葛昌英

摘要:從20世紀(jì)90年代小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社開展以來,小額農(nóng)貸的推廣及發(fā)展為農(nóng)民貸款難提供了出路,為農(nóng)業(yè)的發(fā)展注入了大量“血液”,極大的支持了“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展,在提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益中發(fā)揮了不可替代的作用,成為了當(dāng)前推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。但由于多種因素的影響,小額農(nóng)貸的發(fā)展又在一定程度上受到了制約。就當(dāng)前我國小額農(nóng)貸發(fā)展的情況,對小額農(nóng)貸現(xiàn)存在的風(fēng)險進行了闡述,并提出了應(yīng)對這些風(fēng)險的補償機制,以促進其持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:小額農(nóng)貸;風(fēng)險; 補償機制

中圖分類號:F830.59

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:16723198(2009)20015302お

1小額農(nóng)貸的發(fā)展情況

小額信貸,小額農(nóng)戶貸款的簡稱。我國農(nóng)村小額信貸作為一種有效的扶貧方式,既是我國農(nóng)村信貸治理體制的重大改革,也是農(nóng)村信用社的一項金融產(chǎn)品創(chuàng)新。我國的小額貸款項目借鑒了“GB模式”,1994年初由中國社會科學(xué)院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗。鑒于不同的國情,不同的扶貧資金來源,不同的資金運作載體,我國的小額貸款實踐有著自己獨特的特點,同時也暴露出獨有的問題。因此在我國農(nóng)村開展小額信貸仍面臨著各種各樣的風(fēng)險和挑戰(zhàn),要完善小額農(nóng)貸加快“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展,就要認(rèn)清其存在的問題,對癥下藥,只有這樣才能保持小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展。

2小額農(nóng)貸存在的風(fēng)險

2.1經(jīng)營風(fēng)險

農(nóng)業(yè)是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),小額農(nóng)貸又是以種養(yǎng)業(yè)為主要投資項目,流行性疾病、冰雪災(zāi)害、洪水、泥石流、臺風(fēng)、地震等自然災(zāi)害的不可控性,再加上農(nóng)民整體素質(zhì)不高、技術(shù)水平有限,種養(yǎng)戶因自然災(zāi)害蒙受重大損失的情況時有發(fā)生,同時,我國農(nóng)業(yè)保險體系還很不完善或者說嚴(yán)重殘缺,農(nóng)戶蒙受重大損失的同時,信用社發(fā)放給農(nóng)戶的小額農(nóng)貸也因此成為不良貸款,小額農(nóng)貸因自然災(zāi)害而引發(fā)的經(jīng)營風(fēng)險就不言而喻。

2.2信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在:(1) 農(nóng)戶信用缺失。由于社會“從眾心理”的影響,在農(nóng)村一些農(nóng)戶信用意識淡薄,賴債、逃債思想較嚴(yán)重,部分農(nóng)戶的不守信行為破壞了農(nóng)村社會信用基礎(chǔ),這對于以信用為基礎(chǔ)的小額農(nóng)貸產(chǎn)生了致命的沖擊。(2)員工信用缺失。部分農(nóng)信社農(nóng)戶員工評定信用等級工作流于形式,對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深不細(xì),調(diào)查和授權(quán)授信偏離。

2.3操作風(fēng)險

首先,信用等級評定不深入,隨意性大。由于農(nóng)戶數(shù)量多,居住分散,信貸人員力量不足,再加上評定過程中缺少政策和法律依據(jù),少數(shù)信貸人員在評定中過分依賴行政部門,由村組干部說了算,使信用等級評定走了過場,評定結(jié)果缺乏科學(xué)性、真實性。其次,信貸人員責(zé)任意識不強,走向兩個極端。對小額貸款,有的懼怕責(zé)任風(fēng)險,貸款盡量少放或不放,有的則認(rèn)為小額貸款額小風(fēng)險不大,放松資信評定環(huán)節(jié),降低貸款條件,有的甚至貸款發(fā)放后撒手不管,很少跟蹤檢查,以致貸款“農(nóng)轉(zhuǎn)非”,挪作他用的現(xiàn)象比較突出,小額貸款沒有發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用,從而容易造成新的貸款風(fēng)險。

2.4市場風(fēng)險

市場風(fēng)險主要指由于利率變動而使銀行造成的損失。目前央行對城鄉(xiāng)信用社的貸款利率上限暫仍未取消,可在基準(zhǔn)利率的0.9倍至2.2倍之間浮動。小額農(nóng)貸的高成本、高風(fēng)險、效益低,嚴(yán)重影響了農(nóng)信社發(fā)放的積極性。

2.5管理風(fēng)險

農(nóng)村信用社的管理機制雖然在不斷完善,但是整體上管理模式仍然相對粗放。首先,小額農(nóng)貸涉及千家萬戶,農(nóng)信社管理人員有限,管理壓力大。其次,小額農(nóng)貸責(zé)權(quán)利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸人員采取的各種責(zé)任清收措施,從而導(dǎo)致信貸人員所承擔(dān)風(fēng)險與利益的不對等,影響了信貸人員的工作積極性。再次,小額農(nóng)貸作為一項政策性很強的信用貸款,形成不良后,對其清收要較其他類貸款難度更大,基本上只限于催收,很少使用依法起訴、強制扣款、變賣資產(chǎn)等強制性手段。小額農(nóng)貸清收手段脆弱,掣肘了小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展策性。

