摘要：發(fā)展我國農(nóng)村信用社小額信貸，我們要做到扶貧與可持續(xù)發(fā)展雙贏，改革農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)存貸款利率市場化，建立為小額信貸服務(wù)的協(xié)調(diào)機制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社； 格萊珉銀行； 小額信貸

中圖分類號：F832.43 文獻標(biāo)識碼：Ａ 文章編號：1004-0544（2008）12-0124-03

孟加拉是人口較多的貧困國家，這個貧困國家造就了一位窮人的銀行家——尤努斯。1983年他創(chuàng)建了格萊珉銀行（格萊珉——孟加拉語，意為“鄉(xiāng)村的”），“世界上第一家專門借錢給窮人的銀行”。[1]截至2006年6月底，鄉(xiāng)村銀行有2185家分行，為69，140個村的639萬借款人服務(wù)，其中58%的借款人及其家庭成功地脫離了貧困線。這家銀行的還款率高達98.89%，遠遠高于世界上公認的風(fēng)險控制最好的其他商業(yè)銀行。除1991年和1992年兩個水災(zāi)特別嚴(yán)重的年份外，一直保持盈利，其中2005年的盈利達1521萬美元。

2006年10月13日，尤努斯以他的消除貧困所做出的卓越成就，獲得了諾貝爾和平獎，孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的影響遍布全球，今天有250多個機構(gòu)在將近100個國家里按照格萊珉的模式運作著，小額信貸已經(jīng)幫助了世界上1億個需要幫助的家庭。[2]

一、 格萊珉銀行成功的機制

尤努斯在他撰寫的自傳《窮人的銀行家》中回答了有關(guān)格萊珉銀行和其他常規(guī)銀行的區(qū)別，他說：“這里存在的巨大差別體現(xiàn)在理念上亦或是哲學(xué)上”。

1. 反傳統(tǒng)、反常規(guī)的經(jīng)營理念

尤努斯說：“只要把其他銀行的規(guī)則反過來寫，你就知道我們的規(guī)則了”。一般銀行是以利潤最大化為其經(jīng)營目的，在其運行規(guī)則中，必然是“嫌貧愛富”。而格萊珉反其道而行之。確定了窮人為其服務(wù)對象。他顛覆了窮人沒有信用、給窮人貸款不能盈利等既有的條款和傳統(tǒng)。他認為窮人并不缺乏消除貧困、改變生活的途徑和能力，而是因為缺乏初始資金以及由此可以自救的經(jīng)營機會。尤努斯堅信“信用”是最基本的人權(quán)，不管一個人是窮是富，他都有權(quán)利被人相信。把信貸權(quán)的獲得提升到人權(quán)的高度，倡導(dǎo)所有人都能成為金融服務(wù)的受益人。

2. 信貸完全建立在信用的基礎(chǔ)上

尤努斯確立了“無抵押、無擔(dān)保”的貸款原則，打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的擔(dān)保和抵押等限制門檻。他利用鄉(xiāng)村“熟人社會”的特點，以5人村民小組為基礎(chǔ)，通過營造相互制約和幫助的組織，在村民之間建立互擔(dān)風(fēng)險，互相監(jiān)督的機制，既保證了窮人的信用，又保證了銀行的可持續(xù)發(fā)展。

在發(fā)放貸款的同時，格萊珉銀行的每個成員在還貸時要求同時存入一筆小額存款，并享有一定的存款利息。

3. 靈活的市場化利率

格萊珉銀行在創(chuàng)建時期，接受了國家、國內(nèi)外政府和非政府組織的資本援助，這對它的啟動起到了很大的作用。但是它如果完全依賴這些援助，是不可能維系到今天。它靠的是什么呢？是市場化的運行。其中很關(guān)鍵的是實施靈活的市場化利率。

格萊珉銀行貸款的對象是貧困農(nóng)民，他們怎么能承受較高的市場利率呢？這是因為貧困農(nóng)民別無其他的選擇。他們申請商業(yè)銀行抵押擔(dān)保貸款被拒之門外；面對民間高利貸的盤剝又望而卻步，生產(chǎn)與生活的重壓必須要有啟動資金，即使要付出較高的利息，他們也只有這條生路，否則就沒有出路。如尤努斯說的“我們要提供給他們最基本的資金，就好比給他們一些種子，他們能讓這些種子發(fā)芽，進而去掙更多的錢。但如果沒有這筆資金，他們將陷入永遠的貧困?！盵3]

