湯　武

株洲,位于湖南東部,湘江中游,是“一五”、“二五”時(shí)期國家重點(diǎn)發(fā)展的8個(gè)工業(yè)城市之一,是中國典型的老工業(yè)基地和中部?jī)?nèi)陸城市。株洲工業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著悠久的歷史,曾經(jīng)先后創(chuàng)造過50多個(gè)“全國第一”。近年來,株洲也與其他老工業(yè)基地一樣,存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁不足、金融環(huán)境欠佳等諸多突出問題。最近,筆者對(duì)株洲老工業(yè)基地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了全面調(diào)查,對(duì)發(fā)展過程中存在的問題和原因進(jìn)行了深入分析并提出了若干建設(shè)性意見。

一、現(xiàn)狀與問題

(一)經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展但后勁略顯不足

縱向比較,株洲市經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健較快發(fā)展。一是國民經(jīng)濟(jì)總量不斷擴(kuò)大。2008年全市國內(nèi)生產(chǎn)總值完成910億元,增長(zhǎng)13.5%;人均GDP達(dá)到23950元,在我國中部地區(qū)非省會(huì)城市中居前。二是固定資產(chǎn)投資快速增長(zhǎng)。2008年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額完成388億元,增長(zhǎng)34.4%,為近6年來的次高增幅,投資額是2002年的近4倍。三是是財(cái)政收入快速增長(zhǎng)。2008年全市財(cái)政總收入達(dá)82.1億元,增長(zhǎng)21.5%,從2002年24.4億元,年均增長(zhǎng)22.4%。但橫向比較,后勁略顯不足。2007年我市完成GDP為748.7億元,總量居全省第5位;GDP年增長(zhǎng)率為14.9%,與全省3+5城市群中的常德、益陽相當(dāng),低于長(zhǎng)沙且不說,且低于岳陽、衡陽、湘潭和婁底。2008年我市雖然完成GDP 910億元,增長(zhǎng)13.4%,但增速下滑,全省排名第4,也不十分理想。具體顯示于工業(yè)、出口和投資三塊上面:工業(yè)增長(zhǎng)后勁不足、增長(zhǎng)速度放慢;出口份額相對(duì)滯后;固定資產(chǎn)投資趨降。

(二)金融健康發(fā)展但優(yōu)勢(shì)較之不大

近年來,株洲市金融業(yè)有了長(zhǎng)足發(fā)展。一是初步形成了較為完善的金融體系,政策性金融、商業(yè)性金融和農(nóng)村合作金融并存,銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展。全市現(xiàn)有市級(jí)銀行金融機(jī)構(gòu)15家,分支機(jī)構(gòu)665家;23家保險(xiǎn)公司在株洲市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu);5家證券公司在轄內(nèi)設(shè)立了營業(yè)部。二是存貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng),從2002年到2008年,全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額由278億元增加到755億元,增長(zhǎng)3.09倍;各項(xiàng)貸款余額由180億元增加到364億元,增長(zhǎng)2倍。三是金融運(yùn)行質(zhì)效提高,2008年全市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率大幅下降,資產(chǎn)質(zhì)量得到優(yōu)化,經(jīng)營效益大幅提高,各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全面盈利共9.78億元。四是金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)作用有所增強(qiáng)。但不容忽視的是,雖有發(fā)展,然而優(yōu)勢(shì)不明顯。一是金融總量不大并占比逐年下降。株洲市存款規(guī)模全省第三,列長(zhǎng)沙、衡陽之后,且有較大差距,2008年末,存款余額占長(zhǎng)株潭存款總量的比重為14.5%,比2002年末下降1.2個(gè)百分點(diǎn);貸款規(guī)模全省第三,與常德、湘潭的優(yōu)勢(shì)極小,2008年貸款余額占長(zhǎng)株潭貸款總量的比重為8.66%,比2002年末下降1.8個(gè)百分點(diǎn)。二是金融支持經(jīng)濟(jì)力度不大。存貸比較低,正常貸款余額占GDP比重較低,近6年來,金融機(jī)構(gòu)存貸比由2002年末的62.9%下降到2008年末的48.2%。

二、成因與影響

(一)經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)作用問題制約了信貸投入力度

一是優(yōu)勢(shì)工程項(xiàng)目不足。近年來,株洲市國家重點(diǎn)項(xiàng)目落戶較少,沒有形成相應(yīng)配套的信貸資金需求,信貸投放缺乏規(guī)模大、質(zhì)量?jī)?yōu)的項(xiàng)目拉動(dòng)和支撐。市委、市政府近幾年在項(xiàng)目招商、項(xiàng)目建設(shè)、項(xiàng)目開發(fā)上雖然做了大量工作,也儲(chǔ)備了大批項(xiàng)目,但項(xiàng)目啟動(dòng)仍處于劣勢(shì),如去年全市60個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目中的攸縣煤電一體化、清水塘循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)、株冶鋅浸出渣直接煉鉛、北汽控股、城市軌道交通、經(jīng)仕鋅品和硅橡膠等項(xiàng)目,有的待定,有的剛剛啟動(dòng),有的進(jìn)展緩慢,均限制了銀行貸款的跟進(jìn)投入。

