摘要:中小企業(yè)發(fā)展壯大已成為推動國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的主導(dǎo)力量，但受全球金融危機(jī)的影響，宏觀經(jīng)濟(jì)金融狀況持續(xù)惡化，國內(nèi)部分中小企業(yè)瀕臨財務(wù)危機(jī)#65377;本文從政府#65380;金融機(jī)構(gòu)#65380;企業(yè)等三個層面提出了積極探索創(chuàng)建特色融資渠道，優(yōu)化金融服務(wù)，完善工作流程等思路，以期從根本上切實解決中小企業(yè)融資難等問題#65377;

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);融資;對策

中圖分類號:F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2009)07-0041-05

一#65380;引言

改革開放30年來，特別是海南建省辦經(jīng)濟(jì)特區(qū)20年來，民間投融資日趨活躍，中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大，已成為推動海南省經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要力量#65377;2008年來，受全球金融危機(jī)的影響，宏觀經(jīng)濟(jì)金融狀況持續(xù)惡化的壓力越來越大，國內(nèi)部分規(guī)模小#65380;抗風(fēng)險能力差的中小企業(yè)紛紛倒閉關(guān)門或瀕臨財務(wù)危機(jī)#65377;為了抵御金融海嘯，擴(kuò)大內(nèi)需，國家及各省市區(qū)陸續(xù)出臺了一系列重大發(fā)展方略#65377;海南省委省政府多次召開專題會議并出臺《海南省中小企業(yè)發(fā)展專項資金管理暫行辦法》和《加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見》，規(guī)劃三年共投入2400億元，主要用于交通#65380;電力#65380;水利#65380;環(huán)保等基礎(chǔ)設(shè)施項目和保障性住房等民生項目#65377;這對海南省的中小企業(yè)來說既是一次難得的機(jī)遇，也是一次嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)#65377;為此，在宏觀調(diào)控的背景下，把握機(jī)遇，順勢而為，積極向中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式#65380;夯實客戶基礎(chǔ)#65380;拓寬服務(wù)領(lǐng)域#65380;創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制#65380;提高可持續(xù)發(fā)展能力，實現(xiàn)銀企雙贏的有效路徑和保證#65377;

二#65380;海南省中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及融資現(xiàn)狀

(一)海南中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

1.占居經(jīng)濟(jì)活動的主體地位#65377;海南省中小企業(yè)包括企業(yè)法人單位和個體經(jīng)營戶共有28.84萬戶，占全省企業(yè)總數(shù)的99%以上，從業(yè)人員共147.7萬人#65377;其中，企業(yè)法人單位1.4萬戶(不包括個人獨資及合伙形式設(shè)立的小企業(yè))，從業(yè)人員71.7萬人;個體經(jīng)營戶27.44萬戶，從業(yè)人員76萬人#65377;2008年，在海南省工商部門登記的各類企業(yè)約18.8萬戶#65377;其中，公有制單位#65380;私營個體#65380;混合型經(jīng)濟(jì)單位和外資企業(yè)分別占34%#65380;34%#65380;18%和14%，全省中小企業(yè)注冊資本為4517.2億元#65377;截至2008年上半年，海南省規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)506家，完成工業(yè)總產(chǎn)值163.17億元，實現(xiàn)工業(yè)銷售產(chǎn)值457.14億元，出口交貨值30.16億元;規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中非公有制工業(yè)企業(yè)324家，完成工業(yè)總產(chǎn)值372.08億元#65380;同比增長15.2%，實現(xiàn)銷售產(chǎn)值367.07億元，同比增長22.4%[1]#65377;

