郝 樂

(沈陽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院,遼寧 沈陽 110041)

國外長期護(hù)理保險制度對我國的啟示

郝 樂

(沈陽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院,遼寧 沈陽 110041)

通過對一些發(fā)達(dá)國家長期護(hù)理保險成功經(jīng)驗的比較分析,針對我國特殊國情,闡述了我國開展長期護(hù)理保險的必要性及可行性。指出目前在我國開展長期護(hù)理保險可能遇到的困境,并試圖提出相應(yīng)的解決對策,為我國開展該險種提供理論依據(jù)。

保險制度;長期護(hù)理保險;老齡化

一、發(fā)達(dá)國家長期護(hù)理保險發(fā)展現(xiàn)狀

在發(fā)達(dá)國家中,根據(jù)實施主體不同,長期護(hù)理保險可分為兩大類:一是由商業(yè)保險公司作為經(jīng)營主體,采用自愿保險方式,屬于商業(yè)保險范疇,以美國為代表;二是由政府作為管理主體,采用強(qiáng)制保險方式,屬于社會保險范疇,以德國和日本為代表。此外,還可將上述兩類相結(jié)合實施,以以色列為代表。以下分別對各類長期護(hù)理保險進(jìn)行分析。

1.美國的長期護(hù)理保險制度

(1)概述。美國的長期護(hù)理保險始于20世紀(jì)70年代,經(jīng)營主體為商業(yè)保險公司,是承保被保險人在醫(yī)院或家中因接受各種個人護(hù)理服務(wù)而發(fā)生的相關(guān)護(hù)理費用,發(fā)展至今己積累了相當(dāng)豐富而寶貴的經(jīng)驗,倍受廣大消費者歡迎。其長期護(hù)理服務(wù)主要包括護(hù)理院、輔助護(hù)理設(shè)施和家庭健康護(hù)理三種方式。

(2)法律法規(guī)。美國保險監(jiān)督官協(xié)會制訂了《長期護(hù)理保險示范法規(guī)》,規(guī)定了保險公司在制定長期護(hù)理保險條款時所要遵守的最低標(biāo)準(zhǔn)和投保方應(yīng)享有的權(quán)利,促使長期護(hù)理保險逐漸向標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。在承保時有的指定被保險人,有的將其配偶也作為被保險人,被保險人投保年齡一般控制在50～70歲。保單大多規(guī)定每日最高給付額及給付總額,同時,在選擇保單時,被保險人通常要選擇等待期[1]。當(dāng)被保險人提出撤消保單時,保險人向其提供“不喪失價值”選擇權(quán)。

(3)市場。據(jù)美國健康保險計劃協(xié)會統(tǒng)計,2002年由104家保險公司銷售了超過90萬份長期護(hù)理保險產(chǎn)品,其市場份額從1987年至2002年以平均每年18%的速度遞增,2002年由個人和團(tuán)體協(xié)會銷售的長期護(hù)理保險保單貢獻(xiàn)了超過10億美元的保費。至2004年,美國有400余萬人擁有長期護(hù)理保險,老年人中的滲透率為10%。

2.德國的長期護(hù)理保險制度

(1)法律法規(guī)。德國護(hù)理保險采用社會保險強(qiáng)制實施的方式,由政府作為管理主體。1995年1月1日,德國《護(hù)理保險法》正式實施生效,使護(hù)理保險成為德國繼養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、事故保險、失業(yè)保險四大險種之后的“第五大支柱”險種,是德國社會保障發(fā)展史上一個重要的里程碑。

(2)保險責(zé)任及保險金支付。德國長期護(hù)理保險的保險責(zé)任范圍包括家庭護(hù)理和護(hù)理院護(hù)理兩部分,需經(jīng)過一段資格認(rèn)證期方可正式支付保險金。從2000年1月1日起,投保人必須要先繳納五到十年的保險金才可以進(jìn)行長期護(hù)理保險金的支付申請[2]。德國長期護(hù)理保險的發(fā)展對此后日本及我國等國護(hù)理保險制度的建立產(chǎn)生了重要影響。

3.日本的長期護(hù)理保險制度

(1)法律法規(guī)。繼德國之后,日本也逐步建立了長期護(hù)理保險體系。1997年12月,日本制定了《護(hù)理保險法》,并于2000年4月1日正式開始實施全民長期護(hù)理保險計劃[3]。使護(hù)理保險正式加入其社會保險體系。

