趙喜朝

摘 要:農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的命脈。然而農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè),相對于其他產(chǎn)業(yè)而言,對資本的吸引具有明顯的低水平特征,致使近幾年對農(nóng)業(yè)的金融支持不足。在“面向三農(nóng),商業(yè)運作”的新的市場定位下,農(nóng)業(yè)銀行怎樣才能做到服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)運作的有效結(jié)合?對這個問題進行深入分析并提出針對性地創(chuàng)新措施和政策建議,具有一定的理論價值和實踐意義。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)銀行;“三農(nóng)”;業(yè)務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號:F830.33 文獻標識碼:A

文章編號:1003—0751(2009)04—0046—03

2007年初,按照國有商業(yè)銀行“一行一策”的改革思路,黨中央、國務(wù)院在全國金融工作會議上明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的股份制改革原則,強化農(nóng)業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”中的定位和責任。這是國家對農(nóng)業(yè)銀行給出的新的市場定位。在農(nóng)業(yè)銀行全面推進股改的今天,以河南農(nóng)業(yè)銀行為例,對其“三農(nóng)”業(yè)務(wù)進行研究分析,準確把握新時期農(nóng)村經(jīng)濟的新變化、農(nóng)村金融需求的新特點,結(jié)合當前農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀,有針對性地提出新市場定位下“三農(nóng)”業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略選擇和政策建議,極具理論價值和實踐意義。

一、農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”存在的問題

雖然近幾年河南農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)有所發(fā)展,但與“三農(nóng)”金融需求相比,還有很多不適應(yīng)的地方,更多地表現(xiàn)為“三農(nóng)”金融供給與需求的失衡與錯位。

1.總量錯位。2004—2006年,河南縣域農(nóng)行貸款年均增長7.4%,遠低于同期縣域GDP年均增速20.38%、低于縣域全部金融機構(gòu)貸款年均增速12.09%、低于全國農(nóng)行貸款年均增速10.96%,低于縣域農(nóng)行存款年均增速19.6%。當年縣域農(nóng)行存貸比僅54.22%,比全國農(nóng)行平均存貸比低11.59個百分點,比縣域全部金融機構(gòu)平均存貸比低1.03個百分點。

2.結(jié)構(gòu)錯位。一是信貸額度結(jié)構(gòu)錯位。根據(jù)對河南某市17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)47個村1341戶農(nóng)戶的調(diào)查,目前農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶的貸款額度多為0.5—1萬元。但隨著農(nóng)戶規(guī)?；⑻厣N養(yǎng)殖的迅速發(fā)展,農(nóng)戶的貸款需求也越來越大,大多集中在1—5萬元。這部分農(nóng)戶因多種因素限制,難以滿足正常生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)需要。二是貸款期限結(jié)構(gòu)錯位。目前農(nóng)戶在農(nóng)行的貸款期限多數(shù)在1年以內(nèi),而農(nóng)戶實際需求是在1—3年內(nèi),只有中長期貸款才能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致。

3.服務(wù)對象錯位。由于商業(yè)銀行集約化經(jīng)營和利潤最大化的需要,農(nóng)行的“三農(nóng)”貸款集中投向了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村電網(wǎng)改造,而這類企業(yè)一般是金融機構(gòu)營銷的對象,其信貸需求最容易滿足。而最急需資金的農(nóng)戶和縣域小企業(yè)卻由于多種因素,信貸需求最難以滿足,使期望中的普惠制變?yōu)樯贁?shù)人群和企業(yè)的獨惠制。以河南省為例,縣域農(nóng)行2004—2006年新發(fā)放的113.91億元貸款中,農(nóng)戶貸款只有0.43億元,占比僅0.38%,小企業(yè)貸款只有9.51億元,占比僅8.35%;而大中型企業(yè)貸款卻達98.1億元,占比達86.12%。 4.產(chǎn)品錯位。農(nóng)戶除了通過貸款增加經(jīng)濟收入的強烈動機外,從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶由于承擔較大的風險而相應(yīng)產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險需求,部分資金富裕的農(nóng)戶產(chǎn)生了證券、基金以及國債等投資需求。然而,一方面農(nóng)戶貸款滿足率不高,一方面代理保險、綜合理財?shù)刃庐a(chǎn)品下鄉(xiāng)滯后,農(nóng)戶多元化金融需求難以滿足。農(nóng)行在農(nóng)村提供的主要是儲蓄、抵押類貸款等產(chǎn)品,致使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)在產(chǎn)品上錯位。

