勝　秋

依法化解人身保險的

隨著保險市場特別是人身保險市場的繁榮，投保人群的壯大，保額的增大，因人身保險引起的糾紛也不斷上升。投保時滿懷希望，理賠時遭到保險人拒絕，這是投保人最頭痛的事。

一、因“損失補償”

張老漢的兒子為張老漢買了一份人身保險，一年后張老漢在非機動車道上遛彎時，被一輛逆向駛來的機動車撞傷不治身亡，經交警認定機動車承擔百分之百的責任。肇事司機按有關規(guī)定予以了人身損害賠償后，張老漢的兒子拿著保險合同又找保險公司理賠。保險公司依法律規(guī)定的“損失補償”原則拒絕賠償。張老漢的兒子與保險公司就損失賠償原則的法律適用發(fā)生分歧。所謂損失補償原則即指保險事故發(fā)生后，被保險人遭受損失時，保險人在保險合同責任范圍內對被保險人遭受的實際損失進行補償。也就是說張老漢的兒子不能因為保險事故的發(fā)生而超出實際損失獲得額外利益和賠償，肇事者已賠的部分，保險公司不能再賠?？韶敭a保險合同即以財產及其有關利益為保險標的的保險合同，屬于補償性合同，適用于“損失補償”原則，而人身保險合同，包括人壽險、意外傷害險、健康險等屬于定額保險合同，是不適用“損失補償”原則的。

二、因“意外傷害”

李某為老伴買了一份意外傷害保險。一天李某去單位參加團拜會，老伴一人在家，一樓失火，煙火封門，身在二樓的李某的老伴慌亂之中從二樓跳下，不幸摔傷致殘。事后李某去保險公司理賠，保險公司以李某的老伴所受之傷不屬意外傷害不予理賠。李某和保險公司就保險合同中約定的條款“意外傷害”的理解發(fā)生分歧。意外事故是指在被保險人沒有預見或與意愿相左的情況下突然發(fā)生的外來侵害對被保險人的身體偶然劇烈造成損害的客觀事實。協商不果李某起訴到法院，法院根據《保險法》第三十一條“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機構應當作有利于被保險人和受益人的解釋”，法院作出了“李老伴的摔傷是意外事故所致，是非故意誘發(fā)的”，“其傷害屬于意外傷害”的認定，并判保險公司予以理賠。

三、因“同意”

趙某為自己上小學的未成年的兒子投了含有以死亡為給付保險金條件之內容的人身保險，兒子假日與幾個同學下河游泳，不幸溺水身亡。趙某去保險公司支付保險金，保險公司以被保險人欄內，沒有趙某兒子簽字“同意”，沒有被保險人“同意”的書面材料為由，根據《保險法》第五十六條第一款：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效”拒付。趙某不服向法院起訴。法院經審理認為基于父母與其子女之間有撫養(yǎng)關系，父母為其未成年子女投保的人身保險，是不受上述限制的。即父母為其未成年子女訂立死亡保險合同，無須經未成年子女書面同意并認可保險金額，合同仍然有效。最后保險公司支付了保險金。

四、因“生效時間”

一日保險代辦員韓某來田老漢家推銷人身保險新產品。田老漢當時手頭錢少不想買，可經不住韓某的熱心動員，田老漢同意為其妻柳老太投了人身保險。雙方當即簽訂了保險合同，交了一部分保險費，并約定三天后再交齊剩余保險費。保險合同訂立后第二天，柳老太上市場買菜過橫道時被一出租車撞傷致殘，第四天韓某來田家收保險費時發(fā)現此事，拒絕收田某交的保險費，并拒絕理賠。田某起訴到法院。根據《保險法》第十三條規(guī)定“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立”。法院判決保險公司理賠，未交部分保險費、違約金從保險金中扣除。

五、因“索賠無據”

齊老太為孫女投了意外傷害保險，最近孫女受到意外傷害，齊老太準備去保險公司理賠。可因年老記性差，保險合同文本、保費收據找不到了，齊老太拿不出上述有關證據，保險公司拒絕理賠。齊老太在一個小本子上找到了有關投保的保險公司的地址、代辦員的姓名、投保金額、每次交費的日期和數額等事宜的記載。齊老太拿這些證據與保險公司協商，協商不成后向法院起訴。法院受理后，根據齊老太提供的證據，要求保險公司提供有關資料，否則根據《保險法》第一百二十四條“保險公司應當妥善保管有關業(yè)務經營活動的完整賬簿、原始憑證及有關資料。前款規(guī)定的賬簿、原始憑證及有關資料的保管期限，自保險合同終止之日起計算，不得少于十年”和《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規(guī)定》第七十二條、七十五條的規(guī)定：“一方當事人提出的證據，另一方當事人認可或者提出的相反證據不足以反駁的，人民法院可以確認其證明力”、“有證據證明一方當事人持有證據無正當理由拒不提供，如果對方當事人主張該證據的內容，不利于證據持有人，可以推定該主張成立”的規(guī)定作出判決。經過法院的工作，保險公司提供了有關賬簿、原始憑證及有關資料，并依合同予以了理賠，使這場糾紛得到了解決。

劉長啟

北京某軍事學院退休教師。年輕時喜歡文藝的他，北大畢業(yè)后自愿去了內蒙軍區(qū)文工團支邊。其間在鄂爾多斯鄂旗烏蘭木騎任編劇、導演、獨唱演員，因成績突出被評為全國文藝戰(zhàn)線標兵。

后調回北京，在鐵道兵學院任教。生活中，他始終保持著健康、積極的生活態(tài)度。退休后積極參加老年合唱團和各種文體活動，現在中國人民解放軍國防大學老干部合唱團、解放軍總后勤部老干部合唱團任領唱。2005年，白發(fā)蒼蒼的他與年輕選手一同站在央視《星光大道》的舞臺上，向億萬觀眾展現了自己的風采。

（朝霞）

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老年人買保險本來是件投資、養(yǎng)老、抵御不測的好辦法，但在保險之前最好詳細了解該險種的各工頁規(guī)定，并詳細閱讀合同、慎重簽署，還要妥善保管好有關證件?？赡艿脑?，最好多少了解點保險法，免得理賠時發(fā)生不必要的糾紛。