二是中小企業(yè)融資能力不強(qiáng)。株洲市中小企業(yè)較快發(fā)展,已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。但融資比重偏小,融資效率偏低,融資成本偏高。全市近年中小企業(yè)貸款只占全市企業(yè)貸款的56%、全市各項(xiàng)貸款的46%左右,與沿海發(fā)達(dá)地區(qū)比明顯偏低。銀行貸款的前提是能獲得企業(yè)的資信證明,而目前中小企業(yè)管理不規(guī)范現(xiàn)象突出,法人治理結(jié)構(gòu)不完善,又無規(guī)范化的符合銀行審查要求的財(cái)務(wù)報(bào)表和資信證明材料,導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)難;中小企業(yè)缺乏抵貸資產(chǎn)。抵押資產(chǎn)是銀行貸款的第二還款來源,是銀行審慎經(jīng)營的重要表現(xiàn)形式,抵押資產(chǎn)匱乏成為許多中小企業(yè)融資難以逾越的門檻;中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)整體相對(duì)較大。另外,有不少企業(yè)對(duì)金融政策以及銀行信貸程序缺乏基本了解,導(dǎo)致銀行信貸操作層面難度較大。

(二)金融生態(tài)環(huán)境問題影響了發(fā)展經(jīng)濟(jì)速度

一是社會(huì)信用環(huán)境整體欠佳。調(diào)查表明,株洲經(jīng)過多年的治理,社會(huì)信用環(huán)境有所好轉(zhuǎn),但整體上看仍然存在諸多問題。全市行政事業(yè)單位和國家公職人員拖欠銀行貸款現(xiàn)象較為嚴(yán)重,清收率較低,企業(yè)歷年借改制惡意逃廢銀行債務(wù)的金額和戶數(shù)占比較高。前些年株洲市部分企業(yè)利用多頭開戶、無效擔(dān)保等方式騙取銀行貸款,并借企業(yè)改制、破產(chǎn)之名,惡意逃廢銀行債務(wù),損失和沉淀了銀行部分信貸資產(chǎn),在社會(huì)上造成了負(fù)面影響。社會(huì)信用環(huán)境不佳,使銀行放貸更加謹(jǐn)慎,商業(yè)銀行上級(jí)行則對(duì)信貸進(jìn)行限制甚至壓縮規(guī)模,大大提高了信貸投放門檻,無疑地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度受到影響。

二是金融案件執(zhí)結(jié)率較低。調(diào)查反映,株洲市金融勝訴案件執(zhí)結(jié)率總體相對(duì)較低,“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象仍然比較嚴(yán)重存在。此外,案件執(zhí)行費(fèi)用較高,金融機(jī)構(gòu)通過法律訴訟主張債權(quán),除了立案、訴訟保全、執(zhí)行等環(huán)節(jié)需要先行墊付費(fèi)用外,在案件審判或執(zhí)行階段,往往還需要支付鑒定、評(píng)估、過戶等費(fèi)用,收費(fèi)環(huán)節(jié)多且費(fèi)率較高,且抵債資產(chǎn)回收效果差。這些都對(duì)金融產(chǎn)生不良影響,進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(三)金融機(jī)構(gòu)自身問題增加了支持經(jīng)濟(jì)難度

一是管理體制問題。國有商業(yè)銀行信貸管理體制改革,對(duì)信貸投入總量產(chǎn)生了較大影響,增加了金融支持經(jīng)濟(jì)的難度。近年來,國有商業(yè)銀行普遍實(shí)行集約式經(jīng)營和垂直式管理,限制了地方分支機(jī)構(gòu)信貸審批的權(quán)力、程序和效率。

在株洲市,除農(nóng)村信用社、市商業(yè)銀行和工商銀行以外其他各行紛紛上收了全部或部分貸款審批權(quán)限。目前銀行普遍要求企業(yè)信用級(jí)別在A或AA級(jí)以上,企業(yè)只有獲得這個(gè)級(jí)別才有可能受信。同時(shí),信貸辦理“手續(xù)不簡(jiǎn)”。商業(yè)銀行貸款審批程序繁雜而嚴(yán)格,耗時(shí)長(zhǎng),基層行反映,對(duì)新增貸款企業(yè)的貸款申請(qǐng)需開三次審貸會(huì)(信用等級(jí)評(píng)定、額度受信、實(shí)際貸款審批),一筆貸款從上報(bào)申報(bào)材料到審批發(fā)放下來至少需要一個(gè)月左右時(shí)間。

