農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中占有極其重要的地位，近幾年，黨中央相繼制定并出臺了有關(guān)“三農(nóng)”問題的一號文件，有力地促進了農(nóng)民增產(chǎn)增收，提高了農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，開創(chuàng)了社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新局面。然而，在廣大農(nóng)村，無論是發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)，還是從事經(jīng)營活動，資金缺乏是一道強力的門檻。
　　
　　一、農(nóng)民資金來源分析
　　
　　農(nóng)業(yè)的發(fā)展，離不開金融機構(gòu)的支持，農(nóng)民生活水平的提高，不能完全依賴于財政的轉(zhuǎn)移支付。建設(shè)和發(fā)展新農(nóng)村，必須依靠國家現(xiàn)有的優(yōu)惠政策，發(fā)展和壯大農(nóng)村地方經(jīng)濟，走上共同富裕的道路。
　　由上面的圖表可以看到，農(nóng)民的收入來源主要依賴于家庭經(jīng)營性收入，幾乎占了農(nóng)民總收入的60%以上，因此，建設(shè)新農(nóng)村，使農(nóng)民走上富裕的小康之路，鼓勵和發(fā)展農(nóng)民的經(jīng)營性收入就顯得極為重要。然而在農(nóng)村，農(nóng)民的自有資金不能滿足經(jīng)濟的發(fā)展需要，貸款又是其最重要的資金來源，本文截取了中國農(nóng)業(yè)貸款與總余額的關(guān)系進行分析。
　　由以上圖表清晰地看到，農(nóng)業(yè)貸款占總貸款余額的比值一直較低，即使最高的年份2005年也沒有達到6%，可見，農(nóng)村的資金來源十分匱乏。農(nóng)民脫貧致富，關(guān)鍵就在于給予農(nóng)民資金支持，使農(nóng)民通過自身的經(jīng)營性收入富裕起來，更好地帶動和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。因此，解決農(nóng)民的貸款問題就顯得相當重要。
　　
　　二、農(nóng)民貸款困難的原因
　　
　?。ㄒ唬┺r(nóng)村資金大量外流
　　近年來，為了實現(xiàn)集約化經(jīng)營，提升經(jīng)濟效益，國有、股份制商業(yè)銀行紛紛進行戰(zhàn)略調(diào)整，整合其基層營業(yè)網(wǎng)點，很多網(wǎng)點撤出農(nóng)村，而存留下來的農(nóng)村網(wǎng)點也基本以吸收存款為主，不發(fā)放貸款，這造成農(nóng)村資金大量流向城市和非農(nóng)業(yè)部門，一定程度上造成了農(nóng)民貸款難。
　?。ǘ┺r(nóng)民貸款風險大
　　我國自然村多、分布廣泛，農(nóng)民貸款額度小，又比較分散，生產(chǎn)經(jīng)營不僅受自然條件、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的制約，而且農(nóng)產(chǎn)品還面臨變化莫測的市場需求，這導致農(nóng)業(yè)貸款成本相對于城市一般貸款來說，風險要大很多。為了降低風險，農(nóng)村信貸機構(gòu)逐步建立健全了信貸風險責任約束機制，且這種機制偏重于損失責任追究，一旦決策失誤，相關(guān)人員須承擔責任，因此信貸人員為了有效降低風險，貸款前要評估農(nóng)民的還貸能力，這為農(nóng)民貸款設(shè)置了一定的障礙。
　　（三）農(nóng)民貸款成本高、期限短、額度低
　　首先是貸款利率偏高。目前國家允許信貸部門在基準利率的1-3倍范圍內(nèi)浮動，實際信貸部門貸款利率普遍采用“一浮到頂”的做法，使得農(nóng)民貸款成本較高。其次是貸款的期限較短，一般不超過1年，而農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，收益期都比較長，一般為3-5年，客觀上加劇了農(nóng)民貸款比較難。最后是信貸部門主要通過發(fā)放大量小額短期貸款實現(xiàn)“支農(nóng)”。為了規(guī)避和降低風險，對農(nóng)戶貸款額度都比較小，難以滿足農(nóng)民的實際資金需求。
　?。ㄋ模┺r(nóng)村擔保機制不健全，農(nóng)民貸款抵押擔保難
　　首先，落實擔保主體難。隨著農(nóng)民法律意識的不斷提高，擔保程序越來越規(guī)范，為他人擔保所承擔的后果和責任使一些有經(jīng)濟能力的農(nóng)民不愿為他人擔保。其次是符合抵押條件難。農(nóng)民貸款難的核心是沒有貸款所要求的抵押物，而根據(jù)國家的《擔保法》規(guī)定，農(nóng)民的住房和土地都不能作為抵押物去申請貸款。由于缺乏有效的抵押物，使農(nóng)民在貸款時更加困難。
　　（五）農(nóng)村金融體系不完善
