摘要：隨著金融市場的日益繁榮，商業(yè)銀行與企業(yè)之間打破區(qū)劃限制開辦的異地貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出發(fā)展步伐加快、規(guī)模增大的趨勢。異地融資無疑對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了良好的促進(jìn)作用，對國內(nèi)商業(yè)銀行特別是中小型股份制商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)空間提供了難得的契機(jī)，同時(shí)也為貸款的有效監(jiān)督管理帶來了更大的挑戰(zhàn)。因此，隨著異地貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對銀行業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、中國人民銀行和銀監(jiān)部門如何實(shí)施有效的監(jiān)督管理都提出了更高的要求。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；異地貸款；潛在問題

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2009）06－0082－02

一、國內(nèi)商業(yè)銀行異地貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1．國內(nèi)銀行區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍輻射多個(gè)行政區(qū)域。商業(yè)銀行總行設(shè)立的區(qū)域性分行，業(yè)務(wù)范圍輻射周邊尚未設(shè)立其分行的其他中心城市，甚至周邊省域，為分行開拓異地貸款業(yè)務(wù)提供了必要條件。許多商業(yè)銀行分行在本行所在城市開辦業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極向未設(shè)立分行的省市拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)。

2．分行所在地融資供求不平衡促使向異地拓展業(yè)務(wù)。近年來，商業(yè)銀行的流動(dòng)性普遍較好，資金供給比較充裕，有些金融機(jī)構(gòu)提高資金使用效率和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的空間很大。在本地競爭相對飽和的前提下，商業(yè)銀行留存的富余資金開始流向異地優(yōu)質(zhì)客戶。

3．客戶私有化推動(dòng)了異地貸款規(guī)模的增長。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，商業(yè)銀行自身的特色不明顯，客戶資源的私有化痕跡較為顯著。正是基于這種考慮，新興的股份制商業(yè)銀行在設(shè)立分行時(shí)，都把中心城市作為首選對象，以利用其獨(dú)特的區(qū)域優(yōu)勢，吸引系統(tǒng)內(nèi)其它地區(qū)的資源型人才加盟。在客戶經(jīng)理制的考核激勵(lì)機(jī)制下，形成了一部分以客戶經(jīng)理來源地為中心的客戶關(guān)系體系，推動(dòng)了異地貸款規(guī)模的增長。

4．商業(yè)銀行總行的授信政策影響。商業(yè)銀行總行出于對各分行風(fēng)險(xiǎn)控制能力、經(jīng)營能力的權(quán)衡，以及總行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，有時(shí)會(huì)把優(yōu)質(zhì)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)或信貸項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸或分拆給經(jīng)營管理完善的異地分行，以提高信貸資產(chǎn)的管理能力，或輔助異地分行提高其區(qū)域內(nèi)的核心競爭力。

5．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)畸形發(fā)展的間接推動(dòng)。鑒于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展困難，中間業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)的盈利能力無法與外資銀行抗衡，各行普遍將營銷力量集中于信貸業(yè)務(wù)，想盡辦法在貸款上做文章，異地優(yōu)質(zhì)客戶自然就成為各行營銷的重要對象之一。

二、異地貸款業(yè)務(wù)開展及實(shí)施監(jiān)督管理面臨的問題

各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對異地貸款業(yè)務(wù)均制定了異地客戶授信業(yè)務(wù)管理辦法，采取積極謹(jǐn)慎的貸后管理方式和手段，把異地客戶作為貸后管理的重中之重。但隨著異地貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管方面的問題也逐步顯露出來。

1．總行授信與異地貸款業(yè)務(wù)的關(guān)系需要進(jìn)一步厘清。商業(yè)銀行總行出于各種考慮擴(kuò)大了部分分行異地貸款的規(guī)模，對所在地分行正常的營銷秩序造成了一定的影響。以集團(tuán)客戶為例，目前對集團(tuán)客戶實(shí)行屬地管理已成慣例，異地分行的過度介入將給屬地行未來調(diào)控貸款規(guī)模帶來困難；而對異地行來說，異地貸款客戶的維護(hù)不便也將影響其業(yè)績。異地投貸分行與屬地分行業(yè)務(wù)交叉，利益相悖，總行對雙方責(zé)、權(quán)、利等關(guān)系有待于進(jìn)一步厘清。

2．異地貸款容易導(dǎo)致授信集中度風(fēng)險(xiǎn)。由于異地貸款在管理方面存在先天不足，客戶聲譽(yù)和所處行業(yè)成為商業(yè)銀行異地授信業(yè)務(wù)審查的首要因素（而目前還以還款能力和能否落實(shí)有效的抵質(zhì)押物為重要考慮因素），因此異地貸款多集中于優(yōu)勢和壟斷行業(yè)，客戶類型多集中于集團(tuán)客戶和上市公司，風(fēng)險(xiǎn)集中度較高。

3．異地客戶私有化對商業(yè)銀行分行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性產(chǎn)生影響?？蛻羲接谢o商業(yè)銀行帶來的直接影響是使業(yè)務(wù)穩(wěn)定性變差，異地貸款更是如此。實(shí)際情況表明，高管人員和客戶經(jīng)理在區(qū)域內(nèi)及區(qū)域間各金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模和對外形象上帶來了很大的影響。

