孜　涵

2008年6月16日，河南省首家村鎮(zhèn)銀行———河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱民豐村鎮(zhèn)銀行）開(kāi)始試水，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)31萬(wàn)元。此前，農(nóng)村市場(chǎng)主要的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，民豐村鎮(zhèn)銀行有獨(dú)立法人、決策鏈條短、貸款程序簡(jiǎn)單等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，無(wú)疑激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2007年3月1日，四川省儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行作為全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行掛牌開(kāi)業(yè)，此后村鎮(zhèn)銀行在各地風(fēng)生水起。然而，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨著信譽(yù)度低、貸款風(fēng)險(xiǎn)可控性差、沒(méi)有配套政策扶持等發(fā)展難題———

張圣榮／責(zé)任編輯

editor by zhangshengrong

孜涵／圖片

photocome by zihan

貸一筆款用了兩天時(shí)間

今年1月14日上午，賀軍勝來(lái)到民豐村鎮(zhèn)銀行。

賀軍勝是欒川縣廟子鄉(xiāng)龍?zhí)洞宓囊晃火B(yǎng)豬專業(yè)戶，最近他需要一筆錢(qián)買飼料，便向該行信貸部提出5萬(wàn)元貸款申請(qǐng)。

信貸部派人調(diào)查后，認(rèn)為符合貸款條件，讓他用兩個(gè)自然人擔(dān)保，第二天就為他辦理了相關(guān)手續(xù)，貸款期限9個(gè)月。這是賀軍勝在民豐村鎮(zhèn)銀行貸的第二筆款。

幾個(gè)月前，賀軍勝?gòu)漠?dāng)?shù)仉娨暲锟吹搅擞嘘P(guān)民豐村鎮(zhèn)銀行的廣告。當(dāng)時(shí)，賀軍勝感到很新鮮。他急需兩萬(wàn)元錢(qián)擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，就來(lái)到這家銀行。

“當(dāng)時(shí)是想進(jìn)去又不敢進(jìn)去”。賀軍勝告訴筆者，以前認(rèn)為要有熟人、找關(guān)系才能貸上款?！叭思也徽J(rèn)識(shí)咱，能行嗎？”

笑容可掬的員工讓賀軍勝少了些拘謹(jǐn)。他了解到，在存款業(yè)務(wù)上，民豐村鎮(zhèn)銀行和普通銀行沒(méi)什么區(qū)別，也有整存整取、存本取息，利率也和其它銀行差不多。

區(qū)別在于貸款業(yè)務(wù)，民豐村鎮(zhèn)銀行主要為該縣農(nóng)民、縣城居民和中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供貸款服務(wù)。

賀軍勝在信貸部填完貸款申請(qǐng)表后，一位客戶經(jīng)理第二天就去他家調(diào)查。

按照要求，賀軍勝請(qǐng)出兩個(gè)教師作擔(dān)保。三天后，賀軍勝拿到了第一筆兩萬(wàn)元無(wú)抵押貸款。

銀行是家有限責(zé)任公司

2月13日上午，筆者來(lái)到位于縣城伊尹路上的民豐村鎮(zhèn)銀行。

民豐村鎮(zhèn)銀行租用兩層門(mén)面房，一層是近500平方米的營(yíng)業(yè)大廳，二層是辦公區(qū)。

加上董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)算起來(lái)只有17個(gè)工作人員，他們?nèi)陕尻?yáng)商業(yè)銀行派駐。全行僅設(shè)綜合部、財(cái)務(wù)部、信貸部和營(yíng)業(yè)部四個(gè)部門(mén)。

去年6月16日上午，在蒙蒙細(xì)雨中，民豐村鎮(zhèn)銀行落戶欒川。

一個(gè)背景是，1999年起，隨著國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)重組和機(jī)構(gòu)撤并，縣一級(jí)機(jī)構(gòu)全線撤出，農(nóng)村只留下郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社，而這兩類機(jī)構(gòu)大多只吸收存款，貸款極少。10年來(lái)，農(nóng)村一直處于“金融真空”之中，不僅一般農(nóng)戶的小額貸款得不到保證，就是縣域經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中小企業(yè)也得不到及時(shí)有效的信貸。

于是，國(guó)家開(kāi)始放寬銀行門(mén)檻限制。為激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)文：放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新建村鎮(zhèn)銀行。四川、湖北、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林六省(區(qū))被列為全國(guó)首批試點(diǎn)，河南省屬于第二批試點(diǎn)省份。

