于溯源

(東北財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院,遼寧 大連 116025)

助學(xué)貸款信用制度的國(guó)際比較與借鑒①

于溯源

(東北財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院,遼寧 大連 116025)

我國(guó)助學(xué)貸款工作自 2004年 6月實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制以來,取得了較大的進(jìn)展,但由于助學(xué)貸款市場(chǎng)中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱、商業(yè)銀行信用制度缺陷,以及激勵(lì)約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失等原因,致使我國(guó)的助學(xué)貸款在運(yùn)行中存在很高的信用風(fēng)險(xiǎn),從而影響了助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。因此,積極借鑒國(guó)外助學(xué)貸款信用制度的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成熟做法,對(duì)后金融危機(jī)時(shí)代的我國(guó)具有重要參考價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

助學(xué)貸款;信用制度;制度缺陷

一、美國(guó)的助學(xué)貸款信用制度

美國(guó)作為世界上大學(xué)生資助體系最為發(fā)達(dá)的國(guó)家,在實(shí)行大學(xué)生助學(xué)貸款方面尤為典型和成功。該國(guó)性質(zhì)各異、不計(jì)其數(shù)的 “混合資助模式”構(gòu)成了大學(xué)生資助政策的主體,大大提高了大學(xué)生的受助機(jī)會(huì),為高等教育發(fā)展提供了強(qiáng)大的推動(dòng)力。全美有 65.7%[1]的在校大學(xué)生依靠國(guó)家助學(xué)貸款接受高等教育,平均聯(lián)邦學(xué)生債務(wù)為 16 888美元,如果將父母貸款也包含在內(nèi),則平均債務(wù)約為 19 785美元 (2002年數(shù)據(jù))。[2]美國(guó)助學(xué)貸款的成功運(yùn)作,讓政府、銀行和學(xué)生三方都從其中獲得了益處,實(shí)現(xiàn)了三方共贏。

1.美國(guó)主要的助學(xué)貸款項(xiàng)目

目前,美國(guó)主要貸款項(xiàng)目包括三類:一是聯(lián)邦家庭教育貸款計(jì)劃 (簡(jiǎn)稱 FFELP),又名“擔(dān)保學(xué)生貸款”,貸款方是銀行、信用聯(lián)盟和學(xué)校。作為一項(xiàng)有政府擔(dān)保的資助,其實(shí)施范圍最廣,影響也較大。包括聯(lián)邦斯泰福貸款 (FFEL Stanford loan)、聯(lián)邦學(xué)生補(bǔ)貼貸款 (FFEL Subsidized loan)和聯(lián)邦父母貸款 (FFEL Plus loan)三種。FFELP最大的特點(diǎn)是貸款的回收與管理由私營(yíng)金融機(jī)構(gòu) (如銀行、信托單位以及儲(chǔ)蓄和信貸機(jī)構(gòu))實(shí)施。在 2006年,這項(xiàng)貸款基金已達(dá)到 280億美元。二是 “聯(lián)邦帕金斯貸學(xué)金”方案 (簡(jiǎn)稱 FPL)這是一種向有特殊經(jīng)濟(jì)需要的本科生和研究生提供的低利率 (利率一般為 5%)長(zhǎng)期貸款。貸款資金由聯(lián)邦政府按比例直接撥付給各所學(xué)校,由學(xué)校充任貸款機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)管理貸款的發(fā)放和歸還。借款人在畢業(yè)離?；蛑型据z學(xué)后有 9個(gè)月還款寬限期,寬限期結(jié)束后必須在 10年內(nèi)還清貸款。三是聯(lián)邦直接貸款計(jì)劃 (簡(jiǎn)稱 FDLP),美國(guó)教育部是貸款方,這是 1994年 7月才實(shí)施的貸款方案,是聯(lián)邦教育部為減少學(xué)生貸款的中間環(huán)節(jié)和降低運(yùn)行費(fèi)用而進(jìn)行的一項(xiàng)新改革,聯(lián)邦教育部是這一貸學(xué)金的借貸人,借款學(xué)生畢業(yè)后直接將還款交給聯(lián)邦教育部。由此可以看出,無論哪一種貸款,承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的總是政府,而非銀行。若遇貸款人違約、發(fā)生意外,或無力償還,那么政府會(huì)向銀行償還貸款人 95%的貸款。這一機(jī)制基本解除了銀行對(duì)可能造成死貸的后顧之憂。

