王 璐

沸沸揚揚的“三鹿奶粉”事件引起了全國對食品安全和產(chǎn)品質(zhì)量的擔(dān)憂和前所未有的關(guān)注。人們不斷提高的生活品質(zhì)和維權(quán)意識迫切要求企業(yè)保證產(chǎn)品質(zhì)量、監(jiān)管部門檢查監(jiān)督產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售的各個環(huán)節(jié),以確保提供讓百姓放心的安全產(chǎn)品。社會環(huán)境的變化預(yù)示著企業(yè)將面臨越來越大的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險,發(fā)展我國產(chǎn)品責(zé)任保險的需要逐步顯現(xiàn)。

一、當(dāng)前發(fā)展對策

(一)政府提供適當(dāng)?shù)恼咧С?/p>

產(chǎn)品責(zé)任險是保險公司代被保險人向權(quán)益受到侵害的消費者支付賠款,消費者能夠更有保障地取得應(yīng)得賠償,從而減少社會糾紛、促進社會穩(wěn)定。政府給予適當(dāng)支持可鼓勵企業(yè)主動投保,利于發(fā)揮產(chǎn)品責(zé)任險輔助社會管理的功能,政府應(yīng)用好這個工具。具體來看,對購買產(chǎn)品責(zé)任險的企業(yè),政府可允許其保費支出計入費用或給予其他的稅收減免優(yōu)惠;為鼓勵財產(chǎn)保險公司開發(fā)銷售產(chǎn)品責(zé)任險,監(jiān)管機構(gòu)可允許產(chǎn)險公司為銷售產(chǎn)品責(zé)任險的人員支付更高的傭金比率;另外,政府各機構(gòu)如工商部門、質(zhì)檢部門、稅務(wù)部門、衛(wèi)生部門等相互配合,為保險公司承保標(biāo)的、積累數(shù)據(jù)、控制風(fēng)險等提供良好的社會外部環(huán)境。

(二)重點支持部分行業(yè)率先發(fā)展

產(chǎn)品責(zé)任險最初主要承保一些與人體健康直接關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品,如食品、藥品、化妝品等,目前世界產(chǎn)品責(zé)任險的承保范圍已經(jīng)日益擴展到了各類產(chǎn)品。我國80年代由于出口到美國的煙花爆竹產(chǎn)生巨額索賠而被要求承保產(chǎn)品責(zé)任險,當(dāng)前國內(nèi)的保險公司仍然以涉外產(chǎn)品責(zé)任險為主,對內(nèi)的產(chǎn)品責(zé)任險發(fā)展遠沒有到位,即使是直接關(guān)系到消費者生命健康的藥品、食品也很少有企業(yè)投保產(chǎn)品責(zé)任險做保障,家電產(chǎn)品市場的產(chǎn)品責(zé)任險相對推廣較普遍。針對我國全面缺失產(chǎn)品責(zé)任險的現(xiàn)狀,政府可以首先支持部分關(guān)系國民生命安全的產(chǎn)品率先發(fā)展,有計劃的逐步擴大。

(三)加大宣傳力度

近年來,許多家電產(chǎn)品的包裝上出現(xiàn)“該產(chǎn)品由某某保險公司提供產(chǎn)品責(zé)任保險”的字樣作為產(chǎn)品宣傳的一部分,得到部分消費者的認(rèn)可。這進一步促進企業(yè)選擇有實力、知名度高的企業(yè)進行投保,為中小保險公司增加了障礙,中小公司在提高自身知名度方面必須加大力度。另外,社會公眾維權(quán)意識、法律意識、保險意識的提高需要社會各界的積極配合,保險與社會共同進步。

(四)中小保險公司應(yīng)謹(jǐn)慎選擇責(zé)任險

根據(jù)科隆再保險公司對2008中國責(zé)任險的調(diào)查報告顯示,我國新興保險公司發(fā)展責(zé)任險的側(cè)重點依次為承運人責(zé)任險、公眾責(zé)任險、雇主責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險和產(chǎn)品責(zé)任險,產(chǎn)品責(zé)任險目前新興公司涉足很少且在未來一年發(fā)展側(cè)重點也排列最后。形成鮮明對比的外資公司則將產(chǎn)品責(zé)任險放在責(zé)任險的第一位進行經(jīng)營。對于新興保險公司,開發(fā)產(chǎn)品責(zé)任險難度可想而知,如公司人才缺乏、推廣困難等,因此大多新興公司都愿意發(fā)展政府宣傳推廣的公眾責(zé)任險和職業(yè)責(zé)任險及需求較大的承運人責(zé)任險,甚至對環(huán)境責(zé)任險都滿懷信心,而將產(chǎn)品責(zé)任險置于一邊。其實,雇主責(zé)任險、承運人責(zé)任險的賠付率都要高于產(chǎn)品責(zé)任險,下一步其他責(zé)任險的激烈競爭也必然會壓低保費、壓縮利潤空間,中小公司不一定能站得住腳,而產(chǎn)品責(zé)任險的廣闊市場目前主體較少,更多是對外產(chǎn)品,對內(nèi)產(chǎn)品責(zé)任保險寥寥無幾為中小公司占有一定市場份額留有充足機會。對內(nèi)產(chǎn)品責(zé)任險與對外產(chǎn)品責(zé)任險相比,因法律、文化等差異風(fēng)險較小、難度較低,為中小公司發(fā)展對內(nèi)產(chǎn)品責(zé)任險提供可能性。轉(zhuǎn)型專業(yè)責(zé)任險公司也可納入中小財險公司的考慮范圍。

