周　慧

【摘要】 發(fā)展小額信貸保險對于防范小額信貸風(fēng)險、建立社會主義和諧社會具有很強的現(xiàn)實意義。我國也已經(jīng)有這方面的實踐，但是仍然需要從各方面加以完善。

【關(guān)鍵詞】 小額信貸保險；銀保合作；保證保險

一、引言

在我國農(nóng)村，小額信貸是指為那些收入在5000元以下的低收入家庭提供的持續(xù)的、低利率的包括貸款、儲蓄、保險和匯款等在內(nèi)的小額信貸服務(wù)。小額信貸保險是專門針對在金融機構(gòu)辦理短期貸款的借款人遭受意外傷害事故的風(fēng)險而量身定做的險種。它既保證了銀行貸款順利收回，同時也為借款人一旦發(fā)生的人身意外提供了保險保障。

目前各公司主要合作對象均為農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，投保人主要為辦理小額信貸的農(nóng)村居民。保費由上述代理機構(gòu)代為收取，并轉(zhuǎn)賬支付給保險公司。各公司賬面上支付給代理機構(gòu)的手續(xù)費比例一般在8%～30%之間，多數(shù)控制在10%左右。

二、小額信貸保險的積極作用

農(nóng)戶小額信貸保險屬于典型的保障類產(chǎn)品，盡管保費低廉，但經(jīng)濟效益和社會效益卻不容忽視。

1．實現(xiàn)了借款農(nóng)戶、農(nóng)村金融機構(gòu)和保險公司的共贏

對保險公司而言，小額信貸保險賠付率較低，是典型的效益型險種。保險公司在擴大保險服務(wù)領(lǐng)域、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，也增加了保費收入。農(nóng)村金融機構(gòu)的小額貸款大部分是無抵押的信用貸款或農(nóng)戶聯(lián)保貸款，通常如果貸款主體發(fā)生意外，則所借貸款極難追回，易成呆賬。小額信貸保險可以幫助農(nóng)信社等金融機構(gòu)有效轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險，同時依法獲得了代理手續(xù)費，增加了中間業(yè)務(wù)收入；對于辦理了小額信貸保險的借款農(nóng)戶來說，則大大減少了借款農(nóng)戶因意外致貧的可能。

2．探索了保險業(yè)服務(wù)三農(nóng)的切入點

保險的本質(zhì)和功能，決定了保險業(yè)應(yīng)該而且可以在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮更大的作用。但是受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民保險意識較差。要讓農(nóng)民真正信任保險、放心買保險，最關(guān)鍵的就是要滿足農(nóng)民的真實需求，讓農(nóng)民真正體會到保險的作用。小額信貸保險這種費率較低而保障較高的險種就是滿足農(nóng)民的真實需求的保險險種。

三、現(xiàn)實實證分析

1．國際經(jīng)驗

在孟加拉國和印度這些發(fā)展中國家，小額信貸保險支持了50%的農(nóng)民擺脫了貧困，加入小額信貸項目的家庭每周的收入增加了145%，為農(nóng)戶帶來真正的改變和實際的成果。

2．中國的發(fā)展情況

早在2003年，太平洋人壽就率先在全國開展小額信貸保險試點，并推出配合小額信貸借貸者意外傷害開發(fā)的“安貸寶”；泰康人壽推出“泰康借款人(小額保險版)意外傷害保險”；新華保險推出了“借貸?！?，計劃增加開發(fā)農(nóng)村小額養(yǎng)老險、健康險等，并拓展銀行代理、農(nóng)村社團組織專業(yè)代理等多元化銷售渠道；中國人壽則計劃成立農(nóng)村小額保險手機銷售項目研究小組，擬探索手機銷售模式。

小額信貸保險的運作方式一般為：農(nóng)戶在農(nóng)村信用社貸款（信用貸款、擔(dān)保貸款）時，同時購買小額信貸保險，在借款人出現(xiàn)意外時，農(nóng)信社為第一受益人，理賠款優(yōu)先歸還農(nóng)信社款項，費用為每月收費為合同標的的萬分之二。

