王亞林

摘要:文章議論了住房公積金在改善民眾住房中所起到的作用,分析了住房公積金運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題,提出了運(yùn)行中的改進(jìn)思路和措施,以促進(jìn)住房公積金的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:住房公積金問(wèn)題改進(jìn)思路

0 引言

住房公積金制度推行十幾年來(lái)取得了可喜的成績(jī)。住房公積金制度為安居住宅建設(shè)提供了穩(wěn)定的資金來(lái)源,培育和發(fā)展了政策性住房金融體系,為住房分配機(jī)制的轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)住房商品化,建立住房新機(jī)制奠定了基礎(chǔ)。但是在這十幾年發(fā)展中,我國(guó)住房公積金在運(yùn)行過(guò)程中,逐漸顯露出一些問(wèn)題和缺陷,如何解決好這些問(wèn)題,使住房公積金真正發(fā)揮作用,已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

1 住房公積金的歷史成因

1991年開(kāi)始在我國(guó)上海、北京等城市相繼建立了符合本地實(shí)際的住房公積金制度以來(lái),分別經(jīng)歷了住房公積金制度的探索建立階段、全面推行階段、鞏固發(fā)展階段和逐步完善階段。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展,住房公積金制度得到了逐步發(fā)展和完善,得到了廣大民眾的認(rèn)可,滿足了部分居民的住房融資需求,在改善居住條件中發(fā)揮了重要的作用。同時(shí)促進(jìn)了住房觀念的轉(zhuǎn)變,促進(jìn)了住房機(jī)制的轉(zhuǎn)變,促進(jìn)了住房金融市場(chǎng)的培育,促進(jìn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步搞活。隨著住房公積金歸集、貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展,住房公積金制度的社會(huì)效益逐步顯現(xiàn),增強(qiáng)了職工住房消費(fèi)能力,居民住房條件得到了很大的改善。

2 住房公積金運(yùn)行中存在的問(wèn)題

2.1 住房公積金覆蓋率低。目前一些大城市的公積金覆蓋率較高,但部分市縣的公積金的覆蓋率還很低。由于國(guó)有經(jīng)濟(jì)調(diào)整,國(guó)企改制,國(guó)有單位職工也將減少;很多非公有制單位的職工:個(gè)體工商業(yè)者、社會(huì)自由職業(yè)者和進(jìn)城務(wù)工人員尚未參加住房公積金制度;非公有制經(jīng)濟(jì)單位基本上游離于制度之外。正是這些非公有制單位的職工最需要住房的改善,最需要獲得政府低息貸款的政策扶持。

2.2 住房公積金繳存率偏低。目前部分單位未能及時(shí)足額為職工繳存住房公積金,有的單位住房公積金繳存比例不足5%,低于《條例》規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)。部分三資企業(yè)、民營(yíng)和其他非公有制組織,未按《條例》規(guī)定為職工開(kāi)設(shè)公積金賬戶,損害了職工的合法權(quán)益。

2.3 住房公積金發(fā)展不平衡。主要表現(xiàn)在:一是地區(qū)發(fā)展不平衡,城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,導(dǎo)致區(qū)域間業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡性進(jìn)一步加大。二是工資收入的不同,使公積金的發(fā)展不平衡。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與落后地區(qū)在貨幣工資分配關(guān)系上存在很大的差異,而且同一地區(qū)不同行業(yè)間的工資水平差距也很大,故繳存的公積金也存在很大的差異,職工住房公積金繳存額存在較大差異的不公平現(xiàn)象。

2.4 住房公積金個(gè)貸業(yè)務(wù)使用率偏低,住房公積金的互助性作用難以發(fā)揮。住房公積金設(shè)立目的是幫助中低收入居民解決住房問(wèn)題,但目前,申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人占參加繳存公積金儲(chǔ)戶的比例低,低收入者申請(qǐng)住房公積金的家庭較少,造成大多數(shù)中低收入者用自己的公積金儲(chǔ)蓄為少數(shù)中高收入者購(gòu)房提供補(bǔ)貼的扭曲格局。

2.5 住房公積金結(jié)算不夠方便。由于工作需要,調(diào)轉(zhuǎn)人員住房公積金的轉(zhuǎn)移比較麻煩。如甲單位在住房公積金管理中心開(kāi)立住房公積金賬戶,乙單位在某商業(yè)銀行開(kāi)立住房公積金賬戶,某人從甲單位調(diào)到乙單位,公積金的轉(zhuǎn)移會(huì)因管理機(jī)構(gòu)不同,使用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)不同,結(jié)算票據(jù)不同出現(xiàn)一些困難。

