很多人處于上有老、下有小的生活狀態(tài)，于是就有人給他們起了一個(gè)“夾心族”的名字。

40歲的劉先生就是“夾心族”的一個(gè)典型代表。他是一家公司的技術(shù)工程師，年收入15萬元，工作及收入都很穩(wěn)定。按照目前公司的發(fā)展前景和經(jīng)濟(jì)效益，他可以安穩(wěn)地工作至60歲退休。劉先生的妻子是公司的行政文員，月收入3800元，有一個(gè)10歲的女兒。

為了更好地照顧老人，去年2月劉先生把父母接到上海共同居住。最近，劉先生把原居住的兩居室換成了三室一廳的大房子，分10年用公積金借貸20萬元。劉先生除在公司交的社保外無其它保險(xiǎn)，生性保守的他也很少參與投資，換房裝修后留下3萬元左右的儲(chǔ)蓄。

需求分析：

劉先生是家中的經(jīng)濟(jì)支柱，其家庭責(zé)任很重。根據(jù)劉先生的家庭情況，建議先完善劉先生的壽險(xiǎn)和健康保障。劉先生處于中年時(shí)期，既要贍養(yǎng)老人，又要撫育孩子。目前，他的抗風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保護(hù)能力很低，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給家庭造成很大的精神及經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)然，劉先生還要面對8年后女兒的教育金需求及家庭養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。

專業(yè)人士為他做了3份保險(xiǎn)規(guī)劃。

Proposal1平安人壽高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師張先生

目前劉先生年薪為15萬元，按“3倍原則”即人身保額不應(yīng)低于3年的收入總和，也就是45萬元保障額度來保證家庭生活品質(zhì)不會(huì)因突發(fā)情況而下降。除此之外，考慮到20萬元房貸風(fēng)險(xiǎn)缺口，以及子女教育金的風(fēng)險(xiǎn)缺口，可通過增加成本低、保額高的意外險(xiǎn)來彌補(bǔ)。此外，要將目前社保有些情況下無法保障的意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)和交通意外風(fēng)險(xiǎn)以及由此導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用等因素加以考慮。最后還有非常重要的一項(xiàng)，就是轉(zhuǎn)移重大疾病所帶來的大額花費(fèi)以及由此產(chǎn)生的收入中斷損失風(fēng)險(xiǎn)，通常以“平均花費(fèi)+1年的年收入”來計(jì)算大病保額。

該計(jì)劃給劉先生配置了“智盈人生綜共20年。既為劉先生提供了身故、重大疾合保障計(jì)劃”，年存保費(fèi)12000元，折合每病、意外、傷殘等保障，還可以獲得相應(yīng)的月1000元保障基金定投，儲(chǔ)備至6噦退休，分紅，做到了儲(chǔ)蓄增值兩不誤。

ProPosal 2泰康人壽營銷總監(jiān)范女士

考慮到劉先生是家中的經(jīng)濟(jì)支柱，其家庭責(zé)任很重，泰康人壽這份保險(xiǎn)規(guī)劃根據(jù)劉先生目前的家庭情況，主要建議劉先生首先考慮意外風(fēng)險(xiǎn)和健康保障。劉先生作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，既要贍養(yǎng)老人又要撫育孩子。就目前看，他的抗風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)能力很低，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給家庭造成很大的精神及經(jīng)濟(jì)損失。

劉先生這份計(jì)劃重點(diǎn)放在意外和重疾上，20萬元大病保險(xiǎn)加上劉先生公司很好的醫(yī)療保障，可以滿足基本需求，因劉先生有10年的20萬元貸款需求，所以把劉先生意外保障設(shè)計(jì)為50萬元。如萬一劉先生發(fā)生重疾或意外，這份保障可以幫助劉先生抵御風(fēng)險(xiǎn)償還貸款，以保障女兒的后期教育及家庭生活安排。

這是一份相對單一的保險(xiǎn)計(jì)劃，資金運(yùn)用不是很靈活。

Proposal 3信誠人壽高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理廖小姐

信誠人壽這份計(jì)劃建議劉先生首先完善家庭3個(gè)成員的醫(yī)療保障和責(zé)任保障，然后對8年后女兒的教育金做一定的準(zhǔn)備，再適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)備家庭養(yǎng)老金。從目前大病治療的費(fèi)用來看，平均大病治療需30—50萬元不等，因有社?？蓤?bào)銷17萬元，因此，補(bǔ)完自費(fèi)部分，取中間值25萬元，劉先生及太太需各補(bǔ)充25萬元。

該計(jì)劃從醫(yī)療保障、養(yǎng)老金、意外傷害和教育金四方面為劉先生提供保險(xiǎn)保障，保障比較全面，而且可獲得的保險(xiǎn)金額也很高。但是，相對的，這份計(jì)劃的保費(fèi)也很高。

綜合考慮：

劉先生最后決定選擇平安人壽的保險(xiǎn)計(jì)劃，因?yàn)榫C合考慮，平安人壽的這份計(jì)劃既提供了較全面的保障，而且保費(fèi)也相對翅算，并且可以獲得中國平安的投資收益。