(2)資金來源及保險給付。該產(chǎn)品資金來源于兩方面:一半來自政府財政支出,一半來自對適齡公民強(qiáng)制收取的保費。保險給付可以分為六個等級,即五級到一級以及需支援級,采用實物護(hù)理給付為主,現(xiàn)金給付為輔的方式。當(dāng)該體系支大于收時,只能采取或增加財政支出或增收保費的方式解決,而這兩種解決方式都會增加公民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),對此,日本政府也正在采取相關(guān)措施進(jìn)行完善。

4.以色列的長期護(hù)理保險制度

(1)法律法規(guī)。1986年,以色列通過《國家保險法》第61號法案,即《長期護(hù)理保險法》,1988年開始實施長期護(hù)理保險制度。《長期護(hù)理保險法》規(guī)定了四個護(hù)理保險原則:法律給予享受服務(wù)的種類以優(yōu)先權(quán);家庭護(hù)理服務(wù)傾向于那些完全或部分依靠其他人幫助才能完成日常生活的體弱老年人;專門護(hù)理傾向于減輕家庭護(hù)理的負(fù)擔(dān),以及對老年人可能遇到的潛在危險的保護(hù);護(hù)理服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)基于日常生活能力[4]。

(2)半市場化形式。與德國和日本實行的社會化長期護(hù)理保險不同,以色列推行以家庭護(hù)理保險為主的護(hù)理制度,采取半市場化形式,既有政府組織,也有非政府組織。這種半市場化護(hù)理保險方式,對于我國建立長期護(hù)理保險制度起到了重要的借鑒作用。

二、國外經(jīng)驗對我國開展長期護(hù)理保險的啟示

1.我國開展長期護(hù)理保險的必要性分析

(1)人口老齡化趨勢顯著,家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,日本用25年時間完成了人口結(jié)構(gòu)從成年型進(jìn)入老年型的過程,我國則用18年就完成了此過程,而歐美國家至少需要60年以上才能完成,可見中日兩國人口老齡化問題的嚴(yán)重性。預(yù)計2010年到2050年是中國人口老齡化發(fā)展速度最快的時期。屆時,正值實行獨生子女政策后出生的一代人進(jìn)入婚育高峰期,“四二一”家庭結(jié)構(gòu)突顯,家庭護(hù)理功能相對弱化。老齡人口生活自理能力的缺乏及子女提供長期護(hù)理能力的不足,為保險公司發(fā)展長期護(hù)理保險創(chuàng)造了良好的契機(jī)。

(2)護(hù)理費用不斷攀升。據(jù)衛(wèi)生部衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究所研究表明,2006年我國衛(wèi)生總費用達(dá)9 856.3億元,占 GDP的 4.76%,人均衛(wèi)生費用達(dá)749.8元[5]。其中,老年人醫(yī)療費用增長尤快。一旦生病往往導(dǎo)致低收入的老年人尤其是農(nóng)村老人及家庭手足無措,如同雪上加霜。如何建立專門的長期護(hù)理保險制度進(jìn)而為老年人排憂解難,是各家保險公司應(yīng)該思考的問題。

從整體上看，建筑學(xué)專業(yè)教室空間尺度設(shè)計受到一定的結(jié)構(gòu)和建筑材料限制，設(shè)計時要考慮到結(jié)構(gòu)、材料、功能以及人的行為活動等因素，設(shè)計的空間尺度要滿足教學(xué)的基本功能，參照人體的活動尺度和舒適性要求來設(shè)計空間尺度大小和分布。

(3)現(xiàn)行醫(yī)療保障制度不完善。與日本相類似,中國現(xiàn)有的醫(yī)療保障體制存在不完善之處,所提供的服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量尚無法滿足社會需求。首先,商業(yè)保險公司所提供健康險產(chǎn)品種類有限,內(nèi)容同質(zhì),尤其缺乏對老年人提供長期的保險服務(wù),與老年人對商業(yè)醫(yī)療保險的市場需求產(chǎn)生矛盾;其次,社會醫(yī)療保險對老年人保障不足,即使參加社會醫(yī)療保險的老人,其醫(yī)療費用也要自行負(fù)擔(dān)很大比例。