當(dāng)?shù)氐某鲎廛囁緳C(jī)王輝仍記得開(kāi)業(yè)時(shí)的情景：臨時(shí)搭起的臺(tái)子以豐收的田野為背景畫(huà)，甚至營(yíng)業(yè)大廳前臺(tái)擺放的插花也是“五谷豐登”。

綜合部經(jīng)理武鳴濤介紹說(shuō)，民豐村鎮(zhèn)銀行由5家企業(yè)、22個(gè)自然人組成，注冊(cè)資金2000萬(wàn)元，洛陽(yáng)市商業(yè)銀行占51%的股份。

為什么要有洛陽(yáng)市商業(yè)銀行控股呢？武鳴濤說(shuō)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行要符合一定的條件。

按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣；村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。另外要經(jīng)過(guò)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，取得金融許可證。而洛陽(yáng)市商業(yè)銀行是洛陽(yáng)市唯一一家具有獨(dú)立法人資格的地方性股份制商業(yè)銀行。

據(jù)武鳴濤介紹，民豐村鎮(zhèn)銀行的全稱是河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，是“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立法人。

金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相做廣告

開(kāi)業(yè)之初，民豐村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)是：“今年要確保實(shí)現(xiàn)盈利，三至五年內(nèi)，打造一家在欒川甚至全省獨(dú)一無(wú)二的精品銀行！”

成立后的民豐村鎮(zhèn)銀行一度門(mén)庭冷落，這是工作人員沒(méi)有想到的。

武鳴濤說(shuō)，以前，欒川主要有工行、農(nóng)行、建行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等六家金融機(jī)構(gòu)。在存款領(lǐng)域，這幾家銀行的知名度和可信度都讓小小的村鎮(zhèn)銀行無(wú)法望其項(xiàng)背。部分群眾甚至認(rèn)為這是個(gè)人開(kāi)的銀行，不敢來(lái)辦理業(yè)務(wù)。

為了吸引儲(chǔ)戶，民豐村鎮(zhèn)銀行在欒川電視臺(tái)連續(xù)做了兩個(gè)月的廣告，在縣城設(shè)立大型廣告牌，還在5個(gè)線路的公交車上做了車身廣告。

除了加大宣傳力度外，民豐村鎮(zhèn)銀行還從提高服務(wù)質(zhì)量入手，要求工作人員微笑服務(wù)，用普通話與顧客交流。另外，工作人員不能接受貸款方的吃喝宴請(qǐng)。

欒川縣退休干部張軍發(fā)現(xiàn)，民豐村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后，當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)悄然發(fā)生了變化。

從春節(jié)前開(kāi)始，張軍看到當(dāng)?shù)剜]政儲(chǔ)蓄和工行也開(kāi)始在欒川電視臺(tái)做廣告。2月13日晚，工行在廣告中說(shuō)，近期投資180萬(wàn)元，對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)改造，并在二樓設(shè)立VIP貴賓廳等。在此之前，民豐村鎮(zhèn)銀行是縣城唯一一家設(shè)立VIP貴賓室的金融機(jī)構(gòu)。而在欒川縣農(nóng)村信用社門(mén)口，“熱烈祝賀全省農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)通存通兌”的紅色橫幅在風(fēng)中呼呼作響。

優(yōu)勢(shì)和困境并存

過(guò)去是農(nóng)村信用社把持農(nóng)村金融市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)駐欒川后，對(duì)這個(gè)市場(chǎng)有哪些影響？

欒川縣農(nóng)村信用社一位工作人員在接受采訪時(shí)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)，靈活的操作機(jī)制也促使農(nóng)信社轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路。

欒川縣農(nóng)村信用社有21個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，170多名員工，50多年的歷史?，F(xiàn)在，欒川農(nóng)村信用社有針對(duì)性推出一些新業(yè)務(wù)，并實(shí)行客戶經(jīng)理交流制、客戶流失問(wèn)責(zé)制等。

武鳴濤認(rèn)為，民豐村鎮(zhèn)銀行有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，“我們是獨(dú)立法人，決策鏈條短，貸款程序更簡(jiǎn)單。對(duì)于稍大額度的企業(yè)貸款，不像其它銀行那樣要層層審批。”

有30多萬(wàn)人的欒川縣，工礦企業(yè)較多，民豐村鎮(zhèn)銀行還推出了“現(xiàn)貨通礦產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”等新業(yè)務(wù)。今年1月份，欒川豫光金屬有限公司用倉(cāng)庫(kù)里的礦產(chǎn)品做質(zhì)押，僅用三天時(shí)間就從民豐村鎮(zhèn)銀行貸款100萬(wàn)元。