農(nóng)民急切需要資金發(fā)展生產(chǎn)，以求生存和發(fā)展，格萊珉銀行制定的貸款利率一般是可以接受的，其貸款利率有四種：創(chuàng)收目的貸款利率為20%、住房貸款是8%、學(xué)生助學(xué)貸款5%，艱難成員（乞丐）免息，利率按余額遞減計算。格萊珉銀行在還貸管理上周到和精細，他們上門服務(wù)，貸款發(fā)放是小額度，整貸零還，借款人每星期償還部分貸款，使還款成為易事。格萊珉銀行的存款利率也具有吸引力，最低為8.5%，最高為12%，[4]這樣，能保證其貸款的資金來源。實行這種靈活的市場化利率，使銀行不僅能覆蓋成本，還有盈利，保證了它的可持續(xù)發(fā)展。

二、 我國農(nóng)村信用社小額信貸實踐的反思

消除貧困，實現(xiàn)小康，建立和諧社會是我國黨和政府的戰(zhàn)略目標(biāo)。這是開展小額信貸、消除貧困極好的大環(huán)境。從20世紀(jì)90年代初開始，我國在部分貧困地區(qū)先后開展小規(guī)模小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決中國信貸資金扶貧工作中的一些問題。根據(jù)資金來源和組織機構(gòu)，可以將我國小額信貸分為以下幾類：

一是依靠國際和國內(nèi)公益組織授助的非政府形式的小額信貸；

二是政府包括具有政府職能的社團組織如全國婦聯(lián)、總工會、中國扶貧基金會等組織運作的政策性小額貸款扶貧項目，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源；

三是農(nóng)村信用社根據(jù)中央銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)村信用社有著最廣泛的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，與農(nóng)民聯(lián)系最為緊密，它是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)進行小額信貸的主力軍。從2000年推動至今已有8年的歷史，回顧走過的歷程有許多值得總結(jié)的地方，對比孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗，有值得我們借鑒和反思的方面。

1. 扶貧與可持續(xù)發(fā)展能雙贏

格萊珉銀行25年發(fā)展歷史證明了扶貧與可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)是可以實現(xiàn)的。這里關(guān)鍵是格萊珉銀行從上到下堅持了為窮人服務(wù)的理念，這種理念貫徹到經(jīng)營管理的每一個環(huán)節(jié)。再加上市場化的運行機制；銀行具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度，嚴(yán)格的法人治理結(jié)構(gòu)，市場化的靈活利率，有效的激勵機制和監(jiān)督機制。簡而言之，為窮人服務(wù)的理念+市場化運作，達到了扶貧與可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。

在我國農(nóng)村信用合作社的小額信貸能否實現(xiàn)雙重目標(biāo)？這是我國農(nóng)村信用社面對的挑戰(zhàn)。有人認為小額信貸的扶貧和可持續(xù)發(fā)展就像蹺蹺板一樣，當(dāng)扶貧的一頭翹起來時可持續(xù)發(fā)展的另一頭就落下去，反之亦然。

我們認為小額信貸扶貧，必須充分利用市場機制，但是也不能完全依靠市場機制。扶貧自身不可能由價值規(guī)律自發(fā)調(diào)節(jié)實現(xiàn)，消除貧困是政府的執(zhí)政理念和施政目標(biāo)。黨和政府把解決“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。三農(nóng)問題首先要解決農(nóng)民的脫貧，在此基礎(chǔ)上謀求農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的長遠發(fā)展。因此我國的扶貧所處的大環(huán)境比尤努斯優(yōu)越得多，支持扶貧是黨和政府的職責(zé)，是執(zhí)政為民的體現(xiàn)。從2000年開始，中央銀行開始推廣農(nóng)村信用社小額信貸的試點。中央銀行給信用社一定額度的再貸款，同時政府在減免稅收、優(yōu)化信用環(huán)境、項目推介引導(dǎo)、風(fēng)險補償?shù)确矫娼o予適當(dāng)扶持，貫徹了國家扶貧的意圖。農(nóng)戶貸款以信用作為獲得貸款條件，突破了農(nóng)民貸款需要抵押的制度性障礙，緩解了貧困農(nóng)民貸款難的問題。但是這些信貸資金應(yīng)當(dāng)按市場化的機制，有效配置。信用社按市場原則依據(jù)還款意愿和能力選擇貸款對象并進行貸款管理?？傊?，小額信貸要堅持商業(yè)化運營，政府適當(dāng)進行政策扶持。充分利用市場機制，而非完全依靠市場機制，是可以達到扶貧和可持續(xù)發(fā)展雙贏。

2 農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)的改革

格萊珉銀行從1983年成立至今已走過25年歷程，它從小到大，由弱到強，久盛不衰，其影響已波及世界范圍。究其原因，與它的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范化相關(guān)聯(lián)。它的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是明晰的，即建立以借款人為主體的股份制，并以此為基礎(chǔ)建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建貼近農(nóng)民的銀行管理體制和運行機制，廣大貧困農(nóng)民群眾把它當(dāng)成自己的“窮人銀行”，它深深地扎根在群眾之中，人民賦予它強大的生命力。