2.是海南省勞動就業(yè)的主渠道#65377;截至到2008年末，在第二#65380;三次產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)的就業(yè)人數(shù)占到海南省全部企業(yè)就業(yè)人數(shù)的95%以上，成為解決全省勞動力就業(yè)的主要途徑#65377;近十年來，海南省年均增加就業(yè)4.97萬人，年均增長1.57%#65377;建省以來就業(yè)彈性系數(shù)為0.14，低于全國最低彈性系數(shù)指標(biāo)#65377;截至2007年末，海南省三次產(chǎn)業(yè)就業(yè)彈性系數(shù)依次為:第一產(chǎn)業(yè)0.03，第二產(chǎn)業(yè)0.12，第三產(chǎn)業(yè)0.45，其中，第三產(chǎn)業(yè)就業(yè)貢獻(xiàn)最大，就業(yè)人數(shù)占全部就業(yè)人數(shù)的78.3%[2]#65377;

3.是增強(qiáng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)活力#65380;優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)#65380;增加稅收和出口的主導(dǎo)力量#65377;截至2007年底，海南省規(guī)模以上非公有制工業(yè)企業(yè)達(dá)317家，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值655.8億元#65380;占全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)1003.5億元總產(chǎn)值的65.4%#65377;與建省前的1987年相比，全省規(guī)模以上非公有制工業(yè)企業(yè)增長了9.6倍，工業(yè)產(chǎn)值增長3122倍#65377;到2008年，海南省本土企業(yè)在境外上市有10家#65380;國內(nèi)上市企業(yè)22家，其中多數(shù)為非公有制經(jīng)濟(jì)類型的企業(yè)，他們成為海南省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要力量#65377;

此外，據(jù)稅務(wù)部門統(tǒng)計，2007年各類非公企業(yè)和個體工商戶(注:統(tǒng)計口徑已扣除國有#65380;集體和國有控股企業(yè))上繳的稅收為160.5億元，約占全省稅收總額204.9億元的78.3%，比建省前1987年的0.2億元，增長了800倍;2007年，全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)出口83.8億美元，其中，非公有制企業(yè)出口68.7億元#65380;占全省進(jìn)出口總額的82.0%;中小型企業(yè)出口45.9億元#65380;占54.8%[2]#65377;

4.是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主力軍#65377;據(jù)統(tǒng)計，海南省現(xiàn)有127家高新技術(shù)企業(yè)中，非公企業(yè)115家，占90%以上;全省獲得國家創(chuàng)新型企業(yè)有4家，全部都是非公企業(yè)(先聲藥業(yè)#65380;全興藥業(yè)#65380;海南長安制藥#65380;現(xiàn)代科技集團(tuán));海南10個全國馳名商標(biāo)，也全部都由非公企業(yè)創(chuàng)造;全省168家省級馳名#65380;著名商標(biāo)等一系列特色品牌中，非公經(jīng)濟(jì)占了90%[2]#65377;

(二)海南省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

分析以上數(shù)字表明，中小企業(yè)及非公有經(jīng)濟(jì)無論是在海南省GDP中所占的比重，還是每年創(chuàng)造的稅收和就業(yè)機(jī)會都占有絕對的優(yōu)勢，它的持續(xù)發(fā)展壯大已經(jīng)成為海南省經(jīng)濟(jì)前進(jìn)不可缺少的因素#65377;然而，由于大部分中小企業(yè)，在生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)中普遍存在融資“玻璃門”現(xiàn)象，即越來越開明的政策往往像玻璃門一樣，看得到卻難進(jìn)得去#65377;因此，資金問題已經(jīng)成為了中小企業(yè)發(fā)展過程中明顯的瓶頸，直接影響了中小企業(yè)乃的發(fā)展，解決中小企業(yè)融資問題已迫在眉睫#65377;據(jù)調(diào)查，2008年海南省中小企業(yè)約有4.5萬家，其中正常連續(xù)年檢的僅有35967家;海南省各家商業(yè)銀行發(fā)放貸款總額約500億元，中小企業(yè)獲得的貸款約15億元，只占3%#65377;顯然，在社會的金融資源的配置中，中小企業(yè)一直處于弱勢地位，與其社會經(jīng)濟(jì)地位極不相稱#65377;調(diào)查表明，海南省大部分中小企業(yè)缺少資金來源，財務(wù)狀況很不理想，融資基礎(chǔ)較為薄弱，銀企關(guān)系信息不對稱，可持續(xù)發(fā)展后勁不足(見圖1)#65377;

