唐雙寧

唐雙寧 中國光大（集團(tuán)）總公司董事長，中國光大銀行股份有限公司董事長

九大趨同現(xiàn)象刻畫出我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。這固然同社會經(jīng)濟(jì)土壤有關(guān)，但必須看到，如果任由這種趨勢演變下去，將導(dǎo)致中國商業(yè)銀行出現(xiàn)“千行一面”的格局。

20多年中國商業(yè)銀行探索與發(fā)展走出了什么樣的軌跡？一方面成就巨大，一方面特色不足。特色不足，可以“趨同”二字一言以蔽之。

戰(zhàn)略趨同。各家商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度趨同，均在做大做強(qiáng)的旗號下，“以公司業(yè)務(wù)為核心，以零售業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，以個人理財、消費(fèi)信貸、信用卡、貿(mào)易融資等為新的利潤增長點(diǎn)”，“大而全加小而全”，沒有一家銀行真正定位于某項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這種趨同戰(zhàn)略的結(jié)果是重點(diǎn)不突出，難以形成比較優(yōu)勢和核心競爭力，并造成增長方式粗放，發(fā)展模式落后，正所謂發(fā)展靠“多”（拼規(guī)模擴(kuò)大市場份額）、業(yè)務(wù)靠喝、形象靠說（各種廣告宣傳）。

產(chǎn)品趨同。各家銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)均以存放匯為基礎(chǔ)，以對公、零售和中間傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)。各行的企業(yè)貸款均占到貸款總額的75%以上；個貸結(jié)構(gòu)均以住房按揭貸款為主；各行種類繁多的投資理財產(chǎn)品在設(shè)計理念、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)、收益率等方面大致相似。產(chǎn)品趨同，根本原因是創(chuàng)新能力不足，表現(xiàn)為模仿國外或互相模仿，結(jié)果是銀行營銷模式趨同，多數(shù)行難以擁有穩(wěn)定的目標(biāo)客戶群體。

機(jī)構(gòu)趨同。中國金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域配置和專業(yè)分工是歷史形成的，有不同的定位。這種定位隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要有所調(diào)整。但是十幾年來發(fā)展的結(jié)果，一是不論全國性、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行還是地方城商行都在競相效仿大型銀行，向全國擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)；二是重點(diǎn)都瞄準(zhǔn)了珠三角、長三角和環(huán)渤海等地區(qū)的中心城市和省會城市。目前上海、北京的法人金融機(jī)構(gòu)總數(shù)均超過700家，其中銀行類法人機(jī)構(gòu)超過100家，銀行類分支機(jī)構(gòu)均在3000家以上；廣州、深圳等地也是銀行同業(yè)高密區(qū)；東部某些城市金融密度（單位面積或人口對應(yīng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量）甚至已超過香港。相比之下，中西部特別是廣大西部和農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重短缺。銀行機(jī)構(gòu)分布趨同導(dǎo)致一些地區(qū)競爭過度，甚至惡性競爭。過度競爭與機(jī)構(gòu)缺乏并存的局面使得金融資源配置失衡，不利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，也不利于商業(yè)銀行自身發(fā)展。

服務(wù)趨同。改革開放以來，中國金融服務(wù)水平顯著提升，已從“冷臉”轉(zhuǎn)為微笑，從傳統(tǒng)存款轉(zhuǎn)到多元理財，銀行服務(wù)發(fā)生了根本變化，同時也成了競爭焦點(diǎn)。本來，競爭越激烈，服務(wù)越應(yīng)該呈現(xiàn)出差異性。然而在創(chuàng)新不足、手法趨同的背景下，銀行服務(wù)不但少有差異，反而惡化了競爭。盡管各行均已樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，實(shí)際上依然是以同質(zhì)化的產(chǎn)品為中心，以“拼價格、拼費(fèi)用、拼關(guān)系”為手段，營銷活動中的創(chuàng)新含量、科技含量普遍不足。

收入結(jié)構(gòu)趨同。產(chǎn)品與服務(wù)趨同的結(jié)果是收入結(jié)構(gòu)趨同。商業(yè)銀行在過去20年的發(fā)展變遷中，非利息收入雖有所增加，但沒有改變各行收入結(jié)構(gòu)趨同的現(xiàn)象。目前除了個別大型銀行非利息收入在總收入中占比超過30%以外，絕大多數(shù)銀行占比在20%以下。股份制商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的趨同特征更為明顯，各行財務(wù)結(jié)構(gòu)驚人地相似：利息收入（85%以上）為主導(dǎo)、手續(xù)費(fèi)和傭金收入（15%左右）為補(bǔ)充。

治理結(jié)構(gòu)趨同。中國商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)從無到有，控股股東大體形成了三種類型：中央政府控股（中投匯金為其代理人）的大型銀行，國有股東為主（達(dá)90%左右）的大多數(shù)中型銀行，少量民資外資控股的中小型銀行。但這種控股股東的差異并沒有改變銀行治理結(jié)構(gòu)趨同的狀況，基本上都是雙重引進(jìn)歐洲的董事會制度與美國的獨(dú)立董事制度，疊床架屋，而“形似神不似”的問題并沒有解決。

創(chuàng)新趨同。近10年是我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新最活躍的時期，初步測算各行五大類理財產(chǎn)品多達(dá)10000多款，總額超過50000億，拓寬了公眾投資渠道。但與國外金融機(jī)構(gòu)相比，我國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新仍然落后，并呈現(xiàn)趨同局面，存在五多五少的現(xiàn)象：吸收性創(chuàng)新多（占90%以上），原創(chuàng)性創(chuàng)新少；負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多（占85%以上），資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少；發(fā)達(dá)地區(qū)創(chuàng)新多，欠發(fā)達(dá)地區(qū)創(chuàng)新少；政府主導(dǎo)型創(chuàng)新多，市場主導(dǎo)型創(chuàng)新少；追求盈利創(chuàng)新多，防范風(fēng)險創(chuàng)新少。

機(jī)制趨同。中國的中小型銀行在建立之初就開始嘗試建立市場導(dǎo)向的機(jī)制，近年來大型銀行也開始探索建立內(nèi)部激勵機(jī)制。但在激勵、薪酬、風(fēng)險、人員、費(fèi)用管理等方面，仍然“大同小異”，普遍存在重物質(zhì)輕精神、重激勵輕約束、重業(yè)績輕素質(zhì)、重短期輕長期、重經(jīng)營輕管理等問題。

文化趨同。上述因素，綜合地反映在商業(yè)銀行的文化層面，使得各行文化雖然有同有異，但總體上“同大于異”。如何很好地繼承和發(fā)揚(yáng)中國傳統(tǒng)文化使之與現(xiàn)代金融文明相結(jié)合，提升從業(yè)人員的敬業(yè)誠信意識；如何克服信仰文化方面唯權(quán)重利、信用文化方面輕信避責(zé)、內(nèi)修文化方面急功近利等現(xiàn)象，是當(dāng)前銀行界的緊迫任務(wù)。

九大趨同刻畫出我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。這固然同社會經(jīng)濟(jì)土壤有關(guān)，但必須看到，如果任由這種趨勢演變下去，將導(dǎo)致中國商業(yè)銀行出現(xiàn)“千行一面”的格局，不利于銀行業(yè)提升科學(xué)發(fā)展水平，不利于提高民族金融業(yè)的競爭力，因而必須從戰(zhàn)略上加以重視。