楊　龍

“滿大街都是急得四處借錢的老板，有錢的卻都不敢借。鄂爾多斯到了該引導地下游資陽光化的時候了”

2009年4月11日，“地下錢莊”老板萬永年辭退了最后一名員工，這天，他接到兩個電話，對方的聲音近乎哀求，想和他把生意談成，但萬永年下決心不干了。

“干這個就是刀口上舔血，起碼現(xiàn)在我要收手了?！?/p>

放貸暴富

半個月前，萬永年拿到了最后一筆280萬回款和近30萬利息，這是他放貸三個月的所得。

一切看起來風平浪靜，他開始著手解散公司。

他的公司沒有名字，辦公室設在伊金霍洛西街一棟居民樓里，是他自己的產(chǎn)業(yè)。公司的主營業(yè)務就是把熟人手中的錢以每個月1%～2%的利息借進來，然后再以3%～5%的利息貸出去。

發(fā)給公司僅有的兩名員工每人5000元“遣散費”，再鎖上那道鐵門，這就意味著公司關張了。

采訪在萬永年的“辦公室”進行。打開一個月沒有使用過的房間，兩張布滿灰塵的辦公桌，桌上仍放著一只玉貔貅。在鄂爾多斯市，每個從事融資活動的“錢莊”幾乎都會放上這個寓意“聚財”的寶貝。但現(xiàn)在，這樣的辦公點大多人去樓空。

經(jīng)營錢莊兩年，萬永年手中的流動資金至少在500萬左右。“我算是小莊家，這邊做高利貸的，手中一般都有個兩三千萬。”萬永年說。兩年多前，萬永年37歲，銀行存款不足一萬。

契機來源于鐵西新區(qū)的平房拆遷。400平米的平房，加上近500平米的土地，他的手中得到了近120萬元的拆遷補償款。

有了這筆錢，他首先想到的是“高利貸”。120萬借給熟人，每月至少能拿1.5萬的利息回報。

鄂爾多斯街道上，抬頭即見典當行、投資公司、擔保公司的招牌。鄂爾多斯東勝區(qū)黃金地段的中心巷，不足1公里的街道兩側(cè)便有十幾家典當行，這些名義上辦理典當、寄賣業(yè)務的公司，據(jù)當?shù)厝送嘎?，大都在從事民間融資活動。

2005年剛準備拆遷之時，拆遷款還沒到手，萬永年的朋友就來向他提出借錢的要求，萬永年卻在腦里產(chǎn)生了一個瘋狂的想法：勸說鄉(xiāng)親們把錢借給他，他再借給“煤老板”，賺取中間的利差。

“東勝(鄂爾多斯)人實在，講究的就是一個信譽。我在這里住了一輩子，親戚、朋友都信我?！比f永年最后說服了兩個堂兄萬永一和萬永欣，籌到了近300萬元。

“300萬??！我給他們寫借條的時候手都在發(fā)抖！”

第一筆錢拿到手不到一周，他就以每月10萬元的利息借給了伊旗的煤老板，算起來他們是遠房親戚?！爱敃r核定資質(zhì)什么的，我都不懂，就讓他寫了一張字據(jù)，把房產(chǎn)證押給我。錢放出后我恨不得每天去煤廠看他們是不是在開工。”

半年后，萬永年籌集的300萬變成了360萬，他自己則凈賺了30多萬。

像萬永年一樣做地下錢莊生意的人為數(shù)眾多。據(jù)內(nèi)蒙古經(jīng)濟信息中心經(jīng)濟社會發(fā)展研究中心調(diào)查估算，鄂爾多斯市民間借貸資金運作的總量在300億～500億之間。

鄂爾多斯市工商局統(tǒng)計資料表明，截至2008年9月，在鄂爾多斯注冊的投資公司有305戶、擔保公司168戶、委托寄賣商行54戶、典當企業(yè)15家，共計注冊資金161.53億元。此外，批準成立小額貸款公司44家，其中有6家開始運營。

實際上，更多的民間借貸活動發(fā)生在沒有正式辦理工商注冊手續(xù)的地下錢莊，其數(shù)量無法統(tǒng)計。

在萬永年看來，發(fā)財就是一眨眼的事情。或許曾經(jīng)跟他一樣要到小巷口上公共廁所的人，半年不見，就開上了以前只能在電視劇中看到的悍馬、保時捷這樣的頂級好車。

