由于體制轉(zhuǎn)軌和社會(huì)轉(zhuǎn)型等原因，廣大農(nóng)村弱勢(shì)群體仍無法享有與城市居民同等的現(xiàn)代金融服務(wù)。如何緊密結(jié)合我國農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融服務(wù)需求，有的放矢地加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融服務(wù)，助推社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)于有效解決城鄉(xiāng)“二元”結(jié)構(gòu)問題、構(gòu)建和諧社會(huì)有著至關(guān)重要的意義。
　　
　　一、農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)存在問題的原因
　　
　?。ㄒ唬┙?jīng)濟(jì)的“二元化”導(dǎo)致金融的“二元化”，削弱了針對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融服務(wù)力度
　　改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，人民生活水平顯著提升，然而一個(gè)不容回避的事實(shí)是，盡管農(nóng)村弱勢(shì)群體可以分享經(jīng)濟(jì)增長的好處，但是由于積累很少，其收入普遍落后于平均增長水平，結(jié)果是收入差距進(jìn)一步拉大。農(nóng)業(yè)屬于典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開包括金融在內(nèi)的資金支撐。但從現(xiàn)實(shí)情況看，經(jīng)濟(jì)的“二元化”導(dǎo)致金融的“二元化”，目前農(nóng)村金融服務(wù)存在諸多不適應(yīng)之處，尤其是對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)社會(huì)群體的金融服務(wù)不足，使農(nóng)村居民享受的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)萎縮、金融產(chǎn)品單一，且支農(nóng)資金非農(nóng)化現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)資料顯示，全國有60多萬個(gè)行政村，300多萬個(gè)自然村，目前每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，每50多個(gè)行政村僅有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)的覆蓋面相當(dāng)?shù)拖?；從服?wù)品種看，目前農(nóng)村金融服務(wù)基本上局限于傳統(tǒng)的存款、貸款和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及農(nóng)民工信用卡、代收電費(fèi)等少量中間業(yè)務(wù)；信貸資金支農(nóng)方面，近年來我國農(nóng)業(yè)貸款額趨于下降，有關(guān)資料顯示，1994年全國農(nóng)業(yè)貸款還占全部金融機(jī)構(gòu)貸款比重的20.13%，到2005年只占5.92%。
　　（二）農(nóng)村金融改革的“完全市場化陷阱”給農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)帶來“短缺”效應(yīng)
　　我國從1994年開始的金融改革，對(duì)原國家專業(yè)銀行以市場化為原則，以利潤最大化作為改革取向，向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。但改革沒有充分考慮到“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)問題，縣域各金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防范和利益驅(qū)使下，一方面將撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)作為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，另一方面又大幅度上收信貸權(quán)限。目前工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)幾乎全部撤并，農(nóng)業(yè)銀行也大規(guī)模收縮在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)的趨利性使其改革陷入所謂的“完全市場化陷阱”，使廣大農(nóng)村金融服務(wù)趨于弱化，特別是對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)帶來“短缺”效應(yīng)。事實(shí)上，美國等發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家在農(nóng)村弱勢(shì)金融方面也不是實(shí)行完全市場化，政府通過采取的有稅收優(yōu)惠、利差補(bǔ)貼、提供低息和無息貸款資金、債務(wù)擔(dān)保和差別準(zhǔn)備金等方式對(duì)農(nóng)村金融提供支持。1980-1999年，美國聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼總額合計(jì)約150億美元。法國對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼主要通過向農(nóng)業(yè)信貸互助銀行提供貼息貸款，農(nóng)業(yè)信貸互助銀行直接向農(nóng)業(yè)經(jīng)營者發(fā)放貼息貸款的方式實(shí)現(xiàn)。德國由國家財(cái)政每年拿出一定數(shù)量的資金用于農(nóng)業(yè)貸款的貼息，農(nóng)民可以獲得低息貸款或直接的利息補(bǔ)貼，其中布蘭登堡州1997年支農(nóng)支出中利息補(bǔ)貼為1.94億馬克，約占總支出的15%。
　　（三）現(xiàn)行單一化的農(nóng)村融資渠道限制了農(nóng)村金融服務(wù)功能的拓展
　　如前所述，當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)“單一化”和“短缺化”趨勢(shì)。特別是農(nóng)村弱勢(shì)群體的貸款機(jī)構(gòu)基本上只有農(nóng)村信用社一家；貸款幾乎成為獲取融資服務(wù)（從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)）的唯一方式。而發(fā)達(dá)國家在完備的農(nóng)村金融法律規(guī)范下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村融資渠道多元化。如美國除《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》等政策性金融法律外，還于1977年10月頒布了《社區(qū)再投資法案》，明確規(guī)定參加保險(xiǎn)的聯(lián)邦銀行和存款機(jī)構(gòu)有義務(wù)幫助支持其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的信貸和服務(wù)便利。