二是機(jī)構(gòu)實(shí)力問題。株洲市金融運(yùn)行質(zhì)量不平衡,個(gè)別中小法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況較差,部分金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行質(zhì)量不高,金融資產(chǎn)質(zhì)量不優(yōu),資產(chǎn)收益率較低,贏利能力不強(qiáng),這些都制約了金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展與經(jīng)濟(jì)支持效應(yīng)。部分地方性中小法人金融機(jī)構(gòu)盡管存差較大,實(shí)際上其貸款質(zhì)量較差,資金流動(dòng)性低。他們?cè)谫Y金規(guī)模較小、資產(chǎn)質(zhì)量較差的情況下,只能保持較低的存貸比和較強(qiáng)的資金流動(dòng)性,留足充裕的備付資金和現(xiàn)金,以滿足正常的業(yè)務(wù)需要,防范支付風(fēng)險(xiǎn),這樣的機(jī)構(gòu)要想貸款支持經(jīng)濟(jì)實(shí)在是勉為其難。

三、對(duì)策與建議

(一)加大經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度,夯實(shí)金融發(fā)展基礎(chǔ)

一是全面落實(shí)工業(yè)主導(dǎo)地位的各項(xiàng)措施。株洲作為工業(yè)城市,要以工業(yè)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo),在全省“兩型社會(huì)”建設(shè)中率先發(fā)展和實(shí)現(xiàn)“保二爭(zhēng)一”目標(biāo),明確加快工業(yè)發(fā)展尤其加速推進(jìn)新型工業(yè)化戰(zhàn)略是重中之重。各級(jí)各部門要進(jìn)一步樹立加快工業(yè)發(fā)展的理念,在全社會(huì)形成抓工業(yè)、促工業(yè)、興工業(yè)的濃厚氛圍。

二是全力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化力度。要改善株洲市長(zhǎng)期形成的以有色冶金、基礎(chǔ)化工、建材等上游產(chǎn)品為主的“三重一低”、“兩高一資”的工業(yè)結(jié)構(gòu),調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),加快發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè),大力提升在縣域經(jīng)濟(jì)中的比重。幫助鼓勵(lì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)增強(qiáng)企業(yè)自主創(chuàng)新能力,提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。要加快推進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程,加大招商引資力度,抓好重點(diǎn)工程項(xiàng)目建設(shè),積極壯大產(chǎn)業(yè)集群,加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程,提高龍頭企業(yè)的帶動(dòng)作用,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷延伸,促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè),增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。

三是積極加大重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)的力度。要建立促進(jìn)項(xiàng)目建設(shè)的長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)全市重點(diǎn)企業(yè)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上積極主動(dòng)開拓新項(xiàng)目,發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群,跨越式地壯大全市支柱產(chǎn)業(yè)。重點(diǎn)抓好項(xiàng)目引進(jìn)。培育地區(qū)優(yōu)勢(shì)建設(shè)項(xiàng)目,國家投入一部分,帶動(dòng)地方金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目信貸支持,做大經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)這一蛋糕。當(dāng)前要高度關(guān)注人民幣升值背景下的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移趨勢(shì),及時(shí)抓住沿海地區(qū)的一些勞動(dòng)密集性和資本密集性產(chǎn)業(yè)正逐步向內(nèi)陸地區(qū)轉(zhuǎn)移機(jī)遇,充分運(yùn)用好優(yōu)惠政策和株洲的區(qū)位優(yōu)勢(shì),積極主動(dòng)地爭(zhēng)取一些好的項(xiàng)目能落戶株洲。同時(shí)要抓好現(xiàn)有計(jì)劃項(xiàng)目的銀企對(duì)接。有關(guān)項(xiàng)目建設(shè)方和職能部門應(yīng)努力創(chuàng)造條件促成項(xiàng)目盡快上馬、見效。

(二)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)金融發(fā)展和信貸投入

一是完善創(chuàng)建工作的長(zhǎng)效機(jī)制。一要完善創(chuàng)建工作協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。明確金融生態(tài)建設(shè)創(chuàng)建部門的職責(zé),定期召開聯(lián)系會(huì)議,加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)溝通,理順工作關(guān)系,多方聯(lián)動(dòng),形成創(chuàng)建合力。二要完善創(chuàng)建工作監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)機(jī)制。優(yōu)化金融生態(tài)指標(biāo)監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)體系,綜合、動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)情況,強(qiáng)化考核動(dòng)態(tài)管理。三要建立創(chuàng)建工作示范機(jī)制。創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境示范縣市,形成示范效應(yīng),整體推進(jìn)全市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。四要建立完善信息共享機(jī)制。有關(guān)部門加強(qiáng)交流溝通,及時(shí)采集、整合相關(guān)數(shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)信息共享。