在當(dāng)前全球金融危機(jī)的不利影響下，海南省中小企業(yè)的生存現(xiàn)狀面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，產(chǎn)品滯銷#65380;融資艱難#65380;成本攀升#65380;應(yīng)收帳款增多#65380;人民幣升值和人才流失等問題持續(xù)困擾著海南省中小企業(yè)，金融風(fēng)暴更是雪上加霜#65377;顯然，融資問題是中小企業(yè)走出困境的頭等難題#65377;據(jù)國家統(tǒng)計局海南調(diào)查總隊在全省范圍內(nèi)對200家中小企業(yè)的融資狀況的調(diào)查結(jié)果顯示，有106家企業(yè)沒有任何融資，占總數(shù)的53%#65377;

海南省中小企業(yè)與全球的中小企業(yè)類似，都是經(jīng)歷了初創(chuàng)期#65380;成長期#65380;成熟期和衰退期四個階段，其中海南省大部分中小企業(yè)處于初創(chuàng)期，融資形式主要以民間借貸為主#65377;各階段的融資表現(xiàn)形式如表1所示#65377;

經(jīng)過對200家企業(yè)的抽樣調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，海南省中小企業(yè)融資具有以下特點#65377;

1.自有資金是中小企業(yè)原始資金的主要來源#65377;有86.5%的企業(yè)的創(chuàng)業(yè)資金和固定資產(chǎn)是通過自有資金建立起來的，僅5%的企業(yè)靠金融機(jī)構(gòu)融資#65377;說明海南省絕大多數(shù)中小企業(yè)靠自有資金，極少數(shù)企業(yè)在資本市場融資或獲得財政扶持#65377;

2.大部分中小企業(yè)以民間借貸為主，主要形式是私人借貸#65377;在采用了融資手段的94家企業(yè)中(見圖2)，有46.8%的企業(yè)融資渠道為民間借貸，如向親戚朋友等借貸款;有45.7%的企業(yè)為銀行或信用貸款，其中小額貸款業(yè)務(wù)以信用社為主;有4.8%的企業(yè)為財政扶持#65377;以上數(shù)據(jù)表明，由于許多中小企業(yè)向銀行#65380;信用社等金融機(jī)構(gòu)融資時得不到支持保證，大部分企業(yè)轉(zhuǎn)向了以個人借入為主要方式的民間融資#65377;

3.中小企業(yè)通過信用擔(dān)保體系獲得融資較少#65377;據(jù)了解，目前海南省擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有37家，注冊資本金超億元的擔(dān)保公司僅2家#65377;18個由政府出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本金僅有500-1000萬元#65377;按照銀行現(xiàn)行規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實收資本的10%#65377;由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金小，導(dǎo)致了單筆擔(dān)保貸款限額太少，根本無法滿足企業(yè)的資金需求#65377;

三#65380;制約海南省中小企業(yè)融資難的主要因素

從海南省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析可以看出，“融資難”已經(jīng)成了制約海南省中小企業(yè)健康發(fā)展的嚴(yán)重“瓶頸”#65377;據(jù)調(diào)查分析，造成企業(yè)融資難的主要原因有以下幾方面#65377;

(一)財務(wù)制度不健全，企業(yè)信息透明度差

海南省部分中小企業(yè)的老板同時兼任財務(wù)總監(jiān)，相對而言缺乏科學(xué)的籌劃和扎實的管理;許多中小企業(yè)缺乏權(quán)威財務(wù)審計機(jī)構(gòu)認(rèn)可的財務(wù)報表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄;部分中小企業(yè)偷稅漏稅時有發(fā)生，帳款結(jié)算以現(xiàn)金為主，財務(wù)報表缺乏真實性;中小企業(yè)在一定程度上存在信用缺失，企業(yè)貸款資金過小，銀行貸款成本相對較高，信息透明度極低，進(jìn)與金融機(jī)構(gòu)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱等問題#65377;