5.區(qū)域布局錯位。由于各地經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)村金融市場發(fā)育程度的共同作用,農(nóng)行“三農(nóng)”金融供給在區(qū)域布局上呈現(xiàn)一定的非均衡性?？傮w特征是東部沿海地區(qū)快于東北和中部地區(qū),東北和中部地區(qū)快于西部地區(qū)。2006年末,經(jīng)濟發(fā)達的沿海地區(qū)縣域農(nóng)行貸款余額5244億元,比2004年增長25.1%,增速比全國縣域農(nóng)行高出9.8個百分點;占全國縣域農(nóng)行的38.2%,比2004年提高4.2個百分點。結(jié)果是資金最為充裕的地區(qū)獲得貸款最多,最急需貸款的地區(qū)獲得貸款最少,從而形成資金“逆向配置的惡性循環(huán)”。

6.服務(wù)主體錯位。人員和機構(gòu)是服務(wù)“三農(nóng)”的主體和陣地。近年來,越來越多的農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點被撤并,撤點減員主要集中在農(nóng)村地區(qū),而已經(jīng)飽和的城市網(wǎng)點卻在不斷增加。2006年末,全國縣域農(nóng)行機構(gòu)、人員分別占縣域全部金融機構(gòu)的16.4%和21.6%,比2004年分別下降2.2和0.3個百分點。

二、農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略選擇

圍繞新的市場定位,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)從以下幾個方面進行改進和創(chuàng)新:

(一)功能定位與業(yè)務(wù)流程再造

圍繞“以客戶為中心”、“小管理、大經(jīng)營”的原則,應(yīng)重新構(gòu)建縣支行經(jīng)營架構(gòu),將縣支行由管理型轉(zhuǎn)型為經(jīng)營管理型,網(wǎng)點由交易核算型轉(zhuǎn)型為交易營銷服務(wù)型。為簡化縣支行的管理職能,強化其經(jīng)營職能,應(yīng)將支行的審計、人事、工會、監(jiān)察等保障職能上收到二級分行;將支行的現(xiàn)金押運、物業(yè)管理、車輛管理、接待等安保和總務(wù)工作實行社會化運作。

營業(yè)網(wǎng)點的基本功能是個人業(yè)務(wù)的交易營銷服務(wù)平臺和對公業(yè)務(wù)的交易服務(wù)平臺,辦理相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。具體可以分為五類:綜合型網(wǎng)點、單一型網(wǎng)點、專業(yè)型網(wǎng)點、自助銀行網(wǎng)點、流動網(wǎng)點。

梳理整合現(xiàn)有個人業(yè)務(wù)流程,提高柜面業(yè)務(wù)處理時效,減少客戶等候時間,提升客戶滿意度。一是打破現(xiàn)有職能界限,將直接與客戶有關(guān)的操作和間接與客戶有關(guān)的操作相分離,將前臺操作與批量操作、后臺監(jiān)控相分離,將市場營銷與核算管理相分離,理順前臺營銷流程和后臺維護保障流程的內(nèi)部關(guān)系。二是簡化柜面操作流程。將高風險業(yè)務(wù)與低風險業(yè)務(wù)、批量業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)、前臺業(yè)務(wù)與后臺業(yè)務(wù)等分別設(shè)計業(yè)務(wù)流程,分別進行處理。三是將各部門業(yè)務(wù)、各種類業(yè)務(wù)、各渠道業(yè)務(wù)進行分類與整合,強化綜合營銷和多渠道服務(wù)能力。為客戶提供一人包辦式的金融服務(wù),使客戶不再面臨眾多的業(yè)務(wù)柜臺,提高客戶的便利程度。實行客戶與網(wǎng)點單點接觸策略,要求網(wǎng)點能在一個地方為客戶提供全面服務(wù),而不需要客戶為了一筆業(yè)務(wù)在不同的部門之間穿梭。