2.6 住房公積金的使用上重建房輕貸款,住房公積金使用及貸款在異地區(qū)域受到很大限制?，F(xiàn)在全國(guó)各地的住房公積金貸款一般都是由各個(gè)地方的住房公積金管理部門(mén)負(fù)責(zé)管理。住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域使用的功能,造成了許多購(gòu)房者沒(méi)有辦法把住房公積金用到實(shí)處,因此住房公積金的使用有待進(jìn)一步完善。少數(shù)城市住房公積金在使用中投放到職工個(gè)人住房消費(fèi)和住房建設(shè)比例偏小,住房公積金的使用上存在著重建房輕貸款購(gòu)房的情況。

3 住房公積金發(fā)展應(yīng)采取哪些措施

3.1 規(guī)范公積金歸集方式,提高住房公積金歸集率。住房是關(guān)系廣大居民生存和發(fā)展的重要因素,單位的資助住房公積金部分是職工應(yīng)該享受的權(quán)益,任何單位都不應(yīng)剝奪。積極推進(jìn)公積金制度向非公有制經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域延伸,把公積金制度的覆蓋面擴(kuò)大到外資、民營(yíng)和私營(yíng)企業(yè),開(kāi)拓在農(nóng)民工中實(shí)行住房公積金制度,將他們納入城市住房公積金保障體系。

3.2 制定合理的住房公積金繳交率。由于我國(guó)工資改革還處于推進(jìn)過(guò)程中,城市與城市之間,地區(qū)與地區(qū),單位與單位之間都有很大差異,在這種情況下,必須考慮到職工現(xiàn)時(shí)工資收入水平,確定職工住房公積金個(gè)人交存率。要兼顧職工所在單位的經(jīng)濟(jì)承受能力,嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家關(guān)于住房公積金的歸集比例規(guī)定。

3.3 加大對(duì)住房公積金繳交環(huán)節(jié)的監(jiān)管力度。為了確保住房公積金歸集、使用、管理的安全有效,必須建立和完善上下監(jiān)督、同級(jí)監(jiān)督機(jī)制和體系,由政府部門(mén)組織財(cái)稅、房改、審計(jì)、金融等部門(mén)參加聯(lián)合監(jiān)管,對(duì)擅自不建立住房公積金制度,不交、欠交或截留挪用公積金的單位進(jìn)行必要的處罰。

3.4 堅(jiān)持公積金專(zhuān)款專(zhuān)用的使用原則。住房公積金存儲(chǔ)時(shí)間長(zhǎng),存款利率低,應(yīng)加大發(fā)放貸款利率低期限長(zhǎng)的個(gè)人住房消費(fèi)貸款的力度,以資助中低收入家庭購(gòu)建自住住房,充分發(fā)揮住房公積金的互助和社會(huì)保障功能。住房公積金是強(qiáng)制存儲(chǔ)互助性基金,專(zhuān)項(xiàng)使用,只有繳存人自建、大修、購(gòu)買(mǎi)住房和離退休后才能使用。每個(gè)在職人員在享受單位資助的權(quán)益的同時(shí),還要承擔(dān)長(zhǎng)期存儲(chǔ),不得隨意支取的義務(wù)。

3.5 辦理房改金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心應(yīng)加強(qiáng)配合,采取適當(dāng)措施,力求統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),使公積金的結(jié)算更加方便。大力推進(jìn)住房公積金管理的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化,進(jìn)一步健全和完善住房公積金歸集、提取、貸款、財(cái)務(wù)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、檔案管理等業(yè)務(wù)管理辦法,規(guī)范業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)程。

3.6 進(jìn)一步發(fā)展住房公積金的購(gòu)房貸款。目前個(gè)人貸款逾期率較低,但還是應(yīng)當(dāng)未雨綢繆,注重加強(qiáng)相關(guān)的法制建設(shè),加快構(gòu)建公積金風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制,預(yù)防和嚴(yán)控個(gè)人購(gòu)房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),確保公積金的安全性。住房公積金實(shí)行“低存低貸”封閉運(yùn)行的體系,現(xiàn)階段總體上資金使用需求增長(zhǎng)高于資金歸集、回籠的增長(zhǎng)。因此需要著力拓寬資金來(lái)源,增強(qiáng)貸款流動(dòng)性。

綜上所述,住房公積金是取之于民,用之于民,造福于民的產(chǎn)物,經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展和完善,得到了廣大民眾的認(rèn)可,極大的改善了群眾的居住條件,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步起到了重要作用。但對(duì)于住房公積金運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題,必須不斷完善和創(chuàng)新,順應(yīng)新形勢(shì),謀求新發(fā)展,講民生,順民意,讓住房公積金更好地服務(wù)于民眾,為民眾提供更實(shí)惠的住房保障,進(jìn)一步開(kāi)創(chuàng)住房公積金發(fā)展的新路。