2.美國(guó)助學(xué)貸款信用制度建設(shè)中的政府擔(dān)保和二級(jí)市場(chǎng)機(jī)制

源于完善的擔(dān)保機(jī)制和有效的二級(jí)市場(chǎng),美國(guó)的助學(xué)貸款項(xiàng)目日益興旺。在擔(dān)保機(jī)制方面,聯(lián)邦助學(xué)貸款由三個(gè)層次的擔(dān)?？蚣軜?gòu)成:一是通過學(xué)校、學(xué)生及家長(zhǎng) (PLUS貸款)簽署的承諾書,是學(xué)生貸款償還的首要保證。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的配合支持。美國(guó)的每個(gè)州都建有本州的擔(dān)?；蝾愃茩C(jī)構(gòu),通過簽約來支持教育貸款方面的信用需求。三是聯(lián)邦政府的再保險(xiǎn)支持。美國(guó)的各種助學(xué)貸款最終都將由聯(lián)邦政府來提供再保險(xiǎn)支持。當(dāng)擔(dān)保人的營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)或者財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)嚴(yán)重問題時(shí),教育部將采取措施轉(zhuǎn)移擔(dān)保責(zé)任或向發(fā)放貸款銀行直接償付。通過三個(gè)層次的控制,需政府承擔(dān)的最終風(fēng)險(xiǎn)已降至非常低的水平。在二級(jí)市場(chǎng)方面,美國(guó)依托高度發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng),開創(chuàng)性地建立了學(xué)生貸款的二級(jí)市場(chǎng)。由此,銀行將貸款交給學(xué)生后,可以在貸款還款期到來之前的二級(jí)學(xué)生貸款市場(chǎng)中自由出售。這一方面為參與學(xué)生貸款的銀行提供了流動(dòng)資金,還鼓勵(lì)了專門經(jīng)營(yíng)學(xué)生貸款回收的 “追債公司”的設(shè)立?！皩W(xué)生貸款營(yíng)銷協(xié)會(huì)” (Sallie Mae)作為最大的美國(guó)學(xué)生貸款二級(jí)市場(chǎng),于 1972年由聯(lián)邦授權(quán)設(shè)立,并已在紐約證券市場(chǎng)發(fā)行股票,僅 1991年買賣學(xué)生貸款的總額已達(dá) 156億美元[3],為“聯(lián)邦家庭教育貸款”提供一個(gè)全國(guó)性的二級(jí)流通市場(chǎng)。

3.美國(guó)助學(xué)貸款信用制度的激勵(lì)約束機(jī)制

由于政府承擔(dān)對(duì)貸款的補(bǔ)貼及 “最終擔(dān)保”,因而也曾遭遇過 22.4%的助學(xué)貸款拖欠率,[4]從而使拖欠償還資金成為美國(guó)教育部財(cái)政預(yù)算中增長(zhǎng)最快的項(xiàng)目。為此,聯(lián)邦政府針對(duì)違約拖欠問題制定了針對(duì)借款學(xué)生、高校及擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各方的信用激勵(lì)約束體系,有效地控制了助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)入 21世紀(jì)以來,聯(lián)邦政府學(xué)生貸款拖欠率被控制在 5.4%的范圍之內(nèi)。[5]

(1)美國(guó)聯(lián)邦助學(xué)貸款信用制度中對(duì)個(gè)人的激勵(lì)約束

首先,美國(guó)助學(xué)貸款機(jī)制中對(duì)當(dāng)事人采取的“人性化”激勵(lì)措施,在為學(xué)生制定多種還款方案的同時(shí),還就還款時(shí)間的推遲與延期以及助學(xué)貸款的減免等問題做出了具體的規(guī)定。

①精心設(shè)計(jì)的多樣化還款方案。在貸款學(xué)生的還貸期,至少有以下四種還貸方案可以選擇:一是標(biāo)準(zhǔn)還款計(jì)劃,即在已確定的最長(zhǎng)為 10年的還款期內(nèi),每月償還固定的金額,直到還清為止;二是收入型還款計(jì)劃,即根據(jù)學(xué)生就業(yè)后的年收入狀況、貸款數(shù)額等因素,采用收入的某一比例作為還款數(shù)額;三是遞增型還款計(jì)劃,考慮到畢業(yè)初期的還款壓力,采取以一定水平還款為起點(diǎn)、每?jī)赡暝僭黾右淮蔚倪€款方式;四是延期還款計(jì)劃,延期還款的時(shí)間通常達(dá)到 12—30年,在此期間,每月需償還固定數(shù)額的貸款。

