陳　淼

30歲的王先生一家是典型的中國負重家庭，王先生在一家廣告公司做策劃主管，每個月收入6000元左右，收益好的時候有效益提成，年底一般有10000元左右的年終獎。老婆在一家私企做會計，工資較穩(wěn)定，每月2000元錢。下有剛九個月的兒子，每個月兒子的開銷較大，尿不濕加奶粉是最大的消費，會花費近2000元左右。上有四位老人，老人有自己的退休金并幫助王先生照看孩子。買房子的貸款30萬元，月供1750元，其它每月生活開支約3000元，銀行存款不多，目前只有3萬元。目前沒有做其它的投資。

這種家庭，稱之為“蝸牛家庭”，看似收入在中等城市算是可觀，但還得在現(xiàn)實的壓力中緩慢前行且并不輕松。核算下來，王先生肯定會有銀根吃緊的時候，要提高生活品質(zhì)更難。所以王先生應(yīng)該好好規(guī)劃一家的生活，早日脫離重重的“蝸牛殼”，改善生活狀況，積累財富，使人生更加幸福美滿！

財務(wù)分析：

王先生和太太憑借著自己的努力和雙方家庭老人的鼎力相助已經(jīng)初步建立起了自己溫馨幸福的小家庭，也有了可愛的孩子。但同時，在家庭的形成期，小兩口也承擔(dān)了較大的壓力和責(zé)任，如計劃子女養(yǎng)育和父母贍養(yǎng)等。因此，合理的配置家庭的資產(chǎn)負債，充分做好家庭主要成員的風(fēng)險保障顯得至關(guān)重要。

王先生不容置疑是這個家庭的經(jīng)濟支柱，在王先生退休之前，孩子成人之前，王先生承擔(dān)還沒還完的房貸27萬左右，孩子長到18歲需要的一個基礎(chǔ)教育費用，引用本市的一個平均值，這筆費用為19萬。父母贍養(yǎng)費算到父母80歲可能需要2萬，一家人還有生活開支。也就是說王先生在未來20年身上會背著起碼接近50萬的壓力。也就是說王先生的人生一帆風(fēng)順，步步高升，不出任何風(fēng)險意外，那么這些身上的壓力都可以迎刃而解。

但是王先生如果遇到意外，失去工作能力甚至生命，這50萬不會因為王先生的失能而自動消失，它會繼續(xù)壓在這個家庭。如果沒有任何家庭保障機制，債務(wù)將會壓得這個家庭喘不過氣來，不僅陷入失去家庭支柱的悲痛中，還會身陷財務(wù)危機，家庭生活品質(zhì)將會一蹶不振，連孩子的教育費用都會成問題。

因此就像金字塔的結(jié)構(gòu)一樣，在王先生的家庭底座首先要做好家庭保障規(guī)劃，這個底盤結(jié)實了，將會穩(wěn)固推動家庭前進，即便有風(fēng)險來臨，塔底結(jié)實將會抵擋風(fēng)險，而且也只有堅固的基礎(chǔ)，王先生才能慢慢添磚加瓦，順理成章地往上進行投資。

家庭保障計劃

王先生作為家庭收入的主要來源人，是家庭的重心，所以這個家庭首先要考慮王先生的保障，建議購買10萬的“長保無憂”重疾險，若被保險人在保單簽發(fā)90天后首次罹患合同列明的重大疾病之一，將獲得等同于保險金額的現(xiàn)金給付。若被保險人不幸身故，受益人將得到等同于保險金額的現(xiàn)金給付。更具競爭優(yōu)勢的時候，這款產(chǎn)品是儲蓄兼分紅型重疾產(chǎn)品，若被保險人生存至80周歲，并且未發(fā)生本產(chǎn)品指定的重大疾病，將得到等同于保險金額的現(xiàn)金給付。

并且每年將根據(jù)分紅業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況決定紅利金額，也就是說沒有得病，沒有離開人世，那么這份保險就可以成為一個基本養(yǎng)老險，補充到自己的養(yǎng)老生活中。

用重疾險能夠建立良好的家庭保障機制，王先生即使出了意外，這個家庭也不會失控，能夠正常有序地生活下去，而王先生不出意外，健康到老，那么這份產(chǎn)品就是為未來的養(yǎng)老儲蓄。

另外，子女教育問題是王先生最關(guān)注的一個問題，所以可以考慮少兒分紅型產(chǎn)品，在孩子0歲時購買最劃算。在寶寶成長歷程中，除了健康之外，教育是頭等大事。相信每個父母都寄希望于自己的子女考上理想的大學(xué)，秉承“?？顚Ｓ谩钡睦砟睿瓣柟鈱殞殹崩碡斢媱潪楹⒆犹峁┝顺渥愕拇髮W(xué)教育準備金，并且每年以5%的遞增還享受分紅。25歲是人生新的起點，當孩子踏上新的征程，探尋他自己的世界時，父母為之整理行囊?！瓣柟鈱殞殹崩碡斢媱澊藭r會送上一筆創(chuàng)業(yè)金。相信父母的愛融化在這份保險中，因為“陽光寶寶”理財計劃，教育的腳步將更為堅定，父母的愛和儲蓄的良好習(xí)慣將會默默地陪伴并影響孩子的一生。

應(yīng)該說王先生的老婆和兒子也需要重疾險，但如果一起購買會有生活壓力，所以建議王先生先給老婆買5萬的重疾險，因為本公司的產(chǎn)品具有自動增額的功能，王先生可以在家庭經(jīng)濟寬裕的條件下，選擇增額，讓保障更充分。

投資理財規(guī)劃

家庭保障規(guī)劃做好了，王先生很滿意。但在目前這種情況下要做大手筆的投資規(guī)劃也是不現(xiàn)實的。因為王先生這種家庭，在抗風(fēng)險能力不足，負債水平偏高度條件下，筆者想目前暫用這幾個建議來為未來投資做準備，慢慢提速，爭取起飛。

儲蓄方面，希望王先生家庭每個月要有儲蓄的習(xí)慣，建議比例占家庭收入的1/3，保證家庭資金流通正常，也能應(yīng)付家庭緊急情況。

謹慎買車。因為近期買車每月將增加平均1400元的的養(yǎng)車費并且400元的帶動消費，而且王先生暫時沒有可以投資增額的資金，買車主要看是否是生活必需，養(yǎng)車是否輕松。

如果到一定階段，買夠足額的保險之后，還有不影響生活水平的閑散資金，可選擇存入定活兩便儲藏、零存整取或投資貨幣市場基金（可隨時贖回，免手續(xù)費）。達到投資升值的目的。

從王先生的家庭情況來看，幾位老人都有儲蓄，幫助老人也把存款進行理財，可在銀行購買相實的理財產(chǎn)品或購買一些風(fēng)險相對較低的債券產(chǎn)品，比如招商銀行的“金葵花理財寶”，在保住本金的同時，獲得更高的收益。

王先生最后透露，他父母在老家有一套約40平方米的老房子?？梢岳闷饋恚?萬塊錢裝修一下，做出租用，藉此開源，多一份收入。

蝸牛家庭”小詞典

“蝸牛家庭”泛指將購買房屋作為自己理財首要目標的那部分家庭。“蝸牛家庭”為了擁有自己的房子，不惜節(jié)衣縮食或者背負長期房屋貸款，然而如果在這一目標上耗用太多的資源，必將影響其他目標的實現(xiàn)以及生活水平的提高。因此這部分家庭要充分考慮自己的收入水平和還貸能力進行理財規(guī)劃。

陳淼 中宏保險（成都）營業(yè)處主任