□文/陳莉花 葉成徽 李云海

一、新農(nóng)村建設與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

什么是金融生態(tài)？韓平認為，金融生態(tài)是指影響金融業(yè)生存和發(fā)展的各種因素的總和，它既包括與金融業(yè)相互影響的政治、經(jīng)濟、法律、信用環(huán)境等因素，又包括了金融體系內(nèi)部各要素，如金融市場、金融機構(gòu)、金融工業(yè)、金融產(chǎn)品，通過資金鏈條形成的相互作用、相互影響的系統(tǒng)。從此定義引申，農(nóng)村金融生態(tài)，就是指影響農(nóng)村金融業(yè)生存和發(fā)展的各種因素的總和，既包括了外部因素（如與金融業(yè)相互影響的政治、經(jīng)濟、法律、信用環(huán)境等因素），又包括了農(nóng)村金融體系內(nèi)部各要素（如內(nèi)部結(jié)構(gòu)及運行主體、組織行為、機制、產(chǎn)品等）之間的相互作用與影響，并且這是一個不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)。

建設社會主義新農(nóng)村，是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務，是實現(xiàn)城市和農(nóng)村經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的根本途徑。實現(xiàn)社會主義新農(nóng)村建設的目標，需要從經(jīng)濟、政治、文化、社會多方面去努力，其中建設現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)是推進新農(nóng)村建設的首要任務，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是社會主義新農(nóng)村建設的根本點。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展首先是現(xiàn)代投入，包括裝備、機械化以及資金等現(xiàn)代生產(chǎn)要素的投入。據(jù)有關(guān)部門初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設需要新增資金15萬億元～20萬億元。而當前大部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎還比較薄弱，生產(chǎn)力水平還比較低，總體經(jīng)濟效益還不高。因此，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中，光靠財政的資金支持是不夠的，而農(nóng)戶自身的積累又比較緩慢，因此農(nóng)業(yè)要發(fā)展，就必須有金融來支持，組織和引導社會資金更多、更快、更有效地投入到社會主義新農(nóng)村建設中，是一項應當給予充分重視并不斷加強的工作。然而，當前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的缺陷卻制約了社會主義新農(nóng)村建設的進一步發(fā)展，成為打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、縮小城鄉(xiāng)差距的關(guān)鍵因素。因此，加強對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的研究，解決其金融生態(tài)環(huán)境中存在的問題顯得尤為重要。要實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，當務之急是要提高農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設水平。

1、良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融業(yè)發(fā)展的基礎和前提，金融生態(tài)環(huán)境的好壞直接制約著金融業(yè)發(fā)展水平的高低。良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境意味著具有完善的法律、信用、擔保及信息資源共享體系。完善的法律有利于對金融債權(quán)的保護，防范利用虛假財務信息進行金融詐騙，有效防范了債務人逃廢債行為，降低銀行經(jīng)營風險，降低金融機構(gòu)不良貸款，壯大金融機構(gòu)實力，實現(xiàn)金融業(yè)又快又好地發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境越好，金融業(yè)的發(fā)展速度越快，質(zhì)量越高。

2、良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境能吸引外部資金流入。良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，能提升農(nóng)村金融資源聚集能力，形成良好的資金洼地效應。這一點在很多地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境的改善中得到驗證。如山東德州市齊河縣信用示范點的成功運營就表明了這一路徑的正確性。齊河是山東的農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)人口占全縣總?cè)丝诘?4%。前些年，該縣面臨著金融資源短缺的狀況，為吸引資金的流入，當?shù)卣腿嗣胥y行連續(xù)5年持續(xù)強化和推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設得到明顯的改善，使得全縣信貸市場發(fā)展迅速，農(nóng)民的誠信和風險意識全面提高，農(nóng)戶主動還款率達90%以上，廣大農(nóng)民獲得貸款的門檻明顯降低，各項貸款增幅2005年以來始終位于德州市前列，2008年更是高達23.5%，高于德州市平均水平11個百分點，外部融資同比增長25%，資金洼地效應不斷顯現(xiàn)。

