?。壑袌D分類號］F8 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ Ａ ［文章編號］ １００９ — ２２３４（２０１1）０３ — ０１62 — ０１
　　
　　目前，齊齊齊哈市民營經(jīng)濟(jì)占全市生產(chǎn)總值的比重接近47%，除此之外，民營經(jīng)濟(jì)也是擴(kuò)大開放、拉動投資、增加出口、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)集聚的重要力量。隨著民營企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，發(fā)展資金短缺、貸款融資困難成為制約齊齊哈爾市民營企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的突出問題，而融資擔(dān)保公司的涌現(xiàn)在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的困境，但是其自身發(fā)展建設(shè)也面臨著一些亟待解決的困難和問題。
　　一、齊齊哈爾市融資擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀
　　目前，齊齊哈爾市共有融資擔(dān)保公司11家。11家擔(dān)保公司注冊資金合計(jì)為28，248萬元，其中貨幣資本僅為10，460萬元，平均為872萬元，實(shí)際只有4家超過3，000萬元。按資本構(gòu)成分析，我市擔(dān)保公司可分為政府控股和民間資本控股。政府控股的有3家，占27.27%；其余9家注冊資本7，760萬元，均為民間資金注資，屬于民營擔(dān)保公司。據(jù)調(diào)查，政府組建或參與組建的擔(dān)保公司也正在逐步走向民營化。我國沿海發(fā)達(dá)省市的經(jīng)驗(yàn)表明，擔(dān)保公司發(fā)展初期，由政府出資引導(dǎo)，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槊耖g資本為主體是擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展的必然趨勢。經(jīng)過幾年的發(fā)展，齊齊哈爾市的民營擔(dān)保公司已為齊齊哈爾市321戶中小企業(yè)、4萬余人累計(jì)提供貸款擔(dān)保約475，045萬元，在保責(zé)任余額2，550萬元。
　　二、齊齊哈爾市融資擔(dān)保公司存在的問題
　?。ㄒ唬?dān)保公司規(guī)模小、實(shí)力弱，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可程度不高。由于擔(dān)保公司股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、資本金少、缺乏主動營銷意識等原因，銀行對擔(dān)保公司的認(rèn)可程度普遍不高，而且信用擔(dān)保公司并未廣泛動員本地企業(yè)入股經(jīng)營，營運(yùn)資本總額嚴(yán)重不足，銀行機(jī)構(gòu)對擔(dān)保公司的實(shí)力心存疑慮?，F(xiàn)階段，隨著銀行商業(yè)化改革的不斷深化，對呆、壞賬比例有較為嚴(yán)格的限制，對于一些高風(fēng)險(xiǎn)貸款嚴(yán)格控制，因此基層銀行分支機(jī)構(gòu)把信貸營銷重點(diǎn)瞄準(zhǔn)大項(xiàng)目、大企業(yè)，而這類項(xiàng)目的大額度貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)營運(yùn)資本小的擔(dān)保公司無法承擔(dān)。而擔(dān)保公司又不能很好的向銀行營銷自己，因此銀行對信用擔(dān)保公司的透明度存在質(zhì)疑。要取得國有商業(yè)銀行的支持和配合，信用擔(dān)保公司應(yīng)該定期向與其合作銀行通報(bào)被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營狀況，包括擔(dān)保余額、擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況、自身的財(cái)務(wù)狀況等。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用擔(dān)保公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，業(yè)務(wù)發(fā)展情況等基本信息絕大多數(shù)中小企業(yè)了解甚少，相關(guān)部門都無法掌握。