2.開展長期護(hù)理保險將面臨的困難

(1)受“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響,長期護(hù)理保險一時讓老百姓難以接受。中國的老年人一直不愿離開自己的住所生活,發(fā)生疾病時也多由子女照顧而不愿按受外來人員護(hù)理。此外,雇主雇員購買該險種的意識更為薄弱,一些雇員表示能開工資就不錯了。意識不足使得長期護(hù)理保險開展初期較難。

(2)低收入高風(fēng)險的老年群體與長期護(hù)理保險高保費之間的矛盾。我國長期以來 GDP一直高位增長,但人口基數(shù)過大使得我國仍屬低收入國家,老年人的可支配收入尤其低,同時又是高發(fā)病率群體,導(dǎo)致長期護(hù)理保險費率相對較高,投保人無力購買。

(3)產(chǎn)品開發(fā)面臨困境。缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù),風(fēng)險控制技術(shù)落后,產(chǎn)品定價可能出現(xiàn)偏差。另外,保障范圍及給付形式如何界定?是模仿美國將專業(yè)護(hù)理服務(wù)、半專業(yè)護(hù)理服務(wù)及家庭日常護(hù)理服務(wù)納入到保障范圍,還是根據(jù)我國特殊情況自行設(shè)計開發(fā)?是像國際將長期護(hù)理保險設(shè)計成補(bǔ)償型產(chǎn)品,還是像太平洋人壽一樣設(shè)計成定額給付型的產(chǎn)品?

(4)專業(yè)人才匱乏。就目前上海而言,通過HIAA(美國健康保險協(xié)會)、HIA(美國健康保險管理師)資格考試的人員不過幾十人,這當(dāng)中又有相當(dāng)一部分是缺乏從業(yè)經(jīng)驗的應(yīng)屆畢業(yè)生或在校學(xué)生。面對這一全新領(lǐng)域,在產(chǎn)品研發(fā)過程中可能會面臨專業(yè)人才缺乏、精算方法不足等嚴(yán)重問題。

(5)相關(guān)政策法規(guī)不健全。我國目前保險業(yè)的政策環(huán)境還不夠清晰,缺乏與健康保險相關(guān)的法律法規(guī),如護(hù)理法,且基本上無稅收優(yōu)惠。

3.借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗,逐步建立適合我國國情的長期護(hù)理保險制度

(1)加大宣傳力度,拓寬被保險人群。與歐美國家相比,我國人民長期受養(yǎng)兒防老觀念的影響,因此,宣傳中應(yīng)強(qiáng)調(diào)接受長期護(hù)理保險與傳統(tǒng)觀念并不矛盾,將老人送到護(hù)理機(jī)構(gòu)由專業(yè)護(hù)理人員照料而無需增加子女過多的生活負(fù)擔(dān),并非不孝的表現(xiàn)。此外,長期護(hù)理保險不僅體現(xiàn)老年人的需求,在美國它已覆蓋各個年齡段的被保險人。我國作為人口大國,被保險人定位也應(yīng)更加關(guān)注到年輕人,為將來的老年護(hù)理作出預(yù)防,且年輕時購買,保費相對較低,還會伴有相應(yīng)的優(yōu)惠政策。而針對繁忙又現(xiàn)代的年輕人,可以采用網(wǎng)上銷售、銀行代理等方法,對傳統(tǒng)的銷售渠道加以拓寬。

(2)基金籌集及管理。我國長期護(hù)理保險基金籌集可以借鑒德國由雇主和個人共同負(fù)擔(dān)的方式,并結(jié)合我國的實際情況,形成四種渠道來源,即政府、企業(yè)、個人和非盈利組織。該項基金作為國家實施長期護(hù)理保障制度而建立的專項基金,是投保人發(fā)生護(hù)理需求時給予補(bǔ)償?shù)奈镔|(zhì)基礎(chǔ),管好用好這筆基金至關(guān)重要[6]。長期護(hù)理保險基金分配使用的主要特點在于,保險金支付以提供直接服務(wù)的第三方的護(hù)理費用補(bǔ)償為主,要規(guī)定起付線和賠付限額,同時需要構(gòu)建營運(yùn)基金的專業(yè)組織及相應(yīng)的監(jiān)管體制,實現(xiàn)基金的周期平衡和限期平衡。

