錢沐霖　付現(xiàn)立

隨著金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和金融業(yè)的務(wù)創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)已成為金融企業(yè)爭取優(yōu)良客戶、搶占市場份額極為有效的競爭手段。日前，人行鄲城縣支行對此問題進行了專題調(diào)研，針對目前我國農(nóng)村信用社的現(xiàn)有體制和經(jīng)營狀況，如何依托自身經(jīng)營特點和優(yōu)勢，在不脫離為“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)上，重新認(rèn)識和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提出了自己的看法。

一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

(一)對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，創(chuàng)新意識滯后，市場競爭意識不強。由于傳統(tǒng)認(rèn)識上的偏差，眾多信用社對開辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，還停留在依托中間業(yè)務(wù)發(fā)展來開拓市場、樹立形象、帶動存款等業(yè)務(wù)發(fā)展上，沒有認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)收入將逐步成為農(nóng)村信用社營業(yè)收入的重要來源，沒有像抓存款來源、抓信貸質(zhì)量那樣重視中間業(yè)務(wù)的拓展，還存在盲目性和隨機性。很多人認(rèn)為中間業(yè)務(wù)手續(xù)費少又費事，可能還會虧損，不如放款收息那樣直接，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)看得很淡，競爭意識不強。

(二)人才相對匱乏，技術(shù)手段落后。中間業(yè)務(wù)種類繁多、涉及面廣、服務(wù)領(lǐng)域?qū)?，有些項目知識內(nèi)涵豐富，對經(jīng)營和管理者的綜合素質(zhì)要求較高。就目前農(nóng)村信用社的人才結(jié)構(gòu)和狀況看，素質(zhì)普遍不高，復(fù)合型人才少，能夠從事投資、代理等業(yè)務(wù)的人員更是匱乏。中間業(yè)務(wù)最大的特點是利用計算機網(wǎng)絡(luò)、電子技術(shù)等科技手段，減少中間環(huán)節(jié)，提高工作效益。農(nóng)村信用社點多面廣，到目前為止計算機應(yīng)用還是各搞一套，設(shè)備和軟件層次較低、更新慢，大量的工作仍處于手工操作狀態(tài)，電子化建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展。

(三)中間業(yè)務(wù)品種單一，業(yè)務(wù)范圍狹小，競爭力不強。多數(shù)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)范圍僅限于支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、借記卡業(yè)務(wù)和一些代收代付業(yè)務(wù)，相對于其他商業(yè)銀行來說，品種不多，市場競爭力不強。

二、發(fā)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的措施和思路

(一)提高認(rèn)識，加快發(fā)展。農(nóng)村信用社應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)的作用，以信用業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)和前提，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點，為信用業(yè)務(wù)的發(fā)展提供資金來源和貸款需要。中間業(yè)務(wù)如果辦得好，既能增加存款業(yè)務(wù)，又能增加收益，可謂一本萬利。因此，各級信用社要進一步統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，切實改變等客上門的陳舊觀念，加強對中間業(yè)務(wù)的拓展，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存貸款業(yè)務(wù)并列的主業(yè)之一，在經(jīng)營上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的動力機制和壓力機制，以保障中間業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

(二)加強培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。要想加快發(fā)展，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗、既懂企業(yè)管理又精通現(xiàn)代計算機專業(yè)技術(shù)的復(fù)合型人才。同時，要加大對現(xiàn)有員工的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，要組織有關(guān)人員學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)知識，逐步形成經(jīng)營型、管理型、開發(fā)型的人才層次結(jié)構(gòu)，為中間業(yè)務(wù)的健康有序快迅發(fā)展提供強有力的保證。

(三)加大科技投入與技術(shù)創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代科技水平的提高，金融服務(wù)和交易方式向信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成了中間業(yè)務(wù)的必要工具。所以，要積極創(chuàng)造條件，開發(fā)相對完善的符合農(nóng)村信用社實際的計算機應(yīng)用軟件，更新落后的硬件設(shè)備，加快現(xiàn)代化電子技術(shù)的推廣、普及和應(yīng)用步伐，不僅要形成區(qū)域聯(lián)網(wǎng)、系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，還要形成銀行間的橫向聯(lián)網(wǎng)，從而與市場經(jīng)濟的發(fā)展相適應(yīng)，滿足廣大客戶的不同需求。

(四)抓住機遇，積極創(chuàng)新。農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)堅持市場有需求、農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，善于發(fā)展和挖掘農(nóng)村經(jīng)濟生活中各種經(jīng)濟主體和社會公眾對金融服務(wù)的需求，要充分考慮農(nóng)村信用社在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場需求、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種。開發(fā)業(yè)務(wù)品種不是越多越好，要結(jié)合實際情況和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融外部環(huán)境，充分發(fā)揮優(yōu)勢，突出重點，選擇市場潛力大、風(fēng)險小、成本低的業(yè)務(wù)品種，作為業(yè)務(wù)的突破口，循序漸進，逐步擴大。

(五)加強中間業(yè)務(wù)的宣傳工作。好的產(chǎn)品和服務(wù)，如果沒有有效的宣傳也是難以在市場上獲得成功的。宣傳不能簡單地理解為做廣告。做好宣傳，同時要在加強金融服務(wù)增加服務(wù)品種上下功夫，向客戶提供優(yōu)良的服務(wù)，贏得客戶信賴。通過宣傳，使更多的客戶認(rèn)識到農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢所在，改變以往陳舊的觀念，進一步提高農(nóng)村信用社的社會形象，建立有效的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制，促進農(nóng)村信用社向全能“銀行”發(fā)展。

(作者單位：鄲城縣農(nóng)村信用社)