蘇文洋

在2007年12月11日召開的“加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理專題會議”上，央行副行長劉士余披露，有關(guān)部門去年對十六個城市的房貸抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平均22.31％的借款人辦理貸款時不曾與銀行直接見面。而在北京、鄭州、杭州和廣州，該比例分別高達(dá)35.4％、46.31％、32.83％和32.2％。

央行高層領(lǐng)導(dǎo)公開指出目前房貸存在四大問題，一是房地產(chǎn)信貸增長過快；二是銀行過度競爭，潛藏巨大風(fēng)險。為了爭取更多的市場份額，部分商業(yè)銀行基層行采取變通、變相或違規(guī)做法，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，減少審查步驟，放松真實性審核，嚴(yán)重影響銀行資產(chǎn)安全；三是未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自開辦轉(zhuǎn)按揭貸款和加按揭貸款業(yè)務(wù)；四是住房貸款管理薄弱，“假按揭”貸款風(fēng)險顯現(xiàn)。比如，少數(shù)銀行的分支行與開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)共同虛構(gòu)住房按揭貸款合同，將不符合政策規(guī)定的開發(fā)貸款轉(zhuǎn)換為住房消費(fèi)貸款，使得一些銷售困難的樓盤得以順利套現(xiàn)。

銀行房貸問題開始浮出水面。這只是冰山一角，估計還遠(yuǎn)未露出全貌。早在美國次按揭問題初起時，我們就在評論中對中國的房貸表示出擔(dān)憂，理由一是中國房貸者的信用資質(zhì)與償還能力未必超過美國房貸者，二是中國的銀行業(yè)曾經(jīng)擁有過幾百億、幾千億的不良貸款，雖然上市之前由全體國民給他們埋單了，但并不意味著他們管理不良貸款的能力有了根本性的提高，從此不再出現(xiàn)天文數(shù)字的不良貸款。現(xiàn)在，央行高層給銀行房貸拉響了警報，說是亡羊補(bǔ)牢也好，或是賊走關(guān)門也罷，總之，表明的態(tài)度是積極的，比默不作聲的銀監(jiān)會更讓人感到對國家和人民負(fù)責(zé)。面對著房貸出現(xiàn)的一系列問題，銀監(jiān)會在干什么？

暫且不說銀監(jiān)會，看一看涉及騙貸案的罪犯在說什么。2007年12月17日，京城最大車貸案主犯霍民在市一中院被判決無期徒刑。他搞了五個多億貸款，有三億三千五百萬是假貸款、真融資，據(jù)說是大部分損失無法追回。同一天，為霍民騙貸創(chuàng)造便利的農(nóng)行昌平支行個人金融業(yè)務(wù)部四名職員因違法放貸被判處七年至十三年有期徒刑。

霍民表示“我認(rèn)罪，不上訴了”，但銀行的職員并不認(rèn)罪，個人金融業(yè)務(wù)部原副主任韓宏輝表示“我要上訴，對我判得太重了”。盡管霍民不上訴了，但他對記者說：“是農(nóng)行昌平支行主動找我們貸款的?！薄笆倾y行的審核不力，我們的車貸有許多使用假身份證、假戶口本兒、假房產(chǎn)證，銀行都沒有審核出來，銀行不是一般的失誤?！表n宏輝則對記者說：“全國的不良貸款很多，幾乎每一個銀行都有不良貸款，只不過我們的數(shù)額大一些，再加上‘點(diǎn)背?！薄霸斐蓳p失是整個銀行的事情，我認(rèn)為是單位犯罪，不能由我們幾個基層人員負(fù)責(zé)。”“銀行管理上有漏洞，銀行和霍民的合作協(xié)議本身就是違規(guī)的?！薄澳菚r候，農(nóng)行昌平支行每年需要發(fā)放貸款兩個億，如果完不成，全銀行的獎金都會受影響，我這個部門的獎金就會被扣發(fā)?！?/p>

請讀者們想一想吧，一個汽車貸款，一個農(nóng)行的昌平支行，就弄出三個多億且大部分無法追回的貸款，那么，房貸里的問題該有多大呢？霍民說：“我下面有六個經(jīng)銷商，貸款事情具體由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)，貸到的錢我提成10％左右，共提到五千萬左右，貸款的大部分錢都在經(jīng)銷商手里。”經(jīng)銷商用套來的錢投資房地產(chǎn)、礦產(chǎn)，都做了千萬富翁。我一直納悶：中國哪來的那么多千萬富翁、億萬富翁，一夜之間就從地下冒出來了，比莊稼長得還快。現(xiàn)在有了答案。物質(zhì)不滅的規(guī)律，在貨幣上也是如此，銀行回不來的錢，只不過到了另外一些人的兜里。天底下還有什么比通過銀行貸款成為千萬、億萬富翁更快的途徑？中國人死都不怕，還怕貸款嗎？還怕當(dāng)千萬、億萬富翁嗎？

當(dāng)今社會，對一個問題達(dá)到共識，越來越難了。惟獨(dú)在銀行管理存在著許多問題這一點(diǎn)上，無論是央行高層，抑或金融罪犯，看法是完全一致的。銀監(jiān)會是否也有這個共識呢？

【原載2007年12月20日《北京晚報·北京論語》】

題圖 ／ 蔡聯(lián)