郝小新

摘要:支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)前乃至今后很長一段時(shí)期內(nèi)金融部門的一項(xiàng)重要任務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)日益擴(kuò)大及多元化的發(fā)展趨勢。然而,在廣大農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀不容樂觀,農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)萎縮,資金由農(nóng)村流向城市,農(nóng)村資金供求矛盾突出;農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整缺少資金,資金供給結(jié)構(gòu)不合理,傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體功能落后于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;農(nóng)村資金來源渠道狹窄,農(nóng)村金融組織體系的培育與創(chuàng)新迫在眉睫。從我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題、改善我國農(nóng)村金融服務(wù)的建議等方面論述了如何改善我國農(nóng)村金融服務(wù)的問題, 為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融服務(wù);金融體系

中圖分類號:F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:16723198(2009)20014302お

如今,我國農(nóng)村金融體系已經(jīng)初步形成了多層次、廣覆蓋的局面,金融機(jī)構(gòu)實(shí)力不斷增強(qiáng),存貸款不斷增加,金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。以2008為例,全國縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬個(gè),縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬億元,占全國金融機(jī)構(gòu)存款總額的比重為23.4%;全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬億元,占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%,占GDP的24.8%。然而,農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀不容樂觀,農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流;政策性金融薄弱;農(nóng)村資金來源渠道狹窄,資金供給結(jié)構(gòu)不合理,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整缺少資金;沒有形成一個(gè)良性的農(nóng)村金融環(huán)境;當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱;傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體功能落后于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;迫切需要改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系。

1農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及主要原因

1.1農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入使農(nóng)村資金需求呈多方位的剛性增長態(tài)勢。然而,現(xiàn)有的農(nóng)村金融卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)展。一是隨著股份制改革,國有商業(yè)銀行基于利潤率的考慮,調(diào)整市場定位和經(jīng)營策略,已紛紛撤出農(nóng)村,僅在縣城設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),基本上收其貸款權(quán),由此大量資金外流,由農(nóng)村流向城市。二是長期以來,農(nóng)村信用社一家承擔(dān)農(nóng)村的金融供給,由于農(nóng)信社的商業(yè)性動(dòng)機(jī),其資金也部分流出農(nóng)村,轉(zhuǎn)向城市。

1.2政策性金融薄弱

中國的政策性金融,是指在一國政府支持下,以國家信用為基礎(chǔ),運(yùn)用各種特殊的融資手段,嚴(yán)格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營對象,以優(yōu)惠性存貸利率,直接或間接為貫徹、配合國家特定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展政策,而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為。除財(cái)政資金和商業(yè)信貸的投入以外,政策性金融應(yīng)發(fā)揮其對“三農(nóng)”特有的扶持作用。但實(shí)際上,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將業(yè)務(wù)范圍的重點(diǎn)放在糧棉油的收購資金的上,對“三農(nóng)”信貸資金數(shù)量卻很少,嚴(yán)格限制貸款條件,還沒有開展對“三農(nóng)”的一系列政策性金融業(yè)務(wù)。

1.3農(nóng)村金融體系不完善,市場競爭不足

一是農(nóng)村金融市場缺少市場競爭主體。規(guī)模效益和風(fēng)險(xiǎn)制約等因素使商業(yè)金融銀行較為困難地向農(nóng)村居民提供服務(wù),民間借貸又不具有正規(guī)性,農(nóng)村信用社成為唯一正規(guī)金融,在政策保護(hù)下壟斷農(nóng)村金融市場。二是在向分散的農(nóng)村居民提供服務(wù)時(shí),農(nóng)村信用社以其對農(nóng)村金融市場的壟斷,會(huì)開展尋租行為,致使農(nóng)民借貸成本增加,甚至正常的貸款需求得不到滿足。三是農(nóng)村信用社的壟斷地位和商業(yè)性,直接影響了利率水平。由于農(nóng)村信用社追求高額利潤,致使大量資金外流,將貸款利率浮動(dòng)的定價(jià)權(quán)力作為實(shí)現(xiàn)利潤最大化的手段,用以改善財(cái)務(wù)狀況。四是農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新和服務(wù)整體滯后。由于缺少競爭主體,農(nóng)村信用社缺乏創(chuàng)新理念,服務(wù)理念滯后,仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段,以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,,缺乏金融創(chuàng)新產(chǎn)品,已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

1.4民間金融的現(xiàn)狀

現(xiàn)在,民間金融在解決“三農(nóng)問題”方面起著不可或缺的作用。民間金融缺乏法律保護(hù),不具備正規(guī)性。其提供的金融服務(wù)過于單一,僅僅局限于資金的借貸上。民間金融的運(yùn)營模式,存在著各種潛伏風(fēng)險(xiǎn),阻礙了民間金融的發(fā)揮。主要表現(xiàn)為:(1)借貸風(fēng)險(xiǎn)大,容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛。(2)借貸利率較高。(3)組織結(jié)構(gòu)松散,影響效率。(4)民間金融由于得不到法律認(rèn)可,并未納入了政府監(jiān)管體系,一定程度上會(huì)干擾貨幣政策。

1.5農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀

在一開始,農(nóng)村信用合作社產(chǎn)權(quán)沒有界定清晰, 全體社員對信用合作社只是名義上的占有,事實(shí)上由國家控制的。所有權(quán)不清晰, 無人對農(nóng)村信用社的不良貸款負(fù)最終責(zé)任。這是農(nóng)村信用社呆賬壞賬居多的主要原因之一。其在治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)管上也存在著缺陷:(1)農(nóng)村信用社改革之后,不良資產(chǎn)率和資本充足率雖有明顯改善,但是“一農(nóng)支三農(nóng)”的重任和經(jīng)營實(shí)力還相當(dāng)有限,農(nóng)民貸款難的問題依然存在。(2)農(nóng)村信用社金融服務(wù)落后,產(chǎn)品種類單一。比如農(nóng)村信用社沒有全國統(tǒng)一的聯(lián)行系統(tǒng),雖建立省內(nèi)聯(lián)行體系,卻跨省匯劃業(yè)務(wù)必須借助其他銀行,中間環(huán)節(jié)多,資金不能及時(shí)到賬,未能發(fā)揮農(nóng)信社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢。

