習(xí)慣；但富裕生活——面對(duì)極大豐富的消費(fèi)品，我們?nèi)绾芜x擇，如何提高生活質(zhì)量，如何在理想、欲望與收入之間找到最佳的平衡點(diǎn)，獲得最大的滿(mǎn)足，在今天，卻是沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的年輕人與年長(zhǎng)一代共同面對(duì)的問(wèn)題。
　　
　?。ㄍ?鍵摘自《〈北京文學(xué)〉優(yōu)秀報(bào)告文學(xué)精選》，中國(guó)社會(huì)出版社）