3、良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境能促進消費，盡快擺脫金融危機對我國經(jīng)濟的影響。一般來說，支撐國民經(jīng)濟高速增長的是三大支柱：一是進出口貿(mào)易；二是投資；三是消費。長期以來，支撐我國國民經(jīng)濟增長的主要是前兩個，即投資和對外貿(mào)易。而另一個支柱即消費這一塊，特別是農(nóng)村消費長期增長緩慢，對國民經(jīng)濟增長的貢獻嚴重不足?，F(xiàn)在我們?nèi)杂姓既珖側(cè)丝诮?0%的農(nóng)村人口，需求不足有兩個方面的原因：一個是農(nóng)民的收入上不去，另一個是農(nóng)村的基礎設施建設不足。良好的金融生態(tài)環(huán)境，能促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，促使農(nóng)民收入水平的提高，促進消費的增長，這對當前經(jīng)濟的發(fā)展具有極其重要的意義。

4、城市發(fā)展離不開農(nóng)村的進步，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善有利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，城市的發(fā)展離不開農(nóng)村經(jīng)濟的支持。而農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境又處于金融生態(tài)的末梢，對整個金融生態(tài)的影響是基礎性的，它在一定程度上代表著當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境，其環(huán)境質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和新農(nóng)村建設的步伐。發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入離不開農(nóng)村金融提供連續(xù)持久的支持。在目前的新形勢下，重構(gòu)適應社會主義新農(nóng)村建設需要的金融生態(tài)環(huán)境，有效發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的作用尤為重要。

二、當前農(nóng)村金融生態(tài)存在的問題

經(jīng)過多年的努力，我國已基本形成以合作金融為基礎，商業(yè)金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，金融服務已覆蓋了絕大部分農(nóng)村。政策性銀行和國有商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用得到大力發(fā)揮。但是，由于我國農(nóng)村在經(jīng)濟發(fā)展水平、政策的理解和執(zhí)行水平以及金融要素的發(fā)育水平上都與城市有較大差距，行政力量介入普遍，使得農(nóng)村金融成為我國金融發(fā)展中的弱勢部位，農(nóng)村金融服務仍存在許多問題，尤其是欠發(fā)達地區(qū)的金融作為一個產(chǎn)業(yè)的成熟程度仍然偏低，社會金融意識不足、市場總體規(guī)模偏小、金融創(chuàng)新能力有限、高端增值產(chǎn)品缺乏等問題比較突出。

1、農(nóng)村整體經(jīng)濟發(fā)展水平不高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低。普遍來看，農(nóng)村經(jīng)濟的商品化、市場化、社會化程度較低，大多數(shù)中小企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟組織普遍存在規(guī)模小、底子薄、經(jīng)營效益不穩(wěn)定等特征，大部分中小企業(yè)產(chǎn)品附加值低，市場飽和度高，競爭力不強，易產(chǎn)生違約風險，導致信貸不良和沉淀。再加上農(nóng)業(yè)本身是微利產(chǎn)業(yè)，特別是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平比較低，農(nóng)民是一家一戶小規(guī)模的生產(chǎn)方式，很難得到金融機構(gòu)的青睞。

2、農(nóng)村信用體系建設滯后，導致金融機構(gòu)發(fā)放貸款時難以真實掌握借款人的信用狀況。目前的征信體系只能對在金融機構(gòu)有貸款的企業(yè)和個人的情況進行查詢，對沒有貸款的企業(yè)和個人沒有建立信用檔案。并且與工商、稅務、質(zhì)檢、公安、司法等部門之間的信用信息系統(tǒng)相互之間不能共享，缺少完善的企業(yè)個人資信系統(tǒng)，造成了金融機構(gòu)對企業(yè)、個人的信息難以做出準確的判斷，使得審批時間較長，有時還延誤了企業(yè)和個人投資的好時機。

3、農(nóng)村的信用環(huán)境較差。一些農(nóng)戶信用觀念淡薄，存在貸到款就不打算還的心理。還有一些貸款戶靠套取銀行資金、假借企業(yè)改制、破產(chǎn)等手段，逃廢、懸空銀行債權(quán)；還有些企業(yè)隨意變更貸款用途，不按期歸還貸款本息，從而使金融機構(gòu)普遍產(chǎn)生懼貸和慎貸心理。