(3)政府支持下建立商業(yè)性長期護(hù)理保險制度。我國居民購買力水平較低,由個人購買商業(yè)長期護(hù)理保險的做法,難以解決整個社會對護(hù)理服務(wù)的需求。在此,筆者認(rèn)為應(yīng)借鑒以色列的半市場化形式,政府大力支持的同時,由社會性護(hù)理保險逐步向商業(yè)性護(hù)理保險過渡,分階段建立符合我國國情的長期護(hù)理保險制度。在操作上可以先試點后推廣,由局部到整體,將長期護(hù)理保險逐步納入社會醫(yī)療保險體系。

(4)加強(qiáng)長期護(hù)理保險產(chǎn)品開發(fā),完善條款設(shè)計。借鑒美國等發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗,并結(jié)合我國具體國情,從投保人群實際需求出發(fā),科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品,使其保障范圍不僅局限于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,還包括提供服務(wù)、提高老年人的生活質(zhì)量等方面。此外,可以參照美國長期護(hù)理保險的通貨膨脹保護(hù)條款和不沒收價值條款來完善我國長期護(hù)理保險的條款設(shè)計,為老年人提供更好的護(hù)理保障。

(5)規(guī)范法律政策,充分發(fā)揮政府的支持作用。法律法規(guī)的完善是長期護(hù)理保險制度健康發(fā)展的可靠保證,針對我國此類法規(guī)的缺乏,應(yīng)盡快出臺長期護(hù)理保險的相關(guān)法律法規(guī),為規(guī)范市場提供一個良好的法律環(huán)境,同時政府還應(yīng)出臺相關(guān)優(yōu)惠支持政策,保障我國長期護(hù)理保險的順利實施。

(6)加快專業(yè)人才培養(yǎng)?？煽紤]與國外有經(jīng)驗的保險公司合作,學(xué)習(xí)其先進(jìn)技術(shù),培養(yǎng)一批精通護(hù)理和心理學(xué)知識的專業(yè)人才,加強(qiáng)對長期護(hù)理保險核保、理賠人員及精算人員的專業(yè)培訓(xùn)。

綜上,在我國建立長期護(hù)理保險制度具有十分重要的社會意義,盡管我國商業(yè)健康保險起步較晚,但發(fā)展相當(dāng)迅速,己初步具備開發(fā)長期護(hù)理保險的一些前提條件。隨著人口老齡化進(jìn)程不斷加快,醫(yī)療體系逐步完善,保險公司經(jīng)營能力增強(qiáng),專業(yè)人才積聚等,長期護(hù)理保險勢必將逐步開展起來,為我國老齡社會發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

[1] 楊紅燕.發(fā)達(dá)國家老年護(hù)理保險制度及啟示[J].國外醫(yī)學(xué):衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)分冊,2004,21:12-15.

[2] 何廣林.德國強(qiáng)制性長期護(hù)理保險概述及啟示[J].軟科學(xué),2006,20(5):23-25.

[3] 尹成遠(yuǎn).日本長期護(hù)理保險對我國的借鑒與啟示[J].日本問題研究,2006(2):21-22.

[4] 戴衛(wèi)東.以色列長期護(hù)理保險制度及評價[J].西亞非洲,2008(2):7-8.

[5] 趙芳,許蕓.城市空巢老人生活狀況和社會支持體系分析[J].南京師大學(xué)報:社會科學(xué)版,2003(3):14-16.

[6] 孫菊.關(guān)于建立長期護(hù)理保險的構(gòu)想[J].衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究,2003(7):17-19.

Enlightenment ofLong-term CareInsurance System in Foreign Countries to China

HAO Le
(School of Economics,Shenyang University,Shenyang 110041,China)

The necessity and feasibility of implementing long-term care insurance in China are expounded for our special conditions,through the comparative analysis of the successful experiences of developed countries.The difficulties in the development of long-term care insurance in China are pointed out and the corresponding solutions are put forward to provide theoretical basis to carry out the insurance.

insurance system;long-term care insurance;aging

F 841

A

1008-9225(2010)03-0098-03

2010-03-26

郝 樂(1984-),女,遼寧沈陽人,沈陽大學(xué)講師,碩士。

【責(zé)任編輯 王立欣】