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摘要本文從保險受益人在人身保險制度中的定位入手,分析了人生保險制度中保險合同涉及的不同主體——投保人、保險人、被保險人及保險受益人的主要利益之所在及不同利益之間的關(guān)系,從利益衡平的視角分析了保險受益人資格確認(rèn)的內(nèi)在價值根據(jù)。最后論述了確定保險受益人資格的基本原則。

關(guān)鍵詞保險受益人 利益衡平 資格確認(rèn)

中圖分類號:DF438.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

受益人(Beneficiary)是指在保險合同中由被保險人或投保人指定,在被保險人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險金的人,一般見于人身保險合同。

由于受益人是人身保險中的特有制度,其制度設(shè)計與人身保險的功能與價值取向有密切關(guān)系。實務(wù)中的受益人糾紛往往是人身保險中各方主體利益沖突引起的,要想正確認(rèn)定保險受益人的資格,應(yīng)當(dāng)先對人身保險的功能和受益人制度中各方利益的衡平有足夠的了解。

一、人身保險制度的功能

人身保險作為保險的一個種類,具有保險制度防范風(fēng)險、彌補(bǔ)損失的共有功能。但人身保險的保險標(biāo)的是人的生命與健康,其所防范的風(fēng)險是人的生老病死,其彌補(bǔ)的損失除了被保險人本人疾病傷殘年老的經(jīng)濟(jì)損失外,更是為了彌補(bǔ)與被保險人有密切關(guān)系的人,尤其是家庭的經(jīng)濟(jì)損失。

人身保險還具有儲蓄的功能,尤其是人身保險中的主要險種——人壽保險。人壽保險的純保費一般由兩部分構(gòu)成,即危險保險費和儲蓄保險費。前者是自然保險費;后者是投保人和被保險人的儲金,用以積累責(zé)任準(zhǔn)備金。保險人用這筆儲金進(jìn)行投資,為被保險人的利益,使保險儲金增值。①即使未發(fā)生保險事故,保險期滿后被保險人仍可以獲得保單的現(xiàn)金價值。因此人身保險尤其是人壽保險具有長期性和儲蓄性,對調(diào)節(jié)個人和社會資金融通具有重要意義。

二、人身保險合同各方的利益平衡

受益人制度根根植于人身保險制度之內(nèi),而具體的受益人則是根據(jù)保險合同產(chǎn)生的。保險合同涉及多方主體,包括保險合同當(dāng)事人與保險合同關(guān)系人。保險合同當(dāng)事人有保險人和投保人,保險合同關(guān)系人包括被保險人和受益人。實踐當(dāng)中,除保險人地位固定外,投保人、被保險人、受益人三種身份可能統(tǒng)一在一人身上,同時也可能發(fā)生投保人與被保險人、被保險人與受益人、投保人與受益人的兩兩重合。最后,最典型體現(xiàn)各方利益衡平的則是三方主體分別是不同的人這一情況。下面,我們區(qū)分不同主體的地位分析他們的利益所在。

(一)被保險人。

被保險人的利益主要體現(xiàn)在兩方面——生命安全與經(jīng)濟(jì)利益。

由于人身保險以被保險人的生命和健康為保險標(biāo)的,保險金的給付往往以發(fā)生被保險人病、殘或死的保險事故為給付條件。為避免不法之徒見財起意,假借投保,侵害被保險人獲取保險金,必須在制度設(shè)計上優(yōu)先保護(hù)被保險人的生命安全,防止道德風(fēng)險。

在以生存滿一定期限為給付條件的人壽保險以及在健康保險與意外事故保險中被保險人生存的情況下,被保險人都是保險金的當(dāng)然權(quán)利人?！侗ｋU法》對此雖無明文規(guī)定,但人民銀行在制定人壽保險標(biāo)準(zhǔn)條款時對受益人的變更指定作出如下限制:“純年金保險、重大疾病保險、住院醫(yī)療保險的受益人為被保險人本人,不受理指定和變更。” ②此時生存被保險人排除受益人的受益權(quán)。保險金用于彌補(bǔ)被保險人經(jīng)濟(jì)損失與維持生活所需。

(二)投保人。

從法律理論的構(gòu)成來看,保險受益人取得受益權(quán)的理論依據(jù)是,由于投保人將理應(yīng)由自己取得的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給了第三者。③投保人是合同的訂立方,同時更是保險費繳納義務(wù)的承擔(dān)主體,保險事故發(fā)生后或保險期滿后產(chǎn)生的保險金請求權(quán)實際上是基于投保人向保險人支付的對價而產(chǎn)生的。被保險人的保險金受領(lǐng)權(quán)是出自于投保人的讓與,而受益人的保險金受領(lǐng)權(quán)藉由被保險人的指定而間接來自于投保人的讓與。投保人對被保險人與受益人有當(dāng)然的決定權(quán)。之所以要求投保時存在保險利益或被保險人的同意,以及在指定及變更受益人時要求被保險人的同意,均是出于優(yōu)先保護(hù)被保險人生命利益的考慮,而不是因為投保人的指定權(quán)是附屬于被保險人的?；谶@一利益分析,很多國家都規(guī)定在被保險人先于受益人死亡而受益人又無法確定時,推定投保人具有指定受益人的權(quán)利,甚至是保險金的最終歸屬者。④

