吳艷艷

每年中央一號文件都把建設(shè)社會主義新農(nóng)村是中國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù)。農(nóng)村人口多是中國的國情，只有發(fā)展好農(nóng)村經(jīng)濟，建設(shè)好農(nóng)民的家園，讓農(nóng)民過上寬裕的生活，才能保障全體人民共享經(jīng)濟社會發(fā)展成果，才能不斷擴大內(nèi)需和促進國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融在解決“三農(nóng)”問題中具有不可替代的作用，在全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村中擔負著神圣的歷史使命。改革開放以來，伴隨金融體制改革的不斷深化，我國農(nóng)村金融業(yè)在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，致富農(nóng)民等方面發(fā)揮了重要作用。但不可否認的是，目前我國農(nóng)村金融體制還存在許多問題：如農(nóng)村信用社普遍存在著產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善；貸款利率機制不夠活；非正規(guī)信貸相當普遍，但沒有獲得應(yīng)有地位；對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管存在缺陷；缺乏支持一個有效的農(nóng)村金融體系所必需的基礎(chǔ)條件。

一、農(nóng)村金融體系的功能定位

如何深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進農(nóng)民收入增加，是農(nóng)村金融業(yè)面臨的亟待解決的問題。但首先應(yīng)明確農(nóng)村金融體系的功能定位，當前可以從以下幾方面來考慮農(nóng)村金融體系的功能。

（一）支持和保證糧食生產(chǎn)的發(fā)展與整個國民經(jīng)濟的發(fā)展要求相適應(yīng)。應(yīng)通過政策性融資渠道，來分配、安排糧食作物與經(jīng)濟作物、種植業(yè)與林牧副漁各業(yè)的貸款比例，按照農(nóng)業(yè)區(qū)劃，對各種專業(yè)化的農(nóng)副產(chǎn)品基地加大投資，調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)布局，有選擇地進行開發(fā)性投資，如開辦旨在支持種糧大戶的“糧食合同生產(chǎn)、收購貸款”業(yè)務(wù)。

（二）調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)“工業(yè)化”。而解決農(nóng)民、農(nóng)村問題的根本出路就在于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的“工業(yè)化”，通過農(nóng)業(yè)的“工業(yè)化”使多數(shù)乃至絕大多數(shù)如80%以上比例的農(nóng)民轉(zhuǎn)移到第二、第三產(chǎn)業(yè)中去并獲得穩(wěn)定的收入，實現(xiàn)就業(yè)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)化，這時，農(nóng)業(yè)和工業(yè)的人均收入差距才會縮小，城鄉(xiāng)收入的差距才會縮小。政策性融資渠道將會發(fā)揮更多的基礎(chǔ)性作用。

（三）支持小城鎮(zhèn)建設(shè)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。小城鎮(zhèn)建設(shè)要與發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)結(jié)合起來，過去鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)曾一度成為農(nóng)民收入的主要來源。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)給農(nóng)民提供了近1.3億甚至更多的就業(yè)崗位，這是一個了不起的功績。要引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進行結(jié)構(gòu)調(diào)整和體制創(chuàng)新。借鑒國外成功經(jīng)驗，實行積極的產(chǎn)業(yè)扶持政策，促進以中小企業(yè)為主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。重點支持以下4類鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。一是形成優(yōu)勢項目的龍頭企業(yè)；二是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工，包括農(nóng)產(chǎn)品包裝、保鮮、分級、營銷和品牌建設(shè)的企業(yè)；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的技術(shù)改造；四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向小城鎮(zhèn)集中。促使其進一步健康發(fā)展，為擴大農(nóng)民就業(yè)、增加收入做出更大的貢獻。

二、農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新的方向

為了有效解決我國農(nóng)村金融體制存在的問題，必須進一步深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。改革和完善我國農(nóng)村金融體制，應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，以促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和金融可持續(xù)發(fā)展相協(xié)調(diào)為目標，統(tǒng)籌考慮，分類定位，明確重點，分步實施。

（一）強化農(nóng)業(yè)政策性銀行功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)支持作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)堅持政策性銀行辦行方向，辦成為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供多方位服務(wù)的綜合性農(nóng)業(yè)政策性銀行。從當前農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展需要出發(fā)，考慮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的現(xiàn)實情況，在業(yè)務(wù)范圍上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)履行好收購資金封閉管理職能的基礎(chǔ)上，適當新增一些農(nóng)業(yè)項目貸款業(yè)務(wù)，重點支持國家和省級政府確定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、退耕還林和生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)等。把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成經(jīng)營目標明確、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、資產(chǎn)狀況良好、業(yè)務(wù)管理規(guī)范、內(nèi)控機制健全、管理手段先進，具有較強政策執(zhí)行能力的政策性銀行。

（二）深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的主體支持作用。農(nóng)村信用社改革的主要目標應(yīng)是把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機制強、財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。改革的重點：一是按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的原則，改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和信用社經(jīng)營情況，分別進行股份制、股份合作制改革及完善合作制。二是農(nóng)村信用社作為地方金融機構(gòu)，除了國家有關(guān)部門依法管理外，將農(nóng)村信用社管理權(quán)交給省級政府，落實地方政府的管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營，發(fā)展業(yè)務(wù)。三是妥善處理農(nóng)村信用社形成的歷史包袱。農(nóng)村信用社歷史上發(fā)生的損失根據(jù)其產(chǎn)生原因分別由中央政府、地方政府、農(nóng)村信用社合理分擔。

（三）發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性金融，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用。為解決農(nóng)村金融有效供給不足的問題，滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民對農(nóng)村金融的多樣化需求，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展和金融機構(gòu)適度競爭，可考慮放寬民營經(jīng)濟進入農(nóng)村金融市場的條件，新設(shè)一批縣域小型商業(yè)金融機構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)以市場為導(dǎo)向，以效益為目標，利用在農(nóng)村金融市場的比較優(yōu)勢，調(diào)整支農(nóng)重點，提升經(jīng)營層次，發(fā)揮商業(yè)性金融對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用。在當前和今后一段時間內(nèi)，應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整，重點支持高科技農(nóng)業(yè)、優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和出口創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)，創(chuàng)造農(nóng)村客戶和商業(yè)銀行雙贏的局面。

（四）健全農(nóng)業(yè)保險機制，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的補償作用。鑒于農(nóng)業(yè)保險成本高，風險大，效益差，可以考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，專門從事農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)，也可以委托農(nóng)業(yè)政策性銀行或商業(yè)保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。國家應(yīng)利用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農(nóng)保險，引導(dǎo)農(nóng)民建立互助保險組織。

（五）構(gòu)建農(nóng)村資金回流機制，增加農(nóng)村金融有效供給?？蓞⒖己徒梃b有關(guān)國家在社區(qū)發(fā)展與再投資的立法與實際經(jīng)驗，要求有關(guān)存款類金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟發(fā)展提供必須的信貸支持現(xiàn)行的郵政儲蓄業(yè)務(wù)可改辦郵政儲蓄銀行，既辦理存款業(yè)務(wù)，又辦理貸款業(yè)務(wù)，使其成為主要為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)。在目前情況下，應(yīng)改革郵政儲蓄管理體制，實現(xiàn)郵儲資金市場化，建立郵儲資金回流農(nóng)村的有效機制，可以考慮郵政儲蓄購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)村信用社債券，或者允許委托有關(guān)銀行發(fā)放縣以下農(nóng)村貸款，促使農(nóng)村資金最大程度地用于支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（六）加強農(nóng)村金融創(chuàng)新，增強農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村的功能。鼓勵有條件的地方，在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，運用各種金融創(chuàng)新，強化農(nóng)村金融服務(wù)功能?？梢酝ㄟ^吸引社會資本和外資，積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織?？梢葬槍r(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，創(chuàng)新出多種擔保辦法，探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔保形式?？梢怨膭钫鲑Y的各類信用擔保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構(gòu)開展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)。