掮客生意

在鄂爾多斯這個中國的能源重鎮(zhèn)，充滿了一夜暴富的神話。煤炭業(yè)瘋漲的利潤足以支撐借款的高額利息。

一份來自內(nèi)蒙古經(jīng)濟信息中心經(jīng)濟社會發(fā)展研究中心的研究報告顯示，鄂爾多斯煤炭坑口價格由2003年的50元/噸，上漲到了2008年的550元/噸。業(yè)內(nèi)人士測算，一般中小煤礦每噸煤的成本在50～80元之間，利潤率高達10倍。

煤礦也變得格外搶手，幾十萬元承包的一個煤礦，兩三個月間，價格就能翻幾倍。

在萬永年的熟人中，有一個來往頗多的陳輝。每年，陳輝都會為萬永年介紹三到四筆業(yè)務，并從中抽取0.5%的利息——這是鄂爾多斯民間融資中介的平均收費。

1981年出生的陳輝是鄂爾多斯市人，號稱對鄂爾多斯熟悉得閉著眼睛開車都不會開錯。陳輝在當?shù)貎杉业V業(yè)公司做財務，跟地下錢莊老板和煤炭行業(yè)來往密切。

“這個地方大部分人都跟錢莊有關系，要么是莊家、要么是我這樣的中介，更多的是把錢放進錢莊的普通人?！标愝x說。

借助于煤炭業(yè)，2003年開始，鄂爾多斯的經(jīng)濟也步入了飛漲階段，2007年全市人均GDP突破1萬美元，2008年達到1.45萬美元，排名全國第四。

持續(xù)數(shù)年的煤價井噴，使煤炭業(yè)成為鄂爾多斯市的吸金行業(yè)。而當?shù)氐慕鹑隗w系并不發(fā)達。這個沙漠邊緣的城市除了四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社、城信社之外，再也找不到其他正規(guī)的融資渠道，由于銀行貸款手續(xù)繁雜、審批時間長、擔保條件高，民營企業(yè)或個人想要得到正規(guī)的金融貸款，幾乎成為不可能。

一邊是擁有大量閑散資金的富商和居民，一邊是亟須投資創(chuàng)業(yè)者和民營企業(yè)，雙方一拍即合。

鄂爾多斯的民間融資活動，有一條完整的利益鏈：資金提供者——莊家——中介——貸款者，這是一個熟人社會，靠熟人間的信譽維持利益鏈的運轉(zhuǎn)，每一個環(huán)節(jié)都會產(chǎn)生一批富翁，外地人則難以介入。

兩年來，萬永年的“生意”始終沒有跨出熟人圈——“熟人”借給他錢，他又把錢借出去給別的“熟人”。借款手續(xù)很簡單，萬永年帶人考察完項目，覺得賺錢保險，就和貸款人簽下合同，再找一個擔保人做擔保就可借款。

2007年，人民銀行鄂爾多斯中心支行曾向當?shù)鼐用癜l(fā)出400份關于民間借貸情況調(diào)查問卷，問卷調(diào)查顯示，2007年度，400人中有195人與典當行、投資公司、其他民間組織或個人發(fā)生過借款行為，占被調(diào)查人數(shù)的48.75%。

銀行利率在地下錢莊面前顯得可笑，沒有人愿意將錢長期存入銀行。銀行的月存款利息只有3到4厘，如果把1萬元貸給地下錢莊，每月2分的利息，一年下來就能賺2400元，而存在銀行則只能拿到其中的零頭。只要是有信譽度高的地下錢莊老板融資，大部分人隨時會將資金投入進去。人們甚至會從銀行套取資金反哺地下錢莊。把房子、車子押給銀行，貸款出來放高利貸。扣去銀行利息，資金回報率仍然可觀。