讓武鳴濤感到高興的是，民豐村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)當(dāng)年掛牌、當(dāng)年盈利。截至2008年底，全行總資產(chǎn)7302萬(wàn)元，年內(nèi)累計(jì)投放貸款3967萬(wàn)元，各項(xiàng)存款余額5192萬(wàn)元。

但是，民豐村鎮(zhèn)銀行自身也存在一些“短板”。

民豐村鎮(zhèn)銀行信貸部經(jīng)理張琳輝告訴記者，民豐村鎮(zhèn)銀行去年9月才實(shí)現(xiàn)在全省轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)單一，不能實(shí)現(xiàn)通存通兌，不能辦理銀聯(lián)卡，這都制約了今后的發(fā)展。

如何防范農(nóng)村金融危險(xiǎn)

2007年3月1日，四川省儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行作為全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行掛牌開(kāi)業(yè)后，村鎮(zhèn)銀行在各地風(fēng)生水起。

據(jù)了解，全國(guó)近百家村鎮(zhèn)銀行中，能實(shí)現(xiàn)通存通兌的不到10家，而加入中國(guó)銀聯(lián)的僅有兩家。

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行“主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。

武鳴濤說(shuō)，按此《規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，他們大都以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為生，而種養(yǎng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，其貸款風(fēng)險(xiǎn)的可控性差。一個(gè)例子是，過(guò)去農(nóng)行等國(guó)有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)，但是由于財(cái)務(wù)不可持續(xù)，現(xiàn)在這些分支機(jī)構(gòu)撤得差不多了。

怎么才能防范種養(yǎng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)？這是所有村鎮(zhèn)銀行面臨的一個(gè)難題。

九江銀監(jiān)分局近期對(duì)江西省第一家村鎮(zhèn)銀行———修水縣九銀村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)三個(gè)突出問(wèn)題：農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境還不樂(lè)觀，以當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社為例，2007年末不良資產(chǎn)在60%以上；二是擔(dān)保機(jī)制缺失，農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給；三是欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸異?；钴S，由于借貸雙方對(duì)當(dāng)事人品性及項(xiàng)目收益較熟悉，民間借貸領(lǐng)域的資金相對(duì)安全和盈利性較高，對(duì)村鎮(zhèn)銀行拓展信貸業(yè)務(wù)形成了較大沖擊。

期待扶持政策

繼民豐村鎮(zhèn)銀行成立后，河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行于2008年8月掛牌成立，這是河南省第二家村鎮(zhèn)銀行。

該行行長(zhǎng)劉生榮在接受采訪時(shí)說(shuō)，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。

九江銀監(jiān)分局調(diào)查后也認(rèn)為，欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行初期，還面臨諸多現(xiàn)實(shí)障礙：一是社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度低。擁有民營(yíng)資本的村鎮(zhèn)銀行往往被當(dāng)作“個(gè)人開(kāi)的銀行”，加上規(guī)模遠(yuǎn)不及傳統(tǒng)銀行，擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍，難以被認(rèn)同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；二是村鎮(zhèn)銀行與國(guó)家政策性銀行不同，實(shí)行的是商業(yè)性運(yùn)作，在市場(chǎng)開(kāi)拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。在目前難以找到切入點(diǎn)的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢(shì)必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來(lái)培植客戶，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位；三是村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，缺乏農(nóng)村工作經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、基層無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、工作成本高，短時(shí)期內(nèi)難以與農(nóng)信社等老的銀行機(jī)構(gòu)相比，難以取到適度競(jìng)爭(zhēng)的“鰱魚(yú)效應(yīng)”；四是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的還是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，基礎(chǔ)的銀行卡問(wèn)題還未解決，嚴(yán)重影響了客戶開(kāi)戶的積極性。

有報(bào)道稱，受規(guī)模小、存款額過(guò)低等因素影響，組織存款困難、資金來(lái)源不足幾乎成為試點(diǎn)階段村鎮(zhèn)銀行的先天性通病。目前，在稅收政策上，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅率為5%，農(nóng)信社僅為3.3%。而農(nóng)信社的資金來(lái)源除了自身存款，還包括央行再貸款等。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所學(xué)者高偉指出，目前村鎮(zhèn)銀行面臨著生存困境，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)鼓勵(lì)和支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策和措施，比如稅收優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼政策、支農(nóng)再貸款政策和建立信貸擔(dān)保體系等。