孫先生有個(gè)幸福的家，但同時(shí)又有著甜蜜的負(fù)擔(dān)——2套自主貸款房屋，還有四、五萬(wàn)左右的汽車(chē)貸款，除此之外還有8萬(wàn)元左右的日常消費(fèi)貸款。如何給這樣一個(gè)擁有多項(xiàng)貸款的家庭制定合適的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃？

從家庭品質(zhì)生活來(lái)講，孫先生有房有車(chē)，生活應(yīng)該是很不錯(cuò)的。但是其消費(fèi)貸款8萬(wàn)元、汽車(chē)貸款4.5萬(wàn)元、房屋貸款30萬(wàn)元，負(fù)債比例占家庭資產(chǎn)的34.27％，極具風(fēng)險(xiǎn)，而且負(fù)債實(shí)際上是一種延期責(zé)任。為保證家庭生活品質(zhì)的延續(xù)，孫先生家庭收入的主要成員，事先要先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)（疾病或意外導(dǎo)致巨大醫(yī)療費(fèi)用，身故，失去收入等）進(jìn)行前瞻性和實(shí)踐性的規(guī)避，把自己的責(zé)任完全承擔(dān)下來(lái)。否則，一旦發(fā)生意外或不測(cè)，除了減少家庭整體收入外，這筆高達(dá)40多萬(wàn)的債務(wù)將由家人承擔(dān)，不得不賣(mài)房、賣(mài)車(chē)或典當(dāng)才以能維持生計(jì)。

減負(fù)“四字經(jīng)”

解決這些難題的辦法是選擇交費(fèi)低，保障高的定期壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)，來(lái)幫助貸款人抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人做事講究策略和“輕重緩急”，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也是一門(mén)很深?yuàn)W的學(xué)問(wèn)，那么對(duì)于擁有多項(xiàng)貸款的孫先生，投保時(shí)更應(yīng)該遵守這么個(gè)“四字經(jīng)”。

輕：返還型、投資型保險(xiǎn)為“輕”。因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)是定期返還、投資回報(bào)，從保障的角度來(lái)講意義不是太大，如果先購(gòu)買(mǎi)了這類(lèi)產(chǎn)品，無(wú)疑是本末倒置。除非孫先生家庭基本的保障充足了，家庭無(wú)負(fù)債且有閑置資金，可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些當(dāng)作錦上添花。

重：大人為“重”，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保額要夠“重”。從某種角度講，大人本身就是一份“保險(xiǎn)”，大人的保險(xiǎn)保足了，才能護(hù)佑全家。家庭經(jīng)濟(jì)支柱左右著一家人的生活品質(zhì)，萬(wàn)一他（她）發(fā)生不測(cè)，將給整個(gè)家庭帶來(lái)災(zāi)難性影響，相反如果他（她）能獲得高額保險(xiǎn)賠付，則能給家人留下一大筆生活費(fèi)，并能一次性歸還負(fù)債。

孫先生的年收入占整個(gè)家庭收入的65％以上，理應(yīng)是家庭保障對(duì)象的重中之重，保險(xiǎn)計(jì)劃應(yīng)該“保全保足”，也就是保額和保障范圍應(yīng)該一步到位，建議總保額不低于100萬(wàn)。

緩：小孩為“緩”。中國(guó)的父母總是啥事都先想著孩子，保險(xiǎn)也不例外。許多父母以為幫子女自己買(mǎi)了保險(xiǎn)，就萬(wàn)無(wú)一失，卻沒(méi)想過(guò)是不是切合需求？錢(qián)到底有沒(méi)有花在刀口上？一個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱是父母，萬(wàn)一父母出事的話，未來(lái)生活費(fèi)哪里來(lái)？為子女買(mǎi)保險(xiǎn)是長(zhǎng)達(dá)十幾、二十年的事，萬(wàn)一父母中途發(fā)生意外導(dǎo)致殘廢，交不出保費(fèi)怎么辦？誰(shuí)又能出錢(qián)繳其它保單的保費(fèi)？因此孫先生買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)意識(shí)到大人為重、小孩暫緩，先給或只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，對(duì)孩子和家庭的保障作用都不能達(dá)到最大。

急：不管孫先生自己還是其他家庭成員，買(mǎi)健康險(xiǎn)要“急”。醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越高，一人患病拖垮全家的悲劇屢見(jiàn)不鮮，因此及早投保健康險(xiǎn)是上策。一來(lái)有備無(wú)患，二來(lái)趁身體好時(shí)投保保費(fèi)低還不易被拒?；蛘叱庳?zé)任。可考慮重大疾病險(xiǎn)組合附加住院醫(yī)療險(xiǎn)（費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型和補(bǔ)貼型），是對(duì)社保的有效補(bǔ)充。

在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，最好選擇“消費(fèi)型”的純保障或偏保障型產(chǎn)品，而不是購(gòu)買(mǎi)偏重儲(chǔ)蓄功能或帶有投資性質(zhì)的產(chǎn)品。如下表：

注： 太平卓越人生綜合保障計(jì)劃

太平人壽上海分公司 中國(guó)首席保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師 黃宜平