莫少昆

剛剛閉幕的十七屆三中全會研究了新形勢下推進農村改革發(fā)展的若干重大問題，全會指出，促進農業(yè)增產、農民增收、農村繁榮，可以為經濟社會全面協調可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。解決“三農”問題，推動農村經濟發(fā)展，金融處于核心地位，為此，全會也為繼續(xù)深化農村金融改革指明了方向，提出要建立現代農村金融制度。

其實多年來，為了推進新農村建設，提高農村金融的服務水平，銀監(jiān)會和央行為了改善農村金融生態(tài)環(huán)境，對農村金融已經實施了多次改革，但農村金融仍然問題重重，成為制約農村經濟發(fā)展的短板。

首先，農村金融機構存量不足?，F在服務于農民的金融機構主要有農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄等，但近幾年來，由于利潤導向，各銀行在縣以下的網點多數已撤并，農信社雖然是農村金融服務的主力軍，但網點也在不斷減少，全國農信社網點已從2004年的6.1萬個減少為2007年的5.2萬個。從總體上來看，2007年末，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數的7%。

其次，農村資金外流嚴重。由于農業(yè)銀行收縮農村網點，減少了資金投放，郵政儲蓄在2007年以前也是只存不貸，吸收的資金多半流入城市，農村信用社有部分資金也以規(guī)避風險的名義投向大中型企業(yè)，致使農村資金外流形勢嚴重。

再次，農村金融風險較高。當前我國農村金融風險突出表現為：農村金融機構不良貸款占比較大。農村金融機構除了自身經營風險外，在農村地區(qū)經營還面臨比城市經營更高的系統性風險，農業(yè)保險、信貸抵押擔保等發(fā)展滯后也是金融機構不良貸款率較高的重要原因。2007年末，全部縣域金融機構不良貸款平均占比13.4%，遠高于同期全國四家大型商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率平均水平。

那么怎樣改變現狀，又快又好地實現建立現代農村金融制度的目標呢？

首先要讓服務于農村的金融機構有利可圖。貸款利率直接影響到商業(yè)性金融機構在農村金融市場上的贏利水平。因此逐步放開利率管制，實行更大范圍的利率浮動，讓農村金融機構用相對較高的利率覆蓋高風險，從而得以改善自身的財務狀況。另外還應該給予服務于農村的金融機構適當的稅收優(yōu)惠，目前，農信社享有營業(yè)稅優(yōu)惠政策，稅率為3%，而其他銀行業(yè)金融機構為5%，為了吸引更多的金融機構到農村地區(qū)，應將這一優(yōu)惠政策普及到其他愿意服務“三農”的金融機構當中?？傊?，要通過各種手段，為農村金融機構創(chuàng)造商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的經營環(huán)境。

保證了金融機構在服務“三農”的經營活動中能夠獲利后，金融機構就愿意到農村去，這時就要降低準入門檻，允許成本低廉、開展簡單業(yè)務、能夠維持微利的各類機構進入農村金融市場。在農村已經存在多年、并有良好記錄和當地群眾口碑的各類小額貸款組織可適當優(yōu)先考慮，民間資本入股村鎮(zhèn)銀行的比例限制也應進一步放寬。這樣，進入農村的機構種類和數量一多，就可以形成競爭，搞活農村金融市場，降低農民貸款的成本。

各種性質的銀行加入到農村金融市場的競爭之后，為了防范金融風險，還要完善農村金融體系，如發(fā)展農業(yè)保險，分散和降低農業(yè)生產的自然風險，積極發(fā)展農產品期貨，分散和轉移農業(yè)生產的市場風險。同時要加強農村金融的立法工作, 完善監(jiān)管技術，提升監(jiān)管質量和效率，為農村金融機構創(chuàng)造可持續(xù)發(fā)展的健康經營環(huán)境。建立健全多層次的政策性金融體系，滿足農民的多樣化金融需求，加強政策性金融與商業(yè)性金融的互補合作，政策性金融機構通過提供貸款擔保、風險補償等方式，誘導和鼓勵更多的金融機構從事這些具有較強政策性的金融業(yè)務。完備的金融體系，有助于農村健康金融生態(tài)的形成，實現農民與金融機構的雙贏。

實際上，從2003年開始的金融改革正是朝著這些方向在努力，也形成了不少好的政策，但遺憾的是很多政策沒有落實到位，致使農村的金融困局沒有太大突破。十七屆三中全會表明了黨中央改善農村金融環(huán)境的決心，相信在全會精神的指引下，農村金融的面貌會煥然一新。