“5·12”特大地震災(zāi)害，讓有天府之國之稱的巴蜀大地變得傷痕累累。地震使數(shù)百萬間的房屋頃刻損毀的同時，也給幸存者們遺留下諸多法律問題。比如，受災(zāi)群眾按揭貸款購買的房屋現(xiàn)在已經(jīng)損毀，是否還應(yīng)繼續(xù)還貸？無力償還怎么辦？已經(jīng)市場化的商業(yè)銀行核銷免除債務(wù)該依據(jù)何種法律法規(guī)？
　　
　　這些現(xiàn)實的問題，引出了一個國內(nèi)法律界的老話題——個人破產(chǎn)制度。有法律界人士也由此建議中國應(yīng)該盡快制定“個人破產(chǎn)法”，依據(jù)此法來解決這些棘手的問題。
　　為此，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》近日專訪了曾經(jīng)參與《破產(chǎn)法》起草的中國政法大學(xué)教授李曙光。李曙光認(rèn)為，沒有個人破產(chǎn)制度的《破產(chǎn)法》，是不完整的“半部破產(chǎn)法”，最近全國人大常委會正在制訂五年立法規(guī)劃，個人破產(chǎn)法應(yīng)該被列入立法規(guī)劃。
　　以下為記者采訪實錄。
　　
　　震塌的房子，貸款咋辦
　　
　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：此次地震造成了災(zāi)區(qū)極大的財產(chǎn)損失，特別是房屋損毀嚴(yán)重，許多受災(zāi)區(qū)群眾瞬間身無分文、無家可歸。根據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)，對于地震震毀房屋的按揭貸款問題，您有何妥善解決的建議？
　　李曙光：法律界現(xiàn)在有兩種意見，一種意見是如果房屋遭受全損的話，貸款者不需要支付全款；另外一種意見是，貸款關(guān)系不因抵押物的毀損而消失。
　　對這兩種意見，我個人認(rèn)為應(yīng)該區(qū)分兩種情形。
　　第一種情況：如果購房人與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂了房屋購銷合同，且辦理了房屋按揭的手續(xù)，但還沒有收房入住，那么，房屋毀損的風(fēng)險我認(rèn)為就應(yīng)該由開發(fā)商承擔(dān)，如果開發(fā)商之前曾在保險公司投保的話就轉(zhuǎn)嫁到保險公司，如果沒有投保，開發(fā)商只能自己承擔(dān)。當(dāng)然，如果開發(fā)商資不抵債，可以申請破產(chǎn)。
　　在這種情況下，商業(yè)銀行作為普通債權(quán)人，能夠參與破產(chǎn)程序，申報債權(quán)，參與破產(chǎn)財產(chǎn)分配。最后，無法獲得清償?shù)哪遣糠謧鶛?quán)，商業(yè)銀行就只能作為死帳進(jìn)行核銷。這種核銷會形成商業(yè)銀行的虧損，所以也可以考慮在商業(yè)銀行不能承受時，由中央銀行的再貸款（指中央銀行向商業(yè)銀行提供的信用貸款）予以解決。
　　第二種情況：如果購房人已收房入住。我想目前大多數(shù)是屬于這種情形，即人已經(jīng)住到房屋里面了，已經(jīng)擁有對房子的所有權(quán)并承擔(dān)房屋毀損的風(fēng)險。在這種情況下，購房人只能自己承擔(dān)不可抗力因素帶來的損失，而且仍需繼續(xù)還貸。當(dāng)然，如果購房人購買了帶有地震險的房屋保險，風(fēng)險可以轉(zhuǎn)移到保險公司。
　　
　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：我們了解到，地震災(zāi)區(qū)的大多數(shù)貸款人是沒有購買房屋保險的，而且目前市場上提供附帶地震險的房屋保險的保險公司數(shù)量極少，審核也相當(dāng)嚴(yán)格。
　　李曙光：如果沒有購買保險，那么現(xiàn)在就只能承擔(dān)風(fēng)險。對我們大多數(shù)人來說，房屋可能是最主要的甚至是唯一的財產(chǎn)。那么在遭遇了地震這樣巨大的創(chuàng)傷、并失去親人與財產(chǎn)之后，還要受災(zāi)群眾繳納這么一筆巨大的貸款，確實是一個很大的難題。
　　
　　個人破產(chǎn)法為何難出臺
　　
　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：這個難題有沒有解決的辦法？
　　李曙光：如果有一部“個人破產(chǎn)法”的話，那么問題就很簡單了。對于一個房屋毀損的房屋貸款者，可以申請個人破產(chǎn)，我們可以用破產(chǎn)法上的概念、方法對其在破產(chǎn)程序中的權(quán)利進(jìn)行界定，對其破產(chǎn)債務(wù)進(jìn)行豁免等。
　　比如我國香港地區(qū)的個人破產(chǎn)制度規(guī)定，一個人被法院宣告?zhèn)€人破產(chǎn)后，在隨后的四年破產(chǎn)期中，在保障其個人基本的生活保障前提下，進(jìn)行包括消費等行為的限制，四年后如無法償還債務(wù)則可免除債務(wù)負(fù)擔(dān)。