3應(yīng)對風(fēng)險的補償機制

3.1加強誠信教育與信用評級,完善農(nóng)村信用環(huán)境

首先,要做好宣傳引導(dǎo)工作,使廣大農(nóng)戶對小額信用貸款的目的、意義有正確的認(rèn)識。其次,要做好評定工作,由農(nóng)村合作金融部門牽頭,配合村組成立評定小組,對農(nóng)戶堅持標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格條件、一年一評定,將評定結(jié)果以村為單位進行張榜公布,接受村民監(jiān)督,做到評定過程公開、透明、民主,使評定的信用農(nóng)戶真實性強。最后,進一步建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案,建立對農(nóng)戶信用評定、年審制度。

3.2建立責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的信貸管理責(zé)任制

堅持對信貸人員實施評價與考核,在信貸管理上,根據(jù)具體情況確定信貸人員的應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任;在強調(diào)責(zé)任約束的同時,應(yīng)建立有效的激勵機制,提高信貸人員的信貸管理的積極性,避免“惜貸”、“懼貸”的現(xiàn)象,達(dá)到改善資金運用,提高經(jīng)濟效益的目的。

3.3探索建立風(fēng)險補償機制,完善相關(guān)配套措施

一是探索建立小額農(nóng)貸的風(fēng)險補償機制,由地方政府試點建立風(fēng)險補償基金,用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗拒原因形成的小額農(nóng)貸損失;二是建議稅務(wù)部門對農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款和非農(nóng)業(yè)貸款實行差別稅率政策,或免征支農(nóng)信貸收入的營業(yè)稅及相關(guān)附加稅;三是建立農(nóng)業(yè)政策性保險制度,完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。

3.4建立以農(nóng)戶為中心的多元化的社會服務(wù)體系培訓(xùn)農(nóng)戶適應(yīng)市場的能力

建立小額農(nóng)貸市場風(fēng)險培訓(xùn)補償機制,重點要加強對農(nóng)民的培訓(xùn)。農(nóng)民對迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏, 對許多適用的技術(shù)了解不夠。因此國際上開展的小額貸款項目, 都要對貸款戶進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。我國農(nóng)民同樣亟待培訓(xùn), 他們不但要了解新技術(shù), 特別是要學(xué)會如何應(yīng)對市場的需要來不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項目,減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“羊群效應(yīng)”。建議我國的各級政府、農(nóng)村信用社及相關(guān)部門應(yīng)共同負(fù)擔(dān)起對農(nóng)民培訓(xùn)的重任。有了較好的培訓(xùn), 就能大大提高投資項目的成功率, 減少小額農(nóng)貸市場風(fēng)險。

3.5實行小額農(nóng)貸主體的多元化,拓寬資金來源, 降低資金成本

小額農(nóng)貸的特點使得商業(yè)銀行不愿參與小額農(nóng)貸,以至目前小額農(nóng)貸的發(fā)貸主體主要為農(nóng)信社,但小額信貸與其它貸款一樣, 也存在規(guī)模效益的問題,商業(yè)銀行參與小額農(nóng)貸,與農(nóng)信社合作建立信用共同體,是可以獲得一定利潤的。如農(nóng)行推行的農(nóng)戶小額貸款試點工作在商業(yè)銀行可以在有效防控風(fēng)險的前提下,靈活采取“銀行+公司+農(nóng)戶”、“銀行+合作社(行業(yè)協(xié)會)+農(nóng)戶”、“銀行+黨政機關(guān)”、“協(xié)管員+農(nóng)戶”、“銀行+信用村+農(nóng)戶”、“銀行+特色項目+農(nóng)戶”等模式,將業(yè)務(wù)伸向城鄉(xiāng) 既大大拓展了業(yè)務(wù)范圍,防范了風(fēng)險,又增強了競爭力。農(nóng)村信用社應(yīng)也將因此營造更寬松的融資環(huán)境, 拓寬融資渠道, 降低資金成本。

3.6借鑒國外經(jīng)驗完善小額農(nóng)貸

國際上如美國、法國、日本、韓國、印度等的小額農(nóng)貸都比較成功。雖然美日法和我國的國情相差很多但仍有很多地方值得我們借鑒。如利用政府擔(dān)保從國際金融組織和外國政府獲得低息優(yōu)惠貸款,從而降低資金成本。借鑒美國《農(nóng)業(yè)信貸法》的做法加強農(nóng)村金融的立法工作,在規(guī)范政策性銀行經(jīng)營行為的同時,明確界定其與政府、央行、商行、企業(yè)等各方面的關(guān)系,擺脫外部客體超越法規(guī)的干預(yù),維護自身的合法權(quán)益,保障資產(chǎn)的安全。