常保平　張曉鋒

近來不少消費(fèi)者向發(fā)卡銀行投訴，持銀行卡到超市購物刷卡時(shí)常常被商家拒絕，其理由是購物金額沒有達(dá)到規(guī)定金額?！白畹拖M(fèi)額”的限定使銀行卡的便利性難以充分體現(xiàn)，抑制公眾使用銀行卡等電子結(jié)算工具的熱情。此外，還會增大現(xiàn)金流量，增加企業(yè)財(cái)務(wù)工作量和風(fēng)險(xiǎn)，并可能加大小面額假幣的生存空間。

特約商戶對客戶刷卡設(shè)限主要是基于以下原因。第一，特約商戶承擔(dān)部分費(fèi)用，導(dǎo)致商家抵觸刷卡。目前，客戶在特約商業(yè)機(jī)構(gòu)刷卡消費(fèi)，商家要支付相應(yīng)的費(fèi)用（按行業(yè)分別收取1％～3％的手續(xù)費(fèi)，0.2元/次的信息通訊費(fèi)）。在一些便民的小超市，一般使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)的金額不大，低價(jià)格、低利潤商品較多，如飲料、香煙等，這部分小額刷卡業(yè)務(wù)并不能給商家?guī)硐嚓P(guān)的效益，反而要支付一定的費(fèi)用，甚至出現(xiàn)負(fù)利潤；部分商店認(rèn)為商品利潤與銷售價(jià)格比例較固定，客戶刷卡會減少其利潤。因此，部分特約商戶以刷卡機(jī)損壞等借口拒絕客戶刷卡。

第二，金融機(jī)構(gòu)發(fā)卡重量不重質(zhì)。各金融機(jī)構(gòu)在搶占市場份額的過程中，盲目追求發(fā)卡數(shù)量，導(dǎo)致“睡眠卡”和“一人多卡”大量增加，人均持卡量增加而使用效率下降，加上銀行卡年費(fèi)的減免均以年刷卡3～5次為條件，并不限定金額，導(dǎo)致基層銀行卡客戶盲目追求刷卡次數(shù)。

第三，對商戶結(jié)算違規(guī)行為缺乏有效監(jiān)督。商業(yè)銀行并未授權(quán)或者要求商戶對刷卡設(shè)最低額度限制，為商戶安裝POS機(jī)是銀行的競爭性業(yè)務(wù)之一，處于被動地位的銀行去監(jiān)督商戶，顯然處于弱勢，監(jiān)督力度也很有限。即便采取停用結(jié)算工具，商戶也可以很快安裝其他銀行的機(jī)具。商戶對刷卡設(shè)限主要涉及結(jié)算問題，并未涉及商品質(zhì)量和服務(wù)，且商家設(shè)限采取口頭方式，取證困難，通過工商部門監(jiān)管也不具可操作性。

針對以上問題，建議首先要加大宣傳，加強(qiáng)監(jiān)督。一方面，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用自身的宣傳平臺，加大對銀行卡基本知識和結(jié)算制度的宣傳力度。人民銀行各級分支行應(yīng)組織各金融機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合宣傳活動，協(xié)調(diào)商業(yè)銀行盡快做好基礎(chǔ)性工作，保障改善金融服務(wù)的有關(guān)措施能夠盡快落實(shí)、普及推廣。根據(jù)不同的群體制定不同的宣傳策略，保證持卡人和特約商戶都能依法使用銀行卡和POS機(jī)。另一方面，工商局等執(zhí)法部門要加大法律宣傳和監(jiān)管力度，使商戶明確對刷卡設(shè)限侵犯了消費(fèi)者選擇結(jié)算方式的權(quán)利，降低了商家的服務(wù)水準(zhǔn)。超市等商家安裝POS機(jī)，就是默示消費(fèi)者可使用此種結(jié)算方式，設(shè)限違反了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》關(guān)于商家必須全面兌現(xiàn)服務(wù)承諾的規(guī)定，工商部門可依法對違規(guī)商戶進(jìn)行查處。人行、相關(guān)商業(yè)銀行或銀聯(lián)要加強(qiáng)管理，監(jiān)督商家停止違規(guī)違法行為；工商部門和消協(xié)依據(jù)法律，對特約商家發(fā)出告誡，不得強(qiáng)制消費(fèi)者使用現(xiàn)金結(jié)算，但可采取引導(dǎo)和鼓勵的方式來分流低額度POS機(jī)結(jié)算。

其次要不斷拓展銀行卡發(fā)展空間。要改進(jìn)銀行卡使用環(huán)境，各級金融機(jī)構(gòu)在加大銀行卡自助設(shè)備投入的同時(shí)，共同營建便捷、安全的用卡環(huán)境。如為超市、專賣店形成客觀上的POS機(jī)結(jié)算優(yōu)勢，使商家主動使用POS機(jī)來結(jié)算銷售款（包括低額度銷售款）。同時(shí)，完善銀行卡管理辦法，允許結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，本著互惠互利原則，制定合理的低額度“刷卡”費(fèi)用。如通過合法程序，為中小城市設(shè)定持卡人低額度刷卡費(fèi)，以彌補(bǔ)商家損失。持卡人低額度以上的刷卡仍執(zhí)行免費(fèi)，具體額度可以通過召集商家、消費(fèi)者、銀行、銀聯(lián)共同聽證來確定，減少小額度的盲目刷卡，形成監(jiān)管部門、銀行、銀聯(lián)、特約商戶共同推進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的局面，充分發(fā)揮銀行卡的非現(xiàn)金結(jié)算功能。

最后建議賦予銀行監(jiān)管部門更明確和可操作的職能。當(dāng)前，《支付結(jié)算辦法》、《人民幣賬戶管理辦法》等有關(guān)結(jié)算規(guī)則是由中國人民銀行會同國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定的。為提高監(jiān)管效能，中國人民銀行應(yīng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)享有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管和處罰權(quán)，這符合我國目前金融監(jiān)管的實(shí)際。如果缺乏相應(yīng)的執(zhí)法權(quán)限和執(zhí)法主體地位，一定程度上將影響支付結(jié)算的監(jiān)管力。（作者單位：人民銀行河南省許昌市中心支行）□