縱觀我國農(nóng)村信用合作社在歷經(jīng)50年的體制演變中，農(nóng)村信用合作社已名不符實。信用合作社就其合作經(jīng)濟的本意而言，其產(chǎn)權(quán)制度的特點是：合作社的財產(chǎn)所有權(quán)為社員個人所有與社員聯(lián)合所有相結(jié)合，即合作社具有雙重產(chǎn)權(quán)關(guān)系——社員對股金的個人產(chǎn)權(quán)和社員對合作積累的聯(lián)合產(chǎn)權(quán)。它體現(xiàn)了公私兩利，社員個人利益和集體利益的結(jié)合，公私有機的結(jié)合。

其治理結(jié)構(gòu)是社員大會，理事會、監(jiān)事會。社員大會實行一人一票制，實現(xiàn)了社員參與民主管理。理事會是信用社的執(zhí)行機構(gòu)，理事由社員大會選舉產(chǎn)生，理事長為法定代表人。信用社主要為入股社員服務(wù)的金融組織，在農(nóng)村信用社內(nèi)建立了一套相互制衡的機制。

十一屆三中全會以后，中國農(nóng)村的體制改革率先啟動，農(nóng)村信用社改革也隨之跟上，提出把合作社辦成真正的合作金融組織，恢復(fù)其合作的性質(zhì)，即恢復(fù)“組織上的群眾性，管理上的民主性，經(jīng)營上的靈活性?！钡墙?jīng)過一輪又一輪的改革，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和法人治理結(jié)構(gòu)并未完全理順。

2003年以來，農(nóng)村信用合作社在全國八省市進行多種產(chǎn)權(quán)形式改革試點即省聯(lián)社管理下的縣級法人模式、股份制模式、農(nóng)村合作銀行模式?，F(xiàn)在比較多的地區(qū)是選擇省聯(lián)社管理下的縣級法人模式。改革的內(nèi)容更多局限在行政隸屬關(guān)系的調(diào)整，法人治理結(jié)構(gòu)還未取得實質(zhì)性進展。

我國農(nóng)村信用合作制建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)還有很長的路要走，我們?nèi)绾稳ビ^察產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，治理結(jié)構(gòu)是否合理呢？應(yīng)當(dāng)把握一些基本觀察點。

首先，金融需求決定金融供給的組織形式。農(nóng)村信用社的服務(wù)對象主要是農(nóng)民，小額信貸覆蓋的是貧困農(nóng)民。他們的融資需求分散化、規(guī)模小、成本高、風(fēng)險大。這種金融需求決定了它的供給主體只能是小規(guī)模、多樣化、便捷化的金融機構(gòu)來滿足其需要。同時在我國東部和西部，經(jīng)濟發(fā)展有較強的地域性和層次性，農(nóng)民的金融需求也有較強的地域性和層次性，應(yīng)當(dāng)從金融需求的實際出發(fā)，決定金融供給主體組織形式，切忌一刀切。只有適合需求才能生存發(fā)展。

其次，產(chǎn)權(quán)是否清晰，關(guān)鍵看金融機構(gòu)的利益主體關(guān)系是否清晰。產(chǎn)權(quán)是界定利益主體關(guān)系的前提，也是規(guī)范金融機構(gòu)和政府管理部門關(guān)系的制度基礎(chǔ)。不論選擇何種產(chǎn)權(quán)模式，都必須有清晰的利益主體。

第三，產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)必須相符合。農(nóng)村信用合作社如果是采取合作制的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，其治理結(jié)構(gòu)是社員代表大會和一人一票的決策機制；如果是采用股份制則要求建立完善的三會（股東會、董事會、監(jiān)事會）結(jié)構(gòu)。要避免名義上的產(chǎn)權(quán)制度與實際上的治理結(jié)構(gòu)不符。

既然農(nóng)村信用合作社是市場化的改革方向，那么就要重塑具有可持續(xù)發(fā)展能力和運行效率的農(nóng)村金融主體。這種金融主體應(yīng)當(dāng)是產(chǎn)權(quán)明晰，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)完善的市場主體。農(nóng)村信用合作社的改革要按這個目標(biāo)堅持不懈的繼續(xù)進行下去。