四、小額信貸保險發(fā)展的不利環(huán)境

首先是小額信貸保險的宣傳力度不夠，公眾對險種認識不深。例如借貸者意外傷害定期保險業(yè)務(wù)規(guī)定，參保人發(fā)生意外傷害時導(dǎo)致全殘的，必須進行評殘，而評殘要交納一定的費用。農(nóng)民不愿評殘，也就不能及時得到賠償。當(dāng)參保人意外身亡而家人根本不知道其購買保險時，容易出現(xiàn)出險后超過180天索賠期限而沒有索賠的情況。

其次是保險范圍局限。目前僅僅開展了借貸者意外傷害保險業(yè)務(wù)，暫時無法提供農(nóng)戶十分渴望的如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)項目保險，遭遇洪水、山洪爆發(fā)、冰雹、特大降雨、決堤等自然災(zāi)害保險。

再次是保險公司面臨退保帶來的成本支出風(fēng)險。小額信貸保險的保險期間一般相當(dāng)于貸款期間，當(dāng)借款人提前還款并要求退保時，保險公司已按照保費收入支付給金融機構(gòu)的手續(xù)費可能無法追回，給保險公司成本支出的核算造成不利影響。

五、政策建議

發(fā)展小額信貸保險應(yīng)該提倡申貸人關(guān)聯(lián)投保，建立壞帳風(fēng)險準備金。當(dāng)保險事故發(fā)生后,市、區(qū)兩級財政通過壞帳風(fēng)險準備金與保險公司按照相應(yīng)承擔(dān)的比例聯(lián)合進行賠付，減少電子傳輸環(huán)節(jié)，確保農(nóng)民最快時間獲得貸款。具體可以從以下幾方面著手：

1．深化銀保合作，嚴格控制風(fēng)險確保小額信貸保險市場健康發(fā)展

小額信貸保險業(yè)務(wù)費率低，保額高，風(fēng)險的控制是經(jīng)營管理的重要內(nèi)容。對于小額信貸保險開展過程中的強制投保風(fēng)險，可以引導(dǎo)保險公司按照《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》的要求，加強對銀行代理銷售人員的培訓(xùn)。對于退保帶來的成本支出風(fēng)險，可以引導(dǎo)保險公司與銀行進一步加強深層次合作。保險公司還可以創(chuàng)新保險與銀行、郵儲和農(nóng)信社的合作方式，擴大涉農(nóng)保險的滲透力度。

2．建立適合農(nóng)產(chǎn)品的金融工具和保險，為貸款的農(nóng)戶提供最新的市場信息及咨詢服務(wù)

一個適用于農(nóng)產(chǎn)品的金融產(chǎn)品和配套的保險是現(xiàn)在農(nóng)戶們發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的迫切要求。這些險種要將農(nóng)民在氣候變化、市場變化、意外條件下所面臨的所有風(fēng)險完全覆蓋到。

3．引導(dǎo)市場主體嘗試開展小額農(nóng)貸保證保險

在目前小額信貸保險業(yè)務(wù)操作模式下，銀行、保險公司、借款人三者風(fēng)險與收益不對等。投保人要承擔(dān)保險費，但事故賠償?shù)牡谝皇芤嫒藶殂y行。保險公司既要支付手續(xù)費，又要全部承擔(dān)保險風(fēng)險，而銀行既降低了放貸風(fēng)險，又獲得了可觀的中間收入。此類業(yè)務(wù)如果采用貸款保證保險的形式開展則更為合理，即由貸款銀行作為投保人，為銀行貸款業(yè)務(wù)投保，降低貸款風(fēng)險，銀行自行承擔(dān)相應(yīng)保險費用，保險公司在貸款人無法及時足額還款時承擔(dān)保險責(zé)任。

參考文獻：

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