何忠洲　劉　震

“每個文明遇到危機或者挑戰(zhàn)的時候，首先考驗的就是這個文明共同體里的精英集團?！边@就是當(dāng)年的海歸李效民們甘愿在國難之際奔赴農(nóng)村僻壤，創(chuàng)造中國農(nóng)貸史的內(nèi)心動力

2006年，已退休的北京聯(lián)合大學(xué)機電學(xué)院教授李安平，聽到穆罕默德?尤努斯獲得諾貝爾和平獎的消息。這時他的父親李效民已經(jīng)過世35年。

其時，被稱為“中國小額信貸之父”的中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山發(fā)表演講稱，中國的小額信貸正是從孟加拉尤努斯的格萊珉銀行中獲得啟示而發(fā)端的。而當(dāng)時在中國傳媒中因小額信貸而引起國人注意的，是著名的經(jīng)濟學(xué)家茅于軾與他在山西的龍頭水基金。

有關(guān)中國的小額信貸，我們能看到的，是一段學(xué)習(xí)孟加拉的歷史。

然而，發(fā)生在中國的一段史實被湮沒了。2005年，在搜尋父親的歷史資料時，李安平驚訝地發(fā)現(xiàn)，在上個世紀(jì)三四十年代，涉農(nóng)小額信貸就已經(jīng)在中國的大地上滋生，并且轟轟烈烈，在中國的抗戰(zhàn)史上留下了極為豐滿的一筆。

中國小額信貸的前世今生

所謂小額信貸，目前通常的操作方式是，發(fā)放貸款的一方限定貸款的最高額度，而申請貸款的貧苦民眾組成合作體，采用聯(lián)保的方式，通過信用，而非抵押，申請貸款。

但是，在上個世紀(jì)30年代，由中國著名的金融家、時任中國銀行總裁的張公權(quán)所推動的小額信貸(時稱農(nóng)貸)，一開始卻連聯(lián)保的方式都不用。

當(dāng)時為什么要推行農(nóng)貸？30年代初，國民政府需要鞏固政權(quán)，銀行家鑒于工業(yè)受列強排擠、需另謀資本投資出路，實業(yè)家需要拓展原料和市場，這幾股力量與愛國并關(guān)心中國農(nóng)民的知識分子合流，不約而同地把目光投向農(nóng)村。1923年河北省香河縣出現(xiàn)了我國第一個農(nóng)村信用合作社，1928年江蘇農(nóng)民銀行誕生。

中國銀行是在國家銀行中率先辦理農(nóng)業(yè)貸款的，它也被國民政府定位為“政府特許的國際匯兌銀行”，但它的國際匯兌業(yè)務(wù)受到當(dāng)時國外資本的擠壓。張公權(quán)認為，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，可以提高農(nóng)民購買力，并可發(fā)展工商外貿(mào)，從另一個方面帶動金融工作全局。

正是在此種背景下，兩位留洋的高材生進入了張公權(quán)的視野。

一個是清華學(xué)校畢業(yè)，獲美國康奈爾大學(xué)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟碩士的張心一。此人在中國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟史上鼎鼎大名。他后來成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學(xué)家、土地利用和水土保持專家、中國農(nóng)業(yè)統(tǒng)計學(xué)的奠基人。1988年第20屆國際農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學(xué)家協(xié)會曾授予他“榮譽終身會員”稱號。

另一個年輕人是1933年張公權(quán)在西北地區(qū)考察時發(fā)現(xiàn)的。在一次吃飯時，一位年輕人在飯桌上向他陳述鄉(xiāng)村的凋敝與他的復(fù)興意見，這讓正要辦農(nóng)貸的張公權(quán)眼睛一亮。他于是盛邀這個年輕人到中國銀行任職。這個年輕人便是李安平的父親李效民。李效民，1901年生，清華大學(xué)畢業(yè)，美國西北大學(xué)商學(xué)士，哈佛大學(xué)商業(yè)管理碩士。

見張公權(quán)時，李效民正在山西大學(xué)法學(xué)院任教授。很快，李效民辭去西北大學(xué)教職，從1934年6月起，赴河南開始舉辦農(nóng)貸。當(dāng)教授時，李效民的月薪為230元，到了銀行，只有120元。

低息打開農(nóng)貸通途

李效民在河南所面臨的現(xiàn)實是，向農(nóng)民提供貸款，是無抵押貸款，風(fēng)險明顯；而要和從無與銀行打交道習(xí)慣的農(nóng)民建立誠信關(guān)系難度極大。更何況，向農(nóng)民貸款，不同于城市銀行信貸員和工商企業(yè)打交道，農(nóng)貸員需要到四鄉(xiāng)八鎮(zhèn)調(diào)查基本情況、提供資金、知識、技術(shù)、組織合作社等等全套業(yè)務(wù)，這種困境直到現(xiàn)今仍然存在。而且當(dāng)時，全面戰(zhàn)爭的陰影已迫在眉睫。

張心一和李效民當(dāng)時在河南的做法是：鼓勵貧農(nóng)加入農(nóng)貸團體，中國銀行及分行、支行，“著重對貧農(nóng)、小農(nóng)、佃農(nóng)的放款”，“對各合作社及其他農(nóng)民團體貸款，務(wù)由本行派員直接貸放，以免假手他人剝削農(nóng)民之弊?！薄耙呀?jīng)核準(zhǔn)之農(nóng)貸，均按照農(nóng)業(yè)季節(jié)貸款，免失時效。”