1.6沒有形成一個(gè)良性的農(nóng)村金融環(huán)境

(1)農(nóng)村金融的政策環(huán)境不寬松, 像利率自由化、市場準(zhǔn)入和退出等金融政策仍然偏緊,不利于農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展;(2)農(nóng)村的信用環(huán)境較差, 賴賬的行為時(shí)有發(fā)生。農(nóng)村對金融環(huán)境缺乏認(rèn)識, 一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民拖欠債務(wù), 甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是,雖然這僅僅是少數(shù)現(xiàn)象,卻嚴(yán)重破壞了農(nóng)村信用環(huán)境。

1.7當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為其提供服務(wù)。但是,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻發(fā)展滯后,跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后,無法保障“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長,也是農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。

2改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議

2.1分類指導(dǎo)農(nóng)信社改革, 并保持政策的連續(xù)性

農(nóng)信社改革需要保持政策的相對穩(wěn)定和連續(xù)性,只有這樣政府才能取信于民。對交通不便、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、老少邊窮的農(nóng)信社改革, 要充分尊重農(nóng)民意愿,不要簡單的套用現(xiàn)代銀行的模式去改革;交通便利、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、沿海地區(qū)應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行股份制改造, 依照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,使其產(chǎn)權(quán)清晰,政企分開。省聯(lián)社應(yīng)尊重縣聯(lián)社和信用社的法人經(jīng)營權(quán),理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的所屬關(guān)系, 保持基層農(nóng)信社的獨(dú)立性, 嚴(yán)禁省聯(lián)社辦成行政性管理機(jī)構(gòu);重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人理財(cái)、擔(dān)保和金融咨詢等中間業(yè)務(wù), 加快聯(lián)網(wǎng), 實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營。

2.2引入有序競爭機(jī)制,建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。提高其金融服務(wù)理念,提升服務(wù)質(zhì)量;提高其金融創(chuàng)新理念,在保證其原有的“存貸”業(yè)務(wù)的同時(shí),積極開展其他中間業(yè)務(wù)。爭取辦成民主管理、社員入股、為社員服務(wù)的合作金融組織,充分發(fā)揮主力軍作用。二是商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行,要充分發(fā)揮作為大型商業(yè)銀行的整體優(yōu)勢,切實(shí)加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持,發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。三是要完善政策性金融的職能。在保證糧棉油的收購正常進(jìn)行之外,加大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品的深加工、農(nóng)村道路、電網(wǎng)、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入,擴(kuò)大政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持、引導(dǎo)作用。四是建立農(nóng)村資金互助組織或小額信貸(貸款)公司,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的輔助功能。五是正確引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間借貸,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充作用。

2.3推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)

根據(jù)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的覆蓋面不斷擴(kuò)大,提高金融創(chuàng)新理念,不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。要積極開展商業(yè)票據(jù)、銀行票據(jù)、金融投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù),努力拓展銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù),宣傳金融知識。在保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額貸款的基礎(chǔ)上,積極拓展適應(yīng)農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。既要滿足存貸款服務(wù)需求,又要滿足各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)服務(wù)需求,還可以提供保險(xiǎn)、匯兌、結(jié)算、信貸、證券等金融服務(wù);既要滿足一般農(nóng)戶小額信貸需求,又要滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的大額資金需求,在做好小額貸款的前提下,推出聯(lián)保貸款、聯(lián)合貸款、龍頭企業(yè)貸款、社團(tuán)貸款。對農(nóng)村理財(cái)、辦教育醫(yī)療改革、醫(yī)療改革等金融需求,積極開發(fā)相應(yīng)金融產(chǎn)品。

2.4建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”

一是政策性銀行應(yīng)加大農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的貸款力度。二是小額信貸公司發(fā)放小額信用貸款滿足農(nóng)村對資金多層次的需要。三是農(nóng)村信用社加大小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款力度。四是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),規(guī)定每年的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新增存款,在扣除準(zhǔn)備金和備付金后,必須要有一定比例的存款用于本地。五是針對不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率政策,將減免稅與存貸款比例聯(lián)系起來,促使資金回流農(nóng)村。六是政府部門出資設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金,用于農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資,引導(dǎo)社會(huì)資金流向“三農(nóng)”。

2.5建立健全信用擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制

(1)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政府直接出資設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu);或政府通過制度安排、財(cái)力扶持,在鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時(shí),政府和企業(yè)共同出資設(shè)立專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu);或引進(jìn)國外涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等,以解決農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。

(2)必須建立健全一套全備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)間接補(bǔ)償機(jī)制,降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由財(cái)政、保險(xiǎn)公司和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三方共同出資建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金等形式,進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或用于彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失;鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)自從事涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府對其實(shí)施政策優(yōu)惠。

2.6發(fā)揮地方政府在推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中的作用

(1)加強(qiáng)誠信建設(shè),推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))建設(shè),創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。(2)維護(hù)金融市場的穩(wěn)定,嚴(yán)厲打擊非法集資等金融犯罪行為。(3)地方政府充分利用其財(cái)力和稅收優(yōu)惠權(quán)限,對支持“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)給予稅費(fèi)優(yōu)惠,發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用。