完善縣域營業(yè)網(wǎng)點客戶分層服務(wù)流程,實行前后臺業(yè)務(wù)分離、客戶分層管理、網(wǎng)點功能分區(qū)、服務(wù)引導(dǎo)分流以及優(yōu)化勞動組合,實現(xiàn)“對大眾客戶推行標準化產(chǎn)品、規(guī)范化服務(wù),對中端客戶實行標準化產(chǎn)品、個性化服務(wù),對高端客戶實行個性化產(chǎn)品、差異化服務(wù)”,創(chuàng)新縣域營業(yè)網(wǎng)點的服務(wù)與營銷模式,提升縣域網(wǎng)點為“三農(nóng)”的服務(wù)效率和營銷能力。

(二)設(shè)計新的業(yè)務(wù)流程

1.建立農(nóng)戶(微貸)業(yè)務(wù)體系,服務(wù)好農(nóng)民生產(chǎn)生活。以服務(wù)農(nóng)民增收為核心,為種養(yǎng)大戶、基地農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)經(jīng)濟合作組織農(nóng)戶、務(wù)工農(nóng)民、個體工商戶、微小企業(yè)提供微貸服務(wù),幫助微小客戶群體發(fā)展生產(chǎn)、工商經(jīng)營、就業(yè)培訓(xùn)、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè);為富裕農(nóng)民提供消費信貸、新居建設(shè)、投資理財和網(wǎng)上銀行等服務(wù);為傳統(tǒng)農(nóng)戶和貧困農(nóng)民提供額度較小的普惠型貸款,解決其簡單再生產(chǎn)和脫貧致富資金需要。

2.建立農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)體系,服務(wù)好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性收購貸款、農(nóng)產(chǎn)品存貨質(zhì)押貸款、農(nóng)產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸款、訂單貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工項目貸款、農(nóng)產(chǎn)品科技創(chuàng)新項目貸款、農(nóng)產(chǎn)品市場改造貸款、農(nóng)機具抵押貸款、農(nóng)用設(shè)施融資租賃、大宗農(nóng)產(chǎn)品國際貿(mào)易融資等特色產(chǎn)品。提供農(nóng)產(chǎn)品期貨交易服務(wù)、農(nóng)副產(chǎn)品電子商務(wù)交易支付平臺、農(nóng)產(chǎn)品市場信息咨詢服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)資供應(yīng)鏈綜合解決方案、大型產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和批發(fā)市場金融服務(wù)方案、國家農(nóng)業(yè)高科技園區(qū)綜合服務(wù)方案等特色服務(wù)。圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展整個鏈條,梳理和完善現(xiàn)有貸款品種、資金結(jié)算、現(xiàn)金管理、公司理財、投資服務(wù)、電子銀行、投資銀行等公司類通用產(chǎn)品,結(jié)合開發(fā)的特色產(chǎn)品和服務(wù),建立農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)金融特色產(chǎn)品服務(wù)體系,為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展各個領(lǐng)域和環(huán)節(jié)的關(guān)鍵客戶提供全方位的金融服務(wù)。

3.建立農(nóng)村建設(shè)金融業(yè)務(wù)體系,服務(wù)好新農(nóng)村建設(shè)。圍繞系統(tǒng)性農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施改造、科教文衛(wèi)事業(yè)發(fā)展、房地產(chǎn)開發(fā)和農(nóng)民新居建設(shè)四大領(lǐng)域,重點支持農(nóng)村路網(wǎng)工程項目、農(nóng)村電網(wǎng)工程項目、“金農(nóng)”工程項目、農(nóng)村清潔能源建設(shè)項目、小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施綜合整治項目、縣重點醫(yī)院、縣重點學校、房地產(chǎn)開發(fā)項目、村莊整治和農(nóng)民新居建設(shè)項目等九類客戶(項目)建設(shè)。推出單一型項目融資、綜合還貸型項目融資、轉(zhuǎn)移支付型項目融資、結(jié)構(gòu)性項目融資等醒目融資服務(wù)。

