汨羅市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司是汨羅市再生資源行業(yè)企業(yè)在市政府引導(dǎo)下，2005年初開(kāi)始籌建，2005年6月2日注冊(cè)成立。3年來(lái)累計(jì)共為300多戶擔(dān)保貸款499筆，擔(dān)?？傤~26840萬(wàn)元。在499筆擔(dān)保貸款中，單筆貸款額最少的5萬(wàn)元，最多的500萬(wàn)元。3年來(lái)貸款企業(yè)共計(jì)還貸款本金12215萬(wàn)元，還息1589.93萬(wàn)元，到目前止擔(dān)保賠付率為0。
　　3年來(lái)，開(kāi)發(fā)銀行通過(guò)汨羅市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司對(duì)汨羅市再生資源行業(yè)投放的了近3億元貸款，產(chǎn)生了極好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，使淚羅市再生資源工業(yè)園區(qū)增加近30億的現(xiàn)金流，促使汨羅市園區(qū)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，2007年園區(qū)市場(chǎng)交易金額達(dá)120億元，比2006年增長(zhǎng)17.6％，交易量100萬(wàn)噸，增長(zhǎng)20％；2007年園區(qū)實(shí)現(xiàn)稅收3.69億，比2006年增長(zhǎng)38.2％。一批微小企業(yè)迅速壯大，2007年一般納稅人達(dá)到134戶，比2006年增長(zhǎng)67.5％，安排就業(yè)4萬(wàn)人。
　　
　　一、搭建了信用平臺(tái)，成功實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的對(duì)接
　　
　　為了疏通中小企業(yè)融資瓶頸，從汨羅的實(shí)際出發(fā)，在政府引導(dǎo)、開(kāi)發(fā)銀行支持下，企業(yè)自愿、自覺(jué)參與構(gòu)建了由“一辦、一所、一會(huì)、三公司”組成的融資擔(dān)保平臺(tái)，這個(gè)市場(chǎng)化的信用平臺(tái)，連接政府、企業(yè)與銀行，具有四大功能：一是通過(guò)組織增信使廣大被銀行邊緣化(非優(yōu)質(zhì)客戶)的中小企業(yè)能融到資；二是保證融資的安全；三是成為中小企業(yè)的孵化器，使小企業(yè)做大做強(qiáng)，成長(zhǎng)為優(yōu)質(zhì)客戶；四是加強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)信教育，促進(jìn)誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)。
　　平臺(tái)的構(gòu)架是多層面的，一是政府層面。政府職能的驅(qū)動(dòng)使其對(duì)平臺(tái)建設(shè)和安全運(yùn)行給予密切關(guān)注和積極支持。政府參股擔(dān)保公司，是大股東，但不控股，對(duì)擔(dān)保公司實(shí)行法人治理、商業(yè)化運(yùn)作；開(kāi)發(fā)銀行將貸款評(píng)審前移，政府成立了開(kāi)發(fā)性金融合作辦公室，負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的上會(huì)路演并向國(guó)開(kāi)行移送。二是社會(huì)層面。它由兩個(gè)部分構(gòu)成，一是銀行、稅務(wù)、工商、司法等職能部門的征信功能；二是由“一辦一所一會(huì)三公司”構(gòu)成的融資擔(dān)保信用平臺(tái)。第三個(gè)層面是貸款受體。為解決中小企業(yè)數(shù)量多分布廣信息不對(duì)稱、信用等級(jí)低的問(wèn)題，提高企業(yè)的信用等級(jí)，由3－5戶貸款戶自愿以契約形式結(jié)成與貸款期限相同存續(xù)期的貸款聯(lián)保聯(lián)坐體，對(duì)聯(lián)保體的貸款負(fù)聯(lián)帶責(zé)任。幾年來(lái)，信用平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)正常，它的功用不但得到國(guó)開(kāi)行的認(rèn)可，也得到其他商業(yè)銀行的高度評(píng)價(jià)，岳陽(yáng)市城市商業(yè)銀行也通過(guò)這個(gè)平臺(tái)與淚羅市中小企業(yè)進(jìn)行了對(duì)接。
　　
　　二、有切合汨羅實(shí)際的經(jīng)營(yíng)理念
　　