②還款時(shí)間的推遲與延期。申請(qǐng)推遲與延期還貸除了具備不是已拖欠條件外,通常包括繼續(xù)上學(xué)、失業(yè)、家庭變故等意外情況。申請(qǐng)人員要提供延期證明的相關(guān)材料,并提前聯(lián)系借款者或機(jī)構(gòu),在申請(qǐng)批準(zhǔn)之前要嚴(yán)格按時(shí)還款,否則有可能被視為拖欠。

③貸款減免。在美國(guó)聯(lián)邦政府貸款償還管理中,還明確規(guī)定如果學(xué)生中途死亡、患嚴(yán)重疾病或畢業(yè)后收入太低,參軍或從事國(guó)家急需的社會(huì)公益事業(yè),就可以獲得部分或全部貸款的減免。例如,大學(xué)生畢業(yè)后志愿加入維和部隊(duì),到一些發(fā)展中國(guó)家提供義務(wù)服務(wù),就可以免去高達(dá)70%的帕金斯貸款,即便只服務(wù)一年,也可以免去 15%的貸款。[6]

④貸款追償。在美國(guó)公民的個(gè)人信息檔案內(nèi)有兩個(gè)最重要的記錄,即逃稅記錄和助學(xué)貸款違紀(jì)記錄。若長(zhǎng)時(shí)間拖欠助學(xué)貸款,就會(huì)將其拖欠行為報(bào)告信用當(dāng)局,甚至被起訴到法院,由法院裁定貸款償還計(jì)劃,并強(qiáng)制執(zhí)行。此外,美國(guó)各州設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要是回收銀行轉(zhuǎn)來的被拖欠貸款,通過勸告拖欠者、分析拖欠成本及后果等措施,阻止拖欠行為的持續(xù)。對(duì)于拖欠 270天仍不能回收的貸款,擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可向教育部申請(qǐng)補(bǔ)償,轉(zhuǎn)而讓聯(lián)邦政府來履行最后的擔(dān)保責(zé)任。

(2)美國(guó)聯(lián)邦助學(xué)貸款信用制度中對(duì)高校的激勵(lì)與約束措施

為加強(qiáng)對(duì)高校的助學(xué)貸款管理,美國(guó)還規(guī)定高校要對(duì)本校學(xué)生拖欠行為負(fù)責(zé)。比如,美國(guó)《1998年高教法修正案》明確規(guī)定,如果高校學(xué)生貸款的拖欠率 1年達(dá)到 40%或連續(xù) 3年達(dá)到25%,那么,教育管理部門將會(huì)對(duì)該高校進(jìn)行審查,并暫停該高校學(xué)生的助學(xué)金及貸學(xué)金申請(qǐng)資格,甚至受到起訴,這將嚴(yán)重影響到學(xué)校的生存與發(fā)展,情節(jié)嚴(yán)重的將被勒令關(guān)門。因此,在這種政策監(jiān)控之下,學(xué)校也會(huì)積極參與助學(xué)貸款償還工作。

二、英國(guó)助學(xué)貸款信用制度

19世紀(jì)中期到 20世紀(jì)上半葉,以倫敦大學(xué)為代表的現(xiàn)代大學(xué)的出現(xiàn)打破了古典大學(xué)牛津和劍橋只收納上流社會(huì)富家子弟的傳統(tǒng),大學(xué)開始招收社會(huì)各階層的優(yōu)秀青年,隨著生源的日趨多樣化,政府開始介入高等教育的發(fā)展。

1.英國(guó)助學(xué)貸款的開展情況

英國(guó)政府關(guān)注貧困大學(xué)生的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)問題,并向其提供助學(xué)金的政策是以《1902年教育法》為開端的。直至 1990年,作為資助學(xué)生惟一形式的助學(xué)金,大約惠及了英國(guó) 75%的大學(xué)生。同歐洲其它國(guó)家一樣,英國(guó)在 20世紀(jì) 90年代末開始提高大學(xué)學(xué)費(fèi),數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過象征性和名義上的收費(fèi)。為此,1990年,英國(guó)開始實(shí)行學(xué)生貸款項(xiàng)目。目前學(xué)生貸款占學(xué)生資助的比例約為 50%,學(xué)生中獲得學(xué)生貸款的比例也從1990年的 20%左右上升到如今的 72%。[7]

