引言 因透支1.5萬元而涉嫌信用卡詐騙罪的王鵬，在法庭上聽到自己被免予刑事處罰的消息時，不禁淚流滿面。這也意味著，他被銀行認(rèn)定應(yīng)還金額為20余萬元的“透支債務(wù)”，并沒有作為定罪的依據(jù)。
　　
　　已近不惑之年的王鵬，出生在河南省。高中畢業(yè)后一直在鄭州市打拼。2000年，他應(yīng)聘成為了河南省新鄉(xiāng)市某生物有限公司的一名員工，從事銷售業(yè)務(wù)。
　　2005年9月，王鵬在鄭州市一家中信銀行營業(yè)點申請辦理信用卡，開始了他的刷卡生活。2006年3月，王鵬生病了，單位給他辦了停薪留職，他開始靠透支信用卡購物養(yǎng)活自己，然后再從朋友處周轉(zhuǎn)一些資金，在信用卡的免息期內(nèi)還款。
　　隨著花銷越來越大，王鵬的透支數(shù)額也逐步增加，而由于未能及時還清透支款項，滯納金和利息不斷增加，毫無收入來源的王鵬招架不住了。2006年9月，他進(jìn)行了最后一次還款，尚余近1.5萬元本金，想等到資金寬裕了再還。
　　2007年4月9日，王鵬接到了中信銀行的電話：“你拖欠中信銀行18758.25元，其中本金14999.77元，利息等費用3760.70元。”
　　短短幾個月竟然要多付近4000元，堪比高利貸，本來生活拮據(jù)的王鵬不滿之余更是斷了還款的心。隨后，王鵬多次接到銀行催收的電話，他的老家也收到了銀行寄來的催收函。
　　這樣的日子一晃就是3年多。
　　2010年7月24日20時許，王鵬在北京市海淀區(qū)長陽招待所住宿時被捕，到了海淀區(qū)羊坊店派出所后才得知，“禍”起當(dāng)年的銀行卡透支，更讓他想不到的是，他拖欠中信銀行的款項已經(jīng)累計到了20余萬元——在透支的1.5萬元的基礎(chǔ)上翻了近14倍。
　　警方告訴王鵬，刑法規(guī)定：“惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機關(guān)立案后人民法院宣判前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可免除處罰……”
　　這就意味著，他要想被免除處罰，只有還清銀行全部欠款。然而，這樣一個數(shù)字，是王鵬根本無法承受的。
　　因涉嫌犯信用卡詐騙罪，2010年7月15日，王鵬被鄭州市公安局金水分局刑事拘留。
　　王鵬的家人獲知后，也被20多萬元巨額錢款嚇壞了，但他們?yōu)榱四軒椭貔i減輕處罰，還是東挪西借了3萬元，還給了中信銀行。
　　2010年10月8日，鄭州市金水區(qū)人民檢察院指控被告人王鵬涉嫌“信用卡詐騙罪”，向金水區(qū)人民法院提起公訴。鄭州市金水區(qū)人民法院就此案做出一審判決：被告人王鵬以非法占有為目的，惡意透支，數(shù)額較大，并經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還，其行為已構(gòu)成“信用卡詐騙罪”。但被告人王鵬在公安機關(guān)立案后人民法院宣判前已償還全部透支款息，犯罪情節(jié)輕微，可免予刑事處罰。
　　接到判決后，王鵬根本想不到自己竟然免了牢獄之災(zāi)，不禁淚流滿面。
　　法院認(rèn)為，20余萬元包括本息、復(fù)利、滯納金等，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，復(fù)利和滯納金不計入惡意透支數(shù)額，王鵬家人代還3萬元足夠還清銀行的全部款息，故對他做出了免予刑事處罰的判決。
　　目前，銀行對王鵬所欠款項做何處置，會否啟動民事訴訟追償尚屬未知。
　　如今，利用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪活動的現(xiàn)象趨于增加，尤其是惡意透支型信用卡詐騙犯罪活動呈現(xiàn)高發(fā)之勢。但是對惡意透支犯罪活動的認(rèn)定和處理，其中涉及到的法律適用問題，在司法實踐中也有許多不盡人意的地方。尤其對惡意透支數(shù)額的認(rèn)定上，滯納金、復(fù)利是否應(yīng)該被計入，一直爭論不休。
　　學(xué)界普遍認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計算復(fù)利問題的批復(fù)》（法復(fù)〔1996〕18號）文件規(guī)定，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)再計算復(fù)利。信用卡透支利息復(fù)利的收取明顯違法，法院應(yīng)該判其無效。
　　對于“滯納金”，商業(yè)銀行跟持卡人之間的關(guān)系是平等的民事關(guān)系。當(dāng)持卡人透支，銀行與持卡人之間產(chǎn)生的只是借貸關(guān)系，所以銀行沒有權(quán)利收取“滯納金”。
　　雖然惡意透支型信用卡詐騙越來越多，然而一個巴掌拍不響，信用卡惡意透支風(fēng)險的成因，發(fā)卡銀行也有責(zé)任：銀行對申領(lǐng)信用卡的審核不嚴(yán)，對因信用卡透支造成的不良資產(chǎn)催收不力。也就是說，銀行行為本身就為透支埋下隱患，特別是各銀行為了搶占信用卡市場而瘋狂跑馬圈地，有意降低門檻，甚至銀行還給員工下達(dá)發(fā)卡任務(wù)，從而“綁架”了大量尚無還款能力的人。
　?。ㄕ浴斗ㄖ沃苣?作者：王華 等）