　?。ǘ┤谫Y擔(dān)保公司大多缺少具有擔(dān)保專業(yè)知識和信貸管理知識的復(fù)合型人才，擔(dān)保的業(yè)務(wù)水平和運(yùn)行質(zhì)量不高。擔(dān)保公司面對的客戶基本上都是無法靠自身力量在銀行獲得貸款的“困難戶”，或者是抵押財(cái)產(chǎn)不足，或者根本提供不出一份合格的財(cái)務(wù)報(bào)表。對于這樣的客戶，擔(dān)保公司必須在參照銀行相關(guān)審查辦法的基礎(chǔ)上，對其企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況進(jìn)一步嚴(yán)格評估和審查，因此擔(dān)保行業(yè)亟需涉及金融、法律、財(cái)務(wù)方面的高素質(zhì)專業(yè)人才。在齊齊哈爾市擔(dān)保公司中，都不同程度地存在人才缺失和需要培訓(xùn)的問題。據(jù)調(diào)查，某投資擔(dān)保公司有員工 18人，高級職稱僅占比11%，中級僅占比22%。除了人才缺乏外，部分擔(dān)保公司尚沒有建立完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評估系統(tǒng)，防范風(fēng)險(xiǎn)主要依靠苛刻的反擔(dān)保措施，致使在擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查和管理上都存在不規(guī)范，對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評估主要依賴業(yè)務(wù)員的主觀判斷到位的現(xiàn)象。
　?。ㄈ?dān)保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大，政策支持力度不夠。擔(dān)保公司對于融資企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，以及把握的能力和靈活性要明顯強(qiáng)于銀行，但他所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也比銀行高，對于多數(shù)業(yè)務(wù)一般是銀行不愿意做或存在較大風(fēng)險(xiǎn)的才由擔(dān)保公司做，這樣貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司，這種轉(zhuǎn)嫁本身就意味著擔(dān)保公司所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)高，高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該得到較高的收益，但擔(dān)保公司的收益卻遠(yuǎn)低于銀行，這就導(dǎo)致?lián)９緩浹a(bǔ)損失存在較大的困難。另外從政策層面上來說，從事政策性擔(dān)保的公司商業(yè)運(yùn)營要求與政策性職能存在一定的矛盾。擔(dān)保公司要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力就必須完成資產(chǎn)增值，政策性擔(dān)保則會給公司帶來風(fēng)險(xiǎn)損失，因此這類公司的發(fā)展有賴于政府的財(cái)政支持和相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼；而商業(yè)性擔(dān)保公司存在較大的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，政府對其扶持的力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
　　（四）擔(dān)保行業(yè)缺乏直接有效的監(jiān)管，目前還是監(jiān)管的盲區(qū)。1990年初，擔(dān)保業(yè)由人民銀行監(jiān)管，后為國家經(jīng)貿(mào)委，最后由國家發(fā)改委負(fù)責(zé)管理。據(jù)調(diào)查，目前財(cái)政、發(fā)改委、工商行政等部門至今沒有部門之間的溝通、協(xié)調(diào)，沒有形成聯(lián)動機(jī)制，致使行業(yè)監(jiān)管力度不夠，效果較差。齊齊哈爾市的擔(dān)保業(yè)至今都尚未建立行業(yè)自律組織，沒有行業(yè)公約章程，企業(yè)各自為政，無序競爭，缺乏有效的監(jiān)管和自律措施，不利于該行業(yè)的健康發(fā)展。
　?。ㄎ澹?dān)保公司代償后的追償難以實(shí)現(xiàn)。擔(dān)保公司追償中最大的問題是抵押物處置成本太高、法院的判決難以執(zhí)行。當(dāng)借款人違約時(shí)，擔(dān)保公司可以處置抵押物以減少自身損失，但實(shí)際上，擔(dān)保公司獲得抵押物的產(chǎn)權(quán)，在處置中需要交納訴訟費(fèi)、評估費(fèi)等諸多費(fèi)用，使公司難以挽回?fù)p失；另外，由于諸多因素的影響，擔(dān)保公司即使在法律上獲得了抵押物的所有權(quán)，往往難以實(shí)際執(zhí)行。
　　三、發(fā)展和規(guī)范融資擔(dān)保行業(yè)的措施和建議
　?。ㄒ唬┓鰞?yōu)扶強(qiáng)，做好做大齊齊哈爾市擔(dān)保行業(yè)。一是協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行加大對齊齊哈爾市擔(dān)保公司的扶持力度。建議各商業(yè)銀行在把控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對資本金充足、社會公信力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)代償能力較強(qiáng)的擔(dān)保公司積極加強(qiáng)合作，對已合作的擔(dān)保公司在良好合作的基礎(chǔ)上，逐步加大保證金放