4．信息不暢，使異地商業(yè)銀行存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一方面，受地域、時(shí)間的限制，辦理異地貸款業(yè)務(wù)的貸款銀行與客戶建立的信用關(guān)系不穩(wěn)定，往往難以有效了解異地企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信譽(yù)等狀況，貸款投入的盲目性較大。商業(yè)銀行信貸人員難以進(jìn)行貸后跟蹤管理，了解企業(yè)的經(jīng)營動(dòng)態(tài)。另一方面，異地客戶多為集團(tuán)客戶和上市公司，這些客戶普遍存在對外經(jīng)營形象好、關(guān)聯(lián)交易眾多、財(cái)務(wù)狀況復(fù)雜和融資鏈過長等問題，既容易使商業(yè)銀行放松警惕，又使商業(yè)銀行感到無力可施，最終導(dǎo)致“貸款三查”流于形式[1]。

5．中國人民銀行和銀監(jiān)部門實(shí)施有效管理存在較大的難度。《貸款通則》第五十九條明確規(guī)定：貸款人發(fā)放異地貸款或者接受異地存款，須報(bào)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案?！躲y行信貸登記資訊管理辦法（試行）》第四條也規(guī)定：貸款卡由借款人持有，貸款卡在全國通用。有關(guān)法律法規(guī)對異地融資作了許可性的規(guī)定，但對其如何進(jìn)行監(jiān)督管理卻沒有任何相關(guān)的規(guī)定，使得實(shí)際操作受到了很大的限制。

三、防范異地貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)異地貸款監(jiān)督管理的建議

1．完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對異地貸款的監(jiān)測。有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，抓緊對《貸款通則》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的修改完善和頒布實(shí)施。建議對異地貸款監(jiān)測管理范圍、方式和措施進(jìn)行明確的規(guī)定；對貸款人或借款人進(jìn)行異地融資時(shí)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行和監(jiān)管部門備案做出明確要求；進(jìn)一步完善人民銀行和監(jiān)管部門統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)功能，明確反應(yīng)異地融資的發(fā)生額和余額[2]。

2．健全企業(yè)征信體系，為商業(yè)銀行貸款決策服務(wù)。目前大多數(shù)商業(yè)銀行錄入的企業(yè)重要信息還不完整，特別是企業(yè)異地融資信息和非銀行融資信息缺失，不利于貸款商業(yè)銀行全面準(zhǔn)確掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和和信用狀況。建議中國人民銀行各級機(jī)構(gòu)加強(qiáng)企業(yè)征信系統(tǒng)的監(jiān)督管理，督促銀行在系統(tǒng)中及時(shí)準(zhǔn)確錄入信貸信息，充分運(yùn)用其實(shí)時(shí)監(jiān)測功能。

3．加強(qiáng)對大中型企業(yè)授信統(tǒng)一管理，防止信貸過于集中的風(fēng)險(xiǎn)。建議對大中型企業(yè)進(jìn)行評級授信，由中國人民銀行征信部門牽頭組織中介部門對企業(yè)統(tǒng)一評級授信。銀監(jiān)部門要督促金融機(jī)構(gòu)完善異地貸款授信管理流程，健全信息溝通和監(jiān)督機(jī)制，建立嚴(yán)格的問責(zé)制和責(zé)任追究制度，同時(shí)定期進(jìn)行異地貸款風(fēng)險(xiǎn)提示，抑制信貸過度擴(kuò)張，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4．建議銀監(jiān)會(huì)各級機(jī)構(gòu)利用統(tǒng)計(jì)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。屬地商業(yè)銀行加強(qiáng)對轄內(nèi)異地貸款及異地商業(yè)銀行加強(qiáng)對轄內(nèi)客戶貸款情況監(jiān)測，對集中程度較高的客戶和商業(yè)銀行進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示。同時(shí)，各地銀監(jiān)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信息溝通，如對各轄區(qū)內(nèi)有信用不良記錄的客戶在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行通報(bào)。

5．各商業(yè)銀行總行要建立完善的考核機(jī)制和責(zé)任追究制度。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對各分支行客戶和客戶經(jīng)理的管理，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶，以科學(xué)的考核機(jī)制規(guī)范客戶經(jīng)理行為。通過改進(jìn)異地客戶資源營銷模式，規(guī)避客戶私有化給商業(yè)銀行帶來的不利影響。對于總行統(tǒng)一授信審批的，要明確主辦行和協(xié)辦行之間的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)[3]。對于分行授信權(quán)限以內(nèi)的，分行要采取有力措施加強(qiáng)對集團(tuán)客戶的動(dòng)態(tài)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

6．建議貸款投放商業(yè)銀行切實(shí)加強(qiáng)異地貸款的跟蹤管理。成立商業(yè)銀行異地貸款信貸管理部門或崗位，建立大額異地融資信貸員駐廠跟蹤管理制度，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。建立異地商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)信息管理部門之間的信息溝通機(jī)制，借貸雙方共同保證異地融資的健康發(fā)展?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]郭福水.異地銀行授信成為“監(jiān)管盲區(qū)”[J].《金融縱橫，2007，（21）.

[2]浦強(qiáng).異地貸款增加隱含的幾個(gè)突出問題不容忽視[J].中國房地產(chǎn)金融，2004，（6）.

[3]陳浩.如何看待股份制商業(yè)銀行異地貸款[J].時(shí)代金融，2005，（2）.