宋增平

“你當(dāng)家，我理財(cái)，快樂人生真精彩”。理財(cái)正逐步走進(jìn)眾多尋常百姓的生活中。當(dāng)家理財(cái)既要有認(rèn)真的理財(cái)態(tài)度，又要制定周密的理財(cái)規(guī)劃，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。要想做到合理理財(cái)，就必須處處留意、時(shí)時(shí)用心，做一個(gè)細(xì)心算賬的人。在此列舉幾點(diǎn)，以供參考。

把握定期存款提前支取

“盈虧平衡點(diǎn)”

面對每一次利率調(diào)整，客戶往往有兩種心態(tài)，一是任其自然，懶得打理；二是堅(jiān)決持定期存折到銀行辦理提前支取再轉(zhuǎn)存。利率調(diào)整是國家宏觀調(diào)控的重要手段，中國人民銀行僅2007年就6次上調(diào)了存款利率，而2008年則5次下調(diào)存款利率。如果對金融相關(guān)信息不聞不問，或者對利率微調(diào)滿不在乎，那么，在不經(jīng)意間就可能造成不小的損失。如果對利率調(diào)整過于敏感，盲目地將已存入的定期存款提前支取，則有可能導(dǎo)致實(shí)際收益得不償失。因此，以上兩種心態(tài)均不可取。正確的方法應(yīng)該是關(guān)注每一次利率調(diào)整，自己計(jì)算或通過銀行咨詢得出提前支取的“盈虧平衡點(diǎn)”，作出正確的選擇。

合理利用信用卡“免息期”

信用卡正逐漸成為許多客戶工作生活的好幫手，因此，如何充分發(fā)揮其作用值得關(guān)注。筆者認(rèn)為，最重要的一點(diǎn)就是要合理利用信用卡的透支消費(fèi)“免息期”。信用卡的透支消費(fèi)“免息期”通常為20～50天。如果想盡可能長地享受免息期，則應(yīng)盡量在靠近信用卡賬單日之后而遠(yuǎn)離賬單日之前消費(fèi)。例如：某客戶建行信用卡賬單日為每月的27日，還款日為每個(gè)月的16日。如果每月選擇在月底之前27日之后，通過刷卡購買當(dāng)月的生活必需品等，則賬單日為第2個(gè)月的27日，還款日為第3個(gè)月的16日（賬單日之后20天）。也就是說從第3個(gè)月才開始還款，而頭兩個(gè)月的工資則可以作為流動(dòng)資金靈活掌握，或進(jìn)行短線投資，或用于提高生活質(zhì)量等。

巧打理財(cái)產(chǎn)品“時(shí)間差”

與儲(chǔ)蓄存款何時(shí)存入何時(shí)便開始計(jì)息不同，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)一般要公布發(fā)行日和起息日，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行日短的7天左右，長的則為30天左右，也就是說產(chǎn)品月初開始發(fā)行，有可能要到次月初才開始按理財(cái)產(chǎn)品的收益率計(jì)息。期間即使簽訂了理財(cái)協(xié)議，但因?yàn)橘Y金一直存在自己的銀行卡上，也只能按照活期計(jì)息。購買理財(cái)產(chǎn)品的金額一般起點(diǎn)是5萬元，如果簽訂理財(cái)協(xié)議時(shí)距離起息日大于7天，可以先到銀行轉(zhuǎn)成七天通知存款，這樣，這幾天就可獲得比活期高出不少的利息收益。

“善待”年終獎(jiǎng)，

謹(jǐn)防“節(jié)日病”

每到歲末年關(guān)，各種補(bǔ)助、年終獎(jiǎng)金及年底雙薪等等，讓很多百姓賺個(gè)“盤滿缽豐”。于是，瘋狂采購消費(fèi)、大肆宴請賓客就成為一種既時(shí)髦又普遍的現(xiàn)象。收入高了，條件好了，又欣逢盛世佳節(jié)，購購物、請請客本無可厚非，但凡事應(yīng)有度。要想持好家、理好財(cái)，就必須始終保持理性的思維，在面對工資、獎(jiǎng)金和理財(cái)收益時(shí)，要優(yōu)先考慮“必須要交的、必須要花的和必須要攢的”三個(gè)層次后，剩下的才屬于“自由支配”。因此要利用歲末年初這一最佳時(shí)機(jī)，認(rèn)真對過去的收支進(jìn)行回顧分析，制定切合實(shí)際的家庭理財(cái)方案，養(yǎng)成持之以恒、精打細(xì)算的理財(cái)習(xí)慣。（作者單位：建設(shè)銀行江西省德安縣支行）□