魏雅華

當一張銀行卡的命運維系著一個人、一家人的命運，當一家人的命運演變成一場社會信任危機的時候，當銀行卡的安全演化成一種瘟疫般擴散的恐懼的時候，我們還能對銀行卡的安全掉以輕心嗎？

2009年央視春節(jié)聯(lián)歡晚會上，趙本山的小品《不差錢》中的這段臺詞，人們大都還余音在耳。

當小沈陽說，世上最痛苦的事是：人死了，錢還沒花完。而趙本山隨即回敬說：世上最最痛苦的事是：人活著，錢沒了。那譏諷吝嗇和為吝嗇作辯的對答，曾讓億萬觀眾開懷大笑。

可“人活著，錢沒了”的事真的發(fā)生在你的身上，你還笑得出來嗎？而且這的確不是小概率事件。

半生積蓄不翼而飛

這件事發(fā)生在古都西安。2009年2月24日，李建國（化名）帶著自己的陜西信合富秦卡和哥哥李建寧（化名）的郵政卡，到位于西安市金花路十字一家建設銀行外的ATM機上，分別提取了5000元現(xiàn)金。

2月26日，李建國再次到銀行取錢時，卻驚訝地發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡內余額不足。他一下子就懵了，自己的銀行卡上有24萬多元的存款，怎么會余額不足呢？

隨后，李建國在藍田縣信用聯(lián)社許廟信用社打印了交易明細，明細清楚顯示：他卡中24萬多元的存款，全都被人在2月25日、26日兩天時間里取現(xiàn)和刷卡消費。除部分被提現(xiàn)外，剩下的23.9萬全部在2月26日一天內被消費完，其中3.9萬元是在一家東門布匹批發(fā)市場消費的，所屬城市尚不明確，剩余的20萬元則在深圳一家珠寶店消費的。

他隨即又通過郵政儲蓄專柜查詢哥哥銀行卡的交易詳單，發(fā)現(xiàn)李建寧銀行卡上的11萬多元，在2月25日，被人分10筆共取了2萬元，取款地址是西五路一家銀行的ATM機上。7萬多元為刷卡消費，26日又被人刷卡取現(xiàn)2萬元。

這些錢是李建國20年來在鎮(zhèn)上開小餐館一點一滴辛苦積攢下來的，哥哥則在西安開著一家舊家具回收店。半輩子的積蓄，一夜之間不翼而飛，重返赤貧，這讓他們痛不欲生。

信用聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部經理胡釗認為，如果當事人的銀行卡、存折一直都未離身，密碼也從未對外人泄露過，他懷疑受害人的銀行卡信息在取錢時被人復制了。

2月26日，發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后，李建國立即到長樂中路派出所報案，因為24日他取錢的那家建行ATM機在長樂中路派出所轄區(qū)內，他懷疑就是在那里出了問題?？梢驗闊o法確定他卡內的資金就是在長樂中路所屬的轄區(qū)內被盜取的，長樂中路派出所沒有受理他的報案。

隨后，李建國又來到了西五路派出所報案，因為哥哥的銀行卡上有2萬元是在西五路47號的一家銀行的ATM機上被取走的。然而，以同樣的理由，西五路派出所也沒有受理，民警讓他到開戶行所在地報案。

2月28日，李建國來到了藍田縣公安局，因為當天正值周六，值班的民警在聽過他的陳述之后，讓他先把報案材料留下，是否予以立案等通知。

3月2日下午，李建國兄弟再次來到了藍田縣公安局，刑警大隊和經偵大隊民警告訴他，應該到事發(fā)地西安報案。皮球又被踢回到了西安。

對此，李建國兄弟很憤慨，丟失了半生積蓄，各地公安局竟然互相推諉，不禁令人寒心。

刑事案件的受害人被當成皮球般踢來踢去的結果，就是延誤案件偵案的最佳時機。這既給了盜賊們隱匿潛逃銷贓的機會，又加大了案件偵破的難度，可能令受害人挽回損失的機遇喪失，更會加劇受害人的痛苦。

13條索命短信

這樣“人活著，錢沒了”的案件還發(fā)生在寧波，聽來如同一部恐怖片。

市民劉先生辦有銀行卡交易的短信通知服務，每發(fā)生一筆交易，都會在款被轉走的第一時間收到短信通知。

2009年2月27日，他短信不斷，而他每接到一條短信，他的銀行存款便至少會減少2000元?？蓜⑾壬]有進行任何交易，一看情況不對，劉先生趕緊一邊打電話報警，一邊開車往銀行趕。

一路上，劉先生陸續(xù)收到13條短信。分別是，轉賬2.2萬元、轉賬8000元、手續(xù)費50元，以及10次共計2萬元的取款。

這樣的短信猶如索命，手機每響一次，劉先生就心驚肉跳一次，冷汗直流。等他心急火燎地趕到銀行時，通過柜臺一查，他的銀行卡賬戶余額只剩下了幾十元錢。5萬多元不翼而飛！

銀行的記錄顯示，有人在浙江慈溪，先將2.2萬元轉到四川的一個賬戶，接著又將8000元轉到另一個賬戶，隨即將8000元取走。接著將剩下的2萬元分10次取走，加上手續(xù)費50元，共被取走5.005萬元。