貸款的利息相當(dāng)?shù)?。按?942年1月1日制定的《中重交農(nóng)四行局各種農(nóng)貸準(zhǔn)則》，“以時值或費用之六成為最高限額?！崩省案餍芯种苯訉献魃绺黜椯J款定為月息一分，除照案提取合作行政補助費一厘外，實收月息九厘?！痹孪⒁环值囊馑际?，農(nóng)民們每借一元錢，每月的利息是一分錢。

這一做法，在河南很快發(fā)生作用。

當(dāng)年的歷史資料表明：在農(nóng)貸開展的第二年(1935年)，貸款額猛增2.76倍，第三年貸款額繼續(xù)增長1.5倍，貸款的縣份從零開始發(fā)展到16個縣，聯(lián)系農(nóng)民3萬戶，貸款額躍居當(dāng)時的中國銀行在全國各省貸款額的第二位。

史料記載說：農(nóng)民們用貸來的錢，開掘水井兩千余眼，獲益匪淺。在被認為是李效民所擬的一份匯報材料中，他寫道：“成績俱稱不惡，殊足欣慰”，流露出當(dāng)事人的喜形于色。

激勵糖業(yè)，支持抗戰(zhàn)

但是，李效民在河南推進的小額信貸延續(xù)時間并不太長。1937年，抗日戰(zhàn)爭全面爆發(fā)，河南淪為戰(zhàn)場，國民政府遷都重慶。中國的政治經(jīng)濟中心很快轉(zhuǎn)移到西南。

李效民是在1938年被調(diào)到重慶，任中國銀行重慶分行農(nóng)貸專員的，主持四川省農(nóng)貸工作。

內(nèi)江自古以“甜城”而在中國的糖業(yè)上占有舉足輕重的地位。中國當(dāng)時的糖業(yè)已經(jīng)被“洋糖”沖得七零八落，但是戰(zhàn)爭卻使得內(nèi)江已經(jīng)奄奄一息的蔗糖業(yè)在交通阻塞的情況下肩負起了供應(yīng)全國蔗糖的重任。而且，這里還成為開發(fā)甘蔗渣制酒精、替代奇缺的汽油的重要能源補給線。

對于當(dāng)時的農(nóng)民來說，種植甘蔗周期長、風(fēng)險高。每年3月下種后，蔗農(nóng)需要肥料、發(fā)放雇工工資等資金繼續(xù)投入，至11月始能收割出賣而收回資金，但往往收割時遭遇收購方的壓價。甘蔗又不能夠長期保存。所以蔗農(nóng)一般采取“賣青山”的方式，甘蔗未種或未收之前，預(yù)計產(chǎn)量 、預(yù)定價格，將尚未出苗的甘蔗預(yù)售給制作坊，以抵還債務(wù)。這時，糖房有優(yōu)先收買權(quán)，而糖房卻分期付款給蔗農(nóng)。甘蔗預(yù)賣價格，一般僅相當(dāng)于市價的50%左右。

蔗農(nóng)資金周轉(zhuǎn)不足,致使高利貸盛行。當(dāng)時的商業(yè)銀行、錢莊紛紛從國家銀行以1～2分月息取得資金，然后以3～5分利息貸于糖房、漏棚(蔗糖加工作坊)，再由其轉(zhuǎn)貸于蔗農(nóng)。到了蔗農(nóng)這一層，負擔(dān)的利息最少5～6分，多則7～8分。當(dāng)時，專放高利貸的個人和機構(gòu)遍布全川。

而抗戰(zhàn)爆發(fā)后，原來在農(nóng)貸中唱主角(1934年商業(yè)銀行占農(nóng)村貸款總額70%～80%以上)的、以追求盈利最大化為唯一經(jīng)營目標(biāo)的商業(yè)銀行紛紛退出。

按照國民政府當(dāng)時的分包片區(qū)，四川省內(nèi)江正是中國銀行的負責(zé)范圍。

在李效民的主持下，從1938年開始，在內(nèi)江組織蔗糖產(chǎn)銷合作社，發(fā)放甘蔗生產(chǎn)及制糖加工貸款，并推廣優(yōu)良蔗種。

1931年，國民政府頒布《農(nóng)村合作社暫行條例》,到了抗戰(zhàn)中，作為戰(zhàn)時發(fā)展農(nóng)業(yè)的主要措施，農(nóng)貸工作形成政府行政組織(以合作社系統(tǒng)為主)——農(nóng)業(yè)技術(shù)部門——銀行的鐵三角關(guān)系，大后方的農(nóng)貸網(wǎng)，事實上成為農(nóng)貸、水利、農(nóng)業(yè)推廣、擴大生產(chǎn)、墾荒各項農(nóng)業(yè)工作的依托。

這些小額的貸款是否真正落實到窮苦的佃農(nóng)和自耕農(nóng)身上？當(dāng)時專家有過詳細的論證。結(jié)論是這些小額貸款達到了預(yù)期的效果。

據(jù)當(dāng)時的論證資料，僅用三年時間，到1940年沱江流域蔗糖產(chǎn)量創(chuàng)造了空前的歷史最高水平，在確保前后方的食糖供應(yīng)的同時，還開發(fā)了以甘蔗為原料的燃料酒精，僅內(nèi)江一縣就滿足了主持戰(zhàn)時經(jīng)濟的“資源委員會”需求量的13.8%。

農(nóng)貸擴大后,高利貸者自動將利息降低，產(chǎn)蔗區(qū)糖商放款利率由月息3～4分減至8厘，甚至不計利息，僅以蔗農(nóng)所產(chǎn)甘蔗完全由貸款商家收購為條件。1940年中行農(nóng)貸受益農(nóng)民80余萬戶，估計約400余萬人，約占當(dāng)時農(nóng)民人口百分之一，而當(dāng)年中行農(nóng)貸人員一共不到350人。