(三)產(chǎn)品研發(fā)規(guī)劃

1.開發(fā)針對“三農(nóng)”和縣域特點的融資產(chǎn)品。創(chuàng)新適用農(nóng)村地區(qū)的新型融資產(chǎn)品。一是創(chuàng)新融資擔保方式。加強與專業(yè)擔保公司的合作,解決小企業(yè)及個體經(jīng)營戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖戶的擔保難題。對市場化運作、有穩(wěn)定收益、還貸有保證的企業(yè),推出林權(quán)質(zhì)押、動產(chǎn)(存貨)質(zhì)押和收購資金貸款“封閉運行”等多種擔保方式;試辦集體建設(shè)用地、宅基地抵押貸款和養(yǎng)殖水面使用權(quán)質(zhì)押貸款;探索多樣化的組合增信方式,創(chuàng)新質(zhì)押、抵押、保證以及保險多種組合的擔保方式,研究農(nóng)戶及小企業(yè)多戶聯(lián)保、協(xié)會擔保等擔保方式。二是和保險公司合作,創(chuàng)新融資產(chǎn)品?？珊献鏖_發(fā)農(nóng)業(yè)保險項下貸款。三是開發(fā)政策性融資新產(chǎn)品。如與中央和地方政府合作,推出農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)資金配套貸款等。四是開發(fā)出口勞務(wù)保證金貸款。

2.創(chuàng)新面向“三農(nóng)”的存款與理財產(chǎn)品。設(shè)計開發(fā)一系列與農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)、涉農(nóng)類上市公司股票價格等掛鉤的投資產(chǎn)品,成為國內(nèi)銀行業(yè)涉農(nóng)理財產(chǎn)品開發(fā)的領(lǐng)先者和引導(dǎo)者。對于已在城市應(yīng)用成熟的低風險理財產(chǎn)品,根據(jù)農(nóng)村和縣域客戶特點進行適應(yīng)性改造后推廣。

3.開發(fā)獨具“三農(nóng)”特色的電子渠道產(chǎn)品。開發(fā)面向一般農(nóng)戶的以電話、電視為載體的渠道類銀行產(chǎn)品。開發(fā)專門面向農(nóng)村高端客戶的網(wǎng)上銀行和手機銀行功能。向農(nóng)村和縣域市場投放獨具特色的自助設(shè)備,向偏遠農(nóng)村提供汽車銀行等流動金融服務(wù)。

4.提供豐富的支付結(jié)算服務(wù)。向農(nóng)村和縣域客戶大力推廣已經(jīng)在城市應(yīng)用成熟的銀行卡、漫游匯款、電話匯款等支付結(jié)算產(chǎn)品,提供安全便捷的金融服務(wù)。

(四)信貸管理體系

1.建立服務(wù)“三農(nóng)”的全新信貸管理制度體系。一是建立針對“三農(nóng)”及縣域客戶特點的信貸準入體系,實行差異化準入管理。二是適應(yīng)服務(wù)“三農(nóng)”的要求,針對微型企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶構(gòu)建新的評級體系。三是創(chuàng)新客戶授信額度核定方法,完善客戶授信管理。增加微型企業(yè)及個體工商戶、農(nóng)戶授信額度核定方法。對農(nóng)戶,可以采用擔保測算法和定額法兩種方法核定授信額度。對于能夠提供符合農(nóng)行擔保辦法規(guī)定的各類擔保的農(nóng)戶,可以根據(jù)擔保的一定比例或額度對客戶核定授信額度。對于已經(jīng)進行信用等級評定,并符合準入標準的農(nóng)戶,將信用等級與授信掛鉤,直接根據(jù)信用等級確定授信額度,實行定額管理。四是改進“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理。原則上,大部分的“三農(nóng)”和縣域貸款,授權(quán)二級分行和縣支行審批。通過科學、合理和適度放權(quán),下沉經(jīng)營重心,激發(fā)經(jīng)營活力。五是再造“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)決策機制。改革現(xiàn)行貸審會制度,區(qū)分不同客戶、不同業(yè)務(wù),采用專家審批、雙人會簽、會簽審批和貸審會集體審批等靈活高效的決策方式,提高審批質(zhì)量與效率。