(三)保險人。

保險人在以受益認(rèn)為核心的考察中,主要是作為支付保險金的義務(wù)方出現(xiàn)的。在受益人確定階段,保險人的利益主要體現(xiàn)在兩個方面:

第一是正確確定保險受益人并及時履行。當(dāng)保險人錯誤給付保險金于受益人之外的人時,不能免除其履行義務(wù),因而正確確定受益人是及時履行的前提。而確定適格受益人有時需要較長時間甚至是曠日持久的訴訟,此時受益人或會認(rèn)為保險人以此為名而實際意圖是不履行給付義務(wù)而起訴保險人。我國《保險法》24條第二款規(guī)定:“保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)(理賠)的,除支付保險金外,應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失?！痹谟⒚辣ｋU法中有時還可能面臨“惡意違約”的侵權(quán)之訴而被判巨額賠償。因此,在美國,當(dāng)受益人無法確定時,保險公司通常通過向法院提存保險金以避免身陷訴訟不可自拔⑤。這種做法可以作為我國立法和司法的借鑒。

第二是降低履行成本,由于商業(yè)保險的保險人是追求利益最大化的經(jīng)濟(jì)主體,只有將成本降低才能獲取更多利潤。因此,盡管法學(xué)理論和法律規(guī)定中都承認(rèn)指定權(quán)人(投保人或被保險人,下同)僅需作出單方意思表示即發(fā)生變更受益人的效力,但未及時通知保險人時,不發(fā)生對抗效力,保險人向變更前的受益人給付保險金的,視為合同義務(wù)履行完畢。⑥此種規(guī)定即意在衡平保險人的履行成本與指定權(quán)人的意思自治,避免課價保險人以不必要的負(fù)擔(dān)。

(四)受益人。

此處的受益人特指投保人與被保險人之外的受益人。因為人身保險的目的和功能往往在于為他人受益之保險。此時的受益人往往與被保險人有身份或經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系,被保險人希望自身死亡后受益人能夠獲得保險金以彌補(bǔ)因被保險人死亡而受有的經(jīng)濟(jì)損失,以維持生活或補(bǔ)償財務(wù)損失。正如美國著名保險學(xué)教授S·S·Huebner先生在其生命價值理論中指出:“一個人生命的經(jīng)濟(jì)價值體現(xiàn)在與其他生命的關(guān)系之中,正如古語所言:‘人不可能獨立存在,相反,他是為別人的利益而活著。在任何時刻,生命的延續(xù)都應(yīng)該有利于他人、家庭、后代、商業(yè)團(tuán)體或教育慈善機(jī)構(gòu)。人壽和健康保險的必要性也在于此。”⑦

需要強(qiáng)調(diào)的是,受益人制度的意義在于確保被保險人死亡后保險金的給付符合被保險人的意愿和利益,所以受益人的權(quán)益始終是基于被保險人的意愿而處于次于被保險人權(quán)益的地位。

三、保險受益人資格的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)

(一)嚴(yán)格遵照保險合同,當(dāng)事人意思自治優(yōu)先。

商業(yè)保險不同于社會保險,保險法律關(guān)系的成立并非基于法律強(qiáng)制性規(guī)定,而是基于當(dāng)人間訂立的合法有效的保險合同。因此基于私法意思自治優(yōu)先的原則,法院應(yīng)當(dāng)充分尊重雙方訂立合同的目的,合理解釋保險合同,正確確定受益人資格。這一原則是一切合同爭議的裁判基礎(chǔ),此處不作贅述。當(dāng)然考慮到保險合同格式合同的特性,以及當(dāng)事人力量的強(qiáng)弱對比,在確認(rèn)受益人資格時要尤其注意對弱勢方的保護(hù)。例如在案例三中,如果被保險人在指定受益人時有提到具體的姓名,那么應(yīng)視為被保險人有明確的使該人受益的意思表示,無論婚姻關(guān)系是否存續(xù),都應(yīng)由明確指出名字的受益人受領(lǐng)保險金。

