成熟的三口之家往往面臨著較大的財務(wù)壓力，表現(xiàn)為：“上有老”，夫妻雙方往往需要贍養(yǎng)四位老人；“下有小”，子女通常處于學(xué)習(xí)教育階段，教育費用和生活費用猛增。與此同時，子女自理能力不斷增強(qiáng)，父母精力充沛，夫妻雙方又積累了一二十年的社會經(jīng)驗，工作能力大大增強(qiáng)，家庭收入進(jìn)入高峰期，這一時期也成為家庭重要的資產(chǎn)增值期。

在這一家庭階段，可以適當(dāng)調(diào)整財務(wù)結(jié)構(gòu)，在做好財產(chǎn)保值的情況下，適當(dāng)承受一定風(fēng)險，合理規(guī)劃資產(chǎn)，做到面臨風(fēng)險攻守有道。

案例分析：

錢先生今年45歲，是某私企經(jīng)理，年收入20萬元，但沒有參加任何保險；妻子在中學(xué)任教，月薪4000元，有五險一金。女兒大一在讀。除此之外，錢先生擁有兩套住房，一套空閑，一套自住。并擁有一輛尼桑轎車和一個車庫。

錢先生目前擁有銀行理財產(chǎn)品10萬元，今年年底到期，投資股票型基金5萬元，投資股市30萬元，目前縮水7萬。在今年3月份時進(jìn)入黃金市場，投資20萬元。目前有存款30萬元。

在消費支出方面，水電、上網(wǎng)、夫妻倆人電話費1500元，日用品及其他消費每月1000元，吃飯、添置衣物等生活費3000元。女兒月消費20 0 0元，每年學(xué)費80 0 0元。每年養(yǎng)車費用約15000元。供養(yǎng)雙方老人每年約2萬元。

錢先生希望通過投資理財?shù)暮侠硪?guī)劃，完成女兒畢業(yè)后可以出國留學(xué)、給自己買份保險、以及解決雙方老人和夫妻倆的養(yǎng)老問題。

家庭財務(wù)方面：年收入24.8萬元，其中錢先生占收入總額的81％，作為家庭主要收入來源者，應(yīng)當(dāng)作為投保重點以做好經(jīng)濟(jì)上的保障。同時目前收入來源僅限于夫妻二人的工作；支出方面，日常必需生活費用支出8.1萬（不含兒女和雙方老人支出），女兒年支出3.2萬元，老人2萬元，年度總支出為13.3萬元；年結(jié)余11.5萬元，占收入的46％，從整體收入狀況來看比較合理。但仍有較大的空間可做好投資管理。

資產(chǎn)配置方面：

1、不動產(chǎn)：空閑房產(chǎn)價值不明確，自住房一套價值不明確（都取決于地理位置和年代），車庫10萬元；

2、金融資產(chǎn)方面：88萬元（股票損失7萬元），整體而言在現(xiàn)階段配置上較為合理，但風(fēng)險性偏高。

按部就班籌集女孩海外留學(xué)費用

女兒目前大一，還有3年半時間留學(xué)，時間比較緊迫，拿澳大利亞為例，澳大利亞研究生學(xué)歷（研究生文憑）在9000—16000澳元/年之間，按目前匯率折合人民幣在58000元—100000元/年，國際學(xué)生生活費平均水平在170 0 0澳幣/年（11萬人民幣）左右，因此每年的學(xué)費和生活費用在16萬—27萬人民幣之間。學(xué)制在一年至二年之間居多，因此一共需要的留學(xué)教育經(jīng)費在16萬—54萬之間。具體還需要共同視具體選擇的專業(yè)時間而定，因此暫以準(zhǔn)備最高額54萬元為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行籌備。

首先留有女兒國內(nèi)高等教育費用和生活費，3年9.6萬元，每年3.2萬，以銀行存款方式存在，依次為1-3年定期存款。同時，留學(xué)費用54萬：專設(shè)“留學(xué)費用賬戶”，先從存款中取出27萬（剩余3萬以活期存款方式，作為家庭緊急備用金）繼續(xù)存入銀行（定期），之后三年內(nèi)每年從結(jié)余中提取9萬存入賬戶（理財產(chǎn)品：5萬以上按7日通知存款計息），待留學(xué)時可準(zhǔn)備出54萬。