3. 利率市場化是農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵

格萊珉銀行可持續(xù)發(fā)展的一個重要原因，它的存、貸款利率是市場化的靈活利率，利率可以覆蓋成本，并略有盈利，銀行就能生存發(fā)展。

我國農(nóng)村信用社的利率，限制還是比較嚴(yán)格，盡管人民銀行允許農(nóng)村信用社的貸款利率較其他商業(yè)銀行有更靈活的浮動范圍，但是信用社的競爭對手不是正規(guī)金融，而是民間金融，民間金融享有的是資金供求決定的市場化利率。面對目前日益強大的民間金融，農(nóng)村信用社處于競爭中的不利地位。

農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展，要積極推進利率市場化的改革，降低小額貸款的運營成本。農(nóng)戶小額信貸由于額度小，貸款對象分散，相對管理成本較大，再加上農(nóng)戶小額信用貸款屬于典型的零售業(yè)務(wù)，小額貸款的發(fā)放面涉及千家萬戶，操作成本高于商業(yè)銀行一般貸款操作成本，其存貸利差只有高于商業(yè)銀行的存貸利差才能彌補操作成本。國外成功經(jīng)驗表明：小額貸款利率應(yīng)超出資金成本8%—15%左右，按目前我國農(nóng)信社的資金成本3.5%左右的水平計算，小額貸款利率應(yīng)在11.5—13.5%之間，而目前我國農(nóng)戶小額貸款利率一般在6.9%左右，大大低于國際上通行的小額貸款的利率區(qū)間。我國農(nóng)信社要走向良性循環(huán)，關(guān)鍵是利率問題，只有放開利率，農(nóng)信社的發(fā)展才可以持續(xù)。

4. 建立為小額信貸服務(wù)的協(xié)調(diào)機制

小額信貸扶貧和可持續(xù)發(fā)展，不能依靠信用合作社孤軍作戰(zhàn)，我國有強大的基層政府和農(nóng)村自治組織，這是中國農(nóng)村最重要的組織資源，農(nóng)村信用合作社應(yīng)充分利用這一行政資源，開展小額信貸工作。

首先，扶貧項目的確立和推廣，要依靠鄉(xiāng)村政府進行評估和推廣。這就需要政府與農(nóng)業(yè)技術(shù)部門、信息部門、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村信用社之間進行溝通、協(xié)調(diào)。這些扶貧項目，不僅涉及當(dāng)前經(jīng)濟效益，還關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村的長遠發(fā)展，這些都需要政府做好規(guī)劃，組織實施。信用合作社與政府部門要形成合力，使農(nóng)民既脫貧，又開辟新農(nóng)村發(fā)展的致富之路。

其次，鄉(xiāng)村基層組織參與建立“信用戶”和“信用村”的建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。農(nóng)村基層干部參與到對農(nóng)民家庭經(jīng)濟狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、償債付息能力等方面的調(diào)查以及評定農(nóng)戶信用等級，催收貸款等過程中來。農(nóng)村基層組織將發(fā)展經(jīng)濟作為第一要務(wù)，因此利用小額信貸推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，是各級政府的職責(zé)。他們分擔(dān)了農(nóng)信社對小額信貸管理的壓力，降低了管理成本。農(nóng)村基層組織和信用社，通過評定“信用戶”和“信用村”的活動、有效促進了農(nóng)村信用文化建設(shè)。千百年來習(xí)慣于小農(nóng)經(jīng)濟的個體農(nóng)民，逐步適應(yīng)市場經(jīng)濟的規(guī)則，這為小額信貸的開展和農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)I造了良好的信用環(huán)境。

第三，政府引導(dǎo)，但不干預(yù)。農(nóng)村信用合作社的改革及其小額信貸的推廣，需要各級政府有力的領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)，為其發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境以及作為公共利益的代表者和金融市場的監(jiān)督者而發(fā)揮作用。然而政府不能成為市場主體的參與者。但是在省聯(lián)社和縣聯(lián)社中依然出現(xiàn)了“官辦信用社”的動向，如指派政府官員充當(dāng)信用社高管人員；在省聯(lián)社內(nèi)增設(shè)多種機構(gòu)；行政職能越分越細，大幅上收基層機構(gòu)人事權(quán)、貸款權(quán)、財務(wù)權(quán)；把大額資金調(diào)到一些有政府背景的大企業(yè)和大工程等等。這種行政干預(yù)，是完全違背信用社改革的初衷。

農(nóng)村信用合作社，經(jīng)過改革開放30年發(fā)展，不斷地得到完善，在從小農(nóng)經(jīng)濟邁向市場經(jīng)濟的艱難轉(zhuǎn)型過程中，新的問題和困難會不斷出現(xiàn)，我們應(yīng)當(dāng)不斷地總結(jié)和學(xué)習(xí)國外成功經(jīng)驗，開創(chuàng)利用金融手段扶貧的新局面。

參考文獻：

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責(zé)任編輯 劉鳳剛