(二)參照保險利益標(biāo)準(zhǔn),探求被保險人的真意。

我國《保險法》中,關(guān)于受益人的確認(rèn)體現(xiàn)了三項原則,即體現(xiàn)被保險人真實意圖原則,保護(hù)被保險人人身安全原則,保護(hù)被保險人遺族利益原則。受益人存在的目的是為了在被保險人死亡時使保險金的給付符合被保險人的利益。受益人在被保險人生前僅有期待權(quán),真正需要確定受益人資格時往往都在被保險人死后。此時我們只能根據(jù)既存的證據(jù),盡量探求被保險人的真意。人是理性人、經(jīng)濟(jì)人,其做一切事情出發(fā)點都是為了使自身效用最大化,保險利益原則依序列舉的利益關(guān)系人范圍通常正確體現(xiàn)了可能受益人與被保險人利益的相關(guān)度,參照保險利益,我們可以使受益人的確定盡量符合被保險人的根本利益,從而符合其真實意思。當(dāng)受益人不明時,應(yīng)傾向于保護(hù)與被保險人利益更密切的人的利益,支持他們的受益人地位。例如案例三中,如果被保險人在指定受益人時注明受益認(rèn)為妻子,應(yīng)當(dāng)視為被保險人認(rèn)為保險金的給付應(yīng)以家庭為中心,以其為直接受益人,離婚后再婚的,法院應(yīng)當(dāng)支持現(xiàn)任妻子的受益人地位。

(三)基于人身保險及受益人制度的功能和價值取向,衡平當(dāng)事人各方利益。

人身保險與社會保險的相結(jié)合,有效起到了保障社會穩(wěn)定的作用。同時人身保險合同又涉及多方當(dāng)事人及多元化的利益。在保險受益人爭議中,正確確定受益人資格往往是一個各種利益衡平的過程,而法律對保險受益人制度的相關(guān)規(guī)定也充分體現(xiàn)了各種社會價值和不同主體利益的權(quán)衡。

在各種價值中,人的價值是至高無上的,因此,人身保險十分關(guān)注作為標(biāo)的的被保險人的生命安危,將被保險人作為保險受益人確定制度的核心。在保險事故發(fā)生前應(yīng)嚴(yán)格受益人的指定制度;而在保險事故發(fā)生后,則應(yīng)避免不法分子借殺害被保險人謀奪保險金的圖謀得逞,堅決取消不法分子的受益人資格。

保險是一種經(jīng)濟(jì)制度,是當(dāng)事人各方經(jīng)濟(jì)利益博弈的均衡狀態(tài)。在確定受益人時,應(yīng)當(dāng)根據(jù)人身保險與身份緊密結(jié)合的特點,側(cè)重保護(hù)與被保險人有更密切聯(lián)系的人尤其是遺族的利益,實現(xiàn)受益人制度補(bǔ)償因被保險人死亡所造成損失功能。

最后,確認(rèn)受益人資格還應(yīng)當(dāng)合理考慮社會經(jīng)濟(jì)成本,畢竟,商業(yè)保險是市場經(jīng)濟(jì)的制度之一,如果不能實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化,商業(yè)保險勢必喪失其制度優(yōu)勢和創(chuàng)新活力。

(作者單位:中國政法大學(xué))

注釋:

①張曉永.人身保險法.中國人民公安大學(xué)出版社,2004年,27頁.

②同上,57頁.

③沙銀華.日本經(jīng)典保險判例評釋.法律出版社,2002年,26頁.

④尹田.中國保險市場的法律調(diào)控.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2000年,254頁—255頁.

⑤黃勇,李之彥著.英美保險法經(jīng)典案例評析.中信出版社,2007年,275頁—276頁.

⑥覃有土主編.保險法概論(第二版).北京大學(xué)出版社,2003年,338頁.

⑦[美]S·S·侯白納.孟朝霞等譯.人壽保險經(jīng)濟(jì)學(xué).中國金融出版社1997年第1版,第4頁.

參考文獻(xiàn):

[1]黃勇、李之彥著.英美保險法經(jīng)典案例評析.中信出版社,2007年.

[2]覃有土主編.保險法概要.北京大學(xué)出版社,2001年.

[3]覃有土主編.保險法概論(第二版).北京大學(xué)出版社,2003年.

[4]沙銀華.日本經(jīng)典保險判例評釋.法律出版社,2002年.

[5]尹田.中國保險市場的法律調(diào)控.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2000年.

[6]張曉永.人身保險法.中國人民公安大學(xué)出版社,2004年.

[7]陳國義.保險法——案例式.智勝文化事業(yè)有限公司.

[8]程律師.保險法實例演習(xí)(第三版),高點文化事業(yè)有限公司,2006年.

[9]江朝國.保險法基礎(chǔ)理論.中國臺灣地區(qū)瑞興圖書股份公司,1995年.

[10]鄭鎮(zhèn)梁.保險學(xué)原理(第三版),五南圖書出版股份有限公司,2005年.

[11][美]S·S·侯白納.孟朝霞等譯.人壽保險經(jīng)濟(jì)學(xué).中國金融出版社1997年.

[12][美]約翰·F·道賓.保險法(第三版).法律出版社,2001年.