家庭風(fēng)險管理與保險規(guī)劃

錢先生作為家庭主要收入來源者，并沒有任何社會與商業(yè)保險，抗風(fēng)險系數(shù)一般，雖然收入在一定程度上可以滿足基本的醫(yī)療費用，但一旦發(fā)生重大疾病等不可預(yù)測的風(fēng)險依然會在很大程度上造成經(jīng)濟(jì)和家庭生活上的損失和壓力，因此做好風(fēng)險管理是十分必要的；錢太太的社會保障齊全，報銷比例高，在一定程度上可以作為次重點來管理；老人方面，由于年齡健康等各方面原因，可控選擇的產(chǎn)品很少，需要結(jié)合實際的年齡和有無病史等方面進(jìn)行進(jìn)一步的分析，若不符合條件則需要專門為老人建立“健康保障”賬戶。

全家保險額度推薦：錢先生：意外（保額200萬）、醫(yī)療，錢太太：意外（保額20萬）、醫(yī)療，女兒：意外、住院醫(yī)療、重大疾病。

夫妻好才是真的好

按照法定退休年齡，錢先生還有13年退休，太太到55歲退休，可能時間不到10年，時間很緊迫，應(yīng)作為重點目標(biāo)來規(guī)劃，同時，退休后的生活品質(zhì)不低于目前的狀況，即退休后首年的生活費用為8.1萬元（不含女兒支出和老人支出，待退休時可能就不再承擔(dān)了）。老人目前應(yīng)已退休，每月不知道是否有固定的養(yǎng)老收入，若有夫妻二人的壓力會降低，現(xiàn)每年供養(yǎng)老人的費用在2萬元，應(yīng)該可以滿足基本的生活品質(zhì)。

將目前空置房產(chǎn)出租，以加大收入來源，同時在此過程中選擇時機(jī)賣掉以滿足部分養(yǎng)老費用；另外可做基金定投，長期持有，每月1500元；雙方老人方面可專設(shè)一個賬戶，目前的10萬銀行理財產(chǎn)品即可，待到期時根據(jù)當(dāng)時情況再選擇產(chǎn)品。

利用金融產(chǎn)品保駕護(hù)航

對于很多基金已經(jīng)跌破凈值，并不提倡大家去贖回。大家應(yīng)該基于這樣一個認(rèn)識，牛市并未結(jié)束，經(jīng)濟(jì)依然向好。如果要去贖回，起碼應(yīng)該問這樣一個問題：有沒有更好的更保險的收益更高的投資渠道？如果沒有，還是把錢交給專業(yè)人士打理比較好。

另外，投資基金應(yīng)該選擇一個好的組合。激進(jìn)型、穩(wěn)健型和保守型，無論哪一種選擇都應(yīng)該配備一定比例的指數(shù)型基金，買基金應(yīng)該采取定期定投的方式。比如有10萬元的話，在目前這種股市震蕩的情況下，應(yīng)該是分多次買，逢低就買一點，分10次，一次買1萬。對于現(xiàn)在各家銀行推出的基金定投，工薪階層來說最為適合，積少成多，如果算上年復(fù)合增長率的話，收益會非常可觀。

此外，黃金價格主要是跟著石油走的，它的最大好處是保值，而且越是亂“市”越是如此。黃金是資產(chǎn)保值增值的首選。黃金價格與美元、國際原油走勢掛鉤，基本是全球聯(lián)動，不受國內(nèi)信貸政策、物價上漲等因素影響，作為“天然貨幣”，有很好的抵御通脹作用。目前市民投資黃金的渠道很多，工行、興業(yè)、華夏、深發(fā)展等銀行均提供實物黃金交易，金價與上海金交所掛鉤。此外，中行、建行等還開通紙黃金交易，低買高拋，變現(xiàn)更為靈活。不過由于金價近期漲幅巨大，黃金投資短期內(nèi)風(fēng)險較高。長遠(yuǎn)看，投資實物黃金應(yīng)以中長線為主，不要期望短線獲利，這要求投資者具備相當(dāng)?shù)呢斄Α?/p>

李松林 天下財經(jīng)網(wǎng)理財頻道