姚 森 丁 丁

“對于銀行，無聯(lián)網的發(fā)展更是提供了一個新的機遇，它使銀行可以更好地定位客戶需求，完善服務，實現(xiàn)個性化定制服務。具體到信用卡上來說，傳統(tǒng)信用卡使用習慣的不足留給了移動支付巨大的市場空間?！?/p>

開心網和人人網都做過這樣一個投票——出門必帶的物品有什么?在眾多選項中，鑰匙、錢包、手機三件東西脫穎而出，成為最熱門的選項。這個答案就目前來看是合情合理的，但是在未來，很可能我們只要帶手機就可以了。

事實上，已經有了這種服務。中國移動新近推出了帶有射頻功能的手機SIM卡，用戶只要將手機的SIM卡更換之后，就能夠在與中國移動合作的商場、超市、便利店、餐飲店等地實現(xiàn)手機付費功能。整個過程只需要在POS機前將手機輕輕揮一下，就能夠完成。而這一功能的實現(xiàn)離不開3G網絡的完善和發(fā)展。

3G網絡的重要貢獻之一就是打通了無線設備問的數(shù)流高速通道，使手機能夠代替互聯(lián)網時代的電腦等終端設備，實現(xiàn)高速數(shù)據傳輸。很多事情因此成為可能，比如前面提到的各種手機付費功能。中國銀行信用卡中心副總裁鐘向群在接受本刊記者采訪時表示，這是無聯(lián)網時代的一個標志，“無聯(lián)網，就是無線互聯(lián)網的意思，也可叫移動互聯(lián)網。手機和支付是無聯(lián)網時代的兩大主題。”對于信用卡的發(fā)展，這也是一個新的機遇。在傳統(tǒng)信用卡推廣過程中出現(xiàn)的使用習慣的不足留的情況，通過與手機的結合，或許能夠解決這個問題。鐘向群提到，簡單化是社會的一個潮流，當手機遇到信用卡，就意味一種新的消費模式的誕生，你不需要帶錢包，不需要帶各種各樣的卡，只要一部具有支付功能的手機就可以實現(xiàn)所有的消費，這對于新生一代而言，無疑是樂于接受的。

《旅伴》：手機支付中。手機和信用卡是什么關系?

鐘向群：手機支付現(xiàn)在已經是一個非常時髦的概念。我們先來談手機。手機是什么?在我看來，手機就是客戶。很顯然，手機已經成為我們的生活必需品，有手機就有用戶，就有人的活動。目前科技的發(fā)展，通過GPS等措施完全可以定位一個用戶所在的位置，也就是說，手機用戶的行為是可以被預知的。這對于銀行有什么意義呢?比如說你，假設你到了某個與中國銀行合作的大商場附近，假如你是我們的用戶，我們就可以發(fā)短信告訴你，現(xiàn)在這個商場里有哪些優(yōu)惠活動可供你選擇。對于銀行而言，最重要的意義在于可以更好的掌握客戶的喜好，從而提供更完善的服務。

還有很關鍵的一點，手機用戶的粘性是很高的，你可能經常換卡，但是很少有人經常換手機號。當把信用卡的功能通過技術手段植入到手機當中，意味著信用卡同時有了忠實的客戶，這對銀行來說也是很有吸引力的。

《旅伴》：現(xiàn)有的手機如何實現(xiàn)與信用卡的結合?

鐘向群：方式很多，比如可以制成一個很薄的塑料卡片貼到手機上；也可以像大學中的飯卡那樣，把信用卡變成一個線圈附屬在手機的某個部位：當然也可以制成芯片放到手機里面；或者與移動運營商進行合作，實現(xiàn)SIM卡與信用卡的互聯(lián)等等?？傊莻€時候，卡片就只是一個概念化的東西了。

《旅伴》：在這個過程中，運營商與銀行之間是什么關系?

鐘向群：運營商有3G網絡牌照資源，銀行有支付牌照資源，客觀來說這是兩個完全不同的領域。要想實現(xiàn)手機支付，需要把兩種資源進行整合，這就需要二者的合作。

《旅伴》：目前在手機支付尤其是手機信用卡支付這塊，還存在哪些問題?

鐘向群：主要有以下幾個方面。一個是標準不統(tǒng)一，運營商之間可能會考慮制定不同的標準，而銀聯(lián)方面也在考慮制定支付的標準，最終情況如何還有待探討，這也是新事物發(fā)展時的一個必經階段；第二就是贏利模式的問題，就像互聯(lián)網發(fā)展初期一樣，困擾各個IT公司的就是贏利模式，手機支付也存在這個問題；還有就是客戶培育的問題。雖然目前中國手機用戶已經有6～7億，但是真正使用手機支付的人還很少：還有就是渠道問題，如何讓中國的商戶們樂于使用這種支付方式也需要探索，這與中國人的消費習慣有關。但是可以相信，未來這些問題都會得到解決，都會變得不是問題，但這需要一個過程。

《旅伴》：無聯(lián)網時代對于銀行來說最大的意義在哪?

鐘向群：可以為客戶提供更加私人，更加貼心的服務。就像我之前提到過的，手機可以實現(xiàn)對用戶的定位。提高用戶的粘度。而銀行業(yè)可以通過這些信息分析用戶的實際需求，從而在網點設置和服務提供上都進行改善，更可以針對每個用戶的特點提供不同的服務，比如喜歡運動的，我們會更多發(fā)送有關運動的信息，喜歡購物的，我們會發(fā)送更多的商場優(yōu)惠信息等等。隨著客戶的鎖定，還會為銀行帶來很多增值利潤，比如提高VIP用戶的忠誠度，吸引優(yōu)質客戶的消費信貸，存款等等。

《旅伴》：您能設想一下未來手機支付會如何發(fā)展嗎?

鐘向群：未來手機的功能可能不僅僅限于支付。政府目前也很重視這件事情，將來社保、交通市政等信息都有可能與手機掛鉤，手機會成為人身識別的一個重要途徑。另外，技術成熟后，手機完全可以實現(xiàn)與家庭網絡的連接，不需要進家門就可以熱水、做飯等等。當然，作為一個終端，手機本身也會發(fā)生很大的變化，比如為了滿足人們的閱讀功能，手機可能會配置一個可以伸縮的幕布，隨時提供一個大的閱讀屏幕。所有這些都是可以期待的。在商業(yè)已臻極致的時代，手機的無處不在和應用日新，和它如影隨形的卡及其支付手段自然會更加方便和高效，這也意味著一個銀行服務新時代的到來。