黃小鋒

曾看過一篇報道，說的是一名在德國留學(xué)的中國孩子，因為一次坐地鐵沒有投硬幣，而被所有德國企業(yè)拒之門外，畢業(yè)后在德國找不到工作，只能回到國內(nèi)。這件事情咋一看覺得有點不可思議，但地鐵投幣處的攝像頭完整地記錄了他的相貌，通過照片核對，征信系統(tǒng)馬上就查出他的護照和個人資料，隨后就被他打入黑名單。事實上不僅僅是找工作，他在隨后的生活中還遇到很多麻煩，申辦信用卡被拒，租房子時屢屢碰壁等等。一次有意甚至是無意的小錯誤，導(dǎo)致了可怕的損失。這一切皆因為那個十分發(fā)達的征信系統(tǒng)。在征信系統(tǒng)里，完整地記錄著每一個人的信用行為，小到闖紅燈、晚交水電費，大到偷稅漏稅、惡意透支信用卡，一切不講信用的行為都記錄在案。當(dāng)然，一切守信的行為同樣會記錄在系統(tǒng)中，但是誠實守信是天經(jīng)地義的。

2003年，中國人民銀行成立了征信管理局，正式著手建設(shè)我國個人征信體系。截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個人信用檔案除采集當(dāng)事人在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信繳費信息等均被收錄在內(nèi)。征信、黑名單、信用檔案、信用報告等詞語逐漸進入尋常百姓的生活。因為信用檔案有污點，導(dǎo)致房貸申請被拒或申辦信用失敗的案例屢見不鮮。無論政府早期的宣傳教育工作做的是好還是壞，無論信用檔案已有不良記錄者當(dāng)初是無意還是故意，信用已然成為了公民的第二張身份證。與您的身份證件不同，社會不僅看信用身份證的真假，更重視它的“成色”。

在西方國家，對失信人的懲罰相當(dāng)嚴厲，如果信用檔案有不良記錄，生活和工作都會遭受很大的損失。在我國現(xiàn)階段，有不良信用記錄者暫時只會遭到銀行的授信拒絕。但可以預(yù)見，隨著征信制度和征信數(shù)據(jù)庫的完善，未來的信用記錄將涉及您信用生活的方方面面。與之對應(yīng)，到那時，社會對失信者的懲罰和拋棄也是毫無情面的。那么對待這種系統(tǒng)，這種懲罰，大家該如何應(yīng)對呢？是消極逃避，盡量不使用授信業(yè)務(wù)？還是積極面對，創(chuàng)造自己的信用財富呢？讓我們了解一下西方發(fā)達國家的情況，答案隨后自然見分曉。在西方發(fā)達國家，很多金融機構(gòu)在授信時有自主定價權(quán)。比如銀行利率，除參考政府的基準(zhǔn)利率外，銀行自身有很大的決策空間。如果客戶信用記錄非常完美，銀行在授信于該客戶時，收取的利率可能遠低于基準(zhǔn)利率；如果信用記錄一般，可能這個利率就在基準(zhǔn)利率附近；如果該客戶信用記錄糟糕，這個利率可能會非常高，甚至直接遭到拒絕。我國利率市場化的步伐在穩(wěn)步推進，在不久的將來，金融機構(gòu)會擁有很大的自主定價權(quán)。到那時，擁有完美信用記錄的人，當(dāng)然可以享受金融機構(gòu)貴賓級待遇。一味消極逃避導(dǎo)致信用記錄幾乎空白的人，雖然不會遭到拒絕，但同樣不可能享受任何優(yōu)惠。從這個意義上講，在保證自己誠實守信的前提下，絕不能消極對待信用行為，而是應(yīng)該積極為自己未來能擁有一份漂亮的信用記錄而努力。

金融信息在信用記錄里占據(jù)絕大部分篇幅，銀行的信用卡、按揭貸款、消費貸款、助業(yè)貸款、助學(xué)貸款等等都是信用記錄最重要的原材料。如果您經(jīng)常使用銀行的授信產(chǎn)品和服務(wù)，您的信用記錄將十分豐富；如果您同時又做到了誠實守信的話，您的信用記錄將豐富而完美。這種豐富而完美在不久的將來會為您的生活甚至工作帶來極大便利和實惠。

使用銀行授信產(chǎn)品和服務(wù)，很重要的一點就是選擇一家值得信賴的、品牌聲譽良好的銀行，只有這樣才能保證自己誠實守信的行為不會因銀行員工或銀行系統(tǒng)的失誤而“蒙冤受屈”。在這里，向大家推薦工商銀行的授信產(chǎn)品和服務(wù)。因為作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行，工商銀行的產(chǎn)品和服務(wù)十分豐富，企業(yè)文化嚴謹，風(fēng)險控制能力強大。工行信用卡除標(biāo)準(zhǔn)雙幣國際信用卡外，還有牡丹中油卡、牡丹海航卡、牡丹運動卡、牡丹學(xué)生卡等十分豐富的產(chǎn)品；除常見的個人按揭貸款外，工行還提供汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、助學(xué)貸款、經(jīng)營貸款等多種貸款服務(wù)，滿足客戶各個方面的信用需求。

征信系統(tǒng)對守信者的獎勵和對失信者的懲罰，生動地說明了“信用身份證”的重要性。積累信用財富，美化信用檔案，意義深遠。千里之行，始于足下，讓我們從樂享銀行服務(wù)啟程，用心經(jīng)營自己的信用人生。