為估計(jì)和掌握政府未來的負(fù)擔(dān)與責(zé)任,估算并落實(shí)助學(xué)貸款所需的專項(xiàng)資金,并使全社會(huì)(尤其是學(xué)生和家長(zhǎng))深知政府在學(xué)生貸款方面所作出的不懈努力,向來以“保守、穩(wěn)健”著稱的英國(guó)政府,在 1988年的學(xué)生貸款白皮書中對(duì) 1990—2008年學(xué)生貸款制度所需助學(xué)金和貸學(xué)金總額進(jìn)行了估算,見表 1所示。

表1 1990—2008年英國(guó)貸學(xué)金資金需求預(yù)測(cè) 單位:百萬英鎊 (1990年價(jià)格)

2.英國(guó)助學(xué)貸款的信用制度建設(shè)情況

英國(guó)的助學(xué)貸款工作主要通過專門的助學(xué)信貸公司辦理。由政府運(yùn)營(yíng)的許多助學(xué)貸款公司從1990年成立之初至今,一直專門為英國(guó)的在校學(xué)生提供低息貸款。

(1)還款時(shí)間及運(yùn)作。英國(guó)學(xué)生在完成學(xué)業(yè)的次年 4月開始償還貸款,通常以分期付款的方式每月歸還一定數(shù)目的貸款,償還的金額要依據(jù)學(xué)生的具體收入而定,也可提前還款。其運(yùn)作主要是由學(xué)生貸款公司通過英國(guó)完整的稅收系統(tǒng),直接從學(xué)生當(dāng)年的工作薪水中扣除應(yīng)該還款的部分。整個(gè)過程雖然參與的主體比較多,分別是學(xué)生工作單位、皇家稅務(wù)海關(guān)總署和英國(guó)學(xué)生貸款公司,但已經(jīng)形成了一個(gè)良好的運(yùn)行體系,各個(gè)主體都有明確的職責(zé),有條不紊地開展貸款回收工作。這使得英國(guó)的貸款回收率大大增加,整個(gè)助學(xué)貸款系統(tǒng)運(yùn)行順暢。

(2)收入型還款方案。英國(guó)自 1997年起開始實(shí)施收入型還款方案,并放棄了傳統(tǒng)的抵押型貸款方案。每年一月,皇家稅務(wù)海關(guān)總署會(huì)向各學(xué)生工作部門發(fā)送一份簡(jiǎn)要文件,內(nèi)容是關(guān)于如何計(jì)算學(xué)生當(dāng)年的貸款扣除額的,并且會(huì)通知工作部門扣除工作的開始和截止時(shí)間。工作部門則在每個(gè)債務(wù)預(yù)期償還期到來時(shí),按照學(xué)生當(dāng)年的工資,對(duì)超出 15 000英鎊的部分依據(jù) 9%進(jìn)行計(jì)算并扣除?；始叶悇?wù)海關(guān)總署通過所得稅系統(tǒng)將貸款回收。學(xué)生貸款公司的工作則是向皇家稅務(wù)海關(guān)總署提供信息,如學(xué)生貸款到期時(shí)間等,以便回收貸款工作可以準(zhǔn)時(shí)、有序地進(jìn)行。

(3)違約處置。和單純依靠貸款銀行不同,英國(guó)通過稅務(wù)系統(tǒng)回收的好處在于在機(jī)制設(shè)計(jì)上使學(xué)生無法逃避償還責(zé)任,因?yàn)閮斶€與學(xué)生工資掛鉤,并且在工資打入學(xué)生銀行賬戶前已經(jīng)被稅務(wù)部門直接扣除,學(xué)生根本接觸不到這筆還款。稅務(wù)系統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó),近年來在個(gè)人所得稅的征收上采取了很多配套措施,在全國(guó)范圍內(nèi)查找貸款學(xué)生要比貸款銀行方便很多,這樣就從機(jī)制上迫使那些還款意愿不強(qiáng)的貸款學(xué)生按時(shí)、足額歸還貸款,也在很大程度上改善了助學(xué)貸款回收不理想的局面。

三、助學(xué)貸款信用制度的國(guó)際比較與啟示

各國(guó)在助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的控制及信用制度建設(shè)方面頗具特色、各有千秋,因此,借鑒國(guó)外在完善助學(xué)貸款信用制度、控制助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低助學(xué)貸款違約率方面的成功經(jīng)驗(yàn),可以少走不必要的彎路,并對(duì)建立健全我國(guó)的助學(xué)貸款信用制度具有良好的參考價(jià)值和導(dǎo)向作用。