4、農(nóng)村金融擔保機構(gòu)不健全，貸款擔保難。農(nóng)村金融擔保機構(gòu)不健全，辦理抵押擔保的手續(xù)繁雜、時間長、收費高，很難滿足面廣量大的中小企業(yè)對信貸資金的需求，在一定程度上增加了融資成本。以村民為農(nóng)民提供擔保的主體，多數(shù)村民因害怕承擔連帶責任而拒絕為其他農(nóng)民貸款提供擔保。房產(chǎn)抵押貸款實際可操作性不強，使得農(nóng)村貸款擔保難的現(xiàn)象普遍存在，致使貸款風險加大，打擊了投放資金的積極性。

三、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的突破口：信用環(huán)境建設

1、加大宣傳，人人重視，人人參與，構(gòu)建加強金融生態(tài)環(huán)境建設的宣傳體系。一方面動員各種媒體加強改善金融生態(tài)宣傳，提高社會公眾的認知度，爭取社會各方支持金融生態(tài)環(huán)境建設，宣傳金融生態(tài)環(huán)境建設，維護金融生態(tài)環(huán)境；另一方面綜合運用各種手段，大力開展誠信活動。堅持以人為本，大力宣傳“誠信應成為每個公民、每個企業(yè)、每個社會組織的基本準則”的理念，讓社會每個成員都樹立一種責任意識。

2、發(fā)揮政府在農(nóng)村金融生態(tài)建設中的主導作用。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設，僅僅依靠市場自身的力量是不夠的，需要地方政府發(fā)揮主導作用，為金融生態(tài)環(huán)境建設積極創(chuàng)造配套機制和有利條件。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村要成立以政府主要領導為組長的創(chuàng)建工作領導小組，制定目標，落實創(chuàng)建措施，齊抓共管。將創(chuàng)建工作納入政府年度考核，為創(chuàng)建工作創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。加強金融生態(tài)環(huán)境評價體系建設，研究信用評定的科學標準和專業(yè)手段，創(chuàng)新農(nóng)戶信用評價模式，提高科學性、公正性和有效性，構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)考核約束機制。加強政府誠信建設，以良好的政府信用帶動社會誠信建設。

3、構(gòu)建加強金融生態(tài)環(huán)境建設的信用體系。一是要加快信貸征信體系建設，充分運用人民銀行已經(jīng)建立的全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，將單位和個人的信用情況錄入到系統(tǒng)之中，建立較為完善的企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)全省乃至全國聯(lián)網(wǎng)查詢；二是大力推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定，將各信用單位和個人名單張榜公示，獎懲分明并將評定結(jié)果與信貸掛鉤。對于信用良好的單位及個人，要實施政策激勵，加大對其貸款、授信、利率等方面的優(yōu)惠力度，使其從中受惠，調(diào)動群眾的積極性。同時，也要對信用建設情況進行及時的跟蹤，隨時根據(jù)實際情況取消相關(guān)的優(yōu)惠，及時體現(xiàn)獎懲；三是要建立打擊破壞社會信用行為的聯(lián)動機制，突出運用行政執(zhí)法手段和司法手段，嚴厲打擊逃廢金融債務的行為。整合工商、稅收等部門信息資源，建立“逃廢銀行債務和惡意欠債的個人和企業(yè)”定期通報制度，在賬戶管理、支付結(jié)算及信貸投放等方面對黑名單企業(yè)和個人實施聯(lián)合制裁，使失信者寸步難行，達到減少和控制失信行為的目的，推動信用環(huán)境的根本改善。

4、加快農(nóng)民貸款擔保機構(gòu)的組建推廣，為農(nóng)村信貸提供風險化解服務。要發(fā)揮政府、擔保公司、銀行等多方力量，建立起多層次、完善的農(nóng)村擔保體系。由財政部門牽頭建立擔保基金，支持各類資本設立農(nóng)村擔保機構(gòu)，同時大力培育具有擔保功能的農(nóng)民專業(yè)合作社，加快建立農(nóng)村不動產(chǎn)抵押登記和交易制度，為農(nóng)村信貸化解風險。

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