(二)中小企業(yè)現(xiàn)金流較少，缺乏可用于擔(dān)保抵押的財產(chǎn)

有35%的被調(diào)查企業(yè)都表示由于應(yīng)收貨款和產(chǎn)品庫存增加使流動資金減少#65377;一方面，企業(yè)之間相互拖欠貨款情況嚴(yán)重，主要表現(xiàn)為企業(yè)應(yīng)收和應(yīng)付帳款居高不下，“三角債”問題比較突出;另一方面企業(yè)庫存占款有增無減，這些都易造成企業(yè)某個環(huán)節(jié)資金鏈斷裂，生產(chǎn)流程及周轉(zhuǎn)受損#65377;而且，中小企業(yè)的現(xiàn)金流較少，資產(chǎn)負(fù)債率較高，部分存量財產(chǎn)都已抵押，導(dǎo)致申請新貸款抵押物不足，影響了向銀行融資的能力#65377;

(三)部分中小企業(yè)管理水平較低，信用意識淡薄

當(dāng)企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難時，不是在改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)#65380;加強(qiáng)經(jīng)營管理#65380;開辟市場上下功夫，而是想方設(shè)法拖欠企業(yè)貸款本息，這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大的威脅，而且極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度;同時，一些企業(yè)老板不注重個人誠信，時有拖欠個人按揭房貸或不按時支付透支信用卡的額度#65377;企業(yè)信譽(yù)與經(jīng)營者個人信用的雙重不良，加劇了中小企業(yè)貸款難度#65377;

(四)地屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，融資渠道單一

受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢的影響，海南省沒有成熟的私募市場和風(fēng)險投資市場，資金供需雙方交流反饋平臺沒有健全，存在溝通不暢#65380;信息不對稱等情形，從而導(dǎo)致海南省中小企業(yè)相對于發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)而言，更加缺乏較為寬松的融資渠道#65377;

(五)擔(dān)保機(jī)制不完善，機(jī)構(gòu)普遍實力弱小

目前，海南省內(nèi)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)有三十多家，但資金規(guī)模都比較小，擔(dān)保能力有限#65380;擔(dān)保機(jī)制不健全#65380;運(yùn)作不夠規(guī)范，加上政府扶持力度弱#65380;行業(yè)定位不明確以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行關(guān)系鏈?zhǔn)茏璧痊F(xiàn)象依然存在，使得業(yè)務(wù)開展非常緩慢#65377;由于擔(dān)保規(guī)模過小，擔(dān)保難以起到分散風(fēng)險的作用，對中小企業(yè)的融資選擇面也就比較狹窄，難以真正意義上做到為廣大中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，為中小企業(yè)融資需求擔(dān)保發(fā)揮的作用微弱#65377;

(六)金融服務(wù)不完善

為了防范金融風(fēng)險，國有商業(yè)銀行近年來實際上轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)#65380;大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時撤并機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了基層行對中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮#65377;因此，中小企業(yè)在申請貸款時面臨的程序極為繁瑣，耗時較長，造成中小企業(yè)獲得信貸融資的隱性成本極高#65377;

總之，多數(shù)中小企業(yè)由于成立時間短#65380;規(guī)模小#65380;產(chǎn)業(yè)層次低#65380;科技含量少#65380;擔(dān)保無望#65380;抵押資產(chǎn)不足#65380;企業(yè)抗風(fēng)險能力弱等原因，使得銀行對其償債能力心存顧慮，扶大冷小，半開半閉“不敢貸”#65377;[3]