2000年，受《社區(qū)再投資法》管轄的銀行將其全部貸款的36%投放所屬社區(qū)中低收入水平的家庭和借款人，而同期不受《社區(qū)再投資法》管轄的銀行這一比例僅為29%。除商業(yè)金融和合作金融外，美國農(nóng)村政策性金融包括農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局等，服務(wù)對(duì)象明確，各自有明確的融資渠道，在資金運(yùn)用方面趨向?qū)I(yè)化。為防止運(yùn)營上的道德風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)政策性金融在采取商業(yè)化運(yùn)作的方式的同時(shí)，實(shí)行完備的監(jiān)督制約，而且一些國家的政策性金融機(jī)構(gòu)具有相當(dāng)大的獨(dú)立自主權(quán)，在某些特殊情況下由政府承擔(dān)不良債券或獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)，如德國的復(fù)興銀行不同意貸款的項(xiàng)目，若政府堅(jiān)持發(fā)放，則貸款風(fēng)險(xiǎn)由德國政府承擔(dān)。
　　（四）現(xiàn)有農(nóng)村金融審慎監(jiān)管一定程度上形成農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)的“瓶頸”
　　在現(xiàn)有農(nóng)村金融審慎監(jiān)管框架下，一方面形成農(nóng)村金融市場上各銀行機(jī)構(gòu)紛紛撤離，另一方面，一些機(jī)構(gòu)欲拓展農(nóng)村金融市場（如民營銀行等）的沖動(dòng)被嚴(yán)重約束。當(dāng)前雖然在小額農(nóng)貸、下崗失業(yè)人員貸款、助學(xué)貸款、扶貧貸款等方面進(jìn)行了嘗試，但覆蓋面仍然狹窄。政策準(zhǔn)入上，雖然銀監(jiān)會(huì)在2007年初已經(jīng)頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》等六項(xiàng)針對(duì)農(nóng)村金融的制度規(guī)定，并且在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立上已經(jīng)“破冰”，但離農(nóng)村金融市場的真正開放還有一段很長的路要走。仍然較為嚴(yán)格的農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入機(jī)制使一些農(nóng)民只有通過民間借貸來緩解資金短缺問題。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，中國農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的4倍。
　　
　　二、解決農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)問題的策略
　　
　?。ㄒ唬┡嘤屯晟妻r(nóng)村金融體系，為農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)提供市場主體
　　要在加強(qiáng)和完善農(nóng)村弱勢(shì)群體法律規(guī)范的前提下，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融合力。一是農(nóng)村信用社改革要走出目前市場定位始終不清晰的狀態(tài)，解決其“商業(yè)性”和“政策性”多元目標(biāo)沖突的問題，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的發(fā)展方向，因地制宜、因時(shí)制宜，逐步把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的金融企業(yè)?？煽紤]將經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)縣市的農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，有條件的地方可成立農(nóng)村合作銀行，其性質(zhì)也采取股份合作制，從體制上為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更廣泛地吸收社會(huì)資本金、增強(qiáng)服務(wù)功能創(chuàng)造條件，更好地發(fā)揮其支持農(nóng)村弱勢(shì)群體的主力軍作用。二是農(nóng)業(yè)銀行改革要明確恢復(fù)“以支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任”的市場定位，按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則進(jìn)行股份制改造，縣支行及以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，要突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，推動(dòng)以“公司+基地+農(nóng)戶”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的水利化、社會(huì)化、機(jī)械化和信息化水平。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要調(diào)整其縣支行的業(yè)務(wù)范圍，從目前的單純的糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大到全方位地支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本建設(shè)、生態(tài)環(huán)境和生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面，并注重發(fā)揮在對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行金融支持的領(lǐng)頭作用和示范效應(yīng)。四是新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)吸收的存款也要全額用于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。五是擴(kuò)大小額貸款組織和村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)范圍，激活廣大的農(nóng)村金融市場，同時(shí)吸引民間資金，使其從“地下”轉(zhuǎn)向陽光運(yùn)作。
　?。ǘ┙⑼晟妻r(nóng)村金融投入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與弱勢(shì)群體持續(xù)共同成長