二是全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。一要進(jìn)一步完善銀行信貸、中小企業(yè)和農(nóng)戶三大信用平臺(tái)。二要規(guī)范發(fā)展信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。三要加大征信產(chǎn)品推介應(yīng)用力度。加快守信激勵(lì)與失信懲戒制度建設(shè),促進(jìn)企事業(yè)單位和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)活動(dòng)中廣泛使用信用報(bào)告,提高市場(chǎng)主體的守信意識(shí),有效約束失信行為,實(shí)現(xiàn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中“一處失信,處處受制”的目標(biāo)。

三是大力優(yōu)化金融運(yùn)行和發(fā)展環(huán)境。首先要優(yōu)化政策環(huán)境,支持金融改革發(fā)展。各級(jí)黨委、政府和相關(guān)部門要尊重和保障金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán),積極幫助金融機(jī)構(gòu)解決歷史遺留問題和抵貸資產(chǎn)處置等問題,制定稅費(fèi)減免等相關(guān)政策;督促企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)計(jì)制度,提供準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息。二要整治信用環(huán)境,切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)。建立由政府牽頭,相關(guān)職能部門參加的維護(hù)金融債權(quán)工作體系,綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、行政、組織等手段,加大行政事業(yè)單位、國家公職人員拖欠銀行貸款的清收力度,有效維護(hù)金融債權(quán)。三要強(qiáng)化金融監(jiān)管,有效防化金融風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)黨委、政府和相關(guān)部門要嚴(yán)厲打擊各類非法金融活動(dòng);銀監(jiān)部門要嚴(yán)格依法監(jiān)管,維護(hù)正常金融秩序,促進(jìn)銀行業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng);人民銀行要加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門的工作協(xié)調(diào),強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析,重點(diǎn)關(guān)注中小法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況,有效防范和化解區(qū)域系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn);金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè),增強(qiáng)自我約束意識(shí),規(guī)范經(jīng)營行為,防范金融案件發(fā)生。

(三)加快金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,提升金融支持經(jīng)濟(jì)能力

一是加大金融改革力度,提升自我發(fā)展能力。要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理,督促金融機(jī)構(gòu)改善資本結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)狀況,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置有問題和高風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu),提高防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融機(jī)構(gòu)要加大改革力度,完善法人治理,改善資本結(jié)構(gòu),嚴(yán)格內(nèi)控建設(shè),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,盡快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,改善經(jīng)營管理,大力提高市場(chǎng)研發(fā)能力,積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),提升服務(wù)品質(zhì),增強(qiáng)自我發(fā)展、自我約束和防化風(fēng)險(xiǎn)的能力。

二是創(chuàng)新金融服務(wù)手段,提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力。各金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮市場(chǎng)主體作用,積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,要全面推廣支付結(jié)算賬戶、農(nóng)民工銀行卡、跨行存取款、支票全國通用。要進(jìn)一步改進(jìn)信貸管理,對(duì)管理規(guī)范、有市場(chǎng)、有效益、守信用的企業(yè)實(shí)行集中授信。要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品,為客戶推出應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、倉單質(zhì)押和股權(quán)質(zhì)押等貸款抵押擔(dān)保方式等融資套餐服務(wù)。對(duì)生產(chǎn)性企業(yè)開辦庫存產(chǎn)品、材料抵押與真實(shí)性貿(mào)易背景合同為保證的抵押擔(dān)保貸款,開辦聯(lián)保和互保貸款;對(duì)高科技企業(yè)開辦以自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押的貸款業(yè)務(wù);對(duì)商貿(mào)物流企業(yè)開辦房地產(chǎn)、庫存商品、租賃及物流收入抵押質(zhì)押貸款,滿足企業(yè)多元化金融服務(wù)需求,幫助企業(yè)突破生產(chǎn)經(jīng)營資金瓶頸。

三是優(yōu)化金融資源配置,提升發(fā)展經(jīng)濟(jì)動(dòng)力。人民銀行要督促金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)國家貨幣信貸政策,結(jié)合轄內(nèi)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),實(shí)行分類指導(dǎo),合理引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合國家產(chǎn)業(yè)與環(huán)保政策的重點(diǎn)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)增加信貸投入,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的良性互動(dòng);要配合國家投資、土地、環(huán)境、能耗等政策調(diào)整,合理有效配置金融資源,加大綠色金融的投入力度,構(gòu)建和完善投融資項(xiàng)目的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的審慎性審查機(jī)制,實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)活動(dòng)與環(huán)境、社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展完全統(tǒng)一融合。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)政銀企合作,主動(dòng)開展信貸營銷,增加有效信貸投入,積極支持“兩型社會(huì)”、重點(diǎn)項(xiàng)目、節(jié)能環(huán)保、中小企業(yè)和縣域、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,有效發(fā)揮金融配置資源、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心作用。