　　一是開(kāi)發(fā)性金融理念。擔(dān)保公司的客戶群中有大量從農(nóng)村轉(zhuǎn)移出來(lái)的農(nóng)戶所形成的個(gè)體工商戶，他們沒(méi)有足額、有效可供抵押的資產(chǎn)，財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱，是發(fā)展中的企業(yè)，也是被銀行邊緣化的黃燈企業(yè)，是最需要銀行支持而又最不可能得到銀行支持的企業(yè)群體。汨羅市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司堅(jiān)持開(kāi)發(fā)性金融理念，在沒(méi)有優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)的地方去發(fā)現(xiàn)和培育優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)，借助政府信用，通過(guò)對(duì)企業(yè)進(jìn)行組織增信和社會(huì)信用建設(shè)，使企業(yè)和銀行實(shí)現(xiàn)信用對(duì)接，疏通融資瓶頸，為300多戶微小企業(yè)成功地進(jìn)行了融資擔(dān)保，使銀企之間資金產(chǎn)生了合理流動(dòng)。二是公司的市場(chǎng)化運(yùn)作模式與體現(xiàn)政府意圖、追求社會(huì)效益最大化和諧統(tǒng)一。三是鄉(xiāng)土經(jīng)濟(jì)的理念。立足本鄉(xiāng)本土，面向熟悉行業(yè)、熟悉的對(duì)象，充分利用鄉(xiāng)土親緣人脈關(guān)系和平輩效應(yīng)，構(gòu)建貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的倫理防線。四是孵化器理念。通過(guò)對(duì)企業(yè)擔(dān)保貸款，增加企業(yè)現(xiàn)金流量，促使企業(yè)做大做強(qiáng)，促進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，將大量黃燈企業(yè)培育成優(yōu)質(zhì)客戶，并鼓勵(lì)他們?nèi)ラ_(kāi)辟自己新的融資市場(chǎng)。
　　
　　三、在項(xiàng)目的評(píng)審上堅(jiān)持群眾路線、專家評(píng)定、層層把關(guān)、嚴(yán)格程序，盡職盡責(zé)
　　
　　企業(yè)要貸款先向行業(yè)信用協(xié)會(huì)提出申請(qǐng)，協(xié)會(huì)理事會(huì)初審后向資產(chǎn)公司移送申請(qǐng)，資產(chǎn)公司對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并寫(xiě)出調(diào)查報(bào)告，經(jīng)資產(chǎn)公司董事會(huì)專家評(píng)議通過(guò)后移送擔(dān)保公司，擔(dān)保公司將項(xiàng)目入庫(kù)，并組織項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行獨(dú)立的調(diào)研評(píng)估，報(bào)經(jīng)公司經(jīng)理辦公會(huì)議進(jìn)行專家評(píng)議通過(guò)后，通過(guò)董事會(huì)上會(huì)路演，會(huì)后將董事會(huì)路演結(jié)果向行業(yè)協(xié)會(huì)理事會(huì)反饋再次聽(tīng)取理事們的意見(jiàn)，同時(shí)向社會(huì)公示，接受公眾監(jiān)督。在公示期中無(wú)異議的項(xiàng)目再由擔(dān)保公司向市開(kāi)發(fā)性金融合作辦申報(bào)，合作辦上會(huì)路演后報(bào)開(kāi)發(fā)銀行。在項(xiàng)目評(píng)審過(guò)程中，采用金字塔式的層層篩選方法，下一次序的評(píng)審可以否決上一次序通過(guò)的項(xiàng)目，但無(wú)權(quán)肯定已被上一次序否定的項(xiàng)目。
　　
　　四、在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理上，堅(jiān)持四個(gè)原則
　　
　　一是以人為本，將誠(chéng)信教育貫穿風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程，努力營(yíng)造一個(gè)誠(chéng)信的社會(huì)氛圍。二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行三級(jí)管理、系統(tǒng)控制。第一級(jí)是依靠政府的公信力，形成政府層面的風(fēng)險(xiǎn)管理，第二級(jí)是由融資擔(dān)保信用平臺(tái)利用社會(huì)各方面的力量形成社會(huì)層面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，第三級(jí)是利用企業(yè)之間互助、自治、相互約束的關(guān)聯(lián)關(guān)系形成企業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)控制。三是對(duì)貸款實(shí)行全方位、拉網(wǎng)式的跟蹤管理。四是堅(jiān)持誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)，營(yíng)造金融安全社區(qū)，從根本上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　編輯　曹