憑借朋友資源，陳輝每月的最低收入保持在5萬，座駕從最初的“馬六”換成了“奧迪A6” 。

瘋狂斂財之后的隱退

在鄂爾多斯市，什么能夠賺錢，“地下錢莊”資金就流向什么行業(yè)。近年來，煤炭開采、房地產(chǎn)兩大暴利行業(yè)成為“地下錢莊”最主要的資金流向。

2005年開始，房地產(chǎn)行業(yè)受到鄂爾多斯“地下錢莊”的青睞。2007年，萬永年的資金中，有4成借給了房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。

“本地人每家買兩三套房子很正常?！比f永年說。鄂爾多斯的房地產(chǎn)基本都是用民間資金堆起來的，借半年期的高利貸開工，等房屋差不多建好時，房子也預售得差不多了，高利貸也可以還清。即使是在2008年全國樓市不景氣的大環(huán)境下，鄂爾多斯的房價還是每日見漲。東勝區(qū)的商品房，從2005年的每平米1200元漲至現(xiàn)在的5500元。

相對于民間資本的極度活躍，鄂爾多斯市政府的“無為”一直為外界擔憂。

在鄂爾多斯市，不僅未注冊的“地下錢莊”無法管理，即便是合法的民間借貸機構(gòu)，也在從事非法的“地下錢莊”業(yè)務，處于監(jiān)管失控的狀態(tài)。

典當行屬于特殊行業(yè)，其設立須得到公安部門的批準，而工商部門則承擔對典當行的監(jiān)管職責；投資公司只需在工商部門注冊登記，其業(yè)務運營沒有管理部門；擔保公司由經(jīng)濟管理委員會管理，委托寄賣行屬特種行業(yè)，設立須經(jīng)公安部門的批準后到工商局注冊登記，也缺乏真正的管理部門。

就鄂爾多斯的地下錢莊問題，鄂爾多斯市副市長包崇明曾經(jīng)表示，鄂爾多斯市將采取強力手段整治，但是治理的基本原則還是“引導”，因為“地下錢莊”體系已經(jīng)牽涉到了當?shù)厍Ъ胰f戶的利益，如果強力關閉或整頓，會引來社會秩序不穩(wěn)定。

2008年至2009年，鄂爾多斯市政府想引導發(fā)展10家小額貸款試點公司。但相對于該市500余家合法從事民間融資的機構(gòu)而言，這個批準數(shù)字無異杯水車薪。

鄂爾多斯發(fā)改委一位陳姓官員對《中國新聞周刊》表示，“鄂爾多斯市目前的地下錢莊態(tài)勢還在良性發(fā)展階段，鑒于經(jīng)濟發(fā)展的需要，政府只能對其進行密切監(jiān)控?！?/p>

處于“密切監(jiān)控”之下的民間金融市場，無疑讓鄂爾多斯市政府感到慶幸。至今鄂爾多斯市還沒有發(fā)生大規(guī)模、惡性的非法集資或卷款逃跑等案件。

這得益于當?shù)劐X莊的“自律”。錢莊的放貸利率多年來一直維持在月息3%左右，最高不超過5%，這成為鄂爾多斯市放貸業(yè)內(nèi)不成文的規(guī)矩。風險再大一點，錢莊老板就不敢做了。

錢莊需要支付的成本月息則一路上漲，由2006年的1.2%、1.5%，漲至現(xiàn)在的2%，地下錢莊的盈利空間，也在不斷被壓縮。

2008年樓市不振，煤炭價格也下跌近4成，錢莊投資高額回報的情形一去不返。這也觸動了錢莊最敏感的風險神經(jīng)，靠熟人信譽來維持的莊家——貸款者之間的關系，也開始變得不穩(wěn)固。

從2008年下半年開始，錢莊老板們手中的資金就已經(jīng)只進不出。

“形勢不好，典當行、投資公司招牌都在撤，我們的小本買賣更不敢扛?！钡搅?009年初，萬永年決定索性把錢收回來之后，關閉了“公司”。

關張近一個半月，萬永年每天依舊要接兩三個電話，他只能陪笑道：“我手中也沒有錢呢！”

“滿大街都是急得四處借錢的老板，有錢的卻都不敢借。鄂爾多斯到了該引導地下游資陽光化的時候了?！鄙鲜鲫愋展賳T這樣說，他建議組建民營銀行形式的村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行，鼓勵民間資本入股。但“這不是一個鄂爾多斯市政府能解決的事情”。