　　一是在堅(jiān)持金融機(jī)構(gòu)貸款資金商業(yè)化運(yùn)作的前提下，明確政府公共財(cái)政在農(nóng)村金融市場上的定位，承擔(dān)起金融支農(nóng)的支撐者和推動(dòng)者的責(zé)任，通過財(cái)稅政策建立合理的金融機(jī)構(gòu)支持弱勢(shì)群體的利益補(bǔ)償機(jī)制，使投向農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金回報(bào)率能夠基本達(dá)到全社會(huì)平均利潤率水平，通過財(cái)政杠桿撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)投入。二是有政府財(cái)政主導(dǎo)、帶動(dòng)社會(huì)各界出資興辦“農(nóng)村弱勢(shì)群體擔(dān)?；稹?，對(duì)投向農(nóng)村弱勢(shì)群體的信貸資金給予風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，合理分擔(dān)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。三是建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。一方面，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立和完善農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)體系。另一方面，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，對(duì)重大自然災(zāi)害、突發(fā)事件等對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的損害進(jìn)行政策性保險(xiǎn)理賠，各級(jí)財(cái)政對(duì)其給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。另外，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)，其中對(duì)于涉農(nóng)政策性保險(xiǎn)、商業(yè)性保險(xiǎn)及合作互助保險(xiǎn)實(shí)行有區(qū)別的再保險(xiǎn)政策，完善農(nóng)業(yè)巨大災(zāi)害損失分擔(dān)機(jī)制。通過公共財(cái)政對(duì)弱勢(shì)金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與損失補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與弱勢(shì)群體持續(xù)共同成長。
　?。ㄈ┕膭?lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)功能
　　一是實(shí)施農(nóng)村金融創(chuàng)新鼓勵(lì)政策。要從創(chuàng)新監(jiān)管理念上形成鼓勵(lì)創(chuàng)新的政策環(huán)境，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在不違反現(xiàn)有法律的前提下大膽創(chuàng)新，給整個(gè)農(nóng)村金融市場持續(xù)創(chuàng)新以持之以恒的推動(dòng)力。二是實(shí)施農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。在加強(qiáng)和完善農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)服務(wù)的同時(shí)，大力培育農(nóng)村資本市場、保險(xiǎn)市場和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，改變目前農(nóng)業(yè)融資結(jié)構(gòu)的過度單一性，以多樣化的農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品提高投資價(jià)值和收益期望，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向以“高積累→高投入→高產(chǎn)出”為特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村弱勢(shì)群體向非弱勢(shì)轉(zhuǎn)化。三是實(shí)施農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。結(jié)合“農(nóng)村弱勢(shì)群體擔(dān)?；稹钡倪\(yùn)作，積極探索和完善適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展特點(diǎn)的如動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式。四是實(shí)施金融工具創(chuàng)新。充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，大力推廣信用卡的使用，并不斷推出網(wǎng)上交易、“一柜通”等新的金融服務(wù)。五是實(shí)施金融支持手段創(chuàng)新。中央銀行可以通過差別的存款準(zhǔn)備金率政策和靈活的再貸款、再貼現(xiàn)政策，對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)金融進(jìn)行扶持，增強(qiáng)其服務(wù)農(nóng)村弱勢(shì)群體的實(shí)力和后勁。還要幫助農(nóng)村信用社系統(tǒng)盡快接入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，使廣大農(nóng)村居民得到多層次、低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)。
　　（四）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建立農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)長效機(jī)制
　　一是結(jié)合企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的完善，進(jìn)一步總結(jié)完善農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)工作機(jī)制，把農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶信用信息納入征信系統(tǒng)，同時(shí)加大征信系統(tǒng)在農(nóng)村的宣傳力度，使信用信息的重要性在農(nóng)村逐步得到重視。二是加強(qiáng)農(nóng)村道德規(guī)范建設(shè)，以貫徹落實(shí)《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》為契機(jī)，著力培育文明守信的鄉(xiāng)風(fēng)。三是動(dòng)員社會(huì)各方面的力量主動(dòng)支持和積極參與農(nóng)村社會(huì)信用建設(shè)，并充分發(fā)揮廣播、電視、報(bào)紙等大眾傳媒的主陣地作用，大力宣傳新農(nóng)村建設(shè)中誠實(shí)守信、勤勞致富的新典型，發(fā)揮其典型示范帶動(dòng)作用，使“信用經(jīng)濟(jì)”的觀念深入人心，誠實(shí)守信成為廣大農(nóng)村居民所認(rèn)同與遵循的行為準(zhǔn)則，從而逐步建立起農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)的長效機(jī)制。
　?。ㄗ髡邌挝唬黑M榆縣農(nóng)村信用聯(lián)社）