四#65380;創(chuàng)建特色融資渠道，積極探索銀行與中小企業(yè)共生共榮方略

中小企業(yè)的發(fā)展，離不開金融支持;金融的持續(xù)發(fā)展，離不開中小企業(yè)的滋養(yǎng)#65377;[4]無論從建設(shè)小康社會#65380;和諧社會，還是從銀行發(fā)展方式和經(jīng)營轉(zhuǎn)型來看，貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，創(chuàng)新金融服務(wù)，大力支持中小企業(yè)的健康發(fā)展，實現(xiàn)金融與中小企業(yè)的共生共榮，都具有十分重要的現(xiàn)實和戰(zhàn)略意義#65377;要破解中小企業(yè)發(fā)展難題，實現(xiàn)中小企業(yè)效益和金融經(jīng)營效益的共生雙贏，必須多管齊下#65380;多措并舉#65380;綜合治理，才能取得實效#65377;

(一)端正經(jīng)營戰(zhàn)略思想，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

調(diào)查數(shù)據(jù)表明，近十年來，中小企業(yè)客戶銀行存款額度及中間業(yè)務(wù)收入在某行占比呈逐年提高趨勢#65377;相反，某商業(yè)銀行向中小企業(yè)客戶貸款投放額度及增長幅度是逐年下降并遠(yuǎn)低于全部信貸資產(chǎn)年增長(14%)的幅度#65377;可見，中小企業(yè)客戶對銀行的貢獻(xiàn)與回報不對等，得到銀行信貸資金的支持有限#65377;由此推判，目前，各家銀行的客戶結(jié)構(gòu)大致趨同，貸款過高地集中在大型企業(yè)上，信用風(fēng)險累積問題日漸突出;而發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)對培育市場#65380;分散信貸風(fēng)險集中#65380;提高資產(chǎn)流動性#65380;培育新的利潤增長點等方面認(rèn)識不足;事實證明，加快發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)是推進(jìn)增長方式和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，提高核心競爭力，構(gòu)建國際一流商業(yè)銀行的必然選擇#65377;商業(yè)銀行要把支持中小企業(yè)的發(fā)展作為經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整和轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式的重要舉措，提高對拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性的認(rèn)識#65377;尤其對小型企業(yè)，要樹立“小企業(yè)大市場”的發(fā)展觀，在“小”字上做大文章，積極穩(wěn)健發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)#65377;金融監(jiān)管部門要加大對中小企業(yè)金融服務(wù)的窗口指導(dǎo)力度，政府要加強(qiáng)行業(yè)指導(dǎo)，提升協(xié)調(diào)與服務(wù)功能，以海口市#65380;三亞市為重點帶動全省各市縣中小企業(yè)，實施政府#65380;銀行與企業(yè)三方聯(lián)動的信息平臺，實現(xiàn)三者在融資需求及服務(wù)功能的對接，建立行之有效的幫扶機(jī)制，制定和實施財稅支持政策，減輕中小企業(yè)的稅費負(fù)擔(dān)，扶持中小企業(yè)做大做強(qiáng)#65377;

(二)完善企業(yè)征信系統(tǒng)，加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)

1.構(gòu)建完善的社會信用體系#65377;一是要大力發(fā)展社會信用服務(wù)業(yè)，建立健全信用中介結(jié)構(gòu)#65380;信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和信用監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等組織體系，支持通過市場手段建立和發(fā)展信用調(diào)查#65380;信用評估等信用管理服務(wù)業(yè)，積極扶持獨立的信用評級機(jī)構(gòu)#65377;二是地方黨政#65380;工商#65380;稅務(wù)#65380;法院和宣傳部門要加強(qiáng)誠信宣傳教育，提高全民誠信意識，通過輿論引導(dǎo)，營造誠實守信的良好氛圍#65377;采取多種形式大力宣傳誠實守信的重要性和必要性，在全社會營造誠信光榮#65380;失信可恥的氛圍，推動形成誠信為本#65380;操守為重的良好社會風(fēng)尚#65377;三是要完善信用激勵和懲罰制度#65377;人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，形成一種有效約束企業(yè)不守信行為的社會制約機(jī)制#65377;在中小企業(yè)融資的制度安排中，形成對守信用的企業(yè)給予必要的鼓勵#65380;對不守信用的企業(yè)給予嚴(yán)厲懲罰的規(guī)則，強(qiáng)化中小企業(yè)融資的信用約束#65377;四是通過各部門間的共同努力和協(xié)調(diào)配合，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好條件#65377;政府部門應(yīng)設(shè)立專門的中小企業(yè)服務(wù)中心，為中小企業(yè)提供財務(wù)管理#65380;投資與技術(shù)咨詢及市場營銷等方面的輔導(dǎo)支持，幫助中小企業(yè)提高經(jīng)營管理水平以及核心競爭能力#65377;積極引導(dǎo)商業(yè)銀行#65380;農(nóng)村信用社#65380;郵政儲蓄銀行進(jìn)一步加大扶持中小企業(yè)的力度，努力實現(xiàn)銀企雙贏#65377;