　　當(dāng)然，債務(wù)豁免是有前提條件的，要根據(jù)債務(wù)人、或者房屋購買人、使用人或其家庭的具體情況進(jìn)行區(qū)別對待：如果債務(wù)人在銀行有很大的存款，或者有其他的投資收益和房屋財產(chǎn)，那么當(dāng)然不應(yīng)該豁免債務(wù)；但假如債務(wù)人連基本的生活都無法保障，那就應(yīng)該考慮豁免其全部或部分債務(wù)。
　　從這個角度來說的話，個人破產(chǎn)制度在中國是很有現(xiàn)實意義又極為必需的。
　　
　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：既然“個人破產(chǎn)法”如此重要，那為什么去年實施的《破產(chǎn)法》中，沒有涉及個人破產(chǎn)制度的內(nèi)容呢？
　　李曙光：在《破產(chǎn)法》的立法過程當(dāng)中，對于個人破產(chǎn)也有過很多的討論，并在起草小組中引起過激烈的爭論。在2004年的一審稿中，曾經(jīng)把個人破產(chǎn)引進(jìn)來，但在二審稿三審稿中又被拿出來了。
　　人大破產(chǎn)法起草小組對于個人破產(chǎn)這一塊也一直比較關(guān)注，在2005年還專門組團(tuán)到歐洲等地去考察個人破產(chǎn)制度及其運行情況。
　　因為個人破產(chǎn)法需要較完備的個人財產(chǎn)登記制度和良好的社會信用環(huán)境，從這個方面看，個人破產(chǎn)立法的時機(jī)還不成熟。
　　另外，破產(chǎn)法需要一些配套法律的支持，如物權(quán)法等一些法律規(guī)定，物權(quán)法的一物一權(quán)、物權(quán)法定等原則，我認(rèn)為跟個人破產(chǎn)制度是有沖突的。另外，與個人破產(chǎn)制度相關(guān)的擔(dān)保法也已經(jīng)很落后了。
　　
　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：那么“個人破產(chǎn)法”能夠在近期出臺嗎？
　　李曙光：個人破產(chǎn)法立法應(yīng)當(dāng)提上日程，除了因為地震造成的房屋按揭貸款問題外，隨著近年來消費信貸的飛速增長，出臺“個人破產(chǎn)法”已經(jīng)顯得越來越迫切。
　　因為我們的企業(yè)破產(chǎn)法已經(jīng)出臺，所以只能采取個人破產(chǎn)法或者個人破產(chǎn)條例這樣的方式來立法，人大現(xiàn)在正在做立法規(guī)劃，我們也力爭使個人破產(chǎn)法加入到這個立法規(guī)劃里面來。我們現(xiàn)在要加快個人破產(chǎn)法立法的進(jìn)程。
　　
　　個人破產(chǎn)會增加銀行風(fēng)險嗎？
　　
　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：您認(rèn)為制定“個人破產(chǎn)法”目前需要解決哪些問題呢？
　　李曙光：我認(rèn)為，制定中國的個人破產(chǎn)法必須著重解決以下五大問題：金融體系問題、中國人的個人消費方式以及個人信用傳統(tǒng)的問題、相關(guān)的立法和法律的配套體系問題、司法體系方面的問題，以及政府管理力度和市場化的專業(yè)破產(chǎn)管理從業(yè)隊伍建設(shè)問題。
　　對于政府管理問題，我認(rèn)為個人破產(chǎn)制度強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)，因為政府最終很有可能承擔(dān)個人難以承擔(dān)的債務(wù)。比如個人破產(chǎn)導(dǎo)致商業(yè)銀行為個人買單，而商業(yè)銀行買單很有可能最終導(dǎo)致政府介入拯救。比如，這次次債危機(jī)，美國和歐洲的政府就投入了大量的資金進(jìn)行拯救。而且在個人破產(chǎn)方面，政府要扮演公共管理人的角色，我一直呼吁要成立一個破產(chǎn)管理局，來擔(dān)任公共管理人的職責(zé)，同時來搜集個人破產(chǎn)的信息，作出對破產(chǎn)立法的一些相關(guān)解釋等等工作。
　　
　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：此前商業(yè)銀行對個人破產(chǎn)法的制定似乎顧慮頗多，認(rèn)為如果有人惡意申請個人破產(chǎn)，會增加銀行的貸款風(fēng)險。
　　李曙光：這是對個人破產(chǎn)法的一種誤解，個人破產(chǎn)法的目的是要讓大家來共同分擔(dān)個人無法承受的風(fēng)險，而且這種風(fēng)險是可監(jiān)督、可控制的風(fēng)險。
　　實施個人破產(chǎn)法后，會讓債權(quán)人和債務(wù)人都有好處。比如，會讓債權(quán)人在借款時更加謹(jǐn)慎，更加注重債務(wù)人的還債能力及信用是否良好。同時也讓債務(wù)人借款時更加謹(jǐn)慎地衡量自己的還款能力，因為一旦申請個人破產(chǎn)后，個人信用就要大打折扣，此外個人行為也受到許多限制。比如，不能進(jìn)行高消費，不能隨意出國，以及商業(yè)行為要受到嚴(yán)格的監(jiān)督等。