1.助學(xué)貸款信用制度的國(guó)際比較

與美國(guó)和英國(guó)相比,我國(guó)助學(xué)貸款信用制度在還款方案設(shè)計(jì)、利率、信用征詢與評(píng)價(jià)機(jī)制、失信懲戒機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制以及相關(guān)法制建設(shè)等方面還存在許多欠缺和不盡人意之處。

表2 美、英、中三國(guó)助學(xué)貸款信用制度建設(shè)的比較

從表 2可以看出,我國(guó)助學(xué)貸款主要存在還款方式單調(diào)、還款期限短、貸款利率單一、助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制缺失、失信懲戒機(jī)制不健全、個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)制和相關(guān)法律制度保障缺乏等問題,致使學(xué)生還貸壓力大、高等院校態(tài)度不積極、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金辦法推行無保障等不良現(xiàn)象,嚴(yán)重阻礙了我國(guó)助學(xué)貸款信用制度的健康發(fā)展。

2.國(guó)外助學(xué)貸款信用制度對(duì)我國(guó)的啟示

通過以上比較和分析,深刻反省我國(guó)助學(xué)貸款信用制度的缺陷和不足,汲取西方發(fā)達(dá)國(guó)家尤其是美、英兩國(guó)助學(xué)貸款信用制度建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn),推進(jìn)我國(guó)助學(xué)貸款信用制度建設(shè)的進(jìn)程,是當(dāng)前和今后一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù)。具體來說,有以下幾點(diǎn)值得我們反思與參考:

(1)多樣化的還款方案及還款期限

實(shí)踐證明,設(shè)計(jì)不合理的還款方案及還款期限將增大學(xué)生的還款壓力,甚至?xí)苯訉?dǎo)致違約還款行為的發(fā)生。美國(guó)靈活多樣的助學(xué)貸款還款方案,給還款學(xué)生提供了選擇的自由度。英國(guó)較為人性化的助學(xué)貸款還款方案,不僅明確了收入型的還款方案,還專門規(guī)定畢業(yè)學(xué)生可在達(dá)到一定經(jīng)濟(jì)收入水平后才開始還款。2004年我國(guó)出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見》延長(zhǎng)了還貸年限,改變了原有的自學(xué)生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、4年內(nèi)還清的做法,實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況,在 1至 2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的新規(guī)定。但與日美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)助學(xué)貸款的還款期限仍較短,還款方式較為單一。助學(xué)貸款的償還取決于學(xué)生的還款意愿和還款能力。與國(guó)外較低的負(fù)擔(dān)率 (2002年加拿大借款學(xué)生的最高負(fù)擔(dān)率12.90%其余都在 10%以下)相比,我國(guó) 2004年畢業(yè)的高校學(xué)生的還款最大負(fù)擔(dān)率高達(dá)31.05% (以最高限額 8 000元計(jì)),為畢業(yè)后造成一定比例的還款拖欠和違約埋下了隱患,一定程度上加大了助學(xué)貸款違約的概率。因此,助學(xué)貸款還款方式多樣化,根據(jù)學(xué)生的具體情況分類考慮還款方式,將有助于提高助學(xué)貸款的回收率。

(2)差別化和浮動(dòng)化的助學(xué)貸款利率

利率設(shè)計(jì)的因素主要分為固定利率與浮動(dòng)利率的選擇與搭配、計(jì)息期或?qū)捪奁诎才乓约袄实奶厥獍才?。目前大多?shù)國(guó)家都采用浮動(dòng)利率的助學(xué)貸款方式,以規(guī)避貸款的利率風(fēng)險(xiǎn),而英國(guó)的學(xué)生貸款利率還實(shí)現(xiàn)了與當(dāng)年的通貨膨脹率掛鉤。在美國(guó),由于學(xué)費(fèi)昂貴,申請(qǐng)助學(xué)貸款已經(jīng)成為許多大學(xué)生的選擇,這讓他們尚未畢業(yè)便背上了沉重的債務(wù),曾讓許多人不堪重負(fù),而且也限制了大學(xué)生對(duì)人生道路的選擇。面對(duì)由此帶來的社會(huì)問題,美國(guó)政府開始考慮有針對(duì)性地學(xué)習(xí)英國(guó)等其他國(guó)家的助學(xué)貸款舉措,與收入和通貨膨脹率掛鉤。與此同時(shí),還應(yīng)建立按期還款的激勵(lì)機(jī)制。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度而言,按期還款帶來的利益對(duì)于違約而言意味著增加了機(jī)會(huì)成本。因此,按期還款激勵(lì)機(jī)制的建立有助于提高學(xué)生還款的積極性。對(duì)于惡意拖欠貸款的學(xué)生要采取嚴(yán)厲的措施懲治,而對(duì)于按期還款、信用記錄良好的學(xué)生也要建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。例如,在同等條件下給予優(yōu)先貸款的權(quán)利、增加貸款額度或是給予優(yōu)惠貸款利率。