2.中小企業(yè)加強(qiáng)自身建設(shè)#65377;中小企業(yè)在發(fā)展過程中，必須樹立競爭意識，從長遠(yuǎn)利益出發(fā)著重自身品牌建設(shè)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢加快企業(yè)技術(shù)改造，不斷推出客戶需要的高質(zhì)量的新產(chǎn)品，在市場中占有一席之地#65377;實行“家族式”#65380;“集權(quán)化”管理模式的民營企業(yè)，要改進(jìn)自身經(jīng)營管理制度，建立規(guī)范化的長效發(fā)展管理模式，逐步實現(xiàn)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，形成能使優(yōu)秀人才脫穎而出的機(jī)制#65377;

(三)完善信貸工作流程，拓寬抵押擔(dān)保范圍

1.力推“信貸工廠”打造全新服務(wù)模式#65377;中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有投放金額小#65380;速度要求快#65380;頻率要求高的特點，在風(fēng)險可控的前提下，應(yīng)本著“嚴(yán)而高效#65380;快而有序”的原則，在整個貸款過程中采取流水線式的標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，完善從調(diào)查#65380;評級#65380;申報#65380;初審#65380;上報#65380;審批#65380;發(fā)放等信貸工作流程，推行限時辦結(jié)制度，開避貸款服務(wù)“綠色通道”，提高工作效率#65377;

2.適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限#65377;對經(jīng)營效率好#65380;資金需求量大#65380;還貸結(jié)息良好的中小企業(yè)，要適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限或下派專審人員，使銀行分支機(jī)構(gòu)能夠及時向中小企業(yè)貸款，以適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營靈活#65380;資金需求時效性強(qiáng)的特點#65377;

3.解決利率定價的粗放型管理模式#65377;應(yīng)開發(fā)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品定價系統(tǒng)“計價易”，通過以預(yù)期損失的高低#65380;經(jīng)濟(jì)資本的分?jǐn)偤推髽I(yè)貢獻(xiàn)度的大小來確定客戶貸款利率的高低#65377;實現(xiàn)以利率為杠桿，不僅可以達(dá)到細(xì)分客戶的目的，而且也可以促進(jìn)銀行由粗放型管理向精細(xì)化管理的轉(zhuǎn)變#65377;

4.適當(dāng)放寬抵押資產(chǎn)的范圍#65377;在擔(dān)保方式與內(nèi)容上，銀行可以在政策支持的情況下，適當(dāng)放寬抵押資產(chǎn)的范圍，積極探索中小企業(yè)采用股權(quán)抵押和“供應(yīng)鏈融資”包括出口退稅稅單#65380;商業(yè)匯票#65380;應(yīng)收賬款#65380;在建工程#65380;商品存貨銷售收入保證和產(chǎn)品抵押等多種抵押方式，大力推廣票據(jù)貼現(xiàn)#65380;商品貿(mào)易融資#65380;信用證項下賣方融資等新型融資業(yè)務(wù)，切實解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題#65377;

5.完善擔(dān)保體系，提升政策性擔(dān)保能力#65377;政府要及時出臺《關(guān)于加快完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見》和《中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償資金管理暫行辦法》，成立中小企業(yè)融資促進(jìn)會和信貸互助擔(dān)保協(xié)會，推行多戶聯(lián)保貸款#65377;

