曾　晨　　

黃小姐

今年27歲，在某跨國公司市場部工作，是標準的“白骨精”(“白領、骨干、精英”)一族。黃小姐所在的跨國公司工作強度大，經(jīng)常加班、出差。近來聽說公司有幾個人被查出患了癌癥，其中有人沒有買商業(yè)保險，而公司購買的一些保險又不能涵蓋特殊的醫(yī)療。想到自己的情況，黃小姐萌生了為自己買一些商業(yè)保險的念頭。但是，買點兒什么好呢?

收支分析

收入分析：稅后月入7000元，加上2萬元左右年終獎，年收入11萬元左右，每年工資還會上漲20％。

支出分析：房租每月1800元，衣物每月1000元左右，吃飯、應酬及通訊、交通等費用總計2000元。孝敬爸媽以及人情禮金等開支約10000元。

結余分析：黃小姐每年結余5萬元左右。

需求分析

健康保障：黃小姐需要為自己配置一定額度的重大疾病保險，能夠在需要治療費用時，一次性獲得高額的賠付。

人身保障：黃小姐經(jīng)常在外出差，需要購買意外險。意外險為消費型，一年200—300元左右的費用就能獲得10萬元的人身保障。

投資需求：黃小姐未來會面臨結婚、買房、生子等問題，需要選擇購買一些投資連接險保險讓資產(chǎn)增值。

咨詢了中國人壽、新華保險以及中美大都會人壽3家保險公司的理財規(guī)劃師后，3位規(guī)劃師為黃小姐分別做出了如下計劃：

Proposal1中國人壽高級業(yè)務經(jīng)理甄女士

國壽的甄經(jīng)理設計了這一份以“國壽瑞鑫”為主打產(chǎn)品的保險計劃，針對的是黃小姐工作壓力大、存在潛在的健康風險的情況。該計劃側重于健康方面的保障，首先提前給付壽險及重大疾病保險的保額是18萬元?？梢杂糜诎l(fā)生健康風險時作為治療資金的補充，同時還可以作為因病不能工作而喪失收入的補償。保額方面，一般應為年收入的5倍左右，但是由于黃小姐目前尚年輕，可以等到收入上升后再增加保額、補全保障。除每年正常派發(fā)紅利之外，該主險每3年還可得到基本保險金額的8％也就是4800元的紅利，雖然不多。但也算是錦上添花。除此之外，意外傷害和住院醫(yī)療也做了補充。作為附加選擇的項目，甄女士還為黃小姐配置了養(yǎng)老保險，未雨綢繆。

本計劃的缺點在于沒有就經(jīng)常在外出差這一特點設置意外傷害險，也沒有相關投資類的產(chǎn)品。而該份養(yǎng)老保險的年繳費較高，60歲以后，一年領取14000元的養(yǎng)老金，數(shù)額相對來說還是太少。每年固定領取，靈活性也較差。

Proposal2新華保險理財規(guī)劃師張先生

這份保障的主險以及附加重疾險均為定期險，表上所顯示的保險金額為10萬元。但是如果發(fā)生人身風險或是重大疾病風險，賠付金額是保額的兩倍也就是20萬元，兩份壽險和重疾險讓60歲之前的保額更是高達40萬元。足夠應付可能發(fā)生的風險。不要看這份保險簡單而且項目之間還涉嫌重復，其實，60歲和70歲分別到期的兩個主險，保障了70歲之前的重大疾病風險，同時，60歲第一份定期壽險到期前如果都沒有發(fā)生賠付的話，被保險人還可以一次性領取127964元作為養(yǎng)老金之用，一次性領取也更加靈活。而再往后推10年，被保險人還可以繼續(xù)享受20萬元的重疾風險保障，而且70歲時若無風險發(fā)生，被保險人又可以一次性領取137891元繼續(xù)用作養(yǎng)老金，豐富晚年生活。該計劃可以說是一險多用，設計得比較巧妙，但是它同樣沒有把意外風險列在表內。

該計劃保險金額較高，和前兩份計劃一樣，同時考慮到了健康和壽險兩個方面。考慮到黃小姐未來的資產(chǎn)增值需要。王規(guī)劃師還添加了投資連接險作為資產(chǎn)增值的工具。同時，投資連接險也具有壽險的功能。這也就是說加上主險和投連險兩項，黃小姐的壽險金額達到了50萬元，符合5倍年薪的標準。但是即使不算投連險，這份保險的價格也相對高昂，而且資金運用的靈活性不強。

綜合考慮：

思量再三，黃小姐認為新華保險的計劃加上中美大都會的投資連接險是不錯的選擇，再外加一個意外險保障就更加完善了。

Proposal3中美大都會人壽高級理財規(guī)劃師王曉春

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