　　中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務出現(xiàn)萎縮以后，農(nóng)村信用社由于經(jīng)營效率低下，自身積累較少，信貸資金來源匱乏，造成信用社無力承擔支農(nóng)主渠道作用，在一定程度上造成了農(nóng)民貸款難和求貸無門的狀況。
　　
　　三、針對農(nóng)民貸款難的政策建議
　　
　?。ㄒ唬?gòu)建農(nóng)村資金的“回流”機制，引導農(nóng)村資金回流
　　首先以中國人民銀行支農(nóng)再貸款的形式將郵政儲蓄的存款反哺農(nóng)村，引導農(nóng)村資金回流農(nóng)村，緩解農(nóng)民貸款難問題。其次建立科學的商業(yè)銀行信貸管理體制，充分發(fā)揮基層商業(yè)銀行的放貸積極性。當前導致商業(yè)銀行在農(nóng)村放貸少的一個重要原因是“貸款責任大而利益小”，在建立貸款責任追究的同時，應該逐步建立更為科學的貸款激勵機制，以增加對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持。最后，對支農(nóng)貸款要進行財政補貼，引導資金進入農(nóng)村。目前，不論在國家還是地方一級財政機構(gòu)，財政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政機構(gòu)可將支農(nóng)資金給予財政補貼，以引導金融機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。
　?。ǘ┙L險補償機制，降低農(nóng)村金融風險
　　首先，政府部門應建立和完善農(nóng)業(yè)風險補償機制，對于農(nóng)民因自然災害和市場風險導致的損失給予一定的補助，增強其恢復生產(chǎn)和擴大生產(chǎn)的信心和希望。其次，政府部門應加大對農(nóng)村信貸支農(nóng)的扶持力度。鑒于農(nóng)業(yè)貸款成本高，管理難度大的特點，政府部門應對于農(nóng)村信貸部門發(fā)放的支農(nóng)貸款給予一定的稅收優(yōu)惠或減免措施，以彌補農(nóng)村信貸機構(gòu)過高的支農(nóng)成本。最后，政府部門應安排農(nóng)業(yè)貸款風險專項資金，對出現(xiàn)不可抗力自然風險導致貸款無法償還時，按貸款損失評估額給予貸款銀行適當?shù)难a償，以確保農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)工作穩(wěn)定、持續(xù)運行。
　?。ㄈ┭娱L貸款期限，降低貸款利率
　　農(nóng)村金融機構(gòu)應根據(jù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期，農(nóng)民的經(jīng)營項目，合理確定貸款期限，以減少農(nóng)民在尚未產(chǎn)生收益時為歸還貸款而以借還貸的無效奔波。此外，對農(nóng)民的貸款利率，在政策允許的范圍內(nèi)，應適當降低利率或者給予優(yōu)惠利率，對于信用良好的農(nóng)戶，可給予額度上的優(yōu)惠。
　?。ㄋ模?gòu)建完善的抵押擔保體系
　　首先，積極開展擔保抵押制度創(chuàng)新試點，擴大農(nóng)村有效擔保抵押物范圍。對未違反現(xiàn)行法律規(guī)定，財產(chǎn)權(quán)益清晰、風險可控、可用于貸款擔保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以試點用于“三農(nóng)”貸款擔保。加快推進農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點，積極探索林地使用權(quán)和林木所有權(quán)、農(nóng)民專業(yè)合作組織股權(quán)、農(nóng)業(yè)機械等抵押貸款。其次，各金融機構(gòu)可以與擔保公司進行業(yè)務合作，對為“三農(nóng)”貸款提供擔保服務并符合信貸條件的擔保公司，金融機構(gòu)可予以支持并與之密切合作。對擔保公司擔保的“三農(nóng)”貸款，金融機構(gòu)可以放寬貸款審批條件，簡化手續(xù)，提高貸款辦理效率。
　?。ㄎ澹┩晟浦мr(nóng)金融政策
　　運用財政稅收政策鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，引導農(nóng)村金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的貸款投放。制定并實行政策，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立具有信貸功能的營業(yè)機構(gòu)，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)民資金互助合作組織等新型農(nóng)村金融組織的建立和發(fā)展。
　　農(nóng)民貸款困難是由多種因素造成的，因此，解決農(nóng)民的貸款困難，需要各個部門的通力合作，只有解決了資金問題，農(nóng)民才會真正富裕起來，走上建設(shè)新農(nóng)村的小康之路。
　?。ㄗ髡邌挝唬簝?nèi)蒙古財經(jīng)學院）