韓德峰

摘要:中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中占有非常重要的地位。但融資困難問(wèn)題成為制約中小企業(yè)發(fā)展的最主要的因素。解決的辦法就是建立信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)——新型信貸擔(dān)保公司。

關(guān)鍵詞:中小企業(yè)融資信貸擔(dān)保新型信貸擔(dān)保公司

0 引言

近年來(lái),中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中占有越來(lái)越重要的地位。世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明,中小企業(yè)發(fā)展所面臨的一個(gè)普遍、關(guān)鍵的問(wèn)題就是融資困難。信用擔(dān)保作為一種特殊的中介活動(dòng),介于商業(yè)銀行與企業(yè)之間,它是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動(dòng)。建立信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu),為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保,是世界各國(guó)解決中小企業(yè)融資難的一個(gè)通行做法。

1 我國(guó)目前信貸擔(dān)保的現(xiàn)狀

自從1998年開(kāi)始中小企業(yè)信貸擔(dān)保試點(diǎn)以來(lái),我國(guó)中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展,一些地方紛紛成立中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu),在銀行和中小企業(yè)之間建立“防護(hù)墻”,試圖找到一把解開(kāi)這“兩難”問(wèn)題的新鑰匙。

在組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面,我國(guó)主要推行以下幾種做法:一是由民間資本獨(dú)資或由民間資本控股的民字號(hào)擔(dān)保公司;二是完全由政府出面組建的擔(dān)保公司;三是官民合辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

但是在發(fā)展過(guò)程中,信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在著以下的問(wèn)題:一是資金來(lái)源單一,缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制;二是分散出資,規(guī)模過(guò)小;三是政府資金不能滿(mǎn)足廣大中小企業(yè)融資的需要;四是缺少對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律規(guī)范。

2 中國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保的改革途徑

2.1 制定符合中國(guó)國(guó)情的中小企業(yè)信貸擔(dān)保制度 目前,我國(guó)中小企業(yè)融資的主要渠道還是銀行,但由于中小企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)大,又缺乏有效的資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保,因此,嚴(yán)重制約了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸投放。應(yīng)大膽借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),在部分地方中小企業(yè)擔(dān)?；鹪圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上,研究制定符合中國(guó)國(guó)情的中小企業(yè)信貸擔(dān)保制度,組織成立全國(guó)性的中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸷椭行∑髽I(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì),統(tǒng)一承擔(dān)對(duì)中小企業(yè)的融資擔(dān)保。

2.2 構(gòu)建完善的法律保障體系 建議國(guó)家盡快制定和出臺(tái)《中小企業(yè)信貸擔(dān)保法》等法律法規(guī),并制定支持中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)實(shí)施細(xì)則,使中小企業(yè)融資擔(dān)保體系在有關(guān)法律制度的保障下得以完善,充分發(fā)揮其對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持作用。

2.3 中小企業(yè)融資擔(dān)保基金的運(yùn)作模式 我國(guó)的中小企業(yè)融資擔(dān)?；鹂筛鶕?jù)具體情況采取如下兩種運(yùn)作模式:逐一模式。單個(gè)中小企業(yè)向擔(dān)?；鹛岢鲑J款擔(dān)保申請(qǐng),由擔(dān)保基金對(duì)該企業(yè)進(jìn)行評(píng)估。只有通過(guò)擔(dān)保基金評(píng)估的中小企業(yè)才可獲得擔(dān)保貸款,而且貸款機(jī)構(gòu)提供的每一筆擔(dān)保貸款都需要經(jīng)過(guò)擔(dān)?；鸬耐?其自身沒(méi)有權(quán)力單方面擴(kuò)展中小企業(yè)的擔(dān)保貸款額。

組合模式。擔(dān)保基金先向貸款機(jī)構(gòu)提出一定的關(guān)于中小企業(yè)能夠獲得擔(dān)保貸款的條款,貸款機(jī)構(gòu)可以向滿(mǎn)足這些條款的中小企業(yè)提供貸款,擔(dān)?；饘?duì)該筆貸款的擔(dān)保自動(dòng)生效,但擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求貸款機(jī)構(gòu)定期向其報(bào)告這些企業(yè)的情況。

建議我國(guó)目前主要考慮采用逐一模式,因?yàn)槠浞衔覈?guó)現(xiàn)在企業(yè)和銀行的特點(diǎn)和實(shí)際情況,待各項(xiàng)規(guī)章制度比較健全的情況下,尤其是誠(chéng)信建立起來(lái)以后,再采用組合模式。不過(guò),可以考慮先在個(gè)別發(fā)達(dá)城市搞組合模式試點(diǎn),為以后的更好運(yùn)作積累經(jīng)驗(yàn)。

3 新型信貸擔(dān)保公司模式

作為中小企業(yè)融資的橋梁,本文主要介紹的是一種采用“會(huì)員制、反擔(dān)保、區(qū)域化、非盈利”的民間為主、政府適當(dāng)扶持的新型信貸擔(dān)保公司。這種擔(dān)保公司,不但可以將政府信譽(yù)和銀行的市場(chǎng)行為鏈接在一起,而且區(qū)域化又能化解中小企業(yè)融資中信息不對(duì)稱(chēng)的難題。

