郝萬智　歐陽軒

摘要：我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，20世紀(jì)世界范圍內(nèi)54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害有8次發(fā)生在我國。近十年來，我國每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。我國同時(shí)也是世界上地震災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，地震災(zāi)害對經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的威脅與破壞程度將不斷上升。與之相對應(yīng)的是我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制的發(fā)展相對遲緩，亟待完善。此次汶川地震就突顯了我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制急需完善的幾個(gè)方面。

關(guān)鍵詞：自然災(zāi)害；風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)

2008年5月12日14時(shí)28分，一場突如其來的地震災(zāi)害襲擊了我國四川省汶川縣。里氏8級的大地震不僅造成重大的人員傷亡，對當(dāng)?shù)睾椭苓叺貐^(qū)的公共及私人財(cái)產(chǎn)造成了極為嚴(yán)重的破壞。災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)行業(yè)對地震中的受災(zāi)客戶作出積極賠付，從中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布信息了解到，截至2008年8月20日，保險(xiǎn)業(yè)共接到客戶報(bào)案12.4萬件，主動(dòng)聯(lián)系客戶14.9萬件。已初步核查25.9萬件，其中有效賠案18.1萬件；涉及被保險(xiǎn)人死亡1.19萬人，傷殘214人，醫(yī)療3316人。目前已結(jié)案16.5萬件，已賠付保險(xiǎn)金6.1億元，已預(yù)付保險(xiǎn)金3.72億元。結(jié)案率89%。相對于8451億元人民幣直接經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)發(fā)揮的作用甚微。

1 我國巨災(zāi)的狀況

縱觀我國自然災(zāi)害的歷史和現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)我國的自然災(zāi)害具有如下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是災(zāi)害的種類多。在我國比較嚴(yán)重的自然災(zāi)害首先是地震，我們國家位于世界上環(huán)太平洋地震帶和喜馬拉雅山、阿爾卑斯山兩個(gè)地震帶的包圍中，是地震比較活躍的國家。其次，黃河、長江的水災(zāi)幾乎是年年有。第三是旱災(zāi)，21世紀(jì)全世界都出現(xiàn)了淡水危機(jī)，我國700多個(gè)城市中有2/3處于缺水狀態(tài)，尤其是山東、河南出現(xiàn)的大旱，糧食減產(chǎn)，由此還引發(fā)了蝗災(zāi)。第四是臺風(fēng)，風(fēng)暴潮經(jīng)常發(fā)生在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。還有就是我國山地經(jīng)常出現(xiàn)的滑坡、崩塌和泥石流。

二是發(fā)生的頻率高。從1951-1990年的四十年中,我國平均每年出現(xiàn)的較大氣象災(zāi)害24.5次。全球熱帶海洋上每年大約生成80多個(gè)臺風(fēng)，對我國有影響的約有20個(gè)，在我國登陸的有7個(gè)。1949年以來，我國共發(fā)生7級及7級以上地震50多次，為世界大陸地震最多的國家。在1915-1985年的七十年中，我國共發(fā)生較大洪水34次。20世紀(jì)90年代以來，僅造成巨大損失的特大洪水發(fā)生的次數(shù)就達(dá)4次之多。

三是災(zāi)害的強(qiáng)度大。1954年6～8月間長江中下游特大洪水受淹農(nóng)田面積多達(dá)475萬畝。1975年8月4～8日臺風(fēng)深入河南境內(nèi)，造成板橋、石漫灘兩座大型水庫和10多座中小型水庫幾乎同時(shí)垮壩，沖毀鐵路102公里，淹沒農(nóng)田5000萬畝。1989 年第23號臺風(fēng)在浙江海門引起的最高潮位達(dá)6.89米。

四是災(zāi)害損失嚴(yán)重。1954年洪水造成直接經(jīng)濟(jì)損失100億元人民幣。1963年海河流域洪水造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為60億元人民幣。1991年特大洪澇災(zāi)害，造成直接經(jīng)濟(jì)損失1666億元人民幣。從各國間的橫向比較看，災(zāi)害造成的損失占各國國民生產(chǎn)總值的比例美國為0.696%，日本約為0.8%，中國約為2%，上世紀(jì)90年代以來已占到3%-6%。

五是地區(qū)差異大。自然災(zāi)害在我國地理空間上的分布極為廣泛，幾乎每個(gè)地區(qū)都有自然災(zāi)害發(fā)生。但處于不同地理空間位置上的各個(gè)地區(qū)之間，在地質(zhì)構(gòu)造、地形地貌、氣候氣象等條件方面有很大的差異，因而在自然災(zāi)害的主要類別及其嚴(yán)重程度上也迥然不同。

從以上我國自然災(zāi)害的特點(diǎn)中可看出，隨著全球自然條件惡化的加劇，我國自然災(zāi)害的發(fā)生頻率和強(qiáng)化正在不斷增強(qiáng)，因自然災(zāi)害造成的損失也呈上升趨勢。20世紀(jì)60年代，巨災(zāi)造成的損失平均每年約300億元人民幣，70年代平均每年約520億元人民幣，80年代平均每年約620億元人民幣。90年代，災(zāi)害損失增長趨勢更為明顯。到本世紀(jì)初更是達(dá)到每年過千億元的巨額損失。對國家建設(shè)和人民財(cái)產(chǎn)造成非常嚴(yán)重的后果。