2.構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”的風險控制體系。一是健全風險控制組織體系。實行風險經(jīng)理派駐制,建立確保垂直化管理有效執(zhí)行的配套制度,提高風險控制的獨立性和及時性。二是設(shè)定合理的風險控制目標。在此基礎(chǔ)上,加大到期貸款現(xiàn)金收回率在風險衡量指標中的比重,輔以新增貸款不良率、貸款損失率、貸款周轉(zhuǎn)率、信貸結(jié)構(gòu)、案件發(fā)生率等指標。三是改進風險控制方法。對所有的風險信號實行分級管理,對不同級別的風險賦予不同的處理方法和流程,確保每類風險得到正確處理,提高風險處置的有效性。四是創(chuàng)新風險控制手段。編制“三農(nóng)”信貸操作手冊并植入CMS系統(tǒng),詳細規(guī)定各類業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批的要素、方法、程序,揭示主要風險點,方便一線員工隨時查閱,提升操作人員業(yè)務(wù)水平。加強對轄內(nèi)縣域經(jīng)濟運行特點和狀況的研究,編制當?shù)氐膮^(qū)域經(jīng)濟技術(shù)參數(shù)。五是在農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部建立“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)風險補償機制。加大小額貸款利率上浮幅度,用高利率對風險進行覆蓋。

(五)資源配置和績效管理機制

1.構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的資源配置機制。堅持機構(gòu)層級管理為主、部門(產(chǎn)品)條線管理為輔的原則,實施“五個單獨”的資源配置政策。一是單獨編制“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營計劃。二是單獨安排信貸計劃。全行縣域組織的資金,總體上都要用于“三農(nóng)”和縣域。全行縣域機構(gòu)的增量存貸比不低于全行平均水平,“三農(nóng)”貸款的增速高于全行平均水平。三是單獨安排營業(yè)費用。四是單獨安排固定資產(chǎn)投入。安排專項資源,集中時間、集中財力、集中建設(shè)和改造一批縣域經(jīng)營網(wǎng)點。五是單獨配置經(jīng)濟資本。建立經(jīng)濟資本戰(zhàn)略儲備制度,優(yōu)先保障“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的經(jīng)濟資本需求。適當降低農(nóng)村微小信貸業(yè)務(wù)和農(nóng)戶貸款的經(jīng)濟資本要求。實施分類指導(dǎo),對不同縣域支行確定不同的經(jīng)濟資本回報要求。

2.構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的組織績效管理機制。首先,創(chuàng)新等級評定指標體系,以等級評定結(jié)果為基礎(chǔ),對縣域支行實施差異化的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和資源配置模式。其次,再造機構(gòu)為主、部門為輔的縣域績效考核體系。以平衡計分卡管理系統(tǒng)為戰(zhàn)略傳導(dǎo)平臺,從城市業(yè)務(wù)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)兩個方面、縱向機構(gòu)和橫向部門兩個維度,全面構(gòu)建矩陣型的綜合績效考核體系。在機構(gòu)績效方面,根據(jù)“一行兩制”的總體方針,建立城市業(yè)務(wù)與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)并重的“雙百分制”績效考核體系。在部門績效方面,以“三農(nóng)”事業(yè)部制為切入點,依托管理信息系統(tǒng),從落實部門職責、增強部門協(xié)作、提升戰(zhàn)略執(zhí)行力等方面,建立部門(條線)績效考評機制。建立健全內(nèi)部服務(wù)計價體系,完善部門、行際間的服務(wù)支持激勵和利益分攤機制,通過引入虛擬收入和虛擬利潤等先進的績效管理工具,推動非“三農(nóng)”部門、城市機構(gòu)不斷加大對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的支持力度。

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