3.1 信貸擔(dān)保公司實(shí)施會(huì)員準(zhǔn)入制原則 所謂的會(huì)員準(zhǔn)入制是指要想獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保,企業(yè)就必須“入會(huì)”,成為擔(dān)保公司的股東。每個(gè)企業(yè)加入時(shí),出資5萬(wàn)到20萬(wàn)不等,成為公司的股東。根據(jù)出資額,企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí),擔(dān)保公司將提供最高5-10倍于出資額的擔(dān)保。對(duì)擔(dān)保貸款進(jìn)行5-10倍地放大,這充分發(fā)揮了擔(dān)保公司的杠桿作用。企業(yè)入會(huì)前,必須經(jīng)過(guò)擔(dān)保公司保前調(diào)查,由審查小組及業(yè)務(wù)人員通過(guò)向各相關(guān)工商聯(lián)干部和有關(guān)知情人士座談了解情況,到企業(yè)實(shí)地了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況,查看企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況,與企業(yè)主及業(yè)務(wù)人員交談等形式,查清申請(qǐng)貸款擔(dān)保企業(yè)的實(shí)力、前景,企業(yè)主的人品、信譽(yù),必須是償還能力強(qiáng),信用度高,能保證資金安全的企業(yè)。

3.2 會(huì)員一般具有區(qū)域性的特點(diǎn) 由于區(qū)域性的中小企業(yè)業(yè)主彼此了解,相互熟悉,在行為和思維方式上沒(méi)有太大的差別,業(yè)主之間幾乎是同質(zhì)的。所以區(qū)域性中小企業(yè)構(gòu)成了一個(gè)“互識(shí)社會(huì)”,“互識(shí)社會(huì)”很容易產(chǎn)生張維迎所解釋的那種鄉(xiāng)村社會(huì)信譽(yù)機(jī)制。因此,中小企業(yè)間的“互識(shí)社會(huì)”為中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)信用互換提供了社會(huì)土壤,從而為企業(yè)間相互提供貸款擔(dān)保創(chuàng)造了優(yōu)越的地理和信任條件。這樣就進(jìn)一步提升了企業(yè)的信用水平,降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 信貸擔(dān)保公司制定一套完善機(jī)制來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn) 除了對(duì)股東的篩選外,信貸擔(dān)保公司還需要制定一套完善機(jī)制來(lái)控制它的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3.1 建立信用檔案 加入擔(dān)保公司后,每個(gè)企業(yè)都會(huì)有份初始的信用檔案,這個(gè)檔案對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、商業(yè)合同履行情況、資產(chǎn)、納稅情況等都有詳細(xì)的記錄。

3.3.2 簽訂反擔(dān)保協(xié)議 當(dāng)企業(yè)可以向銀行貸款時(shí),必須與擔(dān)保公司簽訂相同金額的反擔(dān)保協(xié)議。企業(yè)可以用機(jī)器設(shè)備、汽車(chē)、土地或者房屋做抵押。比如說(shuō)一個(gè)企業(yè)出資5萬(wàn)元后,他可以向銀行貸款25-50萬(wàn)元,但必須與擔(dān)保公司簽訂25-50萬(wàn)元的反擔(dān)保協(xié)議。反擔(dān)保協(xié)議加入時(shí)一次簽訂,平時(shí)借款時(shí)不再簽訂,但會(huì)員企業(yè)增資后需要增加反擔(dān)保金額。

3.3.3 完善的退出機(jī)制 企業(yè)做大之后,逐步脫離擔(dān)保公司,保證了這種特殊性質(zhì)的擔(dān)保公司能持續(xù)瞄準(zhǔn)中小型企業(yè)。

3.3.4 注重銀行的參與 擔(dān)保公司不論是在設(shè)立之初,還是在后來(lái)的增資擴(kuò)股過(guò)程中,銀行都始終參與,對(duì)企業(yè)的存款、公司領(lǐng)導(dǎo)的素質(zhì)、家庭的情況、產(chǎn)業(yè)的前景早都進(jìn)行了事前調(diào)查,并且在這些過(guò)程中,銀行還有一票否決權(quán),銀行不同意的企業(yè),就不能加入擔(dān)保公司。從銀行貸款流程上說(shuō),發(fā)放貸款之后,會(huì)員企業(yè)每個(gè)月的報(bào)表都通過(guò)擔(dān)保公司匯總給銀行,使銀行和企業(yè)之間的信息十分透明。這樣可以把銀行對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)降到最低程度。

3.3.5 銀行與擔(dān)保公司簽訂風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)協(xié)議 當(dāng)出現(xiàn)不良貸款,銀行只需承擔(dān)20%或更少的風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保公司承擔(dān)80%以上的風(fēng)險(xiǎn)。每家擔(dān)保公司的股本金和風(fēng)險(xiǎn)基金都存放在同一家貸款銀行。以一家會(huì)員企業(yè)最高貸款200萬(wàn)為例,銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)只有100萬(wàn)元或更少,而該會(huì)員企業(yè)在銀行的存款就已經(jīng)有100萬(wàn)元。這樣就有效降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3.6 信貸擔(dān)保公司是非盈利、嚴(yán)格的 新型信貸擔(dān)保公司是以民間出資為主、政府適當(dāng)扶持的新型信貸擔(dān)保公司,它是為中小企業(yè)融資服務(wù)的非盈利性公司,企業(yè)每月只需付給擔(dān)保公司很少的會(huì)費(fèi),當(dāng)貸款時(shí)交納一定的手續(xù)費(fèi)。擔(dān)保公司首先要嚴(yán)把保出關(guān),保前進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查,嚴(yán)格審查;其次要嚴(yán)把監(jiān)督關(guān),保中進(jìn)行指導(dǎo)幫助,監(jiān)督檢查;最后要嚴(yán)把回收關(guān),到期進(jìn)行追查,配合銀行收回?fù)?dān)保貸款。

新型信貸擔(dān)保模式能夠集中分散的資金,利于獲得銀行的貸款;實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則,減少了銀行借貸風(fēng)險(xiǎn);進(jìn)一步解決中小企業(yè)擔(dān)保難、貸款難的問(wèn)題,促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展、加快發(fā)展工業(yè)經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)建金融安全區(qū)都有著十分重要意義。