2 我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制的現(xiàn)狀與缺陷

巨災(zāi)保險(xiǎn)目前在我國還處于起步階段，與發(fā)達(dá)國家相比還存在很大的不足。我國商業(yè)保險(xiǎn)公司(主要指財(cái)險(xiǎn)公司) 提供的各類險(xiǎn)種中,沒有專門針對自然災(zāi)害損失設(shè)立的險(xiǎn)種,在部分險(xiǎn)種中對因雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、海嘯、地陷、山崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等所引致的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)行賠付,其余險(xiǎn)種則將自然災(zāi)害引起的損失作為除外責(zé)任。地震則被所有險(xiǎn)種都列為除外范圍。

當(dāng)前我國的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制存在明顯的缺陷:巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任沒有與一般風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加以區(qū)分,保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定未考慮風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率和損失程度,巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)連同其他保費(fèi)一起征收營業(yè)稅與所得稅,巨災(zāi)保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金缺乏有效的積累。這種保險(xiǎn)模式造成的最大問題就是償付基金難以承受年年巨大的損失支出,既使保險(xiǎn)公司不堪重負(fù),又使國家財(cái)政背上沉重的負(fù)擔(dān)。

3 我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制急需完善的幾個(gè)方面

3.1 加快建設(shè)財(cái)政巨災(zāi)保險(xiǎn)基金

我國是一個(gè)巨災(zāi)事件多發(fā)的國家，每次災(zāi)害之后的巨額受災(zāi)補(bǔ)償，災(zāi)后重建資金絕大部分都是由國家財(cái)政和地方財(cái)政負(fù)擔(dān)，來自保險(xiǎn)賠付，社會(huì)捐助的部分很少，國家財(cái)政承受巨大的壓力。從多方面渠道籌建財(cái)政巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，并按照保險(xiǎn)原則加以運(yùn)用，能夠提高基金的利用效率，有效緩解國家財(cái)政壓力。

3.2 盡快確立巨災(zāi)保險(xiǎn)的定位問題

由于世界范圍內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展相對較晚，學(xué)者對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的定義，屬性都存在爭議，各個(gè)國家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體制的實(shí)踐也各不相同。實(shí)行什么樣的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體制制約著巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，國家應(yīng)盡快出臺發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的具體法規(guī)，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的定位問題。可以考慮在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)地帶建立強(qiáng)制特種巨災(zāi)保險(xiǎn)。

3.3 加大政策引導(dǎo)、財(cái)政扶持力度

巨災(zāi)保險(xiǎn)由于承保風(fēng)險(xiǎn)巨大，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率大，費(fèi)率高，賠付金額大，一次風(fēng)險(xiǎn)事件對保險(xiǎn)公司償付能力影響巨大，一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意承保，導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)的政策引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，給與各方面優(yōu)惠條件，必要時(shí)提供財(cái)政上的支持?？梢钥紤]適時(shí)由各相關(guān)部位聯(lián)合成立政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)公司。

3.4 盡快完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，建立完備的損失數(shù)據(jù)庫, 完善損失分析

巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開對于巨災(zāi)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，巨災(zāi)保險(xiǎn)的定價(jià)問題是阻礙巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的核心問題，沒有科學(xué)完備的巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)庫，巨災(zāi)保險(xiǎn)的科學(xué)定價(jià)就無從談起，而能否合理定價(jià)又關(guān)系到巨災(zāi)險(xiǎn)種能否推向市場。經(jīng)過幾十年的經(jīng)驗(yàn)積累，相關(guān)部門積累了大量的損失數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)業(yè)可以與相關(guān)部門合作，在巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析，產(chǎn)品定價(jià)中充分利用已經(jīng)積累的損失數(shù)據(jù)。

3.5 建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，多渠道分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在直保公司的大量積聚

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是一種特別巨大的風(fēng)險(xiǎn)，即使是國際上的保險(xiǎn)巨頭，一旦面臨巨災(zāi)事件的索賠，也會(huì)對保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性產(chǎn)生巨大的威脅，甚至面臨破產(chǎn)的危險(xiǎn)。我國應(yīng)加快出臺具體的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提供分散承保風(fēng)險(xiǎn)的渠道。各保險(xiǎn)公司也可以成立巨災(zāi)保險(xiǎn)共保體，共同開發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，共同承保。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，可以考慮巨災(zāi)債券的開發(fā)，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到資本市場，利用資本市場消化巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

3.6 加強(qiáng)大眾的保險(xiǎn)意識，改變?nèi)藗冊诰逓?zāi)面前完全依賴政府的思想

在我國，災(zāi)害發(fā)生后的損失補(bǔ)償，災(zāi)后重建等各項(xiàng)事宜長期以來都是由政府一手包辦，形成了民眾在受災(zāi)后對政府的嚴(yán)重依賴思想，保險(xiǎn)意識淡薄。應(yīng)加大保險(xiǎn)的宣傳推廣，使保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮更大的作用。

從去年年初的南方雪災(zāi)到5.12四川汶川地震，充分顯示了完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制的迫切需求。我國對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究還處于起步階段，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)還存在各方面需要解決的問題，政府應(yīng)該加大對建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制的扶持力度，尤其是建立在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制的客觀條件方面，如政策法規(guī)的出臺，損失數(shù)據(jù)庫的建立等。保險(xiǎn)行業(yè)自身也應(yīng)加快巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析，產(chǎn)品定價(jià)等方面的研究，共同努力，加快完善適合我國國情的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制。