(3)健全的助學(xué)貸款信用擔(dān)保體系

助學(xué)貸款引入信用擔(dān)保機(jī)制,不僅有利于保障銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn),分散和規(guī)避銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn),還可提高銀行放貸的積極性。從美國(guó)聯(lián)邦中央到地方各州建立的助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),就在促進(jìn)助學(xué)貸款的發(fā)放與回收方面發(fā)揮了積極作用。我國(guó)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步晚,時(shí)間短,配套的法律法規(guī)不完善,缺乏對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行有效監(jiān)督的機(jī)制。具體到國(guó)家助學(xué)貸款這一業(yè)務(wù)上,以現(xiàn)有的條件來看,助學(xué)貸款在很大程度上是依賴大學(xué)生的自覺主動(dòng)性,而作為高素質(zhì)人群,大學(xué)生的道德水準(zhǔn)和信用觀念與其所受教育程度并不完全成正比,這也使得大學(xué)生違約率居高不下。再加上大學(xué)生畢業(yè)以后流動(dòng)性很大,助學(xué)貸款的筆數(shù)多、數(shù)額又較小,致使銀行的監(jiān)控成本大為增加和貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大,根據(jù)我國(guó) 2004年發(fā)布的《助學(xué)貸款暫行辦法》,我國(guó)實(shí)行的仍然為信用擔(dān)保,由財(cái)政和普通高校按年度發(fā)放額的一定比例支付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,壞賬只能由商業(yè)銀行自己承擔(dān)。因此,建立健全我國(guó)的助學(xué)貸款信用擔(dān)保制度勢(shì)在必行。

(4)完善的個(gè)人信用體系

縱觀發(fā)達(dá)國(guó)家助學(xué)貸款制度的低違約率,與其比較完善的個(gè)人信用體系以及相對(duì)嚴(yán)厲的懲罰措施是分不開的。因而,建立一套包括個(gè)人信用征詢、評(píng)價(jià)、預(yù)警及失信懲戒機(jī)制的個(gè)人信用體系,是提高貸款的回收率的一項(xiàng)有效措施。我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)自 2006年正式運(yùn)行以來還不夠完善。從國(guó)外的成熟經(jīng)驗(yàn)看,國(guó)家助學(xué)貸款的有序運(yùn)行必須建立在完善的個(gè)人征信體系上,才能避免貸款交易前的 “逆向選擇”和交易后的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。2006年,河南省教育廳與中國(guó)人民銀行鄭州中心支行、國(guó)家開發(fā)銀行河南省分行合作嘗試進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款數(shù)據(jù)采集,并將其納入全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已取得一定成果,相信經(jīng)過一定時(shí)間的探索,將有利于促進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用體系的建立和完善。

(5)健全的助學(xué)貸款法規(guī)體系

以立法聞名于世的西方發(fā)達(dá)國(guó)家在助學(xué)貸款方面也不例外,隨著時(shí)代的變更不斷推陳出新,如美國(guó)的《1998年高教法修正案》規(guī)定、英國(guó)的 1990年教育 (學(xué)生貸款)法等等,為該國(guó)助學(xué)貸款的順利開展以及風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的有效運(yùn)行提供了良好的法律保障。目前,我國(guó)《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定 <試行 >》的出臺(tái)為我國(guó)助學(xué)貸款的健康發(fā)展提供良好的開端。但在貸款工作考評(píng)機(jī)制,違約信息反饋、披露機(jī)制等方面還尤為欠缺。因此,國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合制定一套適合我國(guó)國(guó)情的與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)體系,才能在對(duì)個(gè)人信用行為進(jìn)行監(jiān)督和約束的同時(shí),提高高校、銀行和國(guó)家相關(guān)部門執(zhí)行工作的積極性和主動(dòng)性,從而推進(jìn)我國(guó)助學(xué)貸款事業(yè)不斷向前邁進(jìn)。

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(責(zé)任編輯:王秀中)

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2010-10-08

于溯源 (1988-),女,遼寧沈陽人,主要從事金融學(xué)研究。