林健祥

白金卡作為一種以高額度、高品質(zhì)、高年費(fèi)為特征的高端產(chǎn)品，在日益受到高端客戶歡迎的同時(shí)，也給發(fā)卡銀行創(chuàng)造了豐厚的利潤(rùn)。目前，信用卡市場(chǎng)的高端客戶之爭(zhēng)已成為各發(fā)卡銀行的重點(diǎn)。本文擬從額度、服務(wù)、年費(fèi)等幾方面選擇幾家發(fā)卡行進(jìn)行比較，以便使讀者能更詳細(xì)、全面地了解這方面的知識(shí)。

額度

白金卡以為客戶提供高信用額度著稱，與普通金卡最高5萬(wàn)元的信用額度不同，白金卡持卡人一般可輕松獲得5萬(wàn)元以上的額度。目前，在已發(fā)行的白金卡中，授信額度最高的是中行至尊版白金卡，信用額度最高可達(dá)200萬(wàn)元人民幣（或等值外幣）；最低的是中信白金信用卡，以4萬(wàn)元起步。多數(shù)銀行，如工行、招行、交行等則給出了“5萬(wàn)+n”的額度，即最低額度為5萬(wàn)元，不設(shè)置上限；而農(nóng)行、建行、民生等銀行的白金卡最低信用額度都突破了10萬(wàn)元。

此外，部分白金卡還可以調(diào)整信用額度，如光大白金卡持卡人，在提供一定擔(dān)?；A(chǔ)上，可臨時(shí)增加額度；有的銀行則更為簡(jiǎn)便、靈活，如工行規(guī)定，牡丹白金卡持卡人若申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)額服務(wù)，“額度調(diào)高金額在2萬(wàn)元人民幣或等值外幣以內(nèi)的”，通過(guò)致電白金熱線即可實(shí)現(xiàn)；招行特有的智能型額度功能，當(dāng)白金卡持卡人信用額度達(dá)到一定程度時(shí)即可獲得主動(dòng)調(diào)高臨時(shí)額度的服務(wù)。

服務(wù)

服務(wù)是白金卡的核心，一張白金卡尊貴與否，要看其提供的服務(wù)是否與之匹配。一般除國(guó)際卡組織如VISA、MasterCard提供的諸如白金秘書、白金商旅特惠等服務(wù)權(quán)益外，發(fā)卡銀行都要賦予白金卡多種增殖服務(wù)以突顯尊貴。目前綜合13家發(fā)卡行提供的白金卡服務(wù)，以農(nóng)行、中行最為全面，服務(wù)包括商旅、保險(xiǎn)保障、健康、救援、高爾夫等，基本涉及了高端人群生活、工作的方方面面。相比較而言，工行、建行無(wú)健康服務(wù)，招行欠缺汽車道路救援，而交行的健康、高爾夫服務(wù)則需要持卡人另外定制。此外，在服務(wù)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)上，工行、農(nóng)行、中行、建行等都能提供十項(xiàng)左右的服務(wù)，而廣發(fā)白金卡除去白金特惠、白金熱線外，只能提供四項(xiàng)白金服務(wù)，明顯偏少。

需要注意的是，白金卡作為銀行對(duì)高端客戶的維系拓展工具，其功能卻日益趨同，使所有高端卡都陷入了保險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)、高爾夫球場(chǎng)的糾纏之中，忽視了對(duì)白金卡個(gè)性化功能的開發(fā)。這一方面，中小商業(yè)銀行的做法值得稱道。如民生白金卡可為持卡人提供私人律師服務(wù)，包括24小時(shí)免費(fèi)法律咨詢、法律跟蹤、免費(fèi)法律服務(wù)及法律代理服務(wù)等，為高端人群處理法律事務(wù)提供了一條捷徑。上海銀行白金卡則可以提供私人代駕服務(wù)，包括酒后代駕及商務(wù)代駕，持卡人通過(guò)致電其白金熱線就可以使用該項(xiàng)服務(wù)，彰顯了對(duì)持卡人的關(guān)懷。興業(yè)銀行則獨(dú)辟蹊徑，把黃金作為積分達(dá)標(biāo)的獎(jiǎng)勵(lì)，白金卡持卡人“積分余額達(dá)398888分，可獲贈(zèng)5g黃金禮品；余額達(dá)798888分，可獲贈(zèng)10g黃金禮品；積分余額達(dá)1098888分，可獲贈(zèng)15g黃金禮品”，同時(shí)，這一活動(dòng)不同于積分換禮，積分不會(huì)從賬戶中扣除。