(五)控制責(zé)任限額,發(fā)展產(chǎn)品責(zé)任險的再保險

對于保險公司,尤其中小公司,承受風(fēng)險的能力有限,如果不能實現(xiàn)有效的風(fēng)險分散,聚集大量同質(zhì)風(fēng)險可能直接影響到公司的經(jīng)營穩(wěn)定性,甚至威脅到公司生存。得到再保險的支持是發(fā)展產(chǎn)品責(zé)任險的重要條件,保險公司在承保中應(yīng)注意相應(yīng)再保險渠道及具體的要求標(biāo)準(zhǔn)。適當(dāng)設(shè)定責(zé)任限額也是目前再保險不足情況下推廣產(chǎn)品責(zé)任險的可行措施,去年科隆的調(diào)查中最高賠付額是7000萬,其余均在千萬以內(nèi),隨著進一步的發(fā)展逐步放寬責(zé)任限額,爭取為投保企業(yè)實現(xiàn)風(fēng)險完全分散。目前外資公司更多采用期內(nèi)發(fā)生制,而中資多采用期內(nèi)索賠制,顯然,期內(nèi)索賠制利于保險公司控制責(zé)任,便于管理,不會產(chǎn)生長尾巴業(yè)務(wù),但期內(nèi)發(fā)生制可能更能適應(yīng)某些企業(yè)的需求,這就對保險公司提出了更高的管理要求?？梢钥闯?保險公司做好風(fēng)險的分散和控制是公司穩(wěn)定發(fā)展的重要內(nèi)容,目前我國產(chǎn)品責(zé)任險距離提供滿足投保人需求的優(yōu)質(zhì)服務(wù)還有很大的空間需要保險公司作出努力。

(六)積極借鑒國際經(jīng)驗

國外尤其是發(fā)達國家責(zé)任險的發(fā)展?fàn)顩r明顯優(yōu)于我國,外資公司的進入為我國財險公司借鑒國際先進管理水平提供了方便,認(rèn)真分析研究國際產(chǎn)品責(zé)任險的運行狀況,從產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險控制等多方面實施比較,結(jié)合我國實際情況,確定自身發(fā)展方式。這為我國目前發(fā)展產(chǎn)品責(zé)任保險提供了捷徑。

二、長遠發(fā)展建議

(一)完善法律體系,提高法律意識

產(chǎn)品責(zé)任險是基于產(chǎn)品責(zé)任進行的補償性保險,一些國家專門定有產(chǎn)品責(zé)任法,我國目前關(guān)系到產(chǎn)品責(zé)任險的法律主要包括《中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法》、《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》;一些具體的產(chǎn)品類型要根據(jù)《食品衛(wèi)生法》、《工業(yè)企業(yè)法》、《工業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任條例》等的有關(guān)規(guī)定。然而總體來看,立法分散模糊,不利于產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)、保險公司明確責(zé)任。法律是衡量社會進步的重要標(biāo)志,法律體系是發(fā)展責(zé)任保險的核心。從長期來看,首先要完善立法體系,統(tǒng)一我國產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任相關(guān)的法律,使不同法律間的相關(guān)領(lǐng)域協(xié)調(diào)統(tǒng)一,統(tǒng)一評判標(biāo)準(zhǔn),針對產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)中的每一步都做出明確、詳細的規(guī)定;規(guī)范合同語言,規(guī)范責(zé)任條款,明確責(zé)任賠付界限,加強賠償力度,逐漸向嚴(yán)格責(zé)任靠攏,保護消費者利益。

(二)保險公司要注重積累分析數(shù)據(jù),追求創(chuàng)新

責(zé)任保險應(yīng)注意收集數(shù)據(jù),根據(jù)賠付歷史計算確定保費,保費的確定對保險產(chǎn)品、保險公司而言起著極為關(guān)鍵的作用。隨著產(chǎn)品責(zé)任險的運營,保險公司有機會逐步積累數(shù)據(jù)、積累經(jīng)驗,提高保費厘定的科學(xué)性和準(zhǔn)確性,控制風(fēng)險的同時為投保人提供更低的價格、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時,產(chǎn)品責(zé)任險的競爭也將隨著需求的增加而增強,法律的完善、維權(quán)意識的提高客觀要求保險公司做好產(chǎn)品責(zé)任險的開發(fā)運營工作,培養(yǎng)核心競爭力,在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極開發(fā)新產(chǎn)品,提供差異化服務(wù)。

(三)注重專業(yè)人才的培養(yǎng)

產(chǎn)品責(zé)任險涉及保險、法律及各類產(chǎn)品相關(guān)的具體質(zhì)量要求,對保險公司的銷售、核保理賠等都有著特殊的要求,發(fā)展產(chǎn)品責(zé)任險的公司必須有配套的人員提供服務(wù),而做好產(chǎn)品責(zé)任險的長遠發(fā)展,需要各個環(huán)節(jié)的專業(yè)人才的協(xié)調(diào)配合,許多的經(jīng)驗是必需逐步累積的。保險公司的競爭、產(chǎn)品的競爭歸根結(jié)底是人才的競爭。因此保險公司要從人才的引進、人才的培養(yǎng)等方面做好長期的規(guī)劃工作。

(四)完善保險市場、提高服務(wù)水平

保險市場整體在我國的發(fā)展仍然處于初級階段,這需要監(jiān)管機構(gòu)、保險公司的共同努力,完善保險市場、樹立保險良好形象依然是我國保險業(yè)發(fā)展的重點。產(chǎn)品責(zé)任險雖然只是保險產(chǎn)品中的一小部分,但它的生產(chǎn)、銷售及一系列服務(wù)都在保險的大環(huán)境下,也直接受到保險市場的影響和制約,建立完善的保險市場是產(chǎn)品責(zé)任險最好的發(fā)展環(huán)境。