(四)加強(qiáng)營銷隊伍建設(shè)，健全營銷激勵機(jī)制

為增強(qiáng)發(fā)展后勁，提高風(fēng)險防控能力，銀行應(yīng)從人員配備#65380;技能培訓(xùn)#65380;職業(yè)素養(yǎng)等方面抓好員工隊伍建設(shè)，提高客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)#65380;業(yè)務(wù)能力和創(chuàng)新思維，成立專門機(jī)構(gòu)，建立起一支專職的中小企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍，為服務(wù)好廣大中小企業(yè)創(chuàng)造條件#65377;在信貸管理體制上，應(yīng)建立責(zé)#65380;權(quán)#65380;利相對稱的激勵機(jī)制，改變目前重約束#65380;輕激勵的中小企業(yè)貸款獎懲責(zé)任機(jī)制，廣泛推廣符合中小企業(yè)特點的鏈?zhǔn)綘I銷#65380;集群營銷和聯(lián)合營銷模式，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放#65380;回收貸款的綜合考核辦法，加大中小企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)績#65380;貢獻(xiàn)與個人收入掛鉤力度，充分調(diào)動中小企業(yè)客戶經(jīng)理的責(zé)任心#65380;積極性#65377;[4]

(五)分類服務(wù)防范風(fēng)險，主動承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移

1.用全新的理念#65380;方式和經(jīng)營模式為中小企業(yè)提供金融支持#65377;根據(jù)企業(yè)的需求情況，實行區(qū)別對待#65380;分類服務(wù)，針對處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)提供不同的個性化融資產(chǎn)品#65377;要抓住商業(yè)銀行信貸規(guī)模限制將取消#65380;停止銀行信貸規(guī)模硬管控的機(jī)動性的機(jī)會，增加中小企業(yè)信貸總量，滿足中小企業(yè)對傳統(tǒng)貸款的需求#65377;同時，也必須注重中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范，杜絕重業(yè)務(wù)#65380;輕管理現(xiàn)象的發(fā)生#65377;目前尤其要關(guān)注全球金融風(fēng)暴影響實體經(jīng)濟(jì)時對中小企業(yè)的沖擊，防止風(fēng)險被轉(zhuǎn)移到銀行#65377;

2.商業(yè)銀行做好承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的金融服務(wù)#65377;海南省屬泛珠三角經(jīng)濟(jì)圈，對外開放程度高，政策環(huán)境相對優(yōu)越，是東南亞與中國大陸產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和產(chǎn)品外銷的主要承接地，這是歷史給予的地理位置優(yōu)勢和機(jī)遇#65377;各商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，實施“交叉營銷”#65380;“品牌營銷”#65380;“組合營銷”策略，圍繞已經(jīng)形成和正在形成的產(chǎn)業(yè)集群加大營銷和信貸投入力度，尤其要做好承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的金融服務(wù)，全力支持中小企業(yè)的發(fā)展成長，積極為海南省中小企業(yè)群體和其他群體提供各種金融服務(wù)，促進(jìn)延伸經(jīng)濟(jì)鏈?zhǔn)?65380;集群式發(fā)展，同時使中小企業(yè)的發(fā)展成為推進(jìn)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)科學(xué)發(fā)展的強(qiáng)力“引擎”#65377;

總之，大力發(fā)展中小企業(yè)融資服務(wù)對促進(jìn)銀行各項業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)#65380;中間業(yè)務(wù)#65380;個人銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)價值最大化等可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義義#65377;銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，把握市場機(jī)遇，增強(qiáng)風(fēng)險意識，健全營銷機(jī)構(gòu)，完善激勵措施，集中精力瞄準(zhǔn)中小企業(yè)客戶群體，有目的#65380;有針對#65380;有選擇地積極主動介入中小企業(yè)的生產(chǎn)和銷售融資鏈，發(fā)揮金融產(chǎn)品價值最大化，進(jìn)而實現(xiàn)銀行經(jīng)營利潤最大化的目標(biāo)#65377;

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