年費(fèi)

高昂的年費(fèi)是白金卡的另一特征。目前，收費(fèi)最高的白金卡包括中行的至尊版、建行的尊貴版、民生的豪華版白金卡，都為3600元；最低則為交行太平洋白金信用卡，基本年費(fèi)為1000元。值得注意的是，與一般附屬卡年費(fèi)少于主卡的情況不同，目前中行中銀白金卡年費(fèi)政策規(guī)定，附屬卡年費(fèi)與主卡一致，即至尊版主、副卡年費(fèi)都為3600元，精英版主、副卡年費(fèi)都為800元。此外，交行白金卡附屬卡是免基本年費(fèi)的，浦發(fā)白金卡則可以免除首兩張附屬卡的費(fèi)用。

在免年費(fèi)政策上，目前，明確提供白金卡年費(fèi)豁免政策的包括工行、農(nóng)行、交行、招行、中信等銀行；而中行、建行等則無(wú)法進(jìn)行年費(fèi)豁免。當(dāng)然相比較一般信用卡刷卡幾次免年費(fèi)不同，白金卡年費(fèi)豁免門檻高。如工行規(guī)定兌換主卡年費(fèi)需要16萬(wàn)積分，達(dá)到400萬(wàn)積分方可終生免年費(fèi)；招行則是1萬(wàn)積分兌換主卡年費(fèi)，這相當(dāng)于20萬(wàn)元消費(fèi)額。同時(shí)，需要提醒的是，農(nóng)行尊然白金卡雖也為客戶提供免年費(fèi)政策，但其首年年費(fèi)是不能減免的，農(nóng)行規(guī)定，“尊然白金卡年費(fèi)于開卡之日賬戶中扣收”，積分僅可抵扣次年年費(fèi)。

發(fā)展趨勢(shì)

相比較白金卡發(fā)卡之初，嚴(yán)格篩選發(fā)卡對(duì)象，采用邀約等特定形式進(jìn)行營(yíng)銷不同，近年來(lái)，隨著白金卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，發(fā)卡行也相應(yīng)地改變了策略，白金卡開始主動(dòng)降低身價(jià)，進(jìn)入跑馬圈“人”的階段。如放寬對(duì)持卡人的身份要求，競(jìng)相推出各種低額度聯(lián)名白金卡，變相免除年費(fèi)，有些白金卡甚至可以通過(guò)刷卡次數(shù)免年費(fèi)，白金卡逐漸進(jìn)入了“泛白金”的時(shí)代。

白金卡朝“平民化”趨勢(shì)的方向發(fā)展令人深思，一方面白金卡不僅僅是卡片加點(diǎn)白金顏色這么簡(jiǎn)單，卡片背后的內(nèi)涵和價(jià)值才是支撐白金卡的根本，而“泛白金”有降低服務(wù)之嫌；另一方面，如果廣泛普及白金卡，不僅失去對(duì)高端人群的吸引力，信用卡免年費(fèi)的營(yíng)銷方式也將不可避免再次在高端市場(chǎng)上演。為避免重蹈覆轍，維護(hù)白金卡的高端形象十分必要。除此之外，白金卡應(yīng)以客戶需求為基礎(chǔ)，輔以創(chuàng)新的個(gè)性化功能，再加上高端的服務(wù)作為保障，獲得市場(chǎng)認(rèn)同，才是白金卡的發(fā)展之道。（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心）