劉先生回憶，2月26日18點40分左右，他到寧波邱隘盛莫路上某銀行自助銀行ATM自動取款機上取錢，一系列操作下來，他并沒有發(fā)現(xiàn)什么異常。

直到第二天上午9點左右，他的手機突然收到一條短信，打開一看，眼前的一幕簡直讓他不敢相信，短信顯示“尊敬的客戶，您的賬號為*****627的賬戶，2009年2月27日08點52分，支出2.2萬元，摘要：ATM轉賬”。接著，這樣的索命短信一條接一條地發(fā)來。

收到這樣的索命短信的，不只是劉先生一個人。在銀行的柜臺前，劉先生發(fā)現(xiàn)另外一人也在查詢。上前一問得知，對方也是前一天晚上，在同一部銀行ATM自動取款機上取過錢，早上收到短信，賬戶上的3萬元不翼而飛。

出現(xiàn)這樣的事情，銀行也很驚訝，連忙調看監(jiān)控錄像。果不其然，在劉先生取款前幾分鐘，有兩名男子進入自助銀行，很快便離開了。一個小時后，這兩名男子再次進入自助銀行，很快又離開，監(jiān)控錄像顯示，男子手中拿著什么東西。

該銀行的負責人說，通過監(jiān)控他們發(fā)現(xiàn)，ATM自動取款機確實被人動了手腳，安裝了“復制器”和攝像頭，正是監(jiān)控上顯示的兩名男子安裝的。一小時內，連劉先生在內共有7人在ATM自動取款機辦理業(yè)務，其中4人是他們銀行客戶， 3人是他行客戶。

發(fā)現(xiàn)后，他們立即聯(lián)系另外兩名客戶。通過查詢，另外兩名客戶賬戶里沒有余額，而劉先生的一筆2.2萬元轉賬，也及時被攔截。隨后銀行和劉先生他們一起前往派出所報了警。

“銀行卡復制器”：恐懼像瘟疫一樣擴散

而上述兩個事件并不是個案孤例。近日，江浙滬閩一帶ATM機上，頻頻被發(fā)現(xiàn)安裝有銀行卡復制器。福州市公安局統(tǒng)計，去年上半年福州發(fā)生“克隆”銀行卡案件33起，涉案金額達數十萬元。

2009年2月26日，中行浙江省分行保衛(wèi)部向省內所有分行和直管支行，下發(fā)了《關于夜間防范ATM假面板案件的緊急通知》，要求立即開展打擊ATM機犯罪行動。

除了中行，工行浙江省分行營業(yè)部保衛(wèi)處也向下屬各支行下發(fā)了緊急通知，要求各行加大對ATM機犯罪的警惕，增派安保人員，加大對ATM機等自助銀行設施的巡查力度。

在農行三墩支行發(fā)現(xiàn)加裝銀行卡復制器后，農行浙江省分行營業(yè)部當天便采取措施，增派保安人員加強對各地ATM機的巡查力度，并主動與公安部門聯(lián)系，加強對ATM機等自助銀行設施的監(jiān)控力度。此外，農行還正在陸續(xù)為ATM機加裝密碼保護罩，防止不法分子竊取客戶信息。

建行浙江省分行有關人士說，去年就已開始為大多數的戶外穿墻式ATM機加裝了密碼防窺罩，客戶輸入密碼前，機器屏幕還會出現(xiàn)動畫，提醒客戶用另一只手擋住密碼鍵盤。此外，建行還在陸續(xù)更新一批新款的ATM機，這種機器專門針對銀行卡復制器加裝了一個“防磁條復制裝置”，一旦有人在插卡口加裝復制器，機器就會立即停止運作。

銀行卡醞釀改朝換代

造價低廉、使用簡單的銀行卡復制器的出現(xiàn)并泛濫成災，宣告了磁條銀行卡的末日來臨。

磁條銀行卡技術含量低，很容易被犯罪分子盜取磁條上的資料，再復制到新卡上。甚至公安機關已發(fā)現(xiàn)，在我國東南沿海有許多專門從事復制銀行卡的“專業(yè)村”。

據了解，在歐美等發(fā)達國家，磁條卡已經很少使用，銀行卡大多是IC卡。相比磁條卡，IC卡由于增加了讀寫保護和數據加密保護，在使用保護上采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證，芯片卡復制難度極高，具備很強的抗攻擊能力，很難被復制和偽造。

在國內，早在2005年，就頒布了《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》，是世界上第4部銀行卡行業(yè)標準規(guī)范。2006年，央行又進一步完善了我國銀行IC卡發(fā)展規(guī)劃，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行基于電子錢包功能的IC卡。

目前，我國有一些地方，開始了銀行卡從磁條卡向IC卡方向轉變。杭州市已在使用“市民卡”，不過 “市民卡”還不具有傳統(tǒng)銀行卡的取現(xiàn)等功能。

相比杭州，寧波正在推廣的“市民卡”帶有金融應用功能，除了日常支付功能的“電子錢包”外，還可以直接到ATM機上取現(xiàn)——讓“市民卡”具有金融功能，目前寧波是央行批準的唯一試點